По данным Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, отложить достаточные пенсионные сбережения — это борьба примерно для половины всех американцев. Но финансовая подготовка к золотым годам остается для женщин более сложной задачей, особенно из-за пандемии.

Хотя хорошо задокументированный разрыв в оплате труда между мужчинами и женщинами сократился за последние десятилетия, он до сих пор не сократился. Это неравенство в доходах, наряду с другими историческими и социальными факторами, привело к тому, что у женщин меньше пенсионных счетов. Согласно отчету Национального института пенсионного обеспечения (NIRS) за 2020 год, пожилые женщины получают около 80 % пенсионного дохода своих коллег-мужчин.

Почему гендерный разрыв в пенсионном возрасте существует и сохраняется

Хотя женщины в США получили справедливый доступ к кредитам, сочетание исторических, социальных и финансовых факторов делает их менее финансово подготовленными к выходу на пенсию. К ним относятся:

• Разрыв в оплате труда: Несмотря на некоторый прогресс и многочисленные кампании за равную оплату труда, женщины по-прежнему обычно зарабатывают меньше мужчин за всю свою карьеру. Согласно данным Бюро статистики труда за 2020 год, женщины в целом зарабатывают 82 цента на каждый доллар, который мужчина зарабатывает в год. Однако показатели гораздо хуже для цветных женщин. По сравнению с белыми мужчинами в Америке, латиноамериканки зарабатывают всего 55 центов на доллар, а чернокожие женщины зарабатывают 63 цента на доллар. Этот разрыв в оплате труда усугубляет разрыв между выходами на пенсию, поскольку из-за меньшего дохода становится труднее откладывать деньги на будущее.
• Вынашивание детей или уход за ними: Отпуск по беременности и родам в США часто не оплачивается, поскольку его предлагают лишь некоторые работодатели. Некоторые женщины также вообще уходят с работы, чтобы растить детей. Хотя это может сэкономить на расходах по уходу за ребенком, эти женщины жертвуют доходом, и им может быть труднее вернуться на рынок труда после перерыва. Также часто ожидается, что женщины уйдут с работы, чтобы ухаживать за больными родителями или супругами:в отчете NIRS говорится, что около 60% лиц, ухаживающих за детьми, больными родителями или супругами, — женщины. Согласно отчету, это сокращает их заработок, сбережения и, в конечном счете, их пенсионное обеспечение.
• Развод: Развод может вызвать ряд проблем, влияющих на готовность женщин к выходу на пенсию, хотя ущерб может варьироваться в зависимости от времени развода и раздела имущества. Например, женщина, которая рассчитывала на финансовую поддержку своего супруга на пенсии, может внезапно начать копить с нуля. Переход от домохозяйства с двойным доходом к домохозяйству с одним доходом может затруднить откладывание сбережений.
• Пандемия COVID-19: Одной из многих жертв пандемии стала финансовая стабильность, особенно для женщин. По данным Министерства труда (DOL), отчасти это связано с увольнениями и отсутствием ухода за детьми, что привело к тому, что многие женщины уволились с работы. Этот исход снизил уровень участия женщин в рабочей силе до 55,8% к февралю 2021 года, что, по данным DOL, является самым низким с 1987 года. ) компания ЛТ Траст. Изучив 401(k) счета 59 000 американских рабочих по всей стране в 2021 году, LT Trust обнаружила, что, несмотря на рост фондового рынка, пенсионные сбережения женщин упали с 70 центов на каждый доллар, сбереженный мужчинами, до 68 центов на доллар.
• Увеличенный срок службы: Женщины, как правило, живут дольше мужчин, отмечается в отчете NIRS, в результате чего им приходится платить за большее количество лет выхода на пенсию с меньшими сбережениями. Женщины также обычно проводят больше лет в одиночестве на пенсии, добавляется в отчете, что потенциально увеличивает финансовое бремя.

Как увеличить пенсионные накопления

Финансовая компания Fidelity рекомендует откладывать 15% вашего годового дохода, начиная с 25 лет, на пенсию, но это возможно не для всех. Брокерская компания также использует простое эмпирическое правило, чтобы определить, сколько вы должны были накопить на пенсию:

Если вы не соответствуете этим контрольным показателям и вам нужно увеличить остаток на пенсионном счете, вот несколько вариантов:

• Используйте планы рабочих мест. Один из лучших способов накопить на пенсию — это использовать налоговые преимущества пенсионных планов на рабочем месте, поскольку они имеют налоговые преимущества. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам, не воспользоваться этой бесплатной возможностью увеличить ваши сбережения — значит оставить деньги на столе. Если у вас нет выхода на пенсию на рабочем месте, например, 401(k) или пенсии, откройте IRA самостоятельно.
• Используйте дополнительные возможности. В то время как IRS ограничивает сумму, которую можно ежегодно инвестировать в пенсионные счета с налоговыми льготами, она разрешает больше для американцев старше 50 лет, чтобы они могли наверстать упущенное, когда приближаются к пенсии. Узнайте, сколько вы можете внести, и постарайтесь максимально увеличить его.
• Будьте гибкими. Если вы сильно отстаете от своей цели по пенсионным накоплениям, вам, возможно, придется внести некоторые нежелательные изменения. Например, подумайте о том, чтобы работать на несколько лет дольше, чем вы изначально планировали, или уволиться с работы на полный рабочий день, но работать неполный рабочий день в течение нескольких лет. Или, возможно, необходимо сократить бюджет и сократить расходы, чтобы направить больше денег на пенсионные накопления.
• Наймите эксперта. Если вы отстаете от пенсионных сбережений и не знаете, как наверстать упущенное, обратитесь к сертифицированному специалисту по финансовому планированию или консультанту по инвестициям. Сообразительный профессионал может оценить ваши текущие пенсионные накопления, рассчитать, сколько вам еще нужно, и посоветовать стратегии для достижения ваших целей.

Защищать себя и других

Если вы все еще работаете, не бойтесь просить о повышении или других финансовых льготах. Помимо личных мер, вы можете помочь устранить коренные причины пенсионного разрыва, поддержав инициативы по оплачиваемому отпуску по семейным обстоятельствам и равной оплате труда.

Если вы хотите внести изменения на своем рабочем месте, вы можете предложить работодателю повысить прозрачность заработной платы и провести аудит заработной платы, чтобы выявить неосознанную предвзятость. Вы также можете призвать своих работодателей не спрашивать соискателей о предыдущих зарплатах, поскольку исследования показали, что отказ от этой информации уменьшает разрыв в заработной плате. По данным Общества управления человеческими ресурсами, еще одна стратегия заключается в участии в программах профессионального наставничества, которые могут создать больше возможностей для женщин, особенно из групп меньшинств.

Хотя не всегда легко создать и поддерживать хорошую репутацию, особенно перед лицом финансовых или личных трудностей, разумно приложить усилия. Это помогает вам претендовать на получение кредитов, кредитных карт и других финансовых продуктов с более низкими процентными ставками и сборами, и это учитывается при подаче заявления о приеме на работу, коммунальных услугах и аренде недвижимости. Если вам нужна помощь, попробуйте Experian Boost™ ^† . , бесплатный инструмент, который дает вам кредит на платежи, которые обычно не влияют на ваш счет.