Бридж-кредит — это временная форма финансирования, которая может помочь домовладельцам купить новый дом, пока они продают свой текущий.

Другими словами, это может преодолеть разрыв, который может возникнуть, когда вы переходите от одной ипотеки к другой, не требуя от вас сначала продать свой текущий дом и жить во временном жилье или сделать предложение о новом доме в зависимости от вашей способности продать Старый.

Промежуточные кредиты могут решить потенциальные проблемы, но они могут быть дорогими и требовать достаточного количества капитала в вашем нынешнем доме. Вот что вам нужно знать, прежде чем подавать заявку.

Как работают промежуточные кредиты

Если в настоящее время у вас есть дом и вы хотите купить новый, процесс может быть сложным. В идеальном мире вы бы продали свой нынешний дом как раз вовремя, чтобы использовать вырученные средства для внесения первоначального взноса за новый. Но если этого не произойдет, переходный процесс может стать чрезвычайно напряженным, если только вы не получите промежуточный кредит.

Бридж-кредит — это краткосрочный кредит (срок погашения обычно составляет менее 12 месяцев), который может предоставить вам наличные деньги, необходимые для покупки нового дома, независимо от того, удалось ли вам завершить продажу старого. Вот как этот процесс может работать:

1. Получите доступ к капиталу в вашем нынешнем доме с помощью промежуточного кредита.
2. Внесите первоначальный взнос за свой новый дом, используя средства, полученные от кредита.
3. Продайте старый дом и используйте прибыль от продажи для погашения промежуточного кредита.

С промежуточным кредитом вы обычно можете претендовать на получение до 80% от отношения кредита к стоимости вашего текущего дома. Таким образом, если у вас нет по крайней мере 20% эквити, вы можете сразу не пройти квалификацию. Если вы это сделаете, но едва ли, вы можете не получить достаточно доходов от кредита, чтобы окупить потраченное время.

Промежуточные кредиты обычно требуют более высоких процентных ставок по сравнению с другими вариантами финансирования собственного капитала, в первую очередь потому, что они являются краткосрочными кредитами. В результате вы можете получить процентную ставку, которая на несколько процентных пунктов выше, чем по обычному ипотечному кредиту или кредиту под залог дома. Комиссии также могут быть относительно высокими, увеличивая общую стоимость кредита.

Наконец, кредиторы промежуточного кредита, как правило, имеют высокие критерии приемлемости, как с точки зрения кредита, так и с точки зрения отношения долга к доходу, особенно если есть шанс, что у вас будет два платежа по ипотеке на какое-то время.

Преимущества и недостатки промежуточных кредитов

У использования промежуточного кредита есть как преимущества, так и недостатки, благодаря которым переход к новому дому пройдет более гладко. Вот что следует учитывать.

Плюсы

• Вам не нужно переезжать дважды :если вы продаете свой старый дом до того, как закроете новый, вам, вероятно, придется искать временное жилье, пока вы не завершите процесс. Промежуточный заем упрощает этот процесс и позволяет напрямую переехать в новый дом.
• Вы можете сделать более выгодное предложение :Альтернативой бридж-кредиту является условное предложение о покупке нового дома. Это означает, что ваше предложение о покупке зависит от продажи вашего текущего дома. К сожалению, эти предложения создают большую неопределенность для продавцов, поэтому они с большей вероятностью примут предложение от другого покупателя без непредвиденных обстоятельств. Если у вас есть промежуточный кредит, вы можете полностью исключить непредвиденные расходы.
• Это может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку :Чем выше ваш первоначальный взнос по ипотеке, тем меньше рисков вы представляете как заемщик. Таким образом, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если вы можете предоставить большой первоначальный взнос. Если ваш нынешний дом еще не продан, промежуточный кредит может дать вам такой же высокий первоначальный взнос и, возможно, более низкую процентную ставку.

Минусы

• Это может быть дорого :из-за комиссий и высоких процентных ставок промежуточный кредит может быть дороже, чем альтернативы, включая кредит под залог дома.
• Нелегко претендовать на это :Поскольку вы еще не продаете свой нынешний дом, вы можете вносить два платежа по ипотеке в течение по крайней мере месяца или двух, а возможно, и дольше. С таким долговым бременем кредиторы промежуточного кредита могут иметь строгие требования к кредиту и соотношению долга к доходу для тех, кто подает заявку.
• Вам может не хватить :кредиторы промежуточного кредита обычно предлагают кредиты до комбинированного отношения кредита к стоимости 80%. Это означает, что сумма вашего текущего ипотечного кредита и промежуточного кредита не может превышать 80% справедливой рыночной стоимости дома. Если соотношение кредита к стоимости уже превышает 80 % или ненамного ниже этого значения, вы можете не получить необходимые деньги, что сделает их ненужными расходами.

Когда использовать промежуточный кредит

Принимая во внимание как преимущества, так и недостатки использования промежуточного кредита, есть несколько четких ситуаций, в которых может быть полезно или нецелесообразно подавать заявку на его получение.

