Высокодоходный сберегательный счет – это процентный счет в банке или кредитном союзе, предлагающий более высокую процентную ставку по депозитам, чем на традиционном сберегательном счете.
Если у вас есть деньги, которые вы хотите сохранить на случай чрезвычайной ситуации или для какой-либо другой краткосрочной цели, высокодоходный сберегательный счет может принести вам больше денег, чем обычный сберегательный счет, при этом ваши деньги останутся доступными.
Сберегательный счет с высокой доходностью работает аналогично обычному сберегательному счету. Когда вы откладываете деньги на сберегательный счет, на ваши вклады начисляются проценты в соответствии с условиями счета.
Разница между высокодоходными сберегательными счетами и обычными сберегательными счетами заключается в том, что высокодоходные счета предлагают более высокие процентные ставки. По данным Федеральной корпорации страхования депозитов, агентства, которое страхует банковские депозиты, по состоянию на декабрь 2019 года среднегодовая процентная доходность по стране (APY) на обычном сберегательном счете составляла 0,09 %.
Напротив, сберегательные счета с высокой доходностью предлагают APY от 1%, а иногда и выше 2%.
Это означает, что если в противном случае ваши деньги находились бы на традиционном сберегательном счете, высокодоходный сберегательный счет мог бы принести вам больше денег. Имейте в виду, однако, что любые проценты, которые вы зарабатываете на любом сберегательном счете, могут учитываться как налогооблагаемый доход.
Высокодоходные сберегательные счета — это хорошее место для хранения наличных денег, которые вам нужны на случай чрезвычайной ситуации или для достижения краткосрочной цели, например для отпуска или праздничных расходов.
Как правило, сберегательные счета не предназначены для частых депозитов и снятия средств, как текущий счет, поэтому вы будете ограничены в том, как часто вы можете перемещать свои деньги. Если вы снимаете более шести раз в месяц, с вас может взиматься комиссия за каждое снятие средств после этого. Если вы снимаете деньги слишком часто, банк или кредитный союз могут закрыть ваш счет или преобразовать его в текущий счет.
Есть несколько причин рассмотреть возможность открытия высокодоходного сберегательного счета, например, для резервного фонда.
Обычно рекомендуется иметь от трех до шести месяцев основных расходов на сберегательном счете на случай чрезвычайной ситуации, такой как потеря работы, необходимость лечения или капитальный ремонт дома.
Еще одно оправдание высокодоходного сберегательного счета — достижение краткосрочных сберегательных целей. Например, вы можете использовать высокодоходный сберегательный счет, чтобы накопить на предстоящий семейный отпуск, первый взнос за дом, отпускной фонд или любую другую краткосрочную или среднесрочную цель.
Создание резервного фонда или другой краткосрочной цели сбережений на высокодоходном сберегательном счете — более безопасная стратегия, чем многие альтернативные инвестиции, включая фондовый рынок. Еще одним преимуществом является то, что ваши сбережения будут легко доступны, когда вам нужно будет добраться до них.
Тем не менее, важно рассмотреть все ваши варианты, прежде чем выбрать один. Вот несколько альтернатив для рассмотрения:
При рассмотрении каждого из этих вариантов подумайте, какой из них лучше всего подходит для вас, исходя из ваших финансовых потребностей и целей на будущее.
Если вы готовы сделать следующий шаг и открыть высокодоходный сберегательный счет, вот как это сделать.
Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, редко стоит хвататься за первое попавшееся предложение, потому что есть вероятность, что вы найдете что-то лучше.
Проведите небольшое исследование высокодоходных сберегательных счетов и сравните ставки, требования к минимальному балансу, комиссии и другие функции счета. Кроме того, посмотрите на мобильное приложение банка или кредитного союза и другие услуги, которые они предлагают. Если вы планируете открыть новый расчетный счет, рассмотрите те же функции и для него, чтобы убедиться, что вы получите наилучший общий пакет.
Наконец, имейте в виду, что многие высокодоходные сберегательные счета предлагаются онлайн-банками, которые работают в основном или полностью в Интернете и не имеют широкой сети физических отделений (или вообще не имеют). Если это важно для вас, запишите это, когда будете делать покупки.
Чтобы открыть сберегательный счет, вам, как правило, потребуется предоставить несколько сведений. Это включает, но не ограничивается вашим:
Если вы открываете учетную запись онлайн, вам может не понадобиться предоставлять какие-либо документы в процессе подачи заявки, но лучше иметь их под рукой на случай, если вам понадобится загрузить их отсканированное изображение или изображение. Если вы открываете счет в обычном банке или кредитном союзе, возьмите их с собой.
