Поскольку общая сумма студенческих кредитов продолжает расти с каждым годом, многим миллениалам трудно оставаться на плаву. Как они могут оплачивать свои счета, копить на дом и инвестировать в пенсионное обеспечение, решая свои студенческие кредиты?
Проблема кажется сложной для понимания многими. Заработная плата остается на прежнем уровне, так как люди продолжают получать все больше и больше долгов.
К счастью, у них есть варианты. Малоизвестный факт о рефинансировании студенческих кредитов, и теперь это возможность для миллионов выпускников, и успешное рефинансирование может сэкономить вам тысячи долларов.
Но, как и уроки, которые вы посещали в колледже, рефинансирование требует предварительной домашней работы, прежде чем вы сможете нажать на курок. Рефинансирование — это постоянное решение, и если вы сделаете это неправильно в первый раз, его уже не исправить.
Прочтите ниже, чтобы узнать, что вам нужно знать о рефинансировании ваших студенческих кредитов.
В этой статье
Большинство людей рефинансируют свои студенческие кредиты по двум причинам:они не могут справиться со своим текущим ежемесячным платежом и хотят уменьшить его или хотят снизить процентную ставку.
Если вы попадаете в первую категорию и имеете федеральные студенческие ссуды, у вас есть другие варианты. Большинство федеральных кредитов позволяют вам выбрать расширенную или поэтапную программу погашения, которая продлит срок вашего кредита, но даст вам более низкий ежемесячный платеж.
Многие люди изо всех сил пытаются погасить свои кредиты, особенно если они не зарабатывают много, живут в дорогом городе или должны огромную сумму.
Вы можете изменить срок кредита практически в любое время. Если вы перейдете на 25-летний срок, а затем получите лучшую работу, вы можете вернуться к стандартному 10-летнему сроку.
Если вы хотите рефинансировать, потому что у вас высокая процентная ставка, ваш единственный вариант — выбрать частную компанию. В настоящее время федеральное правительство не планирует предлагать рефинансирование своих кредитов.
Рефинансирование федеральных студенческих кредитов должно быть тщательно продумано. Вы не можете вернуться к своим федеральным кредитам после рефинансирования. Федеральные кредиты имеют ряд преимуществ, включая отсрочку, снисходительность и, как упоминалось выше, различные программы погашения.
Если у вас есть частные кредиты, рефинансирование не составит труда, потому что вы, скорее всего, не упустите никаких специальных льгот.
Стоит ли рефинансирование федерального студенческого кредита риска, зависит от заемщика. Некоторые имеют стабильную работу и готовы бросить кости.
Другие не уверены, хотят ли они потерять возможность отсрочки в случае, если они вернутся в аспирантуру, или действительно изо всех сил пытаются оплатить счета.
Кроме того, если вы заинтересованы в программе прощения кредитов на государственные услуги, рефинансирование лишит вас любой возможности получить прощение кредитов.
Частные кредиторы не предлагают программы прощения, поэтому, если вы имеете на это право, возможно, лучше сохранить ваши федеральные кредиты.
Рефинансирование может сэкономить деньги, даже если вы получаете то, что кажется ничтожным предложением. Например, если вы только что закончили обучение с кредитами на сумму 20 000 долларов США и выплачиваете процентную ставку 6,8 %, изменение процентной ставки до 6,75 % может сэкономить вам более 7 000 долларов США в виде процентов.
Любой, кто заинтересован в рефинансировании, должен сначала проверить свой кредитный отчет, что вы можете сделать бесплатно на Annualcreditreport.com. Рефинансирующая компания определит, какую ставку предложить вам, исходя из вашего дохода, кредитного рейтинга и других факторов.
Вы должны проверить свой кредитный отчет перед рефинансированием, чтобы увидеть, есть ли какие-либо неточности, которые могут повлиять на вашу оценку.
Если есть ошибки, вы можете отправить письмо и позвонить кредитору, чтобы сообщить им. У Федеральной торговой комиссии есть образцы писем, которые вы можете настроить и отправить.
