Покинуть рабочий мир без плана выхода на пенсию — это все равно, что нырнуть в бассейн, не проверив глубину воды. Вы можете сделать все в порядке. Вы также можете серьезно пожалеть о своем (без)действии.

Это не просто вопрос регистрации в Medicare и уверенности в том, что Социальное обеспечение плюс любой пенсионный фонд, который у вас есть, проведут вас через ваши золотые годы. «Доверие» — неподходящее слово, когда речь идет о вашей долгосрочной финансовой безопасности.

Гораздо лучше слово «действие». Возьмите на себя ответственность за свой выход на пенсию, приняв меры. Вот полдюжины важных задач, которые нужно выполнить прямо сейчас.

1. Посчитайте

Во-первых, вам нужно знать, на какую сумму денег вы можете рассчитывать, когда перестанете работать. Отсюда вы можете выяснить, покроют ли ваши ресурсы ваши расходы после выхода на пенсию.

Важнейшей частью головоломки является решение, когда подавать заявление на социальное обеспечение. Заявите слишком рано, и вы заблокируете себя в постоянно уменьшенной выгоде. Инсайдерские советы см. в статье «12 способов увеличить количество чеков социального обеспечения».

Еще одна важная тактика — создать семейный бюджет и быть готовым воссоздавать его по ходу дела. В то время как некоторые расходы уменьшатся (или даже исчезнут) при выходе на пенсию, другие расходы, скорее всего, появятся. Например, вам может потребоваться нанять определенные работы по дому или заплатить за перестройку дома, чтобы вы могли стареть на месте.

Чрезвычайный фонд должен покрыть некоторые из этих расходов, но не все. Вместо этого планируйте добавлять статьи в свой бюджет по мере изменения ситуации:например, ландшафтные услуги, когда вы больше не можете следить за своей газонокосилкой, или домработница раз в неделю, чтобы выполнять более тяжелую уборку, чем вы можете. не справлюсь.

Если вы задаетесь вопросом, хватит ли вам средств на эти дополнительные расходы, начните мозговой штурм, чтобы сократить расходы. Например, знаменитые «скидки для пенсионеров» помогут вам сэкономить на еде, билетах в кино и многом другом.

Вы можете решить оставить свой автомобиль дольше, вместо того, чтобы продавать его каждые четыре или пять лет. Или почему бы не изменить традиции дарения подарков, например, "Подарки будут дарить только тем, кому меньше 18 или больше 80 лет"?

2. Подготовьтесь к повороту

Предположим, вы выполнили предварительные расчеты и не в восторге от ответов. Например, возможно:

• Ваша пенсионная учетная запись 401(k) не так надежна, как должна быть, потому что ваши рабочие места всегда имели низкое (или полное отсутствие) совпадение с работодателем.
• Недавние инфляционные потрясения в вашем бюджете заставляют вас задуматься о том, как вы справитесь с будущими скачками цен, если у вас будет фиксированный доход.
• Поскольку выполнение родительских обязанностей на полную ставку отняло у вас десятилетие трудовой жизни, ваше пособие по социальному обеспечению будет хорошим, но не большим.
• Ваши денежные резервы сократились из-за дорогостоящего развода в среднем возрасте.

Это не означает, что ваши золотые годы обречены. Это просто означает, что вы находите способы быть гибкими в своем планировании. Возможно, вы могли бы работать еще год или два вместо того, чтобы уволиться в 65 лет, или даже работать неполный рабочий день во время выхода на пенсию. Возможно, пришло время отказаться от помощи своим взрослым детям, потому что эти деньги могут увеличить ваши ликвидные денежные запасы.

Вместо того, чтобы сохранить семейный дом, вы можете подумать о сокращении, что может означать снижение общих затрат на владение домом, а также денежные вливания. Или вы можете сохранить дом и пригласить друзей переехать, став частью того, что AARP называет «поколением золотых девочек».

Для ясности:возможно, вам не придется делать ни одну из этих вещей. В конце концов, вам не нужно получать требуемую минимальную выплату до 72 лет, а это значит, что ваши пенсионные сбережения еще будут расти. Но внести немного гибкости в свой пенсионный образ жизни — хорошая идея.

3. Узнайте, как облагается налогом Social Security

Как говорят дети:это сложно.

До 85% пенсионных пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом на основе того, что IRS называет «совокупным доходом». Ваш совокупный доход представляет собой сумму:

• Ваш скорректированный валовой доход
• Любые необлагаемые налогом проценты
• Половина вашего пособия по социальному обеспечению

Тем не менее, Социальное обеспечение не облагается налогом до 32 000 долларов США совокупного дохода, если вы состоите в браке и подаете документы совместно; для одного человека это около 25 000 долларов. После этого вы будете платить налог с 50% ваших пособий. Как только ваш совокупный доход достигнет 44 000 долларов США для лиц, подающих совместную декларацию, и 34 000 долларов США для отдельных лиц, до 85 % ваших пособий могут облагаться налогом.

