Если вы поздно начинаете откладывать деньги на пенсию или накапливаете богатство за счет инвестиций, вы не одиноки. По данным Федеральной резервной системы, 26% взрослых людей, не вышедших на пенсию, не имеют пенсионных сбережений. А среди тех взрослых, не вышедших на пенсию, у которых есть деньги, вложенные для выхода на пенсию, 45 % считают, что их сбережения не соответствуют их финансовым целям для выхода на пенсию.
Никогда не поздно начать инвестировать свои деньги, и вы можете начать наверстывать упущенное, начав прямо сейчас. Вернитесь на правильный путь, следуя приведенным ниже советам по инвестированию.
Постановка цели для ваших пенсионных сбережений даст вам четкое представление о том, сколько вам нужно инвестировать. Одно из эмпирических правил гласит:если вы планируете выйти на пенсию в возрасте 67 лет, сэкономьте в 10 раз больше своего дохода. Например, если в настоящее время вы зарабатываете 42 000 долларов США в год, в соответствии с этим правилом вам нужно будет накопить 420 000 долларов США к 67-летнему возрасту.
Конечно, цель ваших сбережений на пенсию будет зависеть от вашего финансового положения и ваших пенсионных планов. Если вы планируете вести скромный образ жизни на пенсии, например, перейдя на меньший размер дома и сократив дискреционные расходы, вы можете стремиться откладывать в восемь раз больше своего дохода до выхода на пенсию, а не в 10 раз.
С другой стороны, если вы планируете увеличить свои расходы, например, больше путешествуя после выхода на пенсию, может быть разумно стремиться к 12-кратному увеличению вашего дохода до выхода на пенсию.
Калькулятор выхода на пенсию, такой как Калькулятор целей сбережений Investor.gov, может помочь вам рассчитать, сколько вам нужно инвестировать каждый месяц, чтобы достичь своей цели.
Например, согласно калькулятору, 40-летнему человеку, который хочет выйти на пенсию в 67 лет с 450 000 долларов и имеет первоначальные инвестиции в размере 1000 долларов, потребуется инвестировать 375 долларов в месяц. Это предполагает годовой доход в размере 8,7%, что является исторически средним годовым доходом для инвестиционного счета, равномерно распределенным между акциями и облигациями, согласно данным инвестиционной компании Vanguard. Вы можете поэкспериментировать с различными числами, чтобы найти цель, которая имеет для вас смысл. Однако имейте в виду, что возврат инвестиций никогда не гарантируется.
Начав или переосмыслив свой бюджет, вы сможете наверстать упущенное, инвестируя время, особенно если вы изо всех сил пытаетесь найти дополнительные деньги, чтобы экономить каждый месяц. Как только вы определите сумму, которую хотите откладывать ежемесячно, чтобы достичь цели пенсионных сбережений, просмотрите свой бюджет, чтобы найти дополнительные деньги. Нет бюджета? Вы можете начать прямо сейчас, следуя нашему пошаговому руководству по составлению бюджета.
Взглянув на свой денежный поток — доход, который вы получаете, по сравнению с расходами, которые вы платите каждый месяц, — вы можете найти области, в которых вы могли бы сократить расходы, например, сэкономив деньги в продуктовом магазине, сократив еду на вынос или отменив заказ. подписка на стриминг. Определите, сколько вы можете позволить себе ежемесячно откладывать на пенсию, и помните, что некоторые пенсионные счета позволяют вам откладывать деньги до вычета налогов, что дает вам дополнительный толчок к достижению вашей пенсионной цели.
Пенсионные счета, такие как 401(k), спонсируемая работодателем, соло 401(k) или традиционная IRA, — отличный способ увеличить свои деньги для выхода на пенсию. Каждая из них предлагает взносы с отсрочкой налогообложения, что позволяет начислять проценты до уплаты налогов до тех пор, пока вы не снимете их при выходе на пенсию.
Если ваш работодатель предлагает вам компенсировать ваши взносы по 401(k), всегда пользуйтесь этим преимуществом. Кроме того, вы можете пополнить свой счет 401(k) и IRA до предела, который составляет 20 500 долларов США на 2022 год.
Из-за их существенных налоговых льгот вашим первым делом, как правило, должно быть финансирование вашей 401 (k) или традиционной IRA. Вы также можете рассмотреть возможность инвестирования в Roth IRA. Как и традиционная IRA, IRA Roth легко открыть через брокерскую компанию. Однако, в отличие от традиционной IRA, IRA Roth финансируется за счет долларов после вычета налогов.
IRA Roth имеют свой собственный уникальный набор преимуществ, таких как не облагаемая налогом прибыль и больший контроль над снятием денег. Но, вообще говоря, традиционная IRA может сэкономить вам больше денег на налогах, чем Roth IRA, если вы ожидаете, что ваша налоговая планка снизится при выходе на пенсию.
