Вы чувствуете, что навсегда останетесь в долгах? Ты не одинок. Согласно опросу CreditCards.com за 2019 год, 25% американцев с долгами говорят, что они никогда не смогут выплатить всю свою задолженность. Это удручающе большое количество людей, которые рассчитывают, что они заберут свой долг в могилу.
Если вы оказались в такой ситуации, сделайте шаг назад, отбросьте отчаяние и спросите себя, как вы вообще сюда попали. Вот 10 распространенных причин, по которым люди попадают в долги и не могут из них выбраться . Определите причины, которые относятся к вам, а затем сформулируйте план, используя наши эффективные стратегии, чтобы преодолеть коренные причины вашего долга.
Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель блога Good Financial Cents, сказал Киплингеру, что, когда к нему приходят новые клиенты, которые борются со своими финансами, многие даже не представляют, сколько у них долгов на самом деле. Недавний опрос U.S. News подтвердил наблюдение Роуза:21% респондентов даже не были уверены, есть ли у них задолженность по кредитной карте. В результате, по словам Роуза, они понятия не имеют, сколько времени потребуется на выплату долга, и не осознают, как долг мешает им достичь определенных финансовых целей, таких как досрочный выход на пенсию. Если у вас нет времени, чтобы выяснить, сколько вы задолжали, вы не сможете составить план погашения долга.
Начните с составления списка своих долгов и выбора одного долга, который нужно погасить в первую очередь, желательно с самой высокой процентной ставкой. См. «Стирание долга, шаг за шагом», чтобы узнать больше о том, почему этот подход работает. Найдите в своем бюджете место для увеличения ежемесячных выплат по долгу за счет исключения ненужных расходов.
Ежемесячные минимальные платежи - это гарантированный способ застрять в долгах гораздо дольше, чем необходимо. Например, если у вас есть баланс на кредитной карте в размере 5000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы делаете минимальный ежемесячный платеж всего 2% от баланса, вам потребуется более 27 лет, чтобы выплатить свою задолженность. к калькулятору банковской кредитной карты. Кроме того, ваши общие платежи с процентами за это время составят 12518 долларов - в 2,5 раза больше суммы, которую вы первоначально списали с карты.
Просто увеличив ежемесячный платеж до 3% от баланса, а не до 2%, вы можете сократить время выплаты почти вдвое. Если вы действительно сдержитесь и увеличите свой ежемесячный платеж до 5% от баланса, вы погасите свой долг за восемь лет и заплатите около 1600 долларов в виде процентов, а не примерно 7500 долларов в виде процентов, которые были бы результатом внесения минимальных платежей в 2%. . Это может привести к увеличению вашего бюджета из-за увеличения платежей, но со временем вы сэкономите тысячи долларов это можно использовать с большей пользой, создавая богатство, а не обслуживая долги.
Ипотека может обернуться для многих американцев неприятным сюрпризом. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в среднем эти жилищные ссуды составляют 68% от общего долга домохозяйств в 2019 году. Если ваша ипотека - это слишком большая нагрузка для вас, возможно, вам придется сократить размер до менее дорогого дома, арендовать вместо того, чтобы владеть им, или даже найти соседа по комнате чтобы покрыть расходы на жилье.
Если ваша цель - как можно быстрее отказаться от ипотечного кредита, и у вас есть финансовая гибкость, есть несколько вариантов. Предполагая, что у вас есть обычная 30-летняя ипотека, вы можете увеличить сумму ежемесячного платежа, что поможет вам досрочно погасить ссуду и сэкономить на процентах. Выплачивая дополнительно 100 долларов в месяц по 30-летней ипотеке на сумму 200000 долларов с оставшимися 25 годами и процентной ставкой 4,5%, вы сэкономите почти 21000 долларов в виде процентов и избавитесь от долгов почти на четыре года раньше, согласно калькулятору ипотечного кредита Bankrate. . В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет по более низкой ставке, чтобы сократить время, в течение которого вы будете платить за свой дом, и уменьшить сумму процентов, которые вы платите. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования Mortgage Professor, чтобы выяснить, удастся ли вам преуспеть за счет рефинансирования.
