Уже почти конец месяца, а с деньгами туго. Затем у вас появляются новые незапланированные расходы — может быть, ремонт автомобиля, неожиданный овердрафт или медицинские расходы, из-за которых ваш тщательно спланированный бюджет выходит из-под контроля. Вы видели рекламу займов до зарплаты и думаете, что это может быть именно то, что вам нужно на следующую неделю или около того.

Использование ссуды до зарплаты для получения следующей зарплаты — это краткосрочное финансовое решение, которое может иметь долгосрочные негативные последствия, начиная от выплаты чрезмерной суммы процентов по кредиту и заканчивая взаимодействием с кредитором до зарплаты, который хочет получить возмещение. К счастью, вы можете не брать кредит до зарплаты, используя ряд других стратегий.

Что такое ссуда до зарплаты?

Кредит до зарплаты — это краткосрочный кредит, предоставляемый кредиторами за пределами традиционного банковского пространства. Эти кредиты обычно составляют 500 долларов или меньше и имеют срок от двух до четырех недель или до следующего дня выплаты жалованья. Хотя многие штаты регулируют условия кредита до зарплаты, вы можете рассчитывать на выплату от 10 до 30 долларов США на каждые 100 долларов США, взятых взаймы, или 400 % и более в виде процентной ставки в зависимости от годовой процентной ставки (APR), согласно данным Американской федерации потребителей.

Правила кредитования до зарплаты различаются в зависимости от штата, а в некоторых штатах они даже полностью запрещены. Кредиторы до зарплаты обычно не требуют проверки кредитоспособности или доказательства того, что заемщик имеет средства для погашения кредита. Эти кредиты обычно пролонгируются или берутся повторно, если заемщик не может выплатить сумму обратно в соответствии с договоренностью, что приводит к еще более высоким затратам по займам.

Заемщики, которые ищут ссуды до зарплаты, могут быть выходцами из сообществ с недостаточным уровнем банковского обслуживания или могут иметь ограниченный доступ к другим финансовым инструментам, которые предоставляют лучшие финансовые возможности. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), заемщики ссуды до зарплаты сосредоточены среди женщин, чернокожих и латиноамериканских потребителей, потребителей с низким доходом, лиц со средним образованием или ниже, а также потребителей в возрасте от 40 до 61 года. CFPB отмечает, что 60 % тех, кто использует альтернативное финансирование (в частности, ссуды до зарплаты, ссуды под залог и залоговые ссуды), сообщают, что им было отказано в основном финансировании или не одобрена необходимая сумма.

Несмотря на легкий доступ, ссуды до зарплаты могут привести к циклу дорогостоящих долгов для заемщиков.

Альтернативы займам до зарплаты

Если вам нужны наличные, чтобы покрыть расходы до следующей зарплаты, рассмотрите эти альтернативы займам до зарплаты.

