Созаемщики и поручители несут ответственность за погашение кредита, но созаемщик имеет совместное владение средствами или активами, а поручитель — нет. Выбор того или иного варианта зависит от того, нужен ли вам доступ к кредитным средствам, ваших целей по оказанию помощи по кредиту и взвешивания всех «за» и «против».

Что такое созаемщик?

Созаемщик, также называемый созаявителем, подает заявку на ипотеку, кредитную линию или ссуду с другим лицом. Созаемщики разделяют как обязанности, такие как погашение кредита, так и риски, такие как дополнительный долг или возможные пропущенные платежи. Но они также имеют равный доступ к средствам и активам, связанным с кредитом.

Например, предположим, что вы и ваш партнер хотите купить недвижимость для сдачи в аренду. Вы оба хотите иметь равные права на недвижимость и соглашаетесь взять на себя равную ответственность за платежи по ипотеке. В этом случае ваш кредитор укажет вас в качестве созаемщиков, и оба имени появятся в титуле собственности.

Понимание преимуществ и рисков, связанных с тем, чтобы стать созаемщиком, гарантирует, что соглашение не развалится.

Плюсы

• Упрощенная квалификация: Поскольку кредиторы рассматривают два дохода, а не только один, вы можете легче претендовать на кредит и более низкую процентную ставку. Это особенно полезно, если у одного из вас кредит лучше, чем у другого.
• Возможный более высокий лимит кредита: В зависимости от вашей совокупной долговой нагрузки, дохода и кредитной истории вы также можете претендовать на более высокий кредитный лимит.
• Совместное владение: Вы и ваш созаемщик имеете равный доступ к средствам и активам, прикрепленным к кредиту.

Минусы

• Общее долговое обязательство: Оба созаемщика несут ответственность по долгу. Это означает, что любые пропущенные или просроченные платежи могут нанести ущерб вашему кредиту. С другой стороны, своевременные платежи могут помочь вашей кредитной истории.
• Возможное снижение кредитного рейтинга: Хотя это временно, когда вы подаете заявку на кредит, ваш кредитор, скорее всего, проведет жесткую кредитную тягу, что может привести к небольшому падению вашего кредитного рейтинга.
• Риск для ваших отношений: Если ваш созаемщик не выполняет свою часть сделки, вы рискуете испортить отношения.

Что такое поручитель?

Поручитель берет на себя полную юридическую ответственность за погашение кредита, если основной заемщик не может или не хочет платить. Если у основного заемщика нет кредитной истории, плохой кредитный рейтинг, низкий доход или высокое отношение долга к доходу (DTI), добавление поручителя дает кредиторам дополнительную уверенность в том, что кредит будет погашен. Однако, в отличие от созаемщика, поручитель не имеет законных прав на владение имуществом или активами, для покупки которых был взят кредит.

Например, заемщики студенческих ссуд могут не иметь кредита, небольшого дохода или короткой кредитной истории, и им может потребоваться поручитель, чтобы претендовать на лучшие процентные ставки или условия по их частным студенческим ссудам. Это особенно верно, если учесть, что средний долг по частному студенческому кредиту в 2021 году составлял около 55 000 долларов. Имейте в виду, что, как поручитель, если основной заемщик пропускает платеж, вы берете на себя юридическое обязательство произвести платеж.

Итак, прежде чем вы решите подписаться, необходимо рассмотреть несколько преимуществ и недостатков.

Плюсы

• Упрощенная квалификация: Добавление себя в качестве поручителя может облегчить получение кредита основным заемщиком. Они могут даже иметь право на лучшую процентную ставку и условия кредита.
• Возможное повышение кредитоспособности заемщика: Совместное подписание кредита может помочь основному заемщику создать хорошую кредитную историю за счет своевременных платежей.
• Заемщик: Став поручителем, вы помогаете основному заемщику получить право собственности на актив, например, на транспортное средство, с которым он, возможно, не сможет справиться в одиночку.

Минусы

• Необходима хорошая репутация: Как правило, вы сможете подписать кредит только в том случае, если у вас хорошая кредитная история.
• Возможный кредитный ущерб: Если основной заемщик опаздывает или пропускает какие-либо платежи по кредиту, ваш кредит может пострадать. Вы также будете нести ответственность за погашение остатка по кредиту, если это произойдет.
• Временные кредитные последствия: Когда вы соглашаетесь на получение кредита, кредитор сделает жесткую кредитную тягу, что может привести к небольшому падению вашего кредитного рейтинга. Но этот провал временный и со временем уменьшится.
• Нет права собственности: Как cosigner, ваша помощь позволяет человеку получить кредит. Но даже несмотря на то, что вы платите за платежи, если другой человек их пропускает, у вас нет прав на владение активом, например, домом, если вы являетесь поручителем по ипотеке.
• Риск для ваших отношений: Если заемщик не платит, а вы вынуждены платить за него, это может повредить вашим отношениям.

Как выбрать между созаемщиком и поручителем

Выбор между созаемщиком или поручителем частично зависит от того, что вы хотите получить от кредита. Стать поручителем лучше всего, чтобы помочь заемщику, который не может претендовать на получение кредита самостоятельно или нуждается в помощи для обеспечения более низкой процентной ставки и лучших условий.

Совместное заимствование лучше всего подходит для супругов или партнеров, которые хотят разделить ответственность за платежи по кредиту и иметь доступ к средствам или активам, связанным с кредитом.

Итог

Если вы хотите разделить право собственности на дом или другое имущество со своим партнером, выберите статус созаемщика. Но если вы просто хотите помочь кому-то получить кредит, лучше стать поручителем. Поручительство также лучше всего, когда все согласны с тем, что основной заемщик несет ответственность за выплату кредита, и когда поручитель уверен, что основной заемщик выполнит платеж по кредиту.

Независимо от того, какой вариант вы выберете, наличие надежного кредита важно для обеспечения лучших ставок и условий кредита. Чтобы узнать, на каком уровне вы находитесь, вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг или получить кредитный отчет от Experian.