По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцы должны ошеломляющие 1,48 триллиона долларов по студенческим ссудам, и выплаты почти по 10% этих ссуд просрочены как минимум на 90 дней . Поэтому неудивительно, что основная причина того, что многие люди застревают в долгах, заключается в том, что они взяли больше студенческих ссуд, чем они могли бы обработать, - говорит Род Эбрахими, эксперт по управлению долгом. По его словам, ответственно подходить к получению займов может быть сложно, когда вы молоды и не понимаете, как этот долг повлияет на вас после окончания учебы.
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, есть разумные способы их решения, включая консолидацию долга, прощение ссуд и другие варианты погашения. Однако некоторые из этих подходов могут продлить срок действия вашей ссуды. Чтобы быстро погасить студенческий долг, подумайте о подработке, чтобы подрабатывать, как это сделала Мишель Шредер-Гарднер. Она участвовала в платных опросах, устраивалась на работу в тайные магазины и писала фрилансером в дополнение к своей основной работе, чтобы выплатить 40 000 долларов студенческой ссуды всего за семь месяцев. Прочтите о том, как она и другие быстро погасили задолженность в книге «Проверенная тактика преодоления больших долгов». Если вы или ваш ребенок еще не поступили в колледж, постарайтесь минимизировать студенческие ссуды, подав заявку на гранты и стипендии, или вообще избегайте ссуд, посещая колледж, который не заставит вас брать ссуды на учебу.
Лесли Х. Тайн, адвокат, специализирующийся на рассмотрении долговых дел, сказала Киплингер, что многие из ее клиентов оказываются в долгах из-за того, что берут взаймы на покупку вещей для своих детей, которые они действительно не могут себе позволить - от внеклассных занятий до обучения в колледже. Автор книги Life &Debt отмечает одну чрезмерно растерянную клиентку, которая тратила 5000 долларов в месяц, чтобы сесть на лошадь и оплачивать уроки верховой езды для своего ребенка. «Должны быть пределы», - говорит Тайн. По ее словам, если вы не устанавливаете границ, когда тратите деньги на детей, вы почти наверняка окажетесь в долгах.
Важно с раннего возраста сообщать своим детям, что входит, а что нет, в ваш бюджет , советует Джанет Боднар, главный редактор журнала Kiplinger’s Personal Finance журнал. «Создание прочного фундамента даст вам больше возможностей, когда их запросы станут больше и дороже», - отмечает она.
Крупные расходы на здравоохранение, неожиданный ремонт дома или внезапная потеря работы могут нанести удар по чьим-либо финансам. Тем не менее, 28% американцев, опрошенных Bankrate.com в 2019 году, заявили, что у них вообще нет денег, предназначенных для чрезвычайных ситуаций. Нуль. Лишь 25% имеют достаточно сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть расходы на проживание до трех месяцев; 17% - от трех до пяти месяцев; и только 18% имеют часто рекомендуемые шесть месяцев жизненных расходов в виде чрезвычайных сбережений. (Остальные 12% не были уверены.) Если вы попадете в 28% без каких-либо чрезвычайных сбережений, вы можете в конечном итоге утонуть в долгах, если вам придется занимать наличные каждый раз, когда возникают непредвиденные расходы.
Хотя вы должны работать над тем, чтобы сэкономить на прожиточных расходах на шесть месяцев, вам не нужно откладывать все сразу. Просто создайте отдельный сберегательный счет самостоятельно, делайте периодические взносы и постепенно увеличивайте баланс. Или, если вам нужна дополнительная помощь, попробуйте бесплатную услугу, такую как Digit, для анализа ваших доходов и привычек в расходах, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе внести в чрезвычайный фонд. Используя Digit, вы подключаете свой банковский счет к онлайн-сервису, и небольшие суммы денег автоматически переводятся с вашего текущего счета на сберегательный.
