Когда вы подписываете пунктирную линию на этой 30-летней ипотеке, вы, вероятно, думаете, как здорово, что этот дом окупится прямо к тому времени, когда вы выйдете на пенсию. Но большинство людей уже не живут в одном доме 30 лет, как раньше. Кроме того, некоторые предпочитают брать вторую ипотеку на протяжении многих лет.
Таким образом, многие пенсионеры обнаруживают, что у них осталось 10-20 лет на ипотечные кредиты, когда они хотят выйти на пенсию. Прибавьте к этому недавний пузырь на рынке жилья и бэби-бумеров, выходящих на пенсию с очень большим бременем ипотечных долгов.
Недавнее исследование, проведенное Анной Марией Лусарди из Университета Джорджа Вашингтона и Оливией Митчелл из Пенсильванского университета, подтвердило это. Они внимательно изучили долговую нагрузку нынешнего поколения бэби-бумеров и обнаружили, что большинство из них приближаются к пенсии с большим долгом, чем любое поколение до них (даже с учетом инфляции). Единой причины увеличения нет, но определенно есть пара основных факторов, которые сыграли важную роль.
Исследование Лусарди и Митчелла показало, что ипотечный баланс бэби-бумеров был таким высоким из-за пузыря на рынке жилья. Они отметили, что многие из бумеров смогли купить более дорогую недвижимость с меньшими первоначальными взносами в течение этого времени, а пожилые бумеры, купившие пузырь до появления жилья, с гораздо меньшей вероятностью оказались под водой, чем новые бумеры.
Вне зависимости от того, приближаетесь ли вы к пенсии или нет, покупать больше дома, чем вы можете себе позволить, никогда не бывает благоразумным. Любой, кто видел пузырь на рынке жилья, может подтвердить это. Цены на недвижимость всегда будут колебаться, но вам решать, сколько дома вы можете себе позволить. То, что банк выдает вам кредит в размере Х, не означает, что вы должны его взять. Многих проблем, с которыми сталкиваются бумеры с высокими остатками по ипотечным кредитам, можно было бы избежать с помощью простого планирования. Но для тех, кто попал в беду, еще не все потеряно.
Может показаться, что ипотека во время выхода на пенсию является табу, но если вы застряли в этой ситуации, все не так уж и плохо. Большинство людей после выхода на пенсию зарабатывают намного меньше, и если вашим единственным источником дохода является 401(k) или социальное обеспечение, все эти деньги по-прежнему облагаются налогом по обычным ставкам дохода. Если вы погасите ипотечный кредит до выхода на пенсию, вы потеряете большую часть отчислений, связанных с владением домом.
Если у вас низкая процентная ставка по ипотечному кредиту, возможно, имеет смысл сохранить ипотечный кредит до выхода на пенсию, чтобы у вас были наличные деньги для инвестиций и чтобы вы продолжали извлекать выгоду из вычета процентов по ипотечному кредиту.
Когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, человек сам решает, сможет ли он справиться с ипотечным платежом в дополнение к своим регулярным расходам. Несмотря на то, что, погасив ипотечный кредит, вы потеряете процентный вычет, душевное спокойствие может быть более чем оправданным. Вы можете отдать предпочтение отказу от ипотеки, чтобы у вас было на одну проблему меньше.
Если вы обнаружите, что ваша ипотека заставляет вас жить не по средствам, всегда есть возможность уменьшить размер вашего дома. Большинство людей хотят большие дома, пока они дети. Но как только ваши дети перестанут жить самостоятельно, возможно, пора поискать дом поменьше.
Большинству людей не нужно жить в гигантском доме, когда они выходят на пенсию, учитывая, что в нем всего два человека. Сокращая размер, вы можете эффективно уменьшить размер платежа по ипотеке, сделав его более управляемым, и при этом чувствовать себя комфортно.
В конечном счете, ваша личная ситуация будет определять, имеет ли смысл брать ипотечный кредит на пенсию или нет. Лучший совет, вероятно, начать планировать заранее и попытаться жить по средствам. Вы не хотите постоянно беспокоиться о деньгах на пенсии, потому что вы не накопили достаточно или ваши инвестиции не приносят ожидаемого дохода.
Если вам нужен более индивидуальный совет, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом. Финансовый консультант оценит ваше полное финансовое положение и даст индивидуальные рекомендации. Инструмент сопоставления, такой как SmartAdvisor от SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех зарегистрированных консультантов по инвестициям, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
Фото:EK Captures