До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Независимо от того, начали ли вы только что встречаться или женаты уже несколько десятилетий, деньги могут быть трудной темой для обсуждения парами. Однако составление бюджета вдвоем может избавить вас от головной боли и настроить вас на будущие успехи.
Составление бюджета в паре предполагает открытое общение, согласование стратегии расходов и сбережений и сохранение чувства автономии в рамках бюджета, который вы создаете. Другими словами, это сложно, и может быть трудным упражнением, если оба партнера не готовы слушать, делиться и идти на компромисс. Это также возможность узнать больше о своем партнере и вместе принять интересные решения о своем будущем и целях.
Вот схема того, как подходить к процессу составления бюджета, и некоторые распространенные ловушки, на которые следует обратить внимание.
Когда вы состоите в серьезных отношениях, то есть у вас есть долгосрочные планы и вы установили высокий уровень доверия, крайне важно установить четкое понимание текущего финансового положения и целей друг друга.
Когда вы достигли точки в отношениях, когда вы готовы вместе составлять бюджет (это не обязательно должно быть после того, как вы поженитесь), каждый партнер должен обсудить:
Ваши доходы, платежи по долгам и планы на будущее будут влиять на то, как вы составляете бюджет. Честно поговорите со своим партнером о том, что вы оба должны, сколько вы зарабатываете и откладываете каждый месяц и как вы хотите работать вместе для достижения своих целей. Даже если вы не гордитесь определенными аспектами своего финансового положения, нечестность или утаивание информации будет работать только против вас и ваших отношений.
Вы оба можете получить копию своих кредитных отчетов от всех трех бюро кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax) от AnnualCreditReport.com. Вы также можете бесплатно получить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг через Experian и поделиться ими во время разговора. Таким образом, каждый партнер чувствует, что другой заинтересован в открытом общении с самого начала.
Теперь пришло время составить ежемесячный бюджет, который поможет удерживать расходы домохозяйства на достаточно низком уровне вашего совокупного дохода, который вы сможете откладывать на будущее. Сначала сложите свой общий месячный чистый доход или сумму, которую вы оба зарабатываете каждый месяц после уплаты налогов.
Затем подсчитайте, сколько вы оба ежемесячно тратите на предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги, продукты, транспорт, страховка и любые другие предметы первой необходимости. В идеале эти расходы составят не более 50 % вашего совокупного дохода, как это предлагается в популярном методе составления бюджета 50/30/20.
Согласно правилу 50/30/20, следующие 30% вашего бюджета можно потратить на «хочу», включая развлечения и питание вне дома. Последние 20% дохода пойдут на погашение долга и создание ваших сберегательных счетов. В зависимости от ваших целей, доходов и расходов вы можете изменить эти категории, чтобы больше тратить на погашение долга или оплату аренды.
Обсудите свои краткосрочные и долгосрочные финансовые цели, чтобы решить, что делать со своими сбережениями. Вашим приоритетом должно быть создание общего чрезвычайного фонда, если у вас его еще нет, на случай, если кто-то из вас заболеет, потеряет работу или у вас возникнут крупные непредвиденные расходы. Затем вы можете сосредоточиться на долгосрочных целях, таких как создание фонда первоначального взноса, который вы могли бы вместе потратить на дом (подробнее об этом позже).
Использование совместных счетов может быть хорошей стратегией, которая поможет вам получить некоторую ясность в отношении ваших финансов. Рассмотрите возможность создания общего сберегательного счета и общего расчетного счета, на которые каждый партнер будет автоматически вносить определенную сумму в месяц. Вы можете решить внести процент от вашего дохода или ту же фиксированную сумму. Вы будете использовать текущий счет для оплаты общих расходов на домашнее хозяйство, а общий сберегательный счет станет местом, где вы вместе будете работать над достижением финансовых целей.
В дополнение к общим учетным записям вы можете вести собственную текущую и сберегательную учетную запись для личных расходов на такие вещи, как рабочие обеды или личные хобби. Количество учетных записей, которые вы можете иметь, ограничено только вашей способностью ими управлять.
Важно учесть желания и потребности каждого партнера в рамках общего бюджета и убедиться, что они вписываются в ваш общий финансовый план.
Расскажите о расходах, которые важны для каждого из вас, таких как уход за собой, членство в тренажерном зале или абонементы. Возможно, вы решите платить за них из отдельной учетной записи, а не из общей учетной записи, если они доступны для вашего дохода.
После того, как вы установили свой бюджет и подсчитали, сколько денег вы должны отложить на свои долгосрочные цели, такие как создание семьи, откладывание на пенсию или покупку собственного дома, вы можете начать более подробно рассматривать свои планы. Сделав это, вы получите представление о том, сколько денег вы должны накопить к 50 годам.
Узнайте, когда вы хотите достичь этих целей, сколько вам нужно откладывать для достижения каждой цели каждый месяц, чтобы достичь ее, и насколько это реалистично, исходя из ваших текущих доходов и расходов. Запишите эти цели или рассмотрите возможность использования приложения для управления финансами, чтобы определить, сколько вы будете откладывать каждый месяц и на какой срок.
Скорее всего, сейчас вам нужно расставить приоритеты для определенных целей, но корректировать их по мере изменения вашей жизни и потребностей, поэтому помните, что важно оставаться гибким и часто возвращаться к разговору.
Хотя вы можете управлять своим совместным бюджетом, сохраняя при этом отдельные учетные записи, как обсуждалось ранее, открытие совместных учетных записей может помочь организовать и отслеживать ваши расходы. Рассмотрите возможность использования таких услуг, как автоматические переводы и автоматические платежи по счетам, чтобы помочь вам и вашему партнеру управлять своими деньгами и избежать задержек или пропущенных платежей по счетам. Просроченные платежи и счета, попадающие под взыскание, могут серьезно повредить вашей кредитной истории.
По мере того, как ваши сберегательные цели обретают форму, подумайте об автоматическом переводе денег на ваши сберегательные счета ежемесячно или с каждой зарплатой. Это один из самых простых способов помочь вам не сбиться со своих сбережений, а также увидеть, как далеко вы продвинулись к своим целям, и мотивировать вас.
Но вы не обязаны открывать совместный чековый или сберегательный счет, если вы этого не хотите, и если ведение отдельных счетов работает до сих пор, вам может не понадобиться его менять.
Крайне важно говорить о денежных делах регулярно, а не время от времени по мере возникновения проблем или, что еще хуже, не говорить вообще. Чтобы разговор оставался открытым, а также легким и приятным, организуйте короткие встречи по постоянному расписанию, чтобы проверить свое финансовое положение. Один раз в месяц — хороший вариант для начала.
Вы можете взглянуть на свои расходы за последний месяц и обсудить способы их справедливого сокращения, если вы тратите слишком много. Вы также можете проверить свои сберегательные счета и решить, можно ли отложить больше или отправить больше денег в долги, чтобы сократить процентные платежи.
Хотя составление семейного бюджета не кажется самым захватывающим занятием для пары, оно может помочь заложить основу для коммуникативных и поддерживающих отношений. Это также может гарантировать, что ни один из партнеров не будет удивлен расходами или сбережениями другого или своими собственными привычками. И самое главное, составление бюджета дает возможность обсудить, чего каждый партнер хочет от своей жизни, и как вы можете двигаться в этом направлении вместе.