Вопрос этой недели касается кредитного мониторинга и предотвращения кражи личных данных, за что многие американцы платят ежемесячно. Даже если вы не пользуетесь ни одним из этих сервисов, вы почти наверняка видели их рекламу. Вот вопрос:

У меня такой вопрос:теперь я ежемесячно плачу 9,95 доллара компании [отредактировано], которая покупает доступ к моему кредитному отчету и кредитному рейтингу в любое время, когда я захочу. Кроме того, я еженедельно получаю электронное письмо с описанием любой «активности» (или ее отсутствия) на моем кредитном счете. «Предупреждение о мошенничестве» включено в стоимость 9,95 долларов США. Буду признателен за ваше мнение об этой услуге и ее стоимости.

Спасибо за очень полезную, приземленную, Money Talk News!!!
– Джим

Спасибо за добрые слова, Джим! И за большой вопрос. Вот ваш ответ:

Преобразование страха в вознаграждение

Говорят, секс продает, и я уверен, что они правы. Но я сомневаюсь, что это лучше страха. От охранных сигнализаций до бомбоубежищ американцы ежегодно выкладывают миллиарды на защиту от всевозможного зла:от некоторых реальных, но большая часть сильно преувеличена. Но везде, где можно взбить страх, вы можете поспорить, что кто-то не отстает от того, чтобы зарабатывать деньги.

Так обстоит дело с кредитным мониторингом.

Кредитный мониторинг — это бизнес стоимостью 3 миллиарда долларов, при этом миллионы американцев платят за «защиту» от кражи личных данных, а также за более широкий доступ к своей кредитной истории и рейтингам. Самые большие бенефициары? Большая тройка кредитных агентств:Equifax, Experian и TransUnion.

Четыре причины, по которым вам, вероятно, не стоит платить за кредитный мониторинг

<сильный>1. Вы не несете ответственности, если кто-то откроет кредит на ваше имя.

Мы все читали истории о том, как стоимость мошенничества с кредитами, такого как магазинная кража, перекладывается на потребителей в виде более высоких цен. Мы также читали о кошмаре, который возникает, когда ваша личность украдена:ваша кредитная история испорчена, и вы вынуждены тратить месяцы, даже годы, восстанавливая ее. (Хотя теперь есть бесплатная помощь, чтобы сделать это. См. «Новые инструменты помогают жертвам кражи личных данных дать отпор и восстановиться».)

Но важно помнить, что если кто-то подделает вашу подпись в кредитной заявке, чеке или где-либо еще, вы, как правило, не несете ответственности. Закон ограничивает вашу ответственность за украденные кредитные карты до 50 долларов США, и практически все эмитенты карт отказываются даже от этой суммы.

Как и в случае кражи чего-либо, вор несет ответственность. И если вор не пойман или не может возместить ущерб, это проблема учреждения, которое приняло мошенническое обвинение, а не вас.

Вот поэтому и не стоит платить за эти услуги. Но еще более важная причина:

<сильный>2. Кредитный мониторинг не предотвращает кражу личных данных.

Мониторинг вашего кредита продается так, как будто это охранная сигнализация, которая отпугивает плохих парней. Но то, что он больше напоминает, это сигнализация, которая срабатывает, когда плохие парни уходят с вашими вещами. По определению, кредитный мониторинг может отслеживать только совершенные транзакции, что не равносильно предотвращению.

Из потребительских отчетов:

… Affinion, Experian Consumer Direct и LifeLock [были] пойманы и наказаны за предполагаемые вводящие в заблуждение маркетинговые методы, такие как ненадлежащее раскрытие информации об автоматической регистрации после «бесплатных» пробных версий и обещание предотвратить кражу идентификационных данных, даже если службы не на самом деле сделать это.

Если вы действительно хотите, чтобы мошенники не украли вашу личность и не начали тратить деньги, это несложно сделать, и это не стоит ни копейки. Просто поместите предупреждение о мошенничестве в свой аккаунт. Согласно Experian:«Предупреждающие сообщения о мошенничестве уведомляют потенциальных кредиторов о необходимости подтвердить вашу личность перед предоставлением кредита на ваше имя в случае, если кто-то использует вашу информацию без вашего согласия».

Разве это не кажется хорошей идеей? Это ничего не стоит, и не так много обручей, через которые нужно прыгать. Взгляните на форму и убедитесь сами.

Предупреждения о мошенничестве не новы. Я рекомендовал их несколько лет назад в таких статьях, как «Бесплатная защита от кражи удостоверений личности». По данным Бюро финансовой защиты потребителей, их следует использовать только в том случае, если вы «считаете, что являетесь (или собираетесь стать) жертвой мошенничества или кражи личных данных». Но со всеми нарушениями безопасности, происходящими в наши дни практически ежедневно, разве не каждый американец соответствует требованиям?

Таким образом, предупреждения о мошенничестве — один из способов остановить мошенников. Еще более эффективным методом является заморозка безопасности. Блокировка означает, что никто, включая вас, не может открыть новый кредит на ваше имя до тех пор, пока ваша учетная запись не будет «разморожена». Этот процесс может занять несколько дней.

