Потенциальные покупатели жилья знают о важности «места, места и еще раз места», но время тоже может иметь решающее значение. Обеспечение предварительного одобрения ипотеки в нужный момент в вашем путешествии по поиску дома может помочь заключить сделку, сохранить ваш кредит и избавить вас от ненужных расходов. Вот краткая информация о том, когда следует запрашивать предварительное одобрение.

Лучшее время для получения предварительного одобрения ипотеки

Предоставление копии письма о предварительном одобрении ипотечного кредита с предложением о покупке может показать потенциальному продавцу, что у вас есть финансовые средства для выполнения вашей заявки. Хотя предварительное одобрение является необязательным шагом в процессе финансирования жилья, оно может быть практически необходимым на высококонкурентных рынках жилья, особенно если конкурирующие покупатели могут заплатить наличными.

Важно организовать предварительное одобрение ипотеки только тогда, когда вы серьезно относитесь к тому, чтобы сделать предложение о покупке дома. Слишком раннее получение предварительного одобрения в процессе поиска дома может быть расточительным по следующим причинам:

• Письма с предварительным одобрением ипотеки действительны только в течение ограниченного периода времени — обычно 90 дней, но иногда и 30 дней. Если вы получите предварительное одобрение до того, как будете готовы подать заявку, срок действия вашего письма о предварительном одобрении может истечь до того, как вы сможете использовать его для защиты дома своей мечты.
• Заявки на предварительное одобрение ипотеки могут потребовать комиссию в несколько сотен долларов. Если срок действия письма истек, и вам нужно повторно подать заявку на получение другого, это будет стоить вам еще одной платы.
• Проверка кредитоспособности, необходимая для предварительного одобрения ипотечного кредита, приводит к серьезным запросам по вашему кредитному отчету, что обычно приводит к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга. Большинство баллов восстанавливаются быстро, если вы не отстаете от своих счетов. Но если срок действия вашего письма о предварительном одобрении истек, и вам нужно подать повторную заявку, вторая проверка кредитоспособности может повлиять на ваши оценки, прежде чем они успеют прийти в норму. Поскольку вы хотите, чтобы ваш кредитный профиль был как можно более благоприятным, когда вы подаете окончательную заявку на ипотеку, повторные заявки на предварительное одобрение могут работать против вас.

Также возможно слишком поздно подать заявку на предварительное одобрение ипотеки. Как правило, создание письма с предварительным одобрением занимает всего несколько дней после того, как вы представили всю необходимую документацию (подробнее об этом ниже). Однако, если вы работаете не по найму, у вас очень ограниченная кредитная история или если у кредитора есть вопросы по какой-либо из ваших резервных документов, процесс может занять до двух недель. Соответственно оценивайте свои обстоятельства и не ждите, чтобы подать заявку на предварительное одобрение, когда вы уже спешите сделать ставку на идеальную недвижимость.

Если вы все еще находитесь на ранних стадиях поиска дома и вам интересно, сколько вы можете занять, подумайте о том, чтобы пройти предварительную квалификацию по ипотеке. Предварительная квалификация – менее строгий процесс, чем предварительное одобрение, в ходе которого кредитор оценивает размер ипотечного кредита, который вы можете получить, исходя из вашего кредита и ваших ответов на несколько вопросов о вашем доходе, доступном первоначальном взносе и долгах.

Как получить предварительное одобрение ипотеки

Получение предварительного одобрения ипотеки от кредитора очень похоже на подачу заявки на ипотеку. Большая разница в том, что, в отличие от заявки на ипотеку, предварительное одобрение не распространяется на конкретную недвижимость. На основании обзора вашей кредитной истории и финансов, включая вашу кредитную и доходную историю, долги и, возможно, другие активы или источники наличных денег, кредитор выдает письмо, в котором указывается, сколько он готов ссудить вам на покупку дома, и в какая процентная ставка.

Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение ипотеки, вам необходимо предоставить кредитору следующее:

• Подтверждение личности :кредитору потребуется копия паспорта или водительских прав и номер социального страхования для каждого заявителя.
• Утверждение кредита: Вы и любые созаявители должны разрешить кредитору доступ к вашим кредитным отчетам и кредитным рейтингам.
• Подтверждение дохода :Кандидаты, как правило, должны предоставить квитанции об оплате, банковские выписки и налоговые декларации за последние два года. Если вы работаете не по найму, кредитор усреднит годовой доход, указанный в двух ваших последних федеральных налоговых декларациях.
• Первоначальный взнос :В зависимости от типа кредита, который вы ищете, вам, как правило, потребуется доказать, что у вас есть доступ к наличным деньгам в размере от 5% до 20% от потенциальной цены покупки дома. (Некоторые ссуды, поддерживаемые государством, допускают меньшую сумму первоначального взноса.)
• Отчеты о долгах и активах :Ипотечные кредиторы обычно измеряют ежемесячные долговые обязательства заемщиков по отношению к их доходам путем расчета отношения долга к доходу (DTI) и могут ограничивать размер кредита в зависимости от способности заемщика оплачивать ежемесячные платежи. Кредиторы часто отдают предпочтение заемщикам с достаточными ресурсами для покрытия платежей по кредиту в течение нескольких месяцев в случае временной потери дохода, о чем свидетельствуют такие активы, как сбережения, инвестиции и недвижимость.

Проверьте свой кредит перед предварительным одобрением

Задолго до того, как вы начнете процесс покупки жилья — в идеале за шесть месяцев до года, прежде чем вы будете запрашивать предварительное одобрение ипотеки или подавать заявку на ипотеку, — разумно проверить свой кредитный отчет и кредитные рейтинги, чтобы знать, на каком месте вы находитесь, и дать вам время, чтобы прояснить любые кредитные проблемы, которые могут помешать вашему кредитному рейтингу быть лучшим, когда вы будете готовы купить новый дом.

Предварительное одобрение ипотеки может дать вам важное стратегическое преимущество при покупке дома на сегодняшних раскаленных рынках недвижимости. Правильный выбор времени подачи заявки на предварительное одобрение — важная тактика в вашем плане игры при покупке жилья.