У вас есть работа, может быть, даже хорошая, но кажется, что ваши зарплаты никогда не растягиваются так далеко, как вы думаете, и концы никогда не сходятся. Вы знаете, что должны больше откладывать и меньше тратить, но у вас никогда не получается сделать это. Вы надеетесь, что ваше финансовое состояние каким-то образом изменится к лучшему. Между тем, долги накапливаются. Знакомо?
Вместо того, чтобы ждать, пока ваша ситуация волшебным образом улучшится, пора внимательно взглянуть на все, что вы делаете, что способствует вашим финансовым бедам. Правильно:на самом деле, возможно, вы сами виноваты, что у вас нет денег. Вот десять распространенных причин, по которым люди оказываются разоренными . Некоторые из них, вероятно, будут вам очень знакомы. Следуйте нашим советам по налаживанию финансов, и вы сможете выбраться из своей ямы.
Родители приставали к вам, говоря о важности получения образования. Ну что ж, угадайте? Они были правы. Разница в заработках за всю жизнь типичного выпускника средней школы и типичного выпускника колледжа со степенью бакалавра огромна. За 40 лет карьеры работник со степенью бакалавра заработает на 1 миллион долларов больше, чем работник с дипломом о среднем образовании - 2,66 миллиона долларов против 1,56 миллиона долларов, согласно прогнозам Бюро статистики труда США на 2019 год. Благодаря ученой степени эта цифра увеличивается до 3,24 миллиона долларов.
Простое возвращение в школу не гарантирует большую зарплату. Обдумывая, что изучать, подумайте, какие специальности с большей вероятностью приведут к прибыльной карьере. (Подсказка:подумайте об изучении финансов, инженерии, медсестринского дела или чего-нибудь еще, связанного с компьютером.) Кроме того, будьте осторожны с тем, сколько долгов вы берете на себя, чтобы купить овчину. Хорошее практическое правило для студенческих ссуд: закончить колледж, взяв в долг не больше, чем вы ожидаете заработать в первый год работы . . Ознакомьтесь с нашим списком школ с самой низкой средней задолженностью на момент окончания школы.
Ваш лучший друг носит Prada, ваш коллега едет в офис на новом Porsche, а ваш сосед переезжает в McMansion. Если они могут получить все это, вы тоже чувствуете на это право . Но должны ли вы? «Не отставать от Джонсов - это ловушка, в которую легко попасть», - сказал Киплингеру Дж.Д. Рот, основатель блога о личных финансах GetRichSlowly.org.
Проще говоря, никогда не пытайтесь вести образ жизни, который вы не можете себе позволить . . Как пишет заслуженный редактор Найт Киплингер в своем бессмертном эссе «Невидимые богатые»:«Самый большой барьер на пути к богатству - это жить так, как будто ты богат раньше, чем ты сам». Поэтому вместо того, чтобы покупать дорогой новый автомобиль с большой ежемесячной оплатой, подумайте о безопасном, но доступном по цене подержанном автомобиле. Или, возможно, самый экономный вариант - продлить срок службы вашей нынешней машины 200 000 миль или больше. А если вы подумываете о покупке дома, скопите достаточно, чтобы положить 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке должен быть ниже 28% от вашего ежемесячного валового дохода.
В следующий раз, когда кто-то спросит:«Вы много работаете или почти не работаете?», Не отмахивайтесь от вопроса. На самом деле ответ может заключаться в том, что вы почти не работаете - и от этого вы становитесь все беднее. Позиция "это не в моей должности" неизбежно приведет к небольшой зарплате и плохим карьерным перспективам - говорит Том Корли, сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор серии книг «Богатые привычки».
Чтобы продвинуться вперед, не просто делайте свою работу - делайте ее хорошо. «Ничто так не говорит о вас, как высокое качество вашей работы», - сказала Киплингеру исполнительный тренер Карен Элизага. Не останавливайтесь на достигнутом. Убедитесь, что ваше начальство осведомлено о ваших достижениях, документируя ценность, которую вы приносите для бизнеса, будь то через новых клиентов, которых вы нашли, или проекты, которые вы завершили в рамках бюджета. По мере того, как ваши успехи накапливаются, попросите своего начальника о повышении или повышении в должности, потому что, скорее всего, вы не получите ни того, ни другого, если не докажете сами - говорит Элизага. Обязательно выстраивайте отношения не только со своим начальником, но и за счет общения с людьми как на рабочем месте, так и за его пределами. Если вам нужно больше навыков для продвижения, узнайте, будет ли ваша компания платить за профессиональное обучение.
