Американцы никогда не были в большем долгу. Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, совокупный долг домохозяйств в США достиг рекордного уровня в 15,24 трлн долларов в третьем квартале 2021 года, увеличившись на 286 млрд долларов и на 1,9 % больше, чем во втором квартале 2021 года.
Вы берете на себя существенный долг? Читайте дальше, чтобы узнать о пяти способах избавиться от долгов прямо сейчас, в том числе путем погашения ипотечных кредитов, студенческих кредитов, личных кредитов, автокредитов и долгов по кредитным картам.
Прежде чем вы сможете разработать план погашения долга, вам необходимо провести инвентаризацию всего, что вы должны.
Для полной картины рекомендуется перечислить все свои долги. Учитывайте все, включая ипотеку, студенческий кредит, автокредит, кредитную карту и задолженность по личному кредиту.
Может быть полезно составить таблицу, содержащую все ваши остатки и соответствующие процентные ставки, минимальные ежемесячные платежи и сроки погашения. Например, вы можете построить диаграмму, подобную приведенной ниже:
| Образец сводки по погашению долга | ||||
|---|---|---|---|---|
| Тип долга | Общий баланс | Процентная ставка | Минимальный платеж | Ежемесячная дата оплаты |
| Кредитная карта 1 | 1500 долларов | <тд>17%$35 | Седьмой | |
| Кредитная карта 2 | 1400 долларов | <тд>17%$35 | 10-й | |
| Личный кредит | 3000 долларов | <тд>9%$140 | 14-е | |
| Автокредит | 18 000 долл. США | <тд>5%$350 | Первый |
Когда вы проведете инвентаризацию всех своих долгов, вам нужно будет придумать план их погашения.
Внесение только минимального платежа каждый месяц может означать, что вы будете оставаться в долгах дольше и будете платить больше процентов с течением времени. Часто в ваших интересах как можно быстрее погасить долги с высокими процентами, такие как кредитные карты, некоторые личные кредиты и некоторые автокредиты.
Рассмотрим эти проверенные стратегии погашения долга:
При использовании метода долговой лавины вы начинаете с погашения долга с самой высокой годовой процентной ставкой (APR).
Вы будете продолжать вносить только минимальные платежи по всем остальным долгам и использовать дополнительные средства для агрессивных платежей только в отношении долга с самой высокой процентной ставкой. Как только ваш долг с самой высокой процентной ставкой будет погашен, перейдите к долгу со следующей самой высокой процентной ставкой и повторите процесс.
Преимущество метода долговой лавины заключается в том, что вы можете сэкономить больше денег, погасив остаток по самой высокой ставке. Недостатком является то, что может потребоваться много времени, чтобы увидеть результаты, если ваш долг с самой высокой годовой процентной ставкой также является задолженностью с самым высоким остатком.
Как и метод лавины, метод долгового снежного кома отдает приоритет выплате одного остатка за раз, при этом внося минимальные платежи по другим остаткам. Но в методе снежного кома вы сначала отдаете предпочтение погашению счета с наименьшим балансом.
Если вы человек, который процветает, когда вы можете праздновать маленькие победы, метод снежного кома может мотивировать вас не сходить с пути к своим целям по погашению долга. Видя, что количество аккаунтов с уменьшением баланса также может сделать задачу менее сложной.
Ссуды на консолидацию долга — это тип личного кредита, предназначенного специально для погашения долга с высокими процентами, например по кредитным картам.
Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете использовать консолидационный кредит, чтобы упростить ежемесячные выплаты по долгам, чтобы вам нужно было делать только один ежемесячный платеж, а не несколько. Кроме того, ссуды на консолидацию имеют фиксированную годовую процентную ставку и установленный график погашения, который может структурировать ваш план погашения.
Не используйте личный кредит для консолидации долга по кредитной карте, если вы думаете, что у вас может возникнуть соблазн накопить новые остатки на ваших картах. Если это произойдет, вы можете оказаться в худшем положении, чем раньше.
Если у вас хорошая кредитная история и вы можете позволить себе погасить свой долг в течение следующего года или около того, вам может подойти кредитная карта с переводом остатка.