После того, как вы профинансировали свои пенсионные счета с налоговыми льготами, вы можете рассмотреть дополнительные варианты инвестиций, например, акции. Подробнее об этом ниже.
Регулярные и автоматические инвестиции могут помочь вам преодолеть разрыв между тем, где находятся ваши сбережения, и тем, где вы хотели бы, чтобы они были к выходу на пенсию.
Вместо того, чтобы инвестировать после того, как вы уже покрыли расходы и сделали дискреционные покупки каждую зарплату, автоматически направляйте часть каждой зарплаты прямо на свой пенсионный счет. Другими словами, сначала заплатите себе.
Если вы максимально увеличили свои взносы по 401(k) или IRA или интересуетесь другими инвестиционными возможностями, есть ряд возможностей для изучения с различным риском и потенциальной выгодой, в том числе:
Долгосрочные инвесторы часто используют пассивный подход, удерживая актив в течение нескольких лет или десятилетий, чтобы воспользоваться постепенным ростом рынка.
Краткосрочные инвестиции — это активы, которые покупаются и продаются в течение одного года или менее. Некоторые краткосрочные инвесторы держат инвестиции гораздо меньше времени. Например, внутридневные трейдеры покупают и продают активы в течение дня, чтобы получить прибыль за счет волатильности рынка, что является рискованной практикой, не очень подходящей для начинающих инвесторов.
В то время как прибыль, которую вы получаете от краткосрочных активов, облагается налогом как доход, прибыль, полученная от долгосрочных инвестиций (которые удерживаются в течение одного года или дольше в глазах IRS), облагается более благоприятным налогом в категориях налога на прирост капитала 0%, 15% и 20%, в зависимости от вашего дохода. Поскольку налоговые обязательства различаются в зависимости от вашего личного финансового положения и могут быть несколько сложными, лучше всего поработать со специалистом по налогам, чтобы понять, какую сумму вы должны за каждый год получения прибыли от инвестиций.
Имейте в виду, что краткосрочные инвестиции в фондовый рынок требуют глубоких знаний рынка, времени и капитала. Это также по своей сути очень рискованно. Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, эксперты рекомендуют избегать рискованных инвестиций. Вместо этого вы можете увеличить свои сбережения, последовательно инвестируя в свою 401(k) или IRA и оставляя там свои деньги до выхода на пенсию.
Взрослые в возрасте 50 лет и старше имеют право ежегодно вносить дополнительный догоняющий взнос в размере 6 500 долларов США по плану 401(k), в результате чего общая максимальная сумма вашего взноса по 401(k) увеличивается до 27 000 долларов США в год или 2 250 долларов США в месяц.
Хотя эта сумма ежемесячного взноса не посильна для многих вкладчиков, постарайтесь внести как можно больше. Если вы пожертвуете больше, это может стать ключом к выходу на пенсию с вашей целевой суммой.
Например, если вам 50 лет, и вы еще не инвестировали деньги для выхода на пенсию, финансирование вашего 401 (k) до максимальной суммы может означать выход на пенсию с 1 миллионом долларов всего за 18 лет, при условии годовой доходности 8,7%. благодаря магии сложных процентов.
Если вы будете проводить больше времени в рабочей силе, ваша пенсионная цель будет достижима, если вы поздно начнете инвестировать.
Например, если вам 30 лет, и вы хотите выйти на пенсию в возрасте 65 лет с 1 миллионом долларов в банке и в настоящее время имеете 1000 долларов для авансовых инвестиций, вам нужно будет инвестировать 406 долларов каждый месяц в течение следующих 35 лет, чтобы достичь своей цели (при условии доходность 8,7%). Но если вы решили отложить выход на пенсию еще на пять лет, до 70 лет, вам нужно будет вкладывать всего 260 долларов США в месяц.
Помимо преимуществ, связанных с дополнительными годами сложных процентов, более поздний выход на пенсию также означает, что вам может не понадобиться столько денег, чтобы поддерживать свой предпенсионный образ жизни. По данным инвестиционной компании Fidelity, если вы планируете выйти на пенсию в возрасте 70 лет, вам потребуется в восемь раз больше вашего предпенсионного дохода, чтобы поддерживать текущий образ жизни, а не в 10 раз больше вашего предпенсионного дохода, чтобы выйти на пенсию в возрасте 67 лет.
Конечно, отсрочка выхода на пенсию может быть не тем компромиссом, на который вы готовы пойти, но знание вариантов может помочь вам обрести финансовую свободу на пенсии.
Вы можете начать инвестировать на пенсию, установив цель, автоматизировав свои инвестиции и составив бюджет. Вы также можете подумать о том, чтобы открыть себя для творческих решений, таких как выход на пенсию через несколько лет или сокращение штата на пенсии. Чтобы получить индивидуальный совет по достижению ваших финансовых целей, обратитесь к специалисту по финансовому планированию.