Исторически фондовый рынок имеет тенденцию к росту. Однако бывают периоды времени (некоторые дольше, чем другие), когда рынок падает. Прямо сейчас рынки падают, и, что еще больше усложняет ситуацию, растет инфляция. Эта комбинация создает особенно страшное время для планирования выхода на пенсию. Если вы решитесь на решительный шаг и уволитесь с работы, нужно ли вам скорректировать свои планы с учетом текущих экономических условий?
Многие люди обнаруживают, что, хотя их прогнозы, возможно, предполагали безопасную пенсию 3 месяца назад, все изменилось настолько, что их платежеспособность в будущем уже не так гарантирована.
Возможно, вы придерживались комплексного пенсионного плана, который показал, что выход на пенсию пройдет гладко, и внезапно, за последние пару месяцев, ваши финансовые перспективы стали более мрачными. Вы все еще должны уйти в отставку? Вам нужно изменить свои планы? Твой план теперь точен?
Вот 9 советов, как получить ответы и выйти на пенсию в условиях неопределенной экономики:
Когда вы управляете долгосрочным финансовым планом, вы хотите использовать долгосрочное среднее значение для своих предположений. Допущения — это все переменные в вашем плане, которые вы не можете реально контролировать:уровень инфляции, норма прибыли, повышение стоимости активов (или обесценивание) и т. д.…
Возьмем для примера инфляцию. Инфляция в настоящее время составляет около 7-8% или выше (в зависимости от того, какой индекс вы используете). Однако долгосрочный средний уровень инфляции (с 1913 г. по настоящее время) составляет около 3,10%. А за последние 20 лет средняя инфляция составила 2,24%.
При прогнозировании вашей будущей финансовой безопасности вы, вероятно, не захотите использовать уровень инфляции 8%. Маловероятно, что инфляция останется такой высокой на протяжении всей вашей пенсии. Однако, поскольку сейчас ситуация относительно неопределенна, возможно, вы не захотите использовать столь низкое число, как 2 или 3%. Может быть хорошей идеей немного скорректировать эти долгосрочные средние значения, учитывая неопределенность, особенно если вы хотите консервативно оценить свою финансовую безопасность.
Чтобы убедить себя в том, что вы сможете пережить любой финансовый шторм, также рекомендуется проработать наихудший сценарий. Как выглядит ваша будущая финансовая безопасность, если доходность акций останется низкой, а инфляция высокой?
Какие корректировки вы можете внести в свои планы, чтобы компенсировать наихудший (или не самый лучший) сценарий?
Многие люди выходят на пенсию с планом снимать фиксированный процент со своих сбережений каждый год до конца жизни. Это называется снятием фиксированного процента, и многие люди думают об этом как о «правиле 4%». (Четыре процента когда-то были рекомендуемым эмпирическим правилом для скорости снятия средств, но сейчас эта рекомендация широко подвергается сомнению. И ваша идеальная скорость снятия средств должна определяться особенностями вашего финансового положения, а не эмпирическим правилом.)
При этом многочисленные анализы показали, что теперь вы можете снимать около 3% из своих пенсионных фондов в год, даже если старт на падающем рынке может вас поддержать, если распределение правильное — диверсифицированный портфель, который включает денежные средства и их эквиваленты. Barron’s рекомендует 3,3%. (Опять же, ваш идеальный процент должен основываться на вашем финансовом профиле.)
Вы можете увидеть, какая ставка вывода работает для вас, учитывая различные рыночные условия, используя инструмент вывода в NewRetirement Planner.
Выберите «Редактировать стратегию вывода» на странице «Денежные потоки», затем вы:
Изучите 18 различных стратегий получения пенсионного дохода.
В идеале, когда вы выйдете на пенсию, у вас будет 1-5 лет денег на денежном счете, чтобы у вас не было вложений в кран, когда они упадут. Денежные средства позволяют финансировать расходы без ликвидации активов в убыточные годы.
Недавно в частной группе NewRetirement в Facebook Мэг попросила совета о том, как преодолеть все беспокойство, которое она испытывала по поводу перспективы снятия средств и выхода на пенсию в тяжелые экономические времена. Она получила много мудрых советов.
Дэвид (и многие другие) аплодировали Мэг за наличие наличных на случай чрезвычайной ситуации, чтобы ей не приходилось снимать деньги со счета. Он написал:«Людей беспокоит альтернативная стоимость пяти лет наличными, но я рассматриваю это как прибыль, поскольку вы избегаете потерь, поэтому в конечном итоге это то же самое, что и прибыль».
Он продолжил:"В итоге, выходя на пенсию, пока у вас есть добрых пять лет жизни, вы создали себя".
В идеале вы можете жить на наличные до тех пор, пока рынок не восстановится, после чего вы сможете продать акции с прибылью и пополнить свои денежные счета. И будьте готовы к неопределенности.
Наличие наличных денег, чтобы избежать продажи инвестиций в убыток, является частью стратегии ведра.
Брэд описал свою стратегию ведра:«Если вы на 100% владеете акциями, когда выйдете на пенсию, вам придется продавать, когда рынки несколько раз отклоняются от своих вершин, и терять возможную будущую прибыль. Если вас это устраивает, то это работает для вас. Я использую свою систему ведра. Ведро 1 — это 12–36 месяцев наличными. Bucket 2 — это мои облигации для долгосрочного простоя на фондовом рынке, например, сейчас. Итак, я вытаскиваю из этого ведра, чтобы заменить свои деньги. Корзина 3 — это мои акции, с которых я снимаю прибыль, когда они достигают максимума, чтобы пополнить корзину номер 1».
Не у всех есть понимание финансового планирования, чтобы хранить наличные деньги. Если это вы, то пока не спешите ликвидировать вложения в убыток.
Вот некоторые альтернативы чрезвычайных денег рассмотреть. Однако, если вы владеете своим домом, лучше всего рассмотреть возможность использования собственного капитала.
Ваш дом, вероятно, является вашим самым ценным активом, особенно сейчас, когда стоимость жилья во многих регионах страны находится на рекордно высоком уровне.
Кредитная линия под залог собственного дома – это кредит, по которому вы берете взаймы под любой собственный капитал, накопленный в вашем доме.
Использование собственного капитала через кредитную линию собственного капитала может быть наиболее эффективным кредитом, доступным для вас, особенно если у вас есть достаточная сумма собственного капитала в вашем доме, требуется только небольшой кредит, у вас есть достойный кредитный рейтинг и вы сможете заплатить обратно.
Используйте NewRetirement Planner, чтобы оценить плюсы и минусы использования собственного капитала. Запустите сценарии, которые сравнивают кредит под залог дома с продажей инвестиций с убытком.
Генри рекомендовал:«Если вы используете наличные деньги и у вас будет небольшой или низкий другой доход в этом году, рассматривали ли вы возможность конвертации