Когда дело доходит до покупки дома, просмотр списков недвижимости в Интернете и точное представление о том, как бы вы переделали эту устаревшую кухню, являются забавными частями. Экономия на первоначальном взносе... не так уж и много. Но покупка дома — это один из самых важных финансовых шагов, который вы сделаете, и размер вашего первоначального взноса окажет существенное влияние на размер вашего кредита и ваших ежемесячных платежей.
Что нужно, чтобы накопить на первоначальный взнос? Для большинства людей это многолетняя финансовая цель, которая требует нескольких потенциально серьезных корректировок образа жизни. Этот процесс может быть сложным, но он также может подтолкнуть вас к творчеству и изучению новых навыков, которые вы раньше не использовали.
Традиционная мудрость гласит, что для обычной ипотеки необходимо откладывать 20% от покупной цены дома на первоначальный взнос. Первоначальный взнос такого размера снижает расходы на проценты и означает, что вам не придется платить за ипотечный страховой полис, который покрывает кредитора, если вы не в состоянии платить по кредиту в срок.
Однако первоначальный взнос такого размера недоступен для многих покупателей жилья, особенно для тех, кто покупает жилье впервые. Опрос, проведенный Национальной ассоциацией риелторов в октябре 2021 года, показал, что 50% покупателей жилья внесли первоначальный взнос в размере менее 20% от покупной цены дома. Среди покупателей жилья, впервые покупающих жилье, 72% покупателей имели первоначальный взнос менее 20%.
Обычная ипотека может потребовать всего 3% первоначального взноса, и есть несколько других вариантов кредита, которые позволяют платить низкий первоначальный взнос или даже не платить первоначальный взнос. Например, ссуда FHA, поддерживаемая государством, может позволить минимальный первоначальный взнос всего 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше. Изучите варианты кредита, чтобы понять, на какие типы кредитов вы можете претендовать, и какие суммы первоначального взноса они требуют.
Вот девять вещей, которые вы можете сделать, чтобы накопить на первоначальный взнос и получить собственный дом быстрее, чем вы могли подумать.
Когда вы пытаетесь накопить достаточно денег для первоначального взноса, важно знать, куда уходят ваши деньги. Как только вы посмотрите, сколько вы тратите на дополнительные расходы, такие как одежда, покупки и развлечения, вам будет легче сократить расходы и начать откладывать больше. Создание и соблюдение бюджета — это первый шаг. Существует множество методов составления бюджета, и вы сможете придерживаться того, который лучше всего подходит для вас.
Общая рекомендация в отношении суммы вашего дохода, которую вы должны выделять на жилье, составляет 30%. Однако это не означает получение ипотечного кредита, равного трети вашего дохода. Эти 30% должны включать все расходы на жилье, такие как налоги, коммунальные услуги и страхование.
Выясните, сколько жилья вы можете себе позволить, и отложите разумный первоначальный взнос.
Может быть болезненно переводить деньги на сберегательный счет, когда было бы веселее их потратить. Вот почему рекомендуется автоматизировать свои сбережения.
Когда вы устанавливаете автоматический депозит в свой фонд первоначального взноса в установленную дату каждый месяц, ваши сбережения будут расти, даже не задумываясь об этом. Вы даже можете сделать еще один шаг вперед и автоматически вносить свои деньги на сберегательный счет в отдельном учреждении от вашего расчетного счета, например, на высокодоходный сберегательный счет онлайн. Сберегательные счета ограничивают количество вывода средств, которое вы можете делать каждый месяц, поэтому вам будет не так просто использовать свои сбережения, когда вы чувствуете, что тратите деньги.
В какой-то момент процесса экономии на первоначальном взносе вам придется серьезно проанализировать свои расходы и принять решение сократить их, если вы хотите сэкономить быстрее.
Начните с несущественных расходов, таких как стриминговые сервисы, питание в ресторане или даже абонемент в спортзал. Упражнения необходимы, но нужно ли платить за них 50 долларов в месяц? К бесплатным альтернативам относятся пробежки на свежем воздухе или занятия спортом под обучающие видео на YouTube.
