Как сэкономить на первоначальном взносе (если у вас есть студенческие ссуды)

Мы с мужем женаты два года. У нас две собаки, и мы вместе ведем бизнес. Но в этом году мы планируем взять на себя окончательное обязательство:вместе купим дом.

Мы ищем стартовый дом в Индианаполисе. Мы не ищем ничего сверхъестественного — две спальни, приличный задний двор и готовый подвал. Мы надеемся потратить от 115 000 до 160 000 долларов США, но готовы выложить больше, если найдем дом своей мечты.

Как и многие миллениалы, студенческие кредиты и низкооплачиваемая работа означают, что мы покупаем наш первый дом намного позже, чем это сделали наши родители. По данным Washington Post, уровень владения жильем среди взрослых в возрасте до 35 лет составляет примерно половину от среднего показателя по стране и составляет 34,1%.

Одна из причин почему? Студенческие кредиты.

<цитата>

Но погашение студенческих кредитов и покупка дома не должны исключать друг друга

Покупка дома может показаться несбыточной мечтой, когда вы сталкиваетесь с тысячами, десятками тысяч или даже сотнями тысяч непогашенной задолженности по студенческому кредиту. По данным отраслевых исследований, студенты, окончившие школу в 2016 году, должны в среднем 37 172 доллара США по студенческим кредитам.

По понятным причинам обремененные долгами американцы брезгливо относятся к тому, чтобы брать ипотечный долг сверх того, что они уже должны.

Но погашение студенческих кредитов и покупка дома не должны быть взаимоисключающими. На самом деле, это нормально иметь несколько целей сбережений, таких как покупка дома и отсутствие долгов. Кредиторы также привыкли иметь дело с потенциальными клиентами, имеющими другие формы долга.

Короче говоря, покупка дома в то время, когда вы выплачиваете студенческие кредиты, находится в пределах вашей досягаемости. Это может потребовать немного больше усилий, но вы можете начать экономить на первоначальном взносе, сохраняя при этом платежи по студенческому кредиту — если вы используете правильный подход.

Вот что вы можете сделать, чтобы стать домовладельцем, одновременно выплачивая студенческие кредиты.

Выберите свой город

Мы не всегда можем выбрать, где нам жить. Работа и семейные обязанности часто могут диктовать, где мы приземлимся и где в конечном итоге купим дом. Независимо от того, где вы решите совершить покупку, важно изучить возможные варианты.

Во-первых, получите четкое представление о том, сколько стоит дом вашей мечты в тех районах, куда вы хотите переехать. Потратьте несколько недель, чтобы просмотреть сайты с объявлениями о недвижимости, такие как Trulia или Zillow, посетить дни открытых дверей и узнать, что люди говорят в чатах в каждом городе. Если вы хотите переехать всего на несколько миль, все же стоит поговорить с домовладельцами в этом районе. Все это должно позволить вам приблизительно оценить, сколько будет стоить ваш идеальный дом.

Средняя цена дома по стране в настоящее время составляет 205 100 долларов. Но существует широкий диапазон цен в зависимости от вашего штата и региона. Например, по данным Zillow, средняя стоимость дома в Сиэтле, штат Вашингтон, составляла 708 000 долларов США, а в Колумбусе, штат Огайо, — 136 000 долларов США по состоянию на декабрь 2017 года.

Подумайте о первоначальном взносе и других расходах

Вы должны иметь в виду определенную сумму в долларах, чтобы начать экономить на первоначальный взнос. Стремление к конкретной цифре убережет вас от существенной недостаточности или чрезмерной экономии.

Затем подумайте, сколько вы хотите потратить на свой дом. Хотя минимальный первоначальный взнос для обычного кредита обычно составляет 20%, по сообщениям, он может составлять всего 5%. Напротив, ссуда Федерального жилищного управления (FHA) требует только 3,5% первоначального взноса. Кредиты FHA поддерживаются государством, поэтому банки и другие ипотечные кредиторы будут охотнее брать клиентов с более скромными средствами или менее чем идеальной кредитной историей.

Поскольку кредиты FHA принимают клиенты с кредитным рейтингом всего 580, кредиторы взимают ежемесячную страховую премию по ипотеке и в целом более высокие процентные ставки.

Если вы не можете позволить себе стандартный первоначальный взнос в размере 20% и можете внести только от 5% до 10% от общей стоимости, тогда кредиторы будут взимать с вас частную ипотечную страховку (PMI) каждый месяц. По данным Bankrate.com, это может стоить от 0,3% до 1,5% от общей суммы кредита в год. Вы будете платить эту сумму в дополнение к своему обычному платежу по ипотеке, пока не достигнете 22% собственного капитала в своем доме.

