Вы мечтаете обновить свою кухню примерно 1989 года, но ваш бюджет недостаточно велик, чтобы воплотить эту мечту в жизнь. Стоит ли брать кредит на благоустройство дома, чтобы оплатить ремонт дома? Стоимость кредита на улучшение дома зависит от типа кредита, вашего кредитного рейтинга и других факторов. Узнайте, как решить, имеет ли смысл кредит на улучшение дома для вас.

Как улучшения дома влияют на стоимость вашего дома?

Домовладельцы часто предполагают, что улучшения дома окупаются за счет повышения стоимости дома. Однако важно знать, что улучшения дома не увеличат его стоимость в долларах.

Журнал Remodeling Magazine ежегодно собирает среднюю стоимость и рентабельность общих проектов по благоустройству дома. По данным на 2021 год, мелкий ремонт кухни окупает 72% ее стоимости; при добавлении высококлассного мастер-пакета окупаемость инвестиций составляет всего 48%.

Если вы не планируете продавать в ближайшее время, вам следует сделать ремонт дома, чтобы сделать его более пригодным для жизни, а не только потому, что вы думаете, что это повысит стоимость перепродажи. Если вы планируете продать свой дом, специалист по недвижимости может помочь вам определить наиболее выгодные улучшения.

Что следует учитывать перед получением ссуды на ремонт жилья

Принимая решение о том, стоит ли брать кредит на ремонт дома, учтите следующее:

• Стоимость проекта :Получите сметы на материалы и трудозатраты. Если проект относительно недорогой, не могли бы вы сэкономить время и вместо этого заплатить наличными?
• Ваш капитал :сумма собственного капитала, который вы имеете в своем доме, часто определяет, сколько вы можете занять. Веб-сайты недвижимости или местные риелторы могут помочь оценить стоимость вашего дома. Вычтите сумму, которую вы должны по ипотеке, из стоимости дома, и вы получите представление о том, сколько у вас капитала.
• Ваш бюджет :если вы ищете кредит с низкими ежемесячными платежами, у вас, как правило, будет более длительный срок погашения. Примите во внимание срок кредита, который вам понадобится, и во сколько вам обойдутся проценты.
• Отношение вашего долга к доходу (DTI) :DTI измеряет, какая часть вашего валового ежемесячного дохода идет на выплату долга. Кредиторы обычно предпочитают DTI 43% или меньше.
• Как долго вы будете дома :Если вы планируете переехать в течение пяти лет, большой проект может не стоить затрат. Основные улучшения дома имеют больше смысла, если вы планируете оставаться на месте в течение пяти или более лет.

Какой вид ссуды на улучшение дома вы должны получить?

Есть много вариантов кредита на ремонт дома, каждый со своими плюсами и минусами.

• Рефинансирование наличными заменяет вашу существующую ипотеку на более крупную ипотеку; вы получаете разницу между ними, за вычетом затрат на закрытие, наличными. Обычно вы можете занять от 80% до 85% стоимости вашего дома, а также можете снизить процентную ставку по ипотеке и сократить (или продлить) срок кредита. Проценты могут не облагаться налогом.
• Кредит под залог недвижимости использует ваш капитал в качестве залога. Обычно вы можете занять от 75% до 85% своего капитала и погашать его фиксированными ежемесячными платежами в течение 5–30 лет. Проценты могут не облагаться налогом.
• Кредитная линия под залог недвижимости (HELOC) использует ваш капитал в качестве залога, но вместо получения единовременной суммы вы получаете кредитную линию, которую можно использовать по мере необходимости. Обычно вы можете занять от 60% до 85% вашего капитала; проценты могут не облагаться налогом.
• Личные кредиты обычно не обеспечены, поэтому вам не нужен капитал, и вы не будете подвергать свой дом риску. Однако личные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные ссуды, и более короткий период погашения; проценты не облагаются налогом.

