В связи с недавними потрясениями, вызванными пандемией коронавируса, люди по всей стране сталкиваются с огромной неопределенностью в отношении своего финансового положения. В ответ на кризис Конгресс принял Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), пакет экстренных фискальных стимулов на сумму 2 триллиона долларов, чтобы предложить столь необходимую помощь как отдельным лицам, так и владельцам бизнеса для удовлетворения своих краткосрочных потребностей. требования денежного потока. В частности, для заемщиков федеральных студенческих ссуд раздел 3513 Закона CARES предлагает полную приостановку выплат по федеральным студенческим ссудам без начисления процентов по этим ссудам до 30 сентября 2020 года.
В этом гостевом посте Райан Фрайлич, основатель компании Deliberate Finances, занимающейся только платным финансовым планированием в Новом Орлеане, штат Луизиана, рассказывает об основных особенностях этого положения о помощи и о том, как приостановка платежей влияет на планы прощения. Кроме того, он предлагает стратегии, которые консультанты могут использовать, чтобы помочь своим клиентам использовать доступные льготы Закона CARES, поскольку они связаны с их студенческими кредитами.
Например, клиенты с прямыми студенческими ссудами и федеральными семейными ссудами на образование (FFEL), принадлежащими Министерству образования США, могут воспользоваться приостановкой платежей в течение периода льготы, при этом от заемщика не требуется никаких действий. Однако важно отметить, что FFEL, которые не принадлежащие Департаменту образования, не подпадают под действие Закона CARES, равно как и другие виды студенческих кредитов, обслуживаемых в частном порядке. Кроме того, заемщики могут подтвердить, что процентные ставки по их соответствующим кредитным счетам установлены на уровне 0 % в течение всего льготного периода, в течение которого любые невыплаченные проценты по кредитам не будут капитализированы.
Между тем, для заемщиков, участвующих в программах прощения, в которых прощенные суммы будут считаться не облагаемым налогом доходом, таких как программа прощения ссуды государственной службы (PSLF), период освобождения, в течение которого выплаты приостанавливаются, будет учитываться как период выплаты; соответственно, заемщиков, участвующих в таких программах прощения, следует поощрять к прекращению платежей в течение льготного периода. Некоторые кредиты, подпадающие под прощение, которые не предлагают прощение без уплаты налогов, такие как планы погашения в зависимости от дохода (IDR), могут создавать более сложные проблемы в отношении того, следует ли платить в течение периода льготного платежа, и лучший выбор во многом будет зависеть от ожидаемого будущего. уровень доходов и будет ли на самом деле требоваться какое-либо прощение.
Другие клиенты с уникальными ситуациями со студенческим кредитом также могут извлечь выгоду из усилий по оказанию помощи. Например, заемщики с кредитами FFEL или Perkins Loans, которые не принадлежат Министерству образования США, которые не будут имеют право на освобождение по закону CARES, могут объединить свои кредиты в прямой кредит, который будет иметь право на освобождение от закона CARES Act. Клиенты, которые могут ожидать сокращения дохода, могут получить выгоду от участия в плане РДЭ, который после льготного периода потенциально может сократить их платежи на значительные суммы. И, наконец, клиентам со стабильным уровнем дохода, не затронутым кризисом, и без долга под высокие проценты, возможно, будет лучше не пользоваться возможностью приостановки платежей, а вместо этого они могут получить больше, совершая регулярные платежи в обычном режиме, чтобы сократить расходы. остатки основного долга погашаются как можно быстрее (по-прежнему используя процентные ставки, хотя они установлены на уровне 0% в период льгот).
В конечном счете, ключевым моментом является то, что облегчение, предусмотренное Законом CARES для заемщиков студенческих кредитов, является еще одним способом, которым консультанты могут помочь своим клиентам справиться с текущим кризисом. Особенно в свете быстро меняющегося законодательства клиентам потребуются консультанты, чтобы помочь им определить, имеют ли право их платежи по кредиту на приостановку, как лучше всего управлять кредитами, которые не подпадают под льготы, и как правила могут повлиять на более сложные кредиты. финансовые обстоятельства.
