Вы можете этого не осознавать, но вы уже выходите на пенсию, даже если до настоящего выхода на пенсию еще несколько лет.
Многие из нас в течение последнего года работали удаленно, спрятавшись дома из-за пандемии. За исключением той части, где вы на самом деле работаете, жизнь сильно изменилась, как и у пенсионеров.
Так что сделайте шаг назад и спросите себя:каковы будут расходы на этот тест-драйв для выхода на пенсию?
Потому что, прежде чем вы сможете определить, сколько вам нужно откладывать для полноценной пенсии (а вы должны это делать), вам сначала нужно знать, сколько вы потратите на пенсии.
Специалисты по финансовому планированию традиционно считают, что пенсионерам необходимо 80% или более предпенсионного дохода для поддержания своего уровня жизни, хотя индивидуальные ситуации сильно различаются. Еще один важный момент:согласно последнему ежегодному исследованию потребительских расходов Бюро статистики труда, средняя пенсионная семья ежегодно тратит на 25% меньше, чем средняя работающая семья.
Тем не менее, пенсионеры тратят больше, чем работающие, на многие предметы, включая дорогостоящие расходы, такие как здравоохранение и поездки. Посмотрите на 10 категорий бюджета, на которые пенсионеры, вероятно, потратят больше .
Конечно, мы все очень хотим снова отправиться в путь и отправиться в путешествие, которое было ограничено для большинства людей во время пандемии. И большинство пенсионеров ставят «путешествия» на первое место в списке дел, которыми можно больше заниматься в свои золотые годы.
Возможно, вы планируете отправиться в роскошные круизы (запрет Центров по контролю и профилактике заболеваний на судах, перевозящих 250 человек и более в водах США, был изменен для поэтапного открытия). Или, возможно, вы просто хотите собрать машину на выходные с внуками. В любом случае на пенсии вы можете потратить на поездки больше, чем рассчитывали. Туристические фирмы, которым не хватает клиентов, стремятся вернуть пенсионеров на корабле, автобусе, поезде - или в жилой дом.
В то время как общие транспортные расходы снижаются после выхода на пенсию, многие пенсионеры совершают поездки, о которых они могли только мечтать, работая полный рабочий день. Например, по мнению экспертов по туризму, по сравнению со своими коллегами по работе, пенсионеры выбирали (до пандемии!) Более длительные круизы и круизы с посещением большего числа направлений.
Чтобы воплотить эти мечты в реальность, Дебора Л. Мейер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основательница фидуциарной консультационной фирмы WorthyNest, рекомендует пенсионерам пятиступенчатый план:
На пенсии весело строить большие планы на поездки. Что менее забавно:в реальности мы тратим больше на медицинское обслуживание после выхода на пенсию, и эти расходы продолжают расти с возрастом.
Исследовательский институт пособий сотрудникам обнаружил, что доля общих расходов домохозяйства на медицинское обслуживание увеличивается с 8% в домохозяйствах, выходящих на пенсию, до 13% к тому времени, когда домохозяйству исполнится 85 лет . Аналогичный результат был обнаружен в недавнем опросе, проведенном Советом по исследованиям пособий сотрудникам.
Непредсказуемые и дорогостоящие новые диагнозы и госпитализации в значительной степени увеличивают расходы на здравоохранение для среднего пенсионера, но общие расходы также растут на общие медицинские потребности, медицинское страхование, рецептурные лекарства, предметы медицинского назначения и медицинские услуги. По данным Национального совета по вопросам старения, 84% людей в возрасте 65 лет и старше имеют хотя бы одно хроническое заболевание.
Хоули Моули, поговорите о практике для выхода на пенсию, пока мы работаем удаленно:вы проверяли свои счета за коммунальные услуги?
Скорее всего, вы закончите выплату по ипотеке (или приблизитесь к ней), когда достигнете пенсионного возраста. Это означает, что вы будете экономить тысячи каждый год.
