Многие из нас попадают в финансовые затруднения и нуждаются в быстром доступе к наличным деньгам. Одним из вариантов, доступных для заемщиков, является кредит любезности, который представляет собой тип краткосрочного кредита, который включает в себя кредиты до зарплаты и титульные кредиты. Эти кредиты могут быть получены быстро — даже заемщиками без кредита или с плохой кредитной историей — но их скорость и доступность часто обходится дорого.

Например, по данным Центра ответственного кредитования, типичный 14-дневный кредит до зарплаты в размере 300 долларов США в 2020 году имел годовую процентную ставку (APR) в диапазоне от 138% в некоторых штатах до 664% в других странах. Напротив, Федеральная резервная система установила типичную годовую процентную ставку для кредитной карты с начислением процентов в феврале 2021 года на уровне 15,91%, в то время как типичная годовая процентная ставка для 24-месячного личного кредита составляла 9,46%.

Эти заоблачные ставки и обвинения в хищническом кредитовании привели к тому, что некоторые штаты запретили кредиты до зарплаты, а другие наложили на них ограничения. Тем не менее, они совершенно законны во многих штатах. Читайте дальше, чтобы узнать больше о льготных кредитах и ​​связанных с ними рисках.

Виды безвозмездных займов

Двумя основными типами кредитов любезности являются:

• Кредиты до зарплаты :Ссуды до зарплаты — это дорогостоящие ссуды в небольших долларах, предназначенные для финансовой поддержки до получения следующей зарплаты. Кредиторы до зарплаты обычно не проводят проверки кредитоспособности. Ссуды до зарплаты обычно берут в долг на сумму несколько сотен долларов, но в некоторых штатах доступны ссуды до зарплаты на сумму 1000 долларов и более. По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), кредиторы до зарплаты обычно берут от 10 до 30 долларов за каждые взятые взаймы 100 долларов. Для двухнедельного кредита до зарплаты комиссия в размере 15 долларов США за каждые 100 долларов США составляет 391 % годовых.
• Титульные ссуды :Для титульной ссуды, также известной как ссуда под залог автомобиля, вы используете свой автомобиль, грузовик, мотоцикл или другое транспортное средство в качестве залога. Многие титульные кредитные компании не проверяют ваш кредит. Вы не получите право собственности на свое транспортное средство, пока не погасите кредит, а также любые финансовые сборы и сборы. Федеральная торговая комиссия сообщает, что средняя ежемесячная плата за титульный кредит (25%) эквивалентна годовой процентной ставке около 300%.

Должен ли я получить кредит?

Прежде чем вы даже подумаете о том, чтобы подписать пунктирную линию для получения кредита любезности, убедитесь, что вы понимаете, как быстро вы должны будете погасить кредит и сколько в конечном итоге будет стоить заимствование наличных. Как ссуды до зарплаты, так и ссуды под залог, как правило, взимают гораздо более высокую процентную ставку, чем другие методы заимствования, такие как кредитные карты и потребительские ссуды.

Кроме того, кредиторы, занимающиеся льготными кредитами, обычно не сообщают о ваших платежах в бюро кредитных историй. Это означает, что положительная история платежей не повысит ваш кредитный рейтинг. Однако кредитор может предупредить бюро кредитных историй, если вы просрочили платежи по кредиту. Просроченные платежи по кредиту могут быть отражены в ваших кредитных отчетах, что, скорее всего, понизит ваш кредитный рейтинг.

Альтернативы, когда вам срочно нужны деньги

Чтобы избежать ссуды до зарплаты или титульной ссуды, вы можете изучить другие варианты, если у вас плохой кредит или нет кредита. Среди них:

• Необеспеченный личный кредит :вы можете получить личный кредит, не требующий залога, в местном банке или кредитном союзе или на платформе онлайн-кредитования, такой как LendingClub или Prosper. Имейте в виду, что вам может понадобиться солидная кредитная история и высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на лучшие условия, такие как низкая годовая процентная ставка.
• Соподписанный кредит :кредитоспособный родственник или друг может согласиться подписать кредит, который вы берете, и, возможно, даст вам больше шансов получить кредит, чем если бы вы брали его в одиночку. Имейте в виду, что если вы наймете поручителя, вы можете поставить под угрозу его кредитоспособность в дополнение к вашему собственному, если вы просрочите платежи или вообще не выплатите кредит.
• Взаймы у друзей или родственников :вы можете обратиться к другу или члену семьи с просьбой одолжить деньги, чтобы справиться с денежным кризисом. Чтобы предотвратить будущие конфликты, обязательно запишите кредитное соглашение в письменной форме и придерживайтесь своего слова. В соглашении должны быть прописаны все условия кредита, такие как сумма займа, процентная ставка и последствия нарушения условий.
• Выдача наличных кредитной картой :Если у вас есть кредитная карта, вы можете занять определенную сумму денег в качестве аванса наличными по кредитной карте. Выбирая среди кредитных карт, попробуйте выбрать тот, у которого самые низкие годовые процентные ставки для наличных авансов. Имейте в виду, что годовая процентная ставка за выдачу наличных может превышать 25 %, поэтому этот вариант следует рассматривать только как крайний вариант.

Итог

Если вы решите получить кредит вежливости, обязательно погасите кредит как можно скорее, чтобы избежать долгового цикла, который иногда сопровождает этот тип кредита. И предпримите шаги, чтобы улучшить свой кредит, чтобы вы могли избежать будущих кредитов любезности. Проверьте свой кредитный рейтинг, просмотрев свой кредитный рейтинг бесплатно через Experian.