Для дома стоимостью 200 000 долларов США с первоначальным взносом 5% в размере 10 000 долларов США это будет дополнительно 79,16 долларов США в месяц или 950 долларов США в год, если предположить, что PMI равен 0,5%.*

Однако вам нужно будет сэкономить не только на первоначальном взносе. Ипотечный кредитор также будет взимать расходы на закрытие, которые вы платите, чтобы завершить кредит. Эти затраты обычно составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита и могут добавить еще несколько тысяч к окончательной сумме. Осмотр дома необязателен, но настоятельно рекомендуется, чтобы не покупать лимон. Обычно они стоят от 200 до 400 долларов США и более, в зависимости от размера дома.

Убедитесь, что вы также рассчитываете плату за переезд, новую мебель и другие расходы. Если вы хотите внести какие-либо немедленные изменения в дом, например покрасить спальни или отделать подвал, включите эти оценки в свой бюджет.

Начните менять тарифный план

Пытаетесь найти достаточно денег в своем бюджете, чтобы спрятать их? Попробуйте уменьшить платежи по студенческому кредиту и направить разницу на первоначальный взнос.

Люди с федеральными студенческими кредитами часто могут изменить свой план платежей на расширенный или основанный на доходах, что снизит ваш ежемесячный платеж. Если в настоящее время у вас стандартный 10-летний срок, вы можете уменьшить ежемесячный платеж, переключившись на план, основанный на доходах.

Эти более низкие ежемесячные платежи могут позволить вам сэкономить больше на первоначальном взносе. Единственным недостатком является то, что заемщики будут платить больше процентов по этому плану, и это может растянуть ваш платеж на годы.

Как только вы приобрели дом, вы должны вернуться к предыдущему тарифному плану.

Важное примечание : Люди, получившие студенческие кредиты от частных поставщиков, могут не иметь возможности изменить свои планы погашения. Тем не менее им все равно следует позвонить в кредитную службу и спросить об этом.

Некоторые ипотечные кредиторы даже позволят вам включить ваши студенческие ссуды в вашу ипотеку. Это может упростить ваши платежи и позволить получить ипотечный кредит, сохраняя при этом студенческие кредиты. Однако у этого подхода есть недостатки.

Единственным недостатком является то, что, хотя вы часто можете откладывать платежи по студенческим кредитам, вы не можете сделать это, когда ваш образовательный кредит становится частью ипотечного кредита. (Просроченные платежи по ипотеке могут привести к дефолту и, возможно, к потере вашего дома.) Вам обязательно следует проконсультироваться со специалистом по налогам, если вы собираетесь перевести свой студенческий долг в ипотечный кредит, а также по любым другим вопросам, связанным с владением домом.

Автоматизация для достижения цели

Хранить средства для первоначального взноса на повседневном расчетном счете — это все равно, что хранить файлы cookie на столешнице. Если вы видите эту огромную пачку сбережений, у вас может возникнуть соблазн их потратить. Чтобы избежать этого порыва, мы с мужем положили первый взнос на отдельный сберегательный счет. Мы не можем выписывать с него чеки, и хотя процентная ставка низкая, мы получаем каждый месяц несколько долларов, которых не было бы на обычном расчетном счете.

Вы также можете открыть инвестиционный счет, чтобы вывести деньги через 5-10 лет. Существует рыночный риск, когда дело доходит до инвестирования по сравнению с сбережениями, но вы сможете воспользоваться преимуществами сложных процентов и дивидендов. Только не забывайте, что вам придется платить налоги с доходов, когда вы будете готовы использовать их в качестве первоначального взноса.

Настроить автоматические переводы

Мой муж и я в настоящее время используем автоматические переводы, чтобы сэкономить на нашем первоначальном взносе. Каждый месяц мы переводим 1800 долларов с нашего общего расчетного счета в наш платежный фонд. Мы используем два разных банка:один для повседневных расчетов, а другой для наших долгосрочных сбережений, включая первоначальный взнос.

Настройка перевода заняла всего несколько минут, но это было ключом к уверенности в том, что мы ежемесячно экономим, и у нас больше нет соблазна потратить сбережения на первоначальный взнос на новый кошелек или телевизор.

Мне нравится видеть, как баланс растет каждый месяц, и знать, что каждый доллар приближает нас к нашей мечте о собственном доме.


бюджет
  1. Бухгалтерский учет
  2. Бизнес стратегия
  3. Бизнес
  4. Управление взаимоотношениями с клиентами
  5. финансы
  6. Управление запасами
  7. Личные финансы
  8. вкладывать деньги
  9. Корпоративное финансирование
  10. бюджет
  11. Экономия
  12. страхование
  13. долг
  14. выходить на пенсию