Однако, по данным Института урбанистики, средняя семья пенсионеров ежегодно тратит на коммунальные услуги больше, чем средняя работающая семья . . Почему? Если пенсионеры чаще бывают дома, они просто больше пользуются коммунальными услугами - как и те из нас, кто работал удаленно во время пандемии. Если вы заметили резкий скачок в счетах за газ, электричество, воду и канализацию, кабельные и потоковые услуги, подумайте об этом как о предвестнике.
Думается, что после того, как гнездо опустеет, сокращение этого дома с несколькими спальнями для небольших жилых помещений станет очевидным шагом. По большей части это правда. Но процесс выселения может обойтись вам в тысячи долларов .
Возьмите это из опыта. Мы с женой недавно переехали в наш дом для престарелых и общину. Выход на пенсию в кавычках, потому что мы выходим на пенсию в ближайшее время. Но нужный дом в нужном городе появился на нашем радаре в нужное время, и мы двинулись в путь. К счастью, мы все еще работаем и смогли покрыть тысячи долларов расходов, связанных с подготовкой дома к продаже, продажей дома, покупкой нового дома и переездом. Не говоря уже об обновлении техники, новом освещении, оконных рамах и т. Д.
По словам Майка Палмера, сертифицированного специалиста по финансовому планированию в Ark Royal Wealth Management, сокращение штата при полном выходе на пенсию может привести к огромным неожиданным расходам для некоторых из его клиентов, особенно когда они хотят оставаться в городских районах. «Я вижу, что многие люди думают, что они собираются уйти с 200 000 долларов [путем сокращения штата], но это редко. В большинстве случаев он будет боковым », - говорит он. Чтобы этого избежать, он рекомендует попытаться переехать из городского района в более сельский.
Почти невозможно предсказать каждый переезд по мере его поступления, но Squared Away может помочь:он предлагает калькулятор, который оценивает ваши затраты.
Имея больше свободного времени, пенсионеры могут больше заниматься спортом, увеличивая свои расходы на абонемент в тренажерный зал и занятия фитнесом (когда после пандемии откроется больше тренажерных залов и занятия возобновятся)
Исследования также показали, что выход на пенсию сам по себе является стимулом для улучшения спортивной формы. Благодаря гибкому графику, свободному от поездок на работу и стресса из-за напряженной рабочей недели, многие пенсионеры отказываются от вредных привычек, таких как употребление алкоголя и курения, и переходят к более здоровым.
Примерно 53% американских пенсионеров занимаются физической активностью и направляют около 13% своих годовых расходов на фитнес и досуг. В связи с этим Fung Global Retail &Technology заявляет, что фитнес-индустрия начинает обслуживать и пожилых людей, предлагая более конкретные (и дорогие) тренажерные залы для стареющего населения. (См. Раздел "Залы для пожилых людей".)
Маргарита Ченг, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth, говорит, что фитнес - одна из самых больших новых расходов, которые, по ее мнению, берут на себя ее клиенты-пенсионеры. По ее словам, ее клиенты часто опасаются ухудшения здоровья с возрастом, что мотивирует их серьезно относиться к фитнесу. Некоторые из ее клиентов вкладывают в фитнес так много времени и денег, что назначают встречи с ней по поводу занятий йогой или спиннингом.
По мере того, как они выходят на пенсию, жизнь большинства людей радикально не меняется. После COVID они по-прежнему могут ездить на автомобиле, чтобы встретиться с друзьями или коллегами, выпить кофе из-за угла или использовать свой ноутбук для работы, не вставая с дивана. Однако после ухода с работы часто меняется то, кто оплачивает счет за множество мелочей - обеды, парковку, счета за мобильный телефон . «Владельцы малого бизнеса и профессионалы, которые выходят на пенсию, часто удивляются тому, сколько их расходов покрывает их компания, - говорит Берт Уайтхед, президент Cambridge Connection во Франклине, штат Мичиган. в сумме получается. "
К сожалению, пенсионеры особенно уязвимы для накопления долгов и последующих процентов. Хотя в период с 1989 по 2016 год средний размер долга резко увеличился во всех возрастных группах, больше всех пострадали пенсионеры старшего возраста. Согласно исследованию Национального совета по вопросам старения, средний долг людей в возрасте 65 лет и старше продолжает расти. Общий средний долг лиц 65 лет и старше в 2016 году (последний доступный год) составлял 31 300 долларов . Это в 2,5 раза больше, чем было в 2001 году.