Вы пьете, курите, любите фастфуд и не убегаете, если за вами никто не гонится. Так что, может быть, у вас неважное здоровье, но, по крайней мере, вы весело проводите время, не так ли? Однако есть вероятность, что и ваши финансы не здоровы, потому что вредные привычки приводят к большим финансовым утечкам . И в этом нет ничего забавного. Рот из GetRichSlowly говорит, что большинство его знакомых, которые борются с деньгами, имеют множество вредных привычек.
Но откажитесь от этих вредных привычек, и в результате вы - и ваш кошелек - станете здоровее. Учитывая, что пачка сигарет может стоить вам 6 долларов, вы потратите около 2200 долларов в год на курение пачки сигарет в день . . Кроме того, по оценкам Американского онкологического общества, каждая упаковка включает в себя 35 долларов расходов, связанных со здоровьем. Это дополнительные 12 775 долларов в год, если вы выкуриваете пачку сигарет в день. Что касается алкоголя, то даже умеренное употребление алкоголя складывается. Всего два бокала вина в день обходятся вам более чем в 1000 долларов в год, и этот расчет основан на том, чтобы потягивать дешевый напиток дома. Если вы предпочитаете бордо в баре, вы платите намного больше.
Мы все были в этом:вы стоите в очереди, когда что-то бросается в глаза, и вы кладете это в корзину, не задумываясь. Одно отраслевое исследование показало, что примерно каждый пятый покупатель в супермаркете совершает импульсивную покупку при оформлении заказа . . Случайная пачка жевательной резинки не обернется для банка, но несколько незапланированных покупок - предупреждает, - предупреждает Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и создатель блога Good Financial Cents. Поразительно, - сказал он Киплингеру, - как часто он слышит от людей, испытывающих финансовые трудности из-за неконтролируемых расходов.
Чтобы восстановить контроль, отслеживайте свои траты в течение месяца, чтобы узнать, сколько денег вы тратите на ненужные вещи. Вам не нужно отказываться от всех покупок по своему усмотрению, но вам необходимо составить бюджет, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе потратить после оплаты счетов и откладывания сбережений . Затем, когда вы все-таки идете в магазин, составьте список и придерживайтесь его. Чтобы не поддаться искушению импульсивно тратить деньги, откажитесь от подписки на списки адресов электронной почты розничных продавцов и не заходите в магазины или не просматривайте веб-сайты магазинов, когда вам скучно.
Вы покупаете билеты Powerball каждую неделю в надежде разбогатеть. Мечтать. Шансы на выигрыш главного приза - 1 из 292 201 338. Тем не менее, Корли в ходе исследования своих книг «Богатые привычки» обнаружил, что 77% тех, кто испытывает финансовые трудности, еженедельно играют в лотерею. Привычка к лотерее на 20 долларов в неделю приводит к потере 1 040 долларов в год. Напротив, он обнаружил, что только 6% тех, кто финансово успешен, еженедельно играют в лотерею. Почему? Он говорит, что успешные люди не рассчитывают на удачу ради своего богатства.
Вместо того, чтобы тратить огромную сумму в год на лотерейные билеты, лучше используйте эти деньги, открыв Roth IRA. Ежегодно инвестируйте 1040 долларов в фонд, который приносит 7% годовой прибыли, и через 30 лет баланс Roth без уплаты налогов вырастет до 105000 долларов. Неплохо, если учесть, что ваш общий вклад составляет 31 200 долларов. Дополнительные идеи см. В разделе 5 лучших инвестиций, чем лотерея.
Роуз из блога Good Financial Cents говорит, что многие из его клиентов по финансовому планированию, которые столкнулись с трудностями, когда впервые обратились к нему, не знали, сколько они должны, и тем более не имели плана выплатить свои долги. В результате многие производили минимальные платежи, не осознавая в полной мере последствий для процентов. Но учтите следующее:если вы отправите только ежемесячный минимум (2% от баланса) по кредитной карте с балансом 5000 долларов и 15% процентной ставкой, то на погашение долга уйдет 32 года, и вы получите заплатить около 8000 долларов США процентов на первоначальный баланс в 5000 долларов .