Вам также может потребоваться внести начальный депозит, чтобы завершить процесс утверждения учетной записи. Как правило, это можно сделать с помощью бумажного чека, если вы открываете счет лично, или с помощью номера банковского счета или номера дебетовой карты, если вы проходите процесс через Интернет.
После того, как ваша учетная запись будет одобрена, вам нужно будет пройти процесс ее настройки. Это может включать в себя получение учетных данных для входа в вашу учетную запись в Интернете, подключение внешней расчетной учетной записи, настройку автоматического снятия средств с проверки и многое другое.
Если вы открыли несколько сберегательных счетов для разных целей, что разрешено некоторыми банками, упорядочите их, указав имя или описание для каждого счета.
Потратьте некоторое время, чтобы решить, перевести ли все свои банковские операции в новое учреждение или только свои сбережения.
Перемещение вашего чека в другой банк или кредитный союз может занять много времени, потому что вам нужно будет обновлять свои регулярные счета, прямые депозиты и другие транзакции. Но это также будет более удобно, потому что переводы со сбережений на чеки, как правило, происходят мгновенно в одном и том же финансовом учреждении.
Если вы переведете в новое учреждение только свои сбережения, это сэкономит вам время и избавит от потенциальных хлопот. Но если вам нужно перевести деньги со своего сберегательного счета на расчетный счет, перевод из одного учреждения в другое может занять несколько дней.
Нет правильного ответа на вопрос, как поступать, но об этих компромиссах следует помнить, когда вы решаете свои следующие шаги.
В большинстве банков и кредитных союзов открытие высокодоходного сберегательного счета не вызовет сложного запроса в вашем кредитном отчете. Вместо этого учреждения, скорее всего, проведут мягкую проверку, которая никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Однако некоторые финансовые учреждения проводят жесткую проверку кредитоспособности в процессе подачи заявки. Если это произойдет, запрос останется в вашем кредитном отчете в течение двух лет и, в большинстве случаев, снизит ваш кредитный рейтинг менее чем на пять баллов.
Если вы предпочитаете избегать жесткого расследования ваших кредитных отчетов, проконсультируйтесь с финансовым учреждением, прежде чем подавать заявление, чтобы убедиться, что вы понимаете его процесс.
Хотя обычно вам не откажут в открытии сберегательного счета на основании вашей кредитной истории, это может произойти в результате вашей прошлой банковской деятельности.
ChexSystems — это агентство банковской отчетности, функционирующее аналогично кредитному бюро. Он ведет отчет о ваших депозитных счетах в банках и кредитных союзах, и если в вашем отчете ChexSystems есть какие-либо отрицательные моменты, это может привести к отказу. Возможные негативные последствия включают принудительное закрытие аккаунта, невыплаченный отрицательный баланс, подозрения в мошенничестве или краже личных данных и т. д.
Если вам отказали в открытии сберегательного счета, проверьте свой отчет ChexSystems, чтобы узнать, есть ли что-то, что могло способствовать этому. Если вы что-то обнаружите, примите меры по очистке отчета ChexSystems:
Конечно, в некоторых случаях вам может просто понадобиться подождать, пока отрицательный файл не исчезнет из вашего отчета ChexSystems естественным образом, что обычно занимает пять лет. Если это так, поищите резервные банковские счета и предоплаченные дебетовые карты, пока ждете.
Как и процентные ставки по кредитам и кредитным картам, процентные ставки по сбережениям могут варьироваться от учреждения к учреждению, и ни один банк или кредитный союз не всегда будет иметь лучший APY. Если вскоре после того, как вы откроете новый сберегательный счет, вы найдете лучшую APY в другом месте, подумайте, сколько времени потребуется для перехода и стоит ли повышение ставки.
Например, если вы переместите 10 000 долларов США с аккаунта с годовой доходностью 1,70 % на аккаунт с годовой процентной ставкой 1,80 %, вы получите только дополнительные 10 долларов США в год.
Кроме того, имейте в виду, что если вы снова переведете свои деньги, нет никакой гарантии, что вы не найдете более выгодную ставку в другом месте позже, и если вы продолжите переводить свои деньги с одного счета на другой, возврат инвестиций может не стоить. это.