Райан Фрайлич — CFP, основатель Deliberate Finances — платной практики финансового планирования, которая специализируется на работе с парами в возрасте от 30 лет, а также с преподавателями и работниками некоммерческих организаций. До того, как стать планировщиком, Райан сам был учителем, а затем работал над развитием организации чартерной школы в качестве директора по талантам и персоналу. Учитывая их возраст и род занятий, студенческие ссуды являются приоритетом для большинства его клиентов, поэтому он потратил много часов, пытаясь найти правильные способы предоставления клиентам информации о вариантах их студенческих ссуд. Вы можете найти его в Твиттере, написать ему по адресу [email protected] или практически на любом фестивале в Новом Орлеане, где подают вкусные блюда и напитки.
Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятый в прошлом месяце для оказания экономической помощи перед лицом нынешнего кризиса, вызванного пандемией, предоставляет заемщикам федеральных студенческих ссуд различные формы помощи.
В частности, наибольшее влияние на студенческие ссуды изложено в разделе 3513 Закона, который предусматривает полную приостановку выплаты большинства федеральных студенческих ссуд и начисления процентов по этим ссудам до 30 сентября 2020 года. были реализованы автоматически для всех заемщиков к 10 апреля 2020 года, и что никаких действий со стороны заемщика не требуется.
Министерство образования США (USED) выпустило полезный FAQ, который разъясняет раздел 3513, но информация быстро меняется, и вполне вероятно, что изменения и новые вопросы будут продолжаться, поскольку обслуживающие специалисты работают над внедрением всех этих изменений в раздел 3513. очень короткий период времени.
Поскольку Закон CARES приостанавливает все принудительные взыскания (включая конфискацию заработной платы, конфискацию налоговых возмещений и конфискацию пособий по социальному обеспечению) в течение этого 6-месячного периода, даже заемщики студенческих ссуд, чья заработная плата была конфискована, теперь будут иметь право на получение возмещения за конфискацию. сделано после 13 марта 2020 г. (хотя механизм получения возмещения пока неясен).
Учитывая экономические трудности, с которыми в настоящее время сталкивается так много людей, финансовые консультанты находятся в лучшем положении, чтобы помочь своим клиентам, у которых есть задолженность по студенческим кредитам, определить, могут ли положения Закона CARES о льготах и каким образом помочь им.
Все заемщики прямых студенческих ссуд и федеральных семейных ссуд на образование (FFEL), принадлежащих Министерству образования США (USED), имеют право на помощь в соответствии с разделом 3513 Закона CARES. Заемщики могут указать, какой тип кредита у них есть, в названии кредита, в котором будет указано, является ли он «прямым» или «FFEL». Для заемщиков, которые взяли свой долг до 2010 года, когда большая часть кредитов была консолидирована в рамках программы прямого кредитования, они, скорее всего, получат кредиты FFEL.
Важно отметить, что не все FFEL принадлежат федеральному правительству, поскольку ссуды, которые не принадлежит федеральному правительству не иметь право на помощь, предусмотренную Законом CARES. Самый простой способ подтвердить, соответствуют ли кредиты требованиям, — это войти заемщику на веб-сайт своего кредитного сервиса и проверить, установлены ли процентные ставки по кредитам на уровне 0%. Если это так, их кредиты FFEL принадлежат федеральному правительству. Если кредиты заемщика по-прежнему показывают, что платежи подлежат оплате, и процентная ставка не равна 0 %, его кредиты принадлежат третьему лицу и не претендовать на помощь в законе CARES.
Также не подходят большинство ссуд Perkins, которые выдаются непосредственно колледжами и университетами, и ссуды HRSA, управление которыми осуществляется через Бюро кадров здравоохранения, государственное учреждение, отдельное от Министерства образования. .
В то время как частные кредиты нет Многие отдельные кредиторы, включенные в Закон CARES, реагируют на ситуацию, предлагая широкий спектр собственных усилий по оказанию помощи. Чтобы получить представление о возможных вариантах для заемщиков, вот лишь несколько способов решения этой проблемы в разных компаниях:
Закон CARES гласит, что приостановка выплат по федеральным студенческим кредитам заканчивается 30 сентября 2020 года. Это означает, что заемщики должны будут снова начать выплаты в октябре, после того, как общенациональные льготы закончатся.