В частности, промежуточный заем может быть хорошей идеей, когда:

• Вы соответствуете требованиям на основании требований кредитоспособности и собственного капитала.
• Вы не можете позволить себе достаточно большой первоначальный взнос, не имея капитала, который у вас есть в вашем нынешнем доме.
• Вы находитесь на рынке продавца и нуждаетесь в максимально выгодном предложении.
• Продавцы в районе, который вы хотите купить, не принимают условные предложения.
• Вы планируете продать свой нынешний дом в ближайшие несколько месяцев.
• Вы хотите не переезжать дважды и не чувствовать себя в подвешенном состоянии из-за ситуации с временным жильем.

С другой стороны, бридж-кредит может не стоить того, если:

• Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, взяв кредит под залог собственного дома.
• Вы не уверены, когда сможете продать свой нынешний дом.
• Вам не нужен промежуточный кредит, чтобы внести достаточный первоначальный взнос за новый дом.
• Вы не уверены, что сможете одновременно внести два платежа по ипотеке и получить промежуточный кредит вдобавок к ним.
• Вы находитесь на рынке покупателя, где условные предложения приемлемы и ожидаемы.
• Вам удалось идеально рассчитать время, чтобы продать свой текущий дом и использовать выручку от продажи для покупки нового дома.

Кредитный рейтинг, необходимый для промежуточного кредита

Не существует жестких и быстрых правил относительно того, каким должен быть ваш кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение на промежуточный кредит — у всех кредиторов разные критерии кредитоспособности. Тем не менее, как правило, вы можете ожидать, что кредиторы потребуют кредитный рейтинг, который считается хорошим или отличным, чтобы получить одобрение.

Кроме того, вам, вероятно, потребуется низкое отношение долга к доходу, чтобы доказать свою способность управлять двумя ипотечными кредитами и промежуточным кредитом в течение короткого периода времени. Для справки, многие ипотечные кредиторы хотят, чтобы ваши ежемесячные расходы на жилье для одной ипотеки составляли 28% от вашего валового ежемесячного дохода или меньше. Если ваш коэффициент примерно равен этому показателю для вашего текущего дома, вам может быть трудно получить промежуточный кредит.

Альтернативы промежуточному кредиту

Если вы сомневаетесь, подходит ли вам промежуточный кредит, есть несколько альтернатив, с которыми можно сравнить, прежде чем принять решение.

Ипотечный кредит

Кредит на собственный капитал также основан на собственном капитале, который у вас есть в вашем доме, но имеет несколько преимуществ по сравнению с промежуточным кредитом, включая более низкие процентные ставки, более низкую стоимость кредита и более длительные сроки погашения.

Кредитная линия Home Equity

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) аналогична кредиту собственного капитала, но предоставляет возобновляемую кредитную линию вместо единовременной ссуды с рассрочкой платежа. HELO обычно взимают плавающие процентные ставки, которые даже ниже, чем те, которые вы можете получить с кредитом под залог дома, что может быть идеальным, если вы планируете погасить долг быстро.

Просто имейте в виду, что некоторые HELC взимают штраф за досрочное погашение, если вы досрочно погасите остаток.

80-10-10 Кредит

Если у вас достаточно наличных денег, чтобы внести 10% первоначальный взнос за ваш новый дом, этот кредит может помочь вам получить соотношение кредита к стоимости 80% и избежать частного ипотечного страхования. С этим кредитом вы получаете первый ипотечный кредит на 80% от продажной цены дома и второй кредит на 10% от продажной цены, оставляя последние 10% из ваших денежных резервов.

Не идеально начинать строительство нового дома с двумя кредитами, но это может быть дешевле и менее стрессово, чем краткосрочный промежуточный кредит.

Продайте свой дом на случай непредвиденных обстоятельств

Точно так же, как покупатели могут сделать предложение с учетом непредвиденных обстоятельств, продавцы могут сделать нечто подобное. Одним из вариантов является непредвиденный случай «дома по выбору», что означает, что продажа вашего текущего дома покупателю зависит от того, найдете ли вы новый дом для покупки.

Второй - это непредвиденные обстоятельства с обратной арендой, которые позволяют осуществить продажу при условии, что вы можете арендовать дом у покупателя на определенный период, пока вы завершаете процесс покупки нового дома.

Оба этих непредвиденных обстоятельства потенциально могут помочь процессу перехода пройти более гладко. Но если это рынок покупателей, вам может быть трудно убедить кого-либо согласиться с ними.

Не торопитесь принимать решение

Независимо от того, выберете ли вы промежуточный кредит или одну из предложенных альтернатив, важно не торопиться, прежде чем нажать на курок любого из них. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, на каком уровне вы находитесь и на что вы можете обоснованно претендовать, а затем оцените каждый из них для вашей конкретной ситуации, чтобы определить, какой из них является лучшим вариантом для вас.