Кредитные карты с высокими процентными ставками несут наибольший риск для пенсионного обеспечения. По данным исследовательской и пропагандистской группы Demos, примерно половина из тех, кто старше 50 лет, сообщили, что использовали кредитные карты для оплаты медицинских расходов, а также продуктов, коммунальных услуг и даже аренды.
Если счета начинают накапливаться, не стесняйтесь обращаться за помощью. Сосредоточьтесь на выплате карт с наивысшими ставками в первую очередь и подумайте о консолидации остатков на карте с процентной ставкой 0%, если на погашение каждой карты уйдет больше нескольких месяцев.
Национальный совет по вопросам старения также предлагает 4 совета для пожилых людей по управлению долгами.
Несмотря на низкий доход, американцы в возрасте 65 лет и старше вносят почти на 11% больше религиозным, образовательным, благотворительным и политическим организациям, чем люди в возрасте от 55 до 64 лет. Пенсионеры в возрасте 75 лет и старше жертвуют в среднем даже больше.
Отчасти это явление носит психологический характер. Исследователи обнаружили, что пожилые люди получают больше удовольствия от благотворительных пожертвований, чем их более молодые сверстники. С другой стороны, пожилые пенсионеры могут иметь меньше контроля над своими финансами, чем они думают. Снижение способности принимать финансовые решения после выхода на пенсию «чрезвычайно распространено», - говорит Дэниел Марсон, профессор неврологии Университета Алабамы в Бирмингеме. «На самом деле, я могу сказать, что это неизбежно».
Хотя у многих пенсионеров нет проблем с управлением своими деньгами до старости, никогда не помешает, чтобы за происходящим следил надежный член семьи. Такие службы, как EverSafe, например, позволяют назначенному члену семьи следить за финансами пенсионера и получать предупреждения в случае чрезмерного снятия средств, изменений в структуре расходов и других необычных действий - и все это без потери пенсионером контроля над своими деньгами.
По данным Бюро статистики труда, до выхода на пенсию среднее домохозяйство ежегодно тратит 101 доллар на чтение - подкатегория, которая включает покупку новых книг и аудиокниг, а также таких устройств, как Kindle. На пенсии средняя семья тратит 173 доллара в год, что на 73% больше .
Некоторое увеличение объясняется увеличением количества подписок на газеты, журналы и аудиокниги - в результате более гибкого расписания.
Как сократить эти расходы? Попробуйте свою местную библиотеку бесплатно книги в твердом переплете, аудиокниги, журналы и многое другое.
Вообще говоря, накопление богатства с течением времени - довольно хорошее дело. Однако чем больше богатства вы накопите, тем больше смазки потребуется, чтобы распорядиться этими деньгами и заставить их работать на вас . Вот тут-то и пригодятся специалисты по финансовому планированию. Их услуги могут быть бесценными, но они не бесплатны. В зависимости от того, какой стиль управления вы предпочитаете, выяснение того, что делать со своими деньгами, может само по себе стать расходом.
Планировщики, занимающиеся только оплатой, могут взимать фиксированный годовой аванс (который может составлять несколько тысяч долларов и более) или они могут взимать плату на почасовой основе (часто от 100 до 250 долларов в час) в зависимости от проекта (от 1000 до 10000 долларов за комплексный план) или, если они управляют вашими инвестициями, в процентах от активов (примерно от 0,5% до 1,25% от ваших инвестиционных активов). Или они могут использовать комбинацию этих моделей выставления счетов.
В недавнем опросе фирм по финансовому планированию Fidelity обнаружила, что 23% всех клиентов были старше 70 лет, и они владели 28% всех активов. Согласно AARP, пенсионеры должны продолжать использовать специалистов по финансовому планированию для помощи в переезде, управлении новыми медицинскими расходами и удовлетворении меняющихся финансовых потребностей.