В отличие от предупреждений о мошенничестве, в зависимости от того, где вы живете, они не всегда бесплатны или даже доступны, а в некоторых штатах также разрешена плата за временное снятие блокировки. Узнайте больше о замораживании кредита на этой странице веб-сайта CFPB и узнайте о правилах в вашем штате на этой странице веб-сайта Союза потребителей.

Еще одна причина не платить за защиту:

<сильный>3. Это стоит слишком дорого.

Вы можете получить бесплатный кредитный отчет один раз в год в каждом крупном бюро на сайте AnnualCreditReport.com. Однако, если вы хотите большего или вам нужен кредитный рейтинг, вы можете заплатить кучу:до 11 долларов США за кредитный отчет и 20 долларов США за кредитный рейтинг FICO.

На этом фоне использование услуги, которая взимает 10 долларов в месяц за неограниченное количество просмотров вашего кредитного отчета и оценки, может показаться выгодной сделкой. Но учитывая, сколько оптовые клиенты платят за ваш кредитный отчет, это возмутительно. По данным New York Times, хотя бюро кредитных историй могут взимать с вас до 11 долларов США за просмотр вашего кредитного отчета, они обычно продают их корпоративным клиентам всего за 20 центов.

Есть также службы, которые бесплатно контролируют ваш кредит. Например, Credit Sesame предлагает как бесплатную оценку кредитоспособности, так и бесплатный мониторинг. Вам не нужно предоставлять кредитную карту для регистрации, но вы должны ожидать периодических предложений о продаже таких продуктов, как ипотечные кредиты и автокредиты.

И последняя причина, по которой я не фанат кредитного мониторинга…4. Вы создали эту проблему, и теперь мы должны платить вам за помощь?

Еще более возмутительным, чем плата за услуги по защите, является тот факт, что мы никогда не должны были нуждаться в этих услугах.

Если вы не тот, кто по небрежности оставил свою кредитную информацию без присмотра, вам не нужно беспокоиться о том, что ваш кредит будет кооптирован, и вам не придется прыгать через обручи, если это произойдет. Отрасли банковского дела и кредитной отчетности ежегодно зарабатывают миллиарды долларов на американских потребителях. Если они не могут создать систему, защищающую информацию, которую они собирают, продают и используют для предоставления кредита, они должны решить возникающие проблемы и заплатить за них.

Но вместо того, чтобы создать более безопасную систему, они придумывают хитрые рекламные ролики, чтобы продать вам «защиту».

Если бы все кредиты были заморожены, громкие утечки данных никогда не произошли бы, потому что информация о кредитной карте, которую получают мошенники, была бы бесполезна. Кредитная индустрия не заслуживает прибыли, взимая с вас плату за защиту от беспорядка, который она создала, и системы, от которой она получает прибыль.

Все ли плохо с кредитным мониторингом?

Есть те, кто не согласен со мной и рекламирует кредитный мониторинг и защиту как умную вещь. Например, в этой статье автор личных финансов Линнет Халфани-Кокс говорит:«Единственная главная причина использовать кредитный мониторинг заключается в том, что вы получите невероятное количество кредитных знаний, просто оставаясь на вершине своего кредита. Простой акт постоянного просмотра ваших кредитных файлов и информирования об изменениях в вашем кредитном профиле способствует повышению финансовой грамотности и лучшему кредитному сознанию ».

Мониторинг вашего кредита является хороший образовательный опыт. И если вы собираетесь подать заявку на ипотеку или другой крупный кредит, трех бесплатных отчетов, которые вы имеете право получать ежегодно на сайте Annualcreditreport.com, может быть недостаточно. Но платить 10 долларов в месяц или больше за «образование»? Я бы советовал против этого, как и Бюро финансовой защиты потребителей. С веб-сайта этого агентства:«Прежде чем рассматривать эти услуги, имейте в виду, что бесплатные и недорогие услуги также доступны для защиты потребителей». Далее они предлагают использовать предупреждения о мошенничестве и замораживание кредита.

Согласны или не согласны? Расскажите мне, что вы думаете, ниже или на нашей странице в Facebook!

Есть вопрос, на который вы хотели бы получить ответ?

Вы можете задать вопрос, просто нажав «ответить» на нашу электронную рассылку. Если вы не подписаны, исправьте это прямо сейчас, нажав здесь. Скорее всего, я отвечу на те вопросы, которые заинтересуют других читателей. Другими словами, не спрашивайте суперконкретных советов, которые касаются только вас. И если я не дойду до твоего вопроса, обещай не ненавидеть меня. Я стараюсь изо всех сил, но у меня гораздо больше вопросов, чем времени на ответы.

Обо мне

Я основал Money Talks News в 1991 году. Я дипломированный бухгалтер, а также получил лицензии на операции с акциями, сырьевыми товарами, опционами, взаимными фондами, страхованием жизни, надзором за ценными бумагами и недвижимостью. Если у вас есть свободное время, вы можете узнать обо мне больше здесь.

Есть еще вопросы о деньгах? Просмотрите множество других ответов на вопросы Стейси здесь.