Подумайте, как вы можете сократить расходы на предметы первой необходимости. Возможно, у вас уже есть доступный счет за телефон, но можете ли вы снизить его, переключившись на план с предоплатой или с оплатой по мере использования? Когда на кону стоит большая экономия, мыслите нестандартно, чтобы сократить расходы.
Увеличение вашего дохода всегда является идеальным шагом, когда речь идет о финансовом прогрессе. Если в ближайшее время вы не ожидаете повышения или продвижения по службе на постоянной работе, вы можете попробовать зарабатывать деньги на стороне в гиг-экономике.
Но не стоит слепо заниматься подработками. Продажа брелков ручной работы на Etsy может не принести той прибыли, на которую вы надеетесь. Ищите подработку с низкими накладными расходами и хорошей возможностью для получения прибыли, например репетиторство, фриланс или консультирование. Или потратьте несколько часов в неделю на доставку еды или вызов такси.
Вы можете быть удивлены тем, сколько вы можете сэкономить, покупая одежду, обувь, мебель, бытовую технику, транспортные средства и другие товары, бывшие в употреблении, вместо новых. Тем не менее, важно быть стратегическим с вашей практикой покупки. Вы не хотите тратить деньги на предметы, которые нужно будет быстро починить или заменить.
При сохранении первоначального взноса покупка подержанных вещей является эффективной стратегией как для желаний, так и для потребностей. Это может удовлетворить тягу к новым вещам, таким как наряды, которые можно найти за копейки на долларе. Кроме того, это поможет вам сэкономить деньги на таких потребностях, как замена телефона на более дешевую сертифицированную восстановленную модель.
Это может показаться клише, но есть причина, по которой эксперты по личным финансам советуют больше готовить дома, когда вы пытаетесь сэкономить:это работает.
В 2020 году американцы в среднем тратили на еду около 8,6% своего располагаемого дохода. Из них 3,6% процентов приходилось на еду вне дома, а 5% - на домашнюю еду. Ужин в ресторане, как правило, намного дороже, чем домашняя кухня, поэтому перевод некоторых блюд на домашнюю кухню может сэкономить вам еще больше денег на первоначальном взносе.
Когда вы пытаетесь накопить первоначальный взнос, часть имущества, которое у вас уже есть, может помочь вам в этом. Посмотрите на предметы, которые вам больше не нужны или которые вам больше не нужны, и рассмотрите возможность их перепродажи на онлайн-рынках, в местных ломбардах, комиссионных магазинах или на распродажах.
Включите такие вещи, как мебель, которую вы в противном случае пожертвовали бы, или одежду в хорошем состоянии. Другие сообразительные покупатели будут рады забрать эти товары у вас из рук, положив деньги обратно в ваш карман.
Когда-то дети могли уехать из родительского дома после школы или колледжа и никогда не оглядываться назад. Однако сегодня многие молодые люди осознают, что жить дома какое-то время может быть единственным способом накопить первоначальный взнос на собственное жилье.
Даже если вы вносите свой вклад в домашнее хозяйство за счет совместной арендной платы, коммунальных услуг или продуктов, вы все равно можете сэкономить на расходах, связанных с арендой, таких как первый, последний и гарантийный депозит. Экономия денег за счет проживания с семьей может ускорить накопление первоначального взноса на годы.
Если откладывать деньги на первый взнос кажется невыполнимой задачей, может быть полезно спросить себя:«Как пробежать марафон?» Ответ — шаг за шагом. Именно так вы будете экономить на первоначальном взносе:по доллару за раз.
И пока вы копите все эти доллары на покупку дома, убедитесь, что вы готовите свой кредитный профиль, чтобы получить одобрение на ипотеку. Получите бесплатный кредитный отчет и кредитный рейтинг от Experian, при необходимости улучшите свою кредитную историю и будьте готовы к работе, когда достигнете своей цели по сбережениям.