Люди часто попадают в ловушку, покупая вещи, потому что они думают, что заслуживают вознаграждения за небольшие достижения или имеют право на то, что есть у их друзей, даже если они не могут себе это позволить, - говорит Роуз, блогер Good Financial Cents. По его словам, у них появляется привычка откладывать эти покупки на кредитные карты, при этом убеждая себя, что они смогут выплатить свою задолженность позже. Как пишет заслуженный редактор Найт Киплингер в «Невидимых богатых», «эти дискреционные расходы - шикарная квартира, частые поездки и обеды в ресторанах, бытовая электроника, модная одежда и автомобили - вытесняют сбережения, которые позволят вам когда-нибудь стать богатым. ”
Вполне нормально вознаграждать себя время от времени, когда вы достигнете важной цели, например, похудеете или привлечете нового клиента. «Просто заплати за это наличными», - говорит Роуз. Воспользуйтесь таблицей бюджета Киплингера, чтобы выяснить, сколько денег вы можете сэкономить, чтобы купить вещи, которые вам нужны, после покрытия необходимых расходов. Затем ежемесячно откладывайте понемногу на процентный сберегательный счет для финансирования этих покупок.
Вы можете подумать, что долгосрочный автокредит облегчит покупку автомобиля для вашего бюджета. Но вы, вероятно, не сэкономите денег, выбрав ссуду на срок, превышающий стандартные пять лет . Когда мы разговаривали с Роном Монтойей, редактором по работе с потребителями на сайте Edmunds.com, посвященном покупкам автомобилей, он сказал, что нередко средняя годовая процентная ставка по шестилетнему автокредиту вдвое превышает ставку пятилетнего кредита. Эта более высокая ставка означает, что проценты будут выплачиваться намного больше в течение срока действия кредита.
Кроме того, учитывая, что средний возраст сдачи автомобиля в аренду составляет шесть лет, вы все равно будете должны деньги за свой автомобиль на этом этапе, если срок вашей ссуды превышает 72 месяца. Вы можете превратить остаток по старой ссуде в новую ссуду, если обменяете свой автомобиль на другой, но при этом вы увеличиваете сумму ссуды, что, по всей вероятности, увеличит ежемесячный платеж и продлит жизнь вашего долга. И, конечно, чем дольше вы владеете автомобилем, тем меньше его стоимость при перепродаже.
И последний совет:сравните ставки по автокредиту, предлагаемые дилером, со ставками, предлагаемыми кредитным союзом. Возможно, вы сможете сэкономить на процентах. Это лучшие кредитные союзы 2019 года на основе наших последних рейтингов, а также несколько хороших кредитных союзов, в которые может вступить любой.
Те комиссии, которые вам выплачиваются каждый раз, когда вы опаздываете с оплатой, могут показаться мелочью. Но некоторые из них могут быть довольно большими, и они могут быстро накапливаться. Например, штрафы за просрочку платежа по кредитным картам могут достигать 39 долларов. Заплатите несколькими картами в конце месяца, и вы легко сможете выложить более 100 долларов только на штрафы за просрочку платежа плюс проценты по просроченным остаткам. Это реальные деньги, которые вы заработали, которые можно было бы вместо этого использовать для выплаты долга.
Если у вас возникли проблемы с своевременной оплатой, настройте автоматические платежи через онлайн-службу оплаты счетов . . Таким образом, вам не придется несколько раз в месяц выписывать бумажный чек и ставить штамп на конверт. Или используйте бесплатное мобильное приложение, такое как Mint Bills, чтобы управлять всеми своими счетами в одном месте и получать напоминания о сроках оплаты, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа.
Чем выше ваши процентные ставки, тем больше вам придется заплатить, чтобы погасить свой долг, и, возможно, тем больше времени на это потребуется. Допустим, у вас есть баланс на кредитной карте 10 000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы платите 225 долларов в месяц. Согласно калькулятору выплат по карте Credit.com, на погашение долга уйдет 66 месяцев и 4688 долларов США в виде процентов. Если бы ваша годовая процентная ставка была, скажем, 11,6%, вы бы освободились от долгов на семь месяцев быстрее и сэкономили бы более 1500 долларов на процентах.
Если у вас хороший кредит, вы можете воспользоваться предложениями о переводе остатка 0% или с низкой ставкой от эмитентов карт. Но вам нужно будет еще раз перевести остаток на другую карту (и, возможно, несколько раз), если вы не сможете погасить весь свой долг в течение периода акции с низкой ставкой. По словам Эбрахими, эксперта по управлению долгом, лучшим вариантом может быть консолидация долга с высокой процентной ставкой в личный заем с более низкой процентной ставкой. Сравните предложения по индивидуальным займам на сайтах займов, таких как MagnifyMoney.com, или обратитесь в местное отделение банка.