В течение 6-месячного льготного периода проценты не будут начисляться на какие-либо соответствующие кредиты, а у заемщиков студенческих кредитов также будет заморожен их основной остаток. С 1 августа 2020 года сервисные службы начнут уведомлять заемщиков по электронной почте, почте и телефону, когда возобновится обычный график погашения задолженности.
К счастью для заемщиков, стремящихся списать кредит в рамках федеральной программы (например, PSLF, Программа прощения кредита для учителей и долгосрочное прощение через планы погашения с учетом дохода ), периоды платежей, приостановленные в соответствии с положением об освобождении от ответственности в соответствии с Законом о CARES, будут быть включены, как если бы платежи были сделаны, при подсчете количества платежей, сделанных для определения прощения. Текст раздела 3513(c) Закона CARES гласит следующее:
Примечательно, что, хотя кажется очевидным, что 6-месячный период будет учитываться для заемщиков, работающих над программами прощения, известно, что обслуживающие лица совершают ошибки, засчитывая месяцы обслуживания заемщиков, поэтому консультанты должны по-прежнему поощрять своих клиентов с покрытыми кредитами подтверждать, что они получили кредит для платежей за каждый из этих месяцев для каждой отдельной ссуды, которую они имеют в любых программах прощения.
Примечание для ботаников: Правительству было предложено эффективно производить платежи от имени заемщиков в течение этого времени, тем самым сокращая основные остатки, но, похоже, эта формулировка не вошла в окончательный законопроект.
Платежи многих заемщиков, использующих планы погашения в зависимости от дохода (IDR), меньше, чем сумма начисленных процентов, что обычно приводит к отрицательной амортизации.
Другими словами, поскольку платежи заемщика не покрывают всю сумму процентов, начисляемых каждый месяц, сумма начисленных процентов, которые не выплачены, остается непогашенной суммой процентов, что приводит к увеличению общей суммы долга с течением времени.
Хотя отрицательная амортизация всегда была потенциальным недостатком планов РДЭ, примечательно, что, когда заемщик при обычных обстоятельствах (скажем, из-за потери работы или другой временной необходимости погасить ежемесячные платежные обязательства) отказывается от выплат, его невыплаченные проценты капитализируются, так что их основной баланс растет еще быстрее, и в конечном итоге они платят еще больше процентов на проценты.
Потенциальная вероятность того, что отрицательные проценты будут начисляться быстрее из-за послаблений Закона CARES, была главной причиной путаницы во время принятия этого закона, поскольку разные поставщики услуг давали разные объяснения.
Основная страница вопросов и ответов на studentaid.gov не дает окончательного ответа на вопрос в настоящее время (по состоянию на 20 апреля 2020 г.). Однако Рон Либер из The New York Times подтвердил Министерству образования, что они не намерены ни для одного заемщика получать капитализацию процентов из-за периода отсутствия платежей.
Освобождение от закона CARES может по-разному повлиять на всех заемщиков, поэтому крайне важно, чтобы консультанты помогали своим клиентам понять, какую пользу могут принести им положения о льготах.
Во-первых, консультанты должны поощрять всех клиентов с федеральными студенческими кредитами к тому, чтобы их платежи были приостановлены по любым кредитам, которые соответствуют требованиям. Заемщики также могут войти на портал учетной записи своего поставщика студенческих кредитов, чтобы убедиться, что их процентные ставки теперь установлены на 0%. Я проверил это для нескольких заемщиков в разных службах, таких как Navient и FedLoan, но каждый заемщик должен подтвердить это у каждого из своих кредиторов для себя. Любой заемщик, платеж по кредиту которого был обработан после 13 марта 2020 года, также может запросить возврат средств у своего поставщика услуг.
Для клиентов, у которых есть задолженность по частному студенческому кредиту, даже если они не получат выгоды от помощи, предусмотренной Законом CARES, им все же следует рекомендовать связаться со своими отдельными кредиторами, чтобы определить, какая помощь предоставляется в настоящее время, если таковая имеется. Информация меняется ежедневно, поэтому на следующей неделе заемщики могут получить другие ответы, чем на этой неделе.