Спросите эмитента вашей карты, готов ли он снизить вашу процентную ставку, чтобы сохранить вас в качестве клиента. Даже если вы продолжите платить минимум на балансе в 5000 долларов, снижение ставки до 11% с 15% сократит выплату на девять лет и почти на 4000 долларов. В качестве альтернативы, пристегнитесь и увеличьте свой платеж до 250 долларов в месяц, что приведет к стиранию баланса в 5000 долларов всего за пару лет, а проценты составят менее 800 долларов. Да, 250 долларов в месяц могут растянуть ваш бюджет в краткосрочной перспективе, но тысячи, которые вы сэкономите на процентах в долгосрочной перспективе, можно будет лучше использовать для создания благосостояния, а не для обслуживания долга . (Ищите карты с низкой ставкой среди наших лучших бонусных кредитных карт на 2019 год.)
Если вы небогаты, вы, вероятно, хотели бы быть богатыми. Это естественно. Однако между желанием и целью существует большая разница - говорит Корли. Богатые люди, которых он опрашивал для своих книг «Богатые привычки», считают, что цель - это нечто, для достижения которой требуются действия. Однако из опрошенных Корли тех, у кого семейный доход составлял 35 000 долларов или меньше, а ликвидные активы составлял 5 000 долларов или меньше, только 5% заявили, что когда-либо устанавливали годовые финансовые цели; только 2% потратили год или больше на достижение поставленной цели.
Будьте как можно более конкретными (и реалистичными) при постановке финансовых целей. В противном случае, говорит Рот из GetRichSlowly, вы не будете расставлять приоритеты в своих расходах, поэтому одно использование ваших денег кажется таким же эффективным, как и другое. Допустим, вы хотите купить дом. Не ставьте перед собой туманную цель сэкономить на первоначальном взносе. Вместо этого возьмите на себя обязательство экономить, скажем, 250 долларов в месяц, чего вы можете достичь, сократив расходы. Перечисляйте сэкономленные ежемесячно деньги со своего текущего счета на свой сберегательный, пока не получите желаемый авансовый платеж.
Когда вы были ребенком, разве мама не предупреждала вас, что общение с неправильными людьми приведет к неприятностям? Что ж, совет по-прежнему актуален, когда вы взрослый и ваши финансы задействованы. Трудно преуспеть в финансовом отношении, если вы общаетесь с людьми, у которых плохие денежные привычки , - говорит Рот из GetRichSlowly. Причина:вы менее склонны менять свои привычки, когда окружающие их подкрепляют.
Рот признает, что, когда он тратил деньги безрассудно и погряз в долгах, он проводил большую часть своего времени с другими, делая то же самое. Но что в конечном итоге помогло ему взять на себя ответственность за свои финансы, так это общение с людьми, добившимися успеха с деньгами. Когда он слышал, как люди говорят о мудрых финансовых решениях, которые они приняли - не о том, чтобы быстро разбогатеть, а о практических решениях, таких как создание фонда на черный день, - он обратился к их советам и наладил отношения. Важно найти образец для подражания или наставника , он говорит. Обратитесь к начальнику на работе, успешному родственнику или даже бывшему однокласснику, у которого все хорошо.
В конце дня (а также, возможно, в начале и середине дня) нет ничего, что вам нравится делать больше, чем поднять ноги, посмотреть телевизор или серфить в Интернете. Но если вам сложно сводить концы с концами, значит, вы тратите потенциально ценное время. Исследование Корли для его книг «Богатые привычки» показало, что 77% тех, кто испытывает финансовые трудности, тратят час или больше в день на просмотр телевизора и 74% проводят час или более в Интернете в развлекательных целях. Напротив, большинство богатых людей тратят свое время на самосовершенствование, волонтерство, подработку или реализацию какой-то мечты, которая может привести к большему финансовому вознаграждению.
Не позволяйте страху, лени или неуверенности держать вас привязанными к подушке дивана. Даже небольшие шаги по более разумному использованию времени могут улучшить ваше финансовое положение. Рассортируйте свои вещи, чтобы найти вещи для продажи на дворовой распродаже, на консервации или в Интернете. Превратите хобби в доход. Или, если у вас есть свободная комната, найдите соседа по комнате, который разделит расходы на проживание. Вот 38 отличных способов заработать дополнительные деньги, если у вас есть мотивация.