Вы можете узнать свой кредитный рейтинг FICO, купив его на сайте Annualcreditreport.com или посмотрев, отмечены ли они вашим банком или кредитной картой в вашей выписке.
Такие сайты, как Credit Karma, платно показывают ваш кредитный рейтинг Vantage. Оценка Vantage аналогична вашей оценке FICO, но рассчитывается по-другому.
Большинство компаний хотят иметь кредитный рейтинг 700 и выше. Если вы хотите рефинансировать, но имеете более низкий балл, потратьте несколько месяцев, чтобы усилить его. Просмотрите свой кредитный отчет и посмотрите, что снижает вашу оценку.
У вас есть коллекции, дефолты или просроченные платежи? Позвоните этим кредиторам и узнайте, могут ли они удалить эти отрицательные отметки.
За последние несколько лет возник ряд стартапов, ориентированных на рефинансирование студенческих кредитов. Эти компании скупают ваши студенческие кредиты и дают вам более низкую процентную ставку взамен. Поскольку эти фирмы широко распространены, у студентов больше возможностей для рефинансирования.
SoFi является одним из
Так как же выбрать из всех доступных вариантов?
Во-первых, сравните процентную ставку. После того, как вы обратитесь в компании, посмотрите, какие процентные ставки они вам предлагают. Некоторые могут дать вам фиксированную ставку, которая останется неизменной на протяжении всего кредита, в то время как другие предлагают переменную ставку, которая меняется в зависимости от рынка.
Переменные кредиты часто имеют более низкую начальную ставку, но она может быстро измениться. Если вы выберете переменную ставку, убедитесь, что вы можете позволить себе оплату, если процентная ставка увеличится.
Во-вторых, сравните условия. Вам предлагают 10-летний, 15-летний или 20-летний срок? Как правило, чем дольше ваш кредит, тем больше вы будете платить проценты. Некоторые выпускники обнаруживают, что в конечном итоге они платят больше с небольшой процентной ставкой, потому что их кредит длиннее.
Спросите, каков будет общий процент, чтобы вы могли объективно сравнить каждое предложение. Некоторые компании также взимают комиссию за отправку, поэтому обязательно учитывайте эти расходы при сравнении.
Многие рефинансирующие компании позволяют вам проверить свою ставку, не заполняя полную заявку и не прибегая к чрезмерным усилиям. Мягкий запрос не будет отображаться в вашем кредитном отчете, в отличие от жесткого запроса.
Совокупный показатель рефинансирования Credible позволяет вам вводить информацию и предоставляет несколько примерных ставок, чтобы дать вам представление о том, на что вы имеете право.
Они могут запросить:
После того, как вы предоставите им информацию и создадите учетную запись, они подготовят краткий список кредиторов, желающих работать с вами. Этот список не является окончательным и не означает, что вы автоматически будете иметь право на участие. Он служит только ориентиром для того, что там есть.
Вы можете сортировать результаты по процентной ставке, ежемесячному платежу, общей сумме выплаченных процентов и т. д. Помните, если вы хотите снизить свои платежи, посмотрите, какая компания может предложить лучшее предложение. Если вам нужно уменьшить процентную ставку, проверьте общую сумму выплаченных процентов.
Вы можете рефинансировать свои студенческие кредиты столько раз, сколько захотите. Если рынок изменится и ставки внезапно понизятся, вы можете рефинансировать свою текущую компанию или найти новую.
Если вы рефинансировали в первый раз, чтобы получить меньший платеж, и теперь готовы сосредоточиться на своем долге, вы можете рефинансировать, чтобы получить более низкую ставку.
Рефинансирование может ухудшить ваш кредитный рейтинг и стоить вам часов вашего времени, но в целом оно может сэкономить вам тысячи или десятки тысяч.
Вы можете использовать эту разницу, чтобы накопить на дом, начать новый бизнес, взять отпуск или погасить другой долг.