В зависимости от конкретной ситуации клиента консультанты найдут различные стратегии, которые принесут наибольшую пользу их клиентам. Вот некоторые из наиболее распространенных сценариев, с которыми могут столкнуться консультанты.
Для консультантов, у которых есть клиенты, находящиеся на пути к прощению ссуды на общественные услуги (PSLF), они должны абсолютно рекомендовать своим клиентам ничего не платить в течение 6-месячного периода освобождения. Заемщики получат кредит на эти 6 месяцев независимо от того, будут ли они вносить платежи в течение этого времени, и, поскольку их возможное прощение кредита не облагается налогом, все доллары, потраченные в течение этого времени, будут полностью потрачены впустую.
Департамент образования разъяснил один момент:заемщики должны были участвовать в соответствующем плане погашения до 13 марта 2020 года, чтобы получить кредит на эти 6 месяцев. Таким образом, заемщик, который в настоящее время находится в 6-месячном льготном периоде, предоставляемом всем заемщикам после окончания учебы, не может взять свои кредиты из льготного периода в «погашение» сейчас и получить ежемесячные кредиты PSLF (или долгосрочное прощение). Это относится только к заемщикам, которые недавно закончили обучение и еще не начали выплачивать кредиты.
Примечательно, что есть некоторые заемщики, которые участвуют в программах, где третья сторона дает им деньги для выплаты их простительных кредитов, например, юридическая школа или работодатель. Каждый заемщик должен уточнить у этой третьей стороны, возможно ли перенаправить эти платежи на другие долги по студенческим кредитам, если это применимо. В конце концов, третье лицо также не должно хотеть тратить деньги на платежи, которые в конечном итоге никак не повлияют на заемщика.
Для клиентов, которые осуществляют платежи в течение 20 или 25 лет по плану погашения РДЭ на основе дохода (РДЭ) (в зависимости от выбранного плана погашения), любой оставшийся остаток долга на конец периода времени будет списан. Однако суммы, списанные по планам РДЭ, будут считаться налогооблагаемым доходом. Как правило, это имеет смысл только в том случае, если у заемщика долг намного превышает годовой доход, и он не имеет права на какие-либо другие программы списания кредитов. Определяя сумму платежа на основе дохода, заемщики часто могут получить гораздо более доступный платеж, чем в противном случае диктовали бы условия их кредита, и даже с учетом налога, причитающегося за возможное прощение, снизить общую стоимость погашения в течение срока кредита.
Однако в соответствии с Законом CARES, поскольку начисление процентов установлено на уровне 0%, а непогашенные проценты до 13 марта 2020 года не будут капитализированы, в этой ситуации заемщик не несет немедленных затрат, чтобы воспользоваться льготой. Они получают кредиты для оплаты в течение этих месяцев, даже если они не делают платеж. Таким образом, они просто возобновят выплаты в октябре 2020 г., но смогут использовать деньги, обычно выделяемые на выплату студенческого кредита, для других целей в течение этих месяцев.
Поскольку заёмщик, стремящийся к долгосрочному прощению, как правило, должен гораздо больше, чем его годовая зарплата, вполне вероятно, что у него будет несколько финансовых обязательств, которые могут оказаться более неотложными.
Для заемщиков с планами РДЭ, которые в конечном итоге полностью погасят свой долг (например, заемщики, которые ожидают резкого увеличения уровня своих доходов с момента оформления кредита и которые погасят свои кредиты до 20- или 25-летнего прощения период), использование отсрочки все еще может быть привлекательным, и ключевой причиной этого является отсутствие капитализации процентов по кредиту.
Возьмем, к примеру, медицинского резидента, который зарабатывает 55 000 долларов в год и имеет задолженность по студенческому кредиту на сумму более 300 000 долларов. Они, вероятно, находятся на плане IDR, пока находятся в резиденции, а затем, если они не перейдут на PSLF, они войдут в стандартный план погашения или рефинансируют свой долг в частном порядке, как только получат роль врача. Если бы Департамент образования капитализировал их непогашенные проценты от проживания, это могло стоить им тысячи долларов в будущем, поскольку теперь они будут платить проценты по этим процентам.