• Подать заявку на личный кредит. Кредитные союзы и другие кредиторы могут быть готовы одолжить вам деньги, в которых вы нуждаетесь, даже если у вас плохая кредитная история. Если вы не состоите в кредитном союзе, изучите местные кредитные союзы в вашем районе и узнайте, соответствуете ли вы требованиям (вы должны быть членом кредитного союза, чтобы подать заявку на получение кредита там). Другие кредиторы, в том числе поставщики онлайн-кредитов Avant и Upstart, предлагают кредиты тем, у кого хорошая или плохая кредитная история, часто начиная с 1000 долларов США и более.
• Обратитесь к друзьям и семье. Если вам нужна меньшая сумма, чтобы получить следующую зарплату, подумайте о том, чтобы попросить члена семьи или близкого друга о ссуде. Даже если это неудобный разговор, это может быть хорошим вариантом, если вы изложите кредитное соглашение в письменной форме и будете придерживаться условий, с которыми вы согласились. Поскольку этот вариант потенциально может негативно повлиять на ваши отношения, действуйте осторожно и не соглашайтесь на какие-либо условия погашения, которые, по вашему мнению, вы не сможете выполнить.
• Исследуйте местные ресурсы. Свяжитесь с местной некоммерческой организацией или организацией, которая помогает людям с краткосрочными финансовыми проблемами. Если вы не можете позволить себе продукты на месяц, обратитесь в местную продуктовую кладовую. Вы можете позвонить по номеру 311, чтобы узнать о местных услугах, или выполнить онлайн-поиск ресурсов в вашем районе. Если вы считаете, что вам может понадобиться долгосрочная помощь, изучите общие программы финансовой помощи.
• Поговорите с отделом кадров вашей работы. Ваш работодатель может предоставлять краткосрочные кредиты работникам. У более крупных организаций могут быть краткосрочные финансовые ресурсы или рекомендации о том, как связаться с организациями в вашем городе, которые могут вам помочь.
• Познакомьтесь с приложениями с ранними выплатами. Их может предложить ваш работодатель, интернет-банк или другие компании. Приложения с досрочной выплатой обычно предоставляют часть вашей зарплаты до дня зарплаты или услугу, которая позволяет вам получать небольшие авансы от вашего будущего дохода. Приложения с досрочной выплатой не являются долгосрочным решением, но предлагают более дешевую альтернативу займам до зарплаты.
• Взять кредит со своей кредитной карты. Если у вас есть кредит на вашей кредитной карте и вы знаете, что сможете погасить необходимую сумму довольно быстро, вы можете рассмотреть возможность выдачи наличных по кредитной карте. Прежде чем использовать этот вариант, проверьте, какие проценты вы будете платить за аванс, поскольку многие карты взимают более высокие проценты за выдачу наличных, чем за обычные покупки.

Прежде чем позволить страху повлиять на ваше решение, сделайте шаг назад, чтобы рассмотреть варианты и провести небольшое исследование. В дополнение к вышеупомянутым вариантам это может включать в себя обращение, чтобы узнать, есть ли способ обсудить условия вашего неожиданного счета или разработать план платежей. Если у вас есть время, чтобы принять меры, рассмотрите возможность продажи вещей, которые вам больше не нужны, например, немного поношенной одежды, спортивного снаряжения или инструментов. Или возьмите подработку, чтобы помочь вам пережить это. Организация разового мероприятия, участие в фокус-группе или предложение таких услуг, как уборка, приготовление пищи, онлайн-обучение или присмотр за домашними животными — все это потенциальные варианты.

Как ссуда до зарплаты влияет на ваш кредит?

Кредитные компании до зарплаты обычно не проверяют вашу кредитную историю и не отчитываются перед бюро кредитных историй, поэтому, если вы возьмете ссуду до зарплаты и вернете ее в соответствии с договоренностью, ваша кредитная история может не измениться.

Однако, если вы не можете соблюдать условия кредита и прекратить его погашение, кредитор может передать вашу учетную запись коллекторскому агентству, и эта учетная запись, вероятно, появится в вашем кредитном отчете и окажет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. .

Как справиться с существующей задолженностью по кредиту до зарплаты

Если возможно, попробуйте договориться с вашим кредитором, прежде чем просрочить платеж по вашему счету. Если вы уже прошли этот этап, поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, есть ли какие-либо планы, которые помогут вам вернуться на правильный путь. Многие штаты требуют, чтобы кредиторы до зарплаты предоставляли расширенные планы платежей (EPP). Это соглашение продлевает срок погашения кредита и может снизить ежемесячную сумму к оплате. Другие варианты, которые могут помочь вам погасить кредит до зарплаты, включают кредит на консолидацию долга или план управления долгом, который представляет собой более подробный план погашения долга, который вы можете получить через сертифицированного кредитного консультанта.

Итог

Если вы оказались в затруднительном финансовом положении, не корите себя, но потратьте время на оценку своей общей финансовой картины, прежде чем принимать решение, которое может еще больше усложнить ваши финансы. К счастью, есть ряд действий, которые вы можете предпринять, прежде чем согласиться на финансовый инструмент, который потенциально может нанести ущерб вашим краткосрочным и долгосрочным финансам.