Ипотечные кредиты, кредиты под залог дома и HELOC обычно взимают более низкие процентные ставки, чем личные кредиты, но если вы не погасите их, вы можете потерять свой дом. Если вы не хотите использовать свой дом в качестве залога, подумайте о личном кредите.

Онлайн-кредитор SoFi предлагает необеспеченные потребительские кредиты на сумму до 100 000 долларов США, которых достаточно даже для капитального ремонта дома. Кредиты имеют фиксированные процентные ставки, без комиссий за выдачу и сроки погашения от 24 до 84 месяцев. Для этого вам потребуется высокий доход, низкий уровень DTI и кредитная история от хорошей до отличной.

Если ваш кредит является справедливым, онлайн-кредитор Avant предлагает необеспеченные личные кредиты на сумму до 35 000 долларов США со сроками погашения от 24 до 60 месяцев и конкурентоспособными процентными ставками. (Компания также предлагает обеспеченные кредиты на сумму до 25 000 долларов США с использованием транспортного средства заемщика в качестве залога.) Административный сбор может составлять до 4,75% от суммы кредита, а годовая процентная ставка (APR) может составлять до 35,99% в зависимости от на ваш кредит.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для кредита на улучшение дома?

Для получения кредита под залог дома, рефинансирования с выплатой наличных или HELOC обычно требуется кредит от хорошего до отличного (FICO ^® Оценка ^☉ 670 и более). Если ваш кредит справедлив (FICO ^® Если вы наберете от 580 до 669 баллов), вы по-прежнему сможете получить кредит, но процентная ставка по нему, скорее всего, будет выше, поэтому со временем вы будете платить больше.

Прежде чем подавать заявку на кредит на улучшение дома, проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в повышении, попробуйте выполнить следующие действия, чтобы улучшить его:

• Погасить задолженность по кредитной карте. Коэффициент использования вашего кредита должен быть значительно ниже 30% вашего доступного кредита.
• Обновите просроченные счета.
• Вовремя выплачивайте все свои долги.
• Не подавайте заявку на новый кредит.
• Зарегистрируйтесь в Experian Boost™ ^† Эта бесплатная услуга добавляет к вашему кредитному отчету своевременные платежи за коммунальные услуги, мобильный телефон и услуги потоковой передачи, что потенциально дает вашему FICO ^® Получите мгновенное повышение.
• Оспорить любую неточную информацию в вашем кредитном отчете.

Где взять кредит на ремонт жилья

Рассматриваете рефинансирование наличными, кредит под залог дома или HELOC? Свяжитесь с вашим текущим ипотечным кредитором, чтобы узнать, что они могут предложить. Затем получите предложения от других кредиторов по ипотеке или домашнему капиталу, сравнивая процентные ставки, затраты на закрытие, условия погашения и сборы. Подумайте об использовании ипотечного брокера, который может получить котировки и информацию от нескольких кредиторов.

Персональные кредиты можно получить в банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах. Начните с вашего существующего банка или кредитного союза, а затем присматривайтесь к ним. Но не затягивайте процесс слишком долго. Когда вы подаете заявку на кредит, и кредитор проверяет вашу кредитоспособность, это вызывает жесткий запрос вашего кредитного отчета, который может временно снизить ваш счет на несколько пунктов. Слишком много сложных запросов может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако заполните все заявки на кредит в течение двух недель, и они будут рассматриваться как один запрос.

Некоторые кредиторы проведут предварительную квалификацию для получения кредита, что считается мягким запросом и не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Experian CreditMatch™ может подобрать для вас кредиторов, соответствующих вашему кредитному профилю.

Выбор правильного варианта улучшения дома

Наличие хорошей кредитной истории дает вам больше возможностей для финансирования ремонта дома. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы определить кредиты, на которые вы, вероятно, имеете право. Своевременное погашение кредита на улучшение дома может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Тщательное рассмотрение преимуществ и рисков, связанных с получением кредита для оплаты ремонта дома, поможет вам принять правильное решение.