Тем не менее, если проценты не капитализируются, это не причинит вреда, и у заемщиков по-прежнему будет возможность рефинансировать и погасить остаток долга позже, одновременно накапливая наличные деньги, которые им могут понадобиться для других целей.
Заемщик, который не делает платежей с апреля по сентябрь, должен заплатить в октябре точно такую же сумму, какую он имел в начале отсрочки. Тем не менее, финансовые консультанты и клиенты с планами РДЭ должны внимательно следить за ситуацией в октябре, поскольку сервисные службы давали очень разные ответы на вопросы об этом сценарии и, похоже, не понимали, будут ли капитализированы проценты до 13 марта 2020 года в октябре.
Для заемщиков с кредитами FFEL или Perkins, которые не подпадают под действие закона CARES, консультанты могут рассмотреть возможность рекомендации консолидировать свои кредиты в кредит прямой консолидации. Это превратит студенческий заем (заемы) в один, принадлежащий федеральному правительству, что позволит заемщику воспользоваться нулевой процентной ставкой и отсутствием платежей в ближайшие 6 месяцев. Это также позволит заемщику выбрать тип кредита, который, скорее всего, получит дальнейшее облегчение, если какое-либо дополнительное облегчение будет введено в будущем законодательстве.
Процесс консолидации относительно прост, начиная с этого веб-сайта. Заемщики выбирают ссуды, которые они хотят консолидировать, выбирают свой план погашения и нового обслуживающего ссуду, а также предоставляют некоторую информацию о доходах. В течение 1-2 месяцев все выбранные кредиты будут полностью погашены, а вместо них у заемщика будет кредит Direct Consolidation.
Примечательно, однако, что если какие-либо невыплаченные проценты по первоначальному кредиту остаются непогашенными, это проценты капитализируются во время консолидации. Что не обязательно создаст какие-либо проблемы в течение периода воздержания, поскольку проценты по основной сумме по-прежнему равны 0 %, но неявным образом приведет к капитализации процентов после период воздержания заканчивается. Учитывая стоимость, это, вероятно, имеет смысл только для заемщиков, которые уже выплачивают свои кредиты и у которых на момент консолидации практически нет непогашенных процентов.
Кроме того, когда кредиты консолидируются, новая процентная ставка (которая вступит в силу после этого льготного периода) будет представлять собой средневзвешенное значение процентных ставок консолидируемых кредитов, затем округленное до ближайшей ⅛%, что является стандартным для все консолидации федерального кредита. Это также помешает заемщикам стратегически нацеливать платежи по кредитам с самой высокой процентной ставкой, что приведет к несколько более высоким общим затратам на погашение для некоторых заемщиков, которые выплачивают суммы, превышающие минимальную ежемесячную задолженность.
Консультанты клиентов, чей доход был сокращен или устранен, должны четко рекомендовать им прекратить выплату любых студенческих кредитов, подпадающих под действие Закона CARES, в течение этого времени, особенно с учетом благоприятных условий не только самих приостановленных платежей (сокращение денежного потока), но и воздержание и некапитализация процентов.
Кроме того, любые заемщики, у которых есть задолженность с более высокой процентной ставкой, например задолженность по кредитной карте или частному студенческому кредиту, могут использовать высвободившийся дополнительный денежный поток, чтобы уменьшить эти остатки в течение этого времени.
Для заемщиков, испытывающих падение дохода, может быть выгоден план погашения, ориентированного на доход (IDR). Любой заемщик может подать заявку на повторную сертификацию своего дохода, если он столкнулся с изменением обстоятельств, таких как потеря работы или снижение дохода. IDR может привести к более низким платежам, даже до 0 долларов США в месяц (например, исходя из их сниженного уровня дохода и независимо от приостановки платежей по кредитам), при сохранении хорошей репутации кредитов даже после истечения срока приостановки платежей 30 сентября. . Даже после того, как доход вернется к прежнему уровню, это даст заемщику возможность платить меньше, чем он платил в течение определенного периода времени, если ему нужно сосредоточиться на других финансовых обязательствах.
Однако, учитывая текущий уровень экономической неопределенности, заемщикам, рассматривающим возможность получения кредита в РДЭ, следует подождать до августа, чтобы принять решение. Это может дать заемщику время, чтобы оценить свою личную ситуацию, и, если он решит перейти на план с РДЭ, он максимально увеличит количество месяцев сокращенных или нулевых платежей.
