Недавно мы обсудили влияние вашего личного кредитного рейтинга на вашу способность претендовать на получение ссуды для малого бизнеса и варианты, которые дает высокий балл по сравнению с более низким баллом. Хотя есть некоторая путаница в отношении того, есть ли у каждого малого бизнеса кредитный профиль (в дополнение к личному кредитному рейтингу).

Если ваш бизнес является зарегистрированным бизнесом, включая индивидуальное предприятие, вместе с вашим личным кредитным рейтингом у вашего бизнеса будет бизнес-кредитный профиль.

Владельцы малого бизнеса в Соединенных Штатах имеют два профиля:их бизнес-кредитный профиль и личную кредитную информацию. Поскольку личный кредитный рейтинг владельца бизнеса обычно является частью любого процесса принятия решения о кредитоспособности, меня часто просят объяснить кредитный рейтинг бизнеса и то, как это влияет на способность малого бизнеса претендовать на получение ссуды. В то время как различные кредитные бюро действительно оценивают кредитоспособность бизнеса (хороший пример - рейтинг Paydex Score компании Dun &Bradstreet), универсального кредитного рейтинга бизнеса не существует, это скорее набор оценок и информации, которые составляют кредитный профиль малого бизнеса.

Что входит в кредитный профиль предприятия?

Каждый раз, когда потенциальный кредитор просматривает кредитный профиль вашей компании, он видит:

1. Общая информация о вашем бизнесе, такая как ваш адрес, отрасль, количество сотрудников, как долго вы в бизнесе и ваш размер.
2. Информация о кредитных отношениях вашего бизнеса с поставщиками.
3. Ваша история платежей по текущим бизнес-кредитам или бизнес-кредитным картам.

Деловые кредитные бюро, такие как Experian, Equifax и Dun &Bradstreet, извлекают информацию о вашем бизнесе из общедоступных источников и кредитной истории вашего бизнеса. Большинство кредиторов также интересуются такой информацией, как ваш денежный поток, ваш годовой доход, ваше время в бизнесе, отрасль, в которой вы работаете, и есть ли у вас конкретное обеспечение. Часть этой информации включена в кредитный профиль вашего предприятия.

Помимо кредитных показателей вашего бизнеса, ваш бизнес-профиль также будет включать кредитную информацию о вашей отрасли и кредитных показателях ваших коллег. Скорее всего, он сообщит о потенциальном финансовом стрессе для вашего бизнеса и сравнит ваш бизнес с другими в вашем регионе, компаниями примерно того же размера, что и вы, и предприятиями, у которых примерно такое же время в бизнесе.

Вкратце, кредитный профиль вашего бизнеса можно рассматривать как совокупность всех этих данных, чтобы предоставить потенциальному кредитору информацию, необходимую ему для принятия кредитного решения о том, как ваш бизнес будет выполнять свои кредитные обязательства в будущем, на основе того, что у него есть. исторически сделано в прошлом.

Важно понимать информацию, содержащуюся в кредитном профиле вашего предприятия, и то, как эта информация используется для принятия кредитных решений в отношении вашего бизнеса, и чем она отличается от вашего личного кредитного рейтинга.

Что вы можете сделать, чтобы создать сильный профиль или улучшить слабый?

Это еще один вопрос, который я часто задаю при встрече с владельцами малого бизнеса, когда речь идет о бизнес-кредитах. Есть пять вещей, которые вы можете начать делать сегодня, которые помогут вам создать сильный бизнес-кредитный профиль. Хотя хороший профиль не является гарантией ссуды для малого бизнеса, он предоставит вашему бизнесу возможности, которых в противном случае не существовало бы для бизнеса со слабым профилем.

1. Знай свой профиль

Если вы не знаете, что кредитные бюро сообщают о вас и вашем бизнесе, сложно внести какие-либо изменения, чтобы усилить его. Более того, поскольку некоторые из этих данных взяты из общедоступных источников, в вашем бизнес-профиле нередко возникают ошибки или ошибки.

К счастью, кредитные бюро заинтересованы в том, чтобы информация о вашем бизнесе была как можно более точной. Поэтому все обнаруженные вами ошибки, которые можно проверить, будут исправлены.

Кроме того, я рекомендую вам проверять свой профиль ежемесячно. Человеческая природа - влиять на показатели, на которые мы обращаем внимание, и кредитный профиль вашей компании ничем не отличается. В разговоре с Леви Кингом, соучредителем Nav - компании, которая помогает владельцам малого бизнеса контролировать свою кредитоспособность, он упомянул недавнее исследование, которое они провели, согласно которому владельцы бизнеса, регулярно просматривающие свой профиль, на 30 процентов чаще имеют право на получение сертификата. заем.

2. Не используйте свой личный кредит в деловых целях

Это важно по нескольким причинам. Это не поможет создать кредитный профиль вашего бизнеса и может даже повредить ваш личный кредитный рейтинг.

Поскольку личные кредитные бюро не сообщают о вашем личном использовании кредита, никакая из этих кредитных историй не принесет вам пользы. Более того, поскольку 30 процентов вашего личного кредитного рейтинга - это отражение того, сколько кредитов вы получаете, то есть отношение вашего долга к кредитному лимиту, если вы регулярно используете максимальную сумму своих личных кредитных карт для покрытия деловых расходов, это может повредить вашей личной кредитной истории. Это верно, даже если вы ежемесячно оплачивать остаток до нуля. Поскольку ваш личный счет, вероятно, будет частью уравнения, важно избегать действий, которые могут повредить ваш личный кредитный рейтинг.

3. Откройте торговые счета с вашими поставщиками

Хотя кредит поставщика (или условия платежа) на самом деле не является ссудой для малого бизнеса, эти 30- или 60-дневные сроки относительно легко получить, и они помогут вам создать надежную бизнес-кредитный профиль довольно быстро.

Не думайте, что ваши поставщики не предлагают кредитные условия. Просить. Если они этого не делают, такие компании, как Home Depot и Staples, предлагают кредит своим бизнес-клиентам и предлагают множество продуктов, которые большинство компаний использует на регулярной основе.

4. Убедитесь, что ваши поставщики сообщают о вашем хорошем кредитном поведении

Если они не сообщат, это может помочь вам с конкретным поставщиком, но в целом не поможет. Вы можете рассмотреть вопрос об обращении к потенциальным поставщикам в рамках процесса проверки - это может быть важной стратегией для создания кредитного профиля вашего бизнеса.

5. Используйте необходимый кредит и оставайтесь в курсе

Это, наверное, самое важное, что вы можете сделать. Ваша кредитная история предприятия, описанная простым языком, представляет собой совокупность как положительных, так и отрицательных (если есть) отметок в вашем профиле. Если положительные моменты перевешивают отрицательные, ваш профиль улучшится. Возможно, это не произойдет в одночасье, но вы можете быть удивлены тем, на что способны совместные усилия в течение шести-12 месяцев.

Если у вас проблемы с профилем, быстрых решений нет. На самом деле, остерегайтесь компаний, которые заявляют, что могут исправить ваш профиль, изменив ваш налоговый идентификатор или создав новый бизнес-идентификатор. Это не только юридически сомнительно, но и кредитным бюро не займет много времени, чтобы выяснить, что вы пытаетесь обмануть систему, что может серьезно повредить вашему профилю.

Хороший кредитный профиль компании может не быть гарантией того, что вы получите ссуду, на которую подаете заявку, но он предоставит вам варианты и поможет узнать, где искать, чтобы повысить шансы на успех.

Узнайте, как OnDeck может помочь вашему малому бизнесу.