Многие карты перевода баланса предлагают начальный период 0% годовых в течение определенного количества месяцев — часто более года. По окончании вводного периода проценты подскочат до стандартной ставки по карте и будут применяться к любому остатку средств. По этой причине карты перевода баланса могут быть не лучшим вариантом, если у вас нет плана погасить свой долг до окончания периода 0% годовых.
Карты перевода баланса обычно требуют, чтобы вы заплатили комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет 3% или 5% от общей суммы перевода. Например, комиссия за перевод баланса в 5000 долларов может стоить вам от 150 до 250 долларов. Они также обычно требуют хорошей или отличной кредитной истории.
Если у вас еще нет бюджета, его создание может помочь вам выбраться из долгов. Бюджет поможет вам определить места, где вы могли бы сократить расходы и улучшить свои позиции, чтобы погасить свой долг более агрессивно. Бюджет особенно важен для того, чтобы выбраться из долгов при низком доходе, но каждый может извлечь выгоду из составления бюджета.
Некоторые эксперты рекомендуют использовать правило 50/30/20 для составления бюджета. В этом методе вы выделяете 50% своего чистого дохода только на самое необходимое:жилье, коммунальные платежи, телефонные счета, страховку, транспорт, минимальные платежи по долгам и продукты первой необходимости.
Остальные 50% затем делятся между погашением долга, сбережениями и дискреционными расходами. Один из традиционных подходов состоит в том, чтобы выделить 20 % на долги и сбережения и 30 % на нужды, но вы можете ограничить свои дискреционные расходы, сосредоточившись на погашении долга.
Например, вы можете отменить абонемент в спортзал и бесплатно заниматься дома или сократить количество используемых вами потоковых сервисов, понимая, что вы можете добавить их обратно после того, как выплатите свой долг.
Помимо корректировки своих расходов, чтобы направить больше денег на погашение долга, поиск дополнительных источников дохода может помочь вам быстрее погасить долг.
Думайте творчески, рассматривая варианты альтернативного заработка. Например, вы можете использовать уже имеющиеся у вас навыки для выполнения внештатной работы, не выходя из собственного дома. Вы также можете подумать о подработке, например, о выгуле собак или вождении такси. Вы можете подбирать смены в качестве официанта, продавать поделки на Etsy или продавать одежду, которую вы больше не носите, на интернет-аукционах.
Как бы вы ни приносили дополнительные деньги, направляйте их на погашение долга.
Точно так же, как долг может накапливаться долго, погашение долга может быть медленным процессом.
Небольшие достижимые цели помогут вам оставаться мотивированными и не сбиться с пути. Например, вы можете стремиться платить дополнительные 50 или 100 долларов США в счет своего долга за каждую зарплату. Вы также можете ставить промежуточные цели, например погасить долг с наименьшим остатком за три месяца.
Если вы изо всех сил пытаетесь оставаться мотивированным, это также может помочь вознаградить себя за ваш прогресс. Например, если вы выплачиваете личный кредит в размере 3000 долларов США, вы можете наградить себя небольшим угощением за каждые 500 долларов США, которые вы выплачиваете.
Просто не забудьте выбрать доступные, но заманчивые награды, например, спланировать вечер кино с попкорном и конфетами, позволить себе целую ночь за играми или побаловать себя домашним спа-днем с педикюром своими руками и грязевой маской.
Выбраться из долгов — отличный способ улучшить свое финансовое положение и претендовать на более выгодные кредитные предложения в будущем. Например, когда погашение долга снижает отношение вашего долга к доходу, это также может помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита.
Помимо погашения долга с высокими процентами, предпримите дополнительные шаги, чтобы улучшить свое финансовое положение и улучшить свои финансовые привычки на всю жизнь. Вы можете мгновенно повысить свой кредитный рейтинг с помощью Experian Boost™ † . . Эта бесплатная и безопасная функция подключается к вашему банковскому счету, чтобы предоставить вам кредит на счета, которые вы уже оплатили, такие как счета за коммунальные услуги, телефон и услуги потоковой передачи.