Например, рассмотрим заемщика, который только что потерял работу и теперь имеет доход в размере 0 долларов США.
Если этот заемщик подтвердит доход в мае 2020 года в связи с потерей работы и получит обязательный платеж по студенческому кредиту в размере 0 долларов США, ему придется снова подтвердить свой доход в мае 2021 года. Поскольку у него уже есть платеж в размере 0 долларов США за май-сентябрь, сейчас они вообще не будут менять требуемую сумму платежа.
Если тот же заемщик дождется повторной сертификации до сентября 2020 года и все еще будет безработным, он сможет сохранить выплату в размере 0 долларов по своим кредитам до сентября 2021 года, когда в следующий раз им потребуется пройти повторную сертификацию. Это дает им больше времени, чтобы восстановить финансовое положение, прежде чем возобновить выплаты по студенческому кредиту, хотя это также следует сопоставить с негативным влиянием на амортизацию выплаты в размере 0 долларов США после истечения срока действия послабления в соответствии с Законом CARES ACT.
Консультанты могут порекомендовать клиентам, которые не добиваются прощения ссуды и имеют стабильный доход, резервы наличности и отсутствие долга под высокие проценты, просто продолжать выплачивать свои ссуды и отказаться от облегчения, предлагаемого положением Закона о CARES, чтобы уменьшить основную сумму ссуды как можно быстрее. возможно.
Погашение основного долга сейчас, особенно когда полная выплата (или частичная выплата, так как в течение льготного периода не требуется минимальная сумма) может пойти в сторону основная сумма долга, так как проценты не начисляются — можно значительно сэкономить на расходах по процентам позже, когда процентные ставки вернутся к норме после окончания периода SECURE Act Relief.
А поскольку в течение льготного периода не существует минимальных обязательных сумм платежей или сроков погашения, заемщики также имеют свободу выборочно нацеливать суммы платежей на определенные кредиты (например, кредиты с более высокими процентными ставками), поскольку от них не требуется вносить минимальную сумму. платеж по каждому отдельному кредиту.
Выполнив другие основные финансовые обязательства, эти клиенты могут сократить сроки погашения задолженности по студенческим кредитам.
Клиенты, состоящие в браке, могут иметь ситуации, представляющие дополнительную сложность, с некоторым сочетанием любого из типов клиентов, описанных выше.
Если один из супругов работает над PSLF, в то время как другой работает над погашением своего долга, а в остальном пара имеет стабильный доход, они могут перенаправить весь денежный поток, который шел на осуществление соответствующих платежей PSLF, и вместо этого выплачивать кредиты, которые они работают, чтобы окупиться.
В частности, пара может нацелить все платежи на индивидуальный кредит с самой высокой процентной ставкой и использовать это время, чтобы значительно сократить свои студенческие кредиты с самой высокой процентной ставкой.
Супружеская пара, имеющая задолженность по федеральным и частным студенческим кредитам, может воспользоваться отсрочкой платежей по федеральным кредитам, чтобы быстрее погасить частные студенческие кредиты, по которым по-прежнему взимаются проценты и требуются ежемесячные платежи.
Заемщики, у которых есть федеральные студенческие ссуды, не участвующие в программах прощения, могут получить выгоду, рефинансировав свои ссуды в частные студенческие ссуды с более низкими процентными ставками. Для этих заемщиков выбор, воспользоваться ли льготами по закону CARES, может оказаться трудным делом. С одной стороны, рефинансирование может снизить процентные расходы по более высоким ставкам, которые в противном случае значительно увеличились бы в течение срока действия кредита; с другой стороны, тем не менее, это помешает заемщику воспользоваться текущими льготами в соответствии с Законом CARES (и любыми другими льготами, доступными для заемщиков федеральных студенческих ссуд).
Например, заемщик с задолженностью по федеральной студенческой ссуде в размере 90 000 долларов США со средней процентной ставкой 6,8 % может рассчитывать на выплату более 34 000 долларов США в виде процентов при погашении долга через 10 лет.