Другими словами:ваши дни уплаты федерального подоходного налога могут не закончиться, когда вы уйдете с работы. Имея представление о том, сколько вы можете заплатить в виде налогов, вы предотвратите любые неприятные потрясения в своем пенсионном бюджете в будущем.

Между прочим, если Социальное обеспечение является вашим единственным пенсионный доход, то вам, вероятно, не придется беспокоиться о его налогообложении.

4. Планируйте свои RMD

Требуемые минимальные выплаты, также известные как RMD, начинаются после того, как вам исполнится 72 года, и они, вероятно, повлияют на ваш налоговый счет. Эти выплаты представляют собой снятие средств с традиционных пенсионных счетов, которое правительство требует от вас. Но даже не думай о попытке уменьшить налоговый удар, пропуская год или экономя на сумме, которую вы снимаете. IRS налагает акцизный налог в размере 50% на деньги, которые вы не брали. Ой.

Вам не нужно тратить эти дистрибутивы, кстати. Вы просто должны взять их. Если вам не нужны деньги прямо сейчас, инвестируйте их или используйте для пополнения наличных резервов. Или вы можете пожертвовать деньги в качестве «квалифицированного благотворительного взноса», который удовлетворяет требованиям RMD на этот год, а также гарантирует, что вы не будете облагаться налогом на распределение.

Примечание. Правила RMD не применяются к Roth IRA. Вы можете оставить это там, где оно есть, и позволить ему расти, что является одним из способов избежать слишком быстрого истощения ваших пенсионных сбережений. Дополнительную информацию см. в разделе «Почему пенсионные счета Roth стали еще лучше».

5. Бюджет медицинских расходов

К сожалению, Medicare не покрывает все медицинские услуги. Например, большая часть стоматологических работ не покрывается первоначальной программой Medicare. Рутинная офтальмологическая помощь и стоимость слуховых аппаратов, вероятно, тоже не будут такими.

Возможно, вам не понадобятся слуховые аппараты. Но даже если вы сейчас не носите очки или контактные линзы, вы можете предвидеть, что ваше зрение может измениться с возрастом. По данным Американской стоматологической ассоциации, пожилые люди часто вступают во «второй период склонности к кариесу» из-за таких проблем, как сухость во рту, связанная с приемом лекарств.

С биологией не поспоришь! Но вы можете спланируйте это. Изучите планы стоматологического и офтальмологического страхования, и если в вашей семье есть проблемы со слухом (или вы уже начинаете сталкиваться с ней), узнайте, сколько вы можете ожидать за лечение.

Затем внесите статью «Вещи, которые Medicare не покрывает» в свой пенсионный бюджет.

Вы также можете отказаться от первоначального плана Medicare и приобрести план Medicare Advantage, некоторые из которых включают стоматологическое, офтальмологическое и слуховое страхование.

6. Определите свою жизненную ситуацию

Некоторые люди не планируют двигаться после выхода на пенсию, потому что они уже там, где хотят быть. Другие хотят сменить обстановку и/или приблизиться к своим детям. Но выход на пенсию зависит не только от того, где вы живете, но и от того, как ты живешь.

Когда мы стареем, близость к хорошему медицинскому обслуживанию имеет важное значение. Так же как и способ добраться туда, будь то общественный транспорт, попутки или помощь родственников.

Кстати говоря:если ваши дети и/или члены расширенной семьи хотят вам помочь, но не живут поблизости, подумайте о том, чтобы переехать ближе. Помните, что у них своя жизнь, и два часа езды в каждую сторону, чтобы оказать эту помощь, требуют многого.

Еще один фактор, независимо от того, остаетесь ли вы или уезжаете, — это относительная безопасность вашего окружения. Возможно, этот приморский городок все больше известен уличной преступностью, так что перед покупкой проведите небольшое исследование. Или, может быть, квартира с регулируемой арендной платой, которую вы удерживали в течение трех десятилетий, находится в районе, который с каждым днем ​​становится все более сомнительным.

Еще несколько вещей, которые следует учитывать:

• Будет ли ваше социальное обеспечение облагаться подоходным налогом штата?
• Существует ли высокая стоимость жизни там, где вы находитесь и куда вы хотите переехать?
• Как насчет вариантов отдыха/развлечений? Переезд в глушь может означать, что вам придется ехать час, чтобы посетить спектакль, концерт, фильм или библиотеку.

Выбирайте тщательно, потому что это будет вашим новым нормальным явлением.