До принятия закона CARES заемщик с хорошей кредитной историей и доходом мог рефинансировать этот долг с помощью частного студенческого кредита под 4,5% в течение 10 лет. Это сократило бы их интерес до чуть менее 22 000 долларов, сэкономив при этом 12 000 долларов. Но теперь они пропустили бы 6-месячный льготный период, чтобы платить вообще без процентов.
Для клиентов, которые рассматривают возможность рефинансирования частного кредита, они должны сначала потратить как можно больше времени, прежде чем подтвердить или отклонить предложение. В настоящее время у меня есть клиент, у которого есть предложение о рефинансировании, срок действия которого истекает в конце апреля. Учитывая, как быстро все изменилось за последние несколько недель, разумно, по крайней мере, потратить время на то, чтобы продолжить выплаты по их федеральному студенческому кредиту под 0% сейчас, и посмотреть, не появится ли какая-либо дополнительная информация, которая может отговорить их от завершения рефинансирования. .
При принятии решения о рефинансировании федерального студенческого кредита также следует учитывать безопасность дохода заемщика. Если они предвидят возможное сокращение дохода или потерю работы, заемщикам разумно отказаться от любых сбережений от рефинансирования, чтобы сохранить щедрые положения планов погашения, ориентированных на доход, и федеральных правил снисходительности. Если их доход относительно стабилен и у них есть резервы наличности, чтобы пережить любую потерю работы, рефинансирование, возможно, все же стоит, но с осознанием того, что они могут дать себе отпор, если заемщикам федеральных кредитов придет дальнейшее облегчение студенческих кредитов.
Хотя всегда лучше консультировать клиентов, основываясь на действующем законодательстве, а не на предположениях о будущем, также важно понимать, что клиенты, имеющие значительную задолженность по студенческим кредитам, видят много заголовков, которые могут повлиять на их процесс принятия решений в это время.
Фактически, во время переговоров по закону CARES четыре сенатора-демократа предложили, чтобы платежи по кредитам фактически производились от имени заемщиков, а не просто замораживались. Их предложение также включало прощение студенческой ссуды в размере 10 000 долларов. Оба предложения сделали бы эти льготы не облагаемыми налогом.
Другое предложение в Палате представителей включало аналогичные положения, но со списанием долга в размере 30 000 долларов. Эти положения, кажется, не были включены в самые последние разговоры о втором раунде Закона CARES, но призывы к прощению распространились на политиков, которые совсем недавно, в прошлом году, выступили против этой идеи.
Предполагаемый кандидат от Демократической партии Джо Байден объявил 10 апреля о расширении своего видения прощения студенческих ссуд. Этот план включает в себя призыв Элизабет Уоррен к немедленному прощению всех заемщиков в размере 10 000 долларов США, но включает в себя следующее:
Те, кто находится на государственной службе, будут иметь право на дополнительное прощение федерального кредита, включая прощение в размере 10 000 долларов США в год на срок до пяти лет.
Эти предложения, вероятно, показались бы надуманными несколько месяцев назад, но еще несколько месяцев назад никто бы не увидел 6-месячный период с нулевой процентной ставкой и нулевым платежом.
Поскольку, хотя клиентам, как правило, не следует рекомендовать принимать решения на основе перспективного законодательства, а не действующего действующего законодательства, скорость, с которой в последнее время предлагалось и принималось законодательство, оставляет открытой возможность того, что могут иметь место дополнительные формы прощения кредита.
Несмотря на то, что нет уверенности в том, что будут предоставлены дополнительные льготы по прощению кредита, консультанты должны знать, что клиенты недовольны просматривая заголовки и новости об этих проблемах, вы задаетесь вопросом, как они могут быть затронуты лично.
Accordingly, it is important for advisors to stay abreast of legislative activity so that they will be prepared to respond to questions about previous and future proposals, as Congress continues to find ways to provide relief to those impacted during these difficult times.
Не пренебрегайте медицинским обслуживанием при планировании выхода на пенсию
Спросите Стейси:Должен ли я платить за защиту от кражи личных данных и кредитный мониторинг?
Можно ли обходиться без наличных во время пандемии?
Как удалить умершего супруга из счетов за коммунальные услуги
Как узнать, проверил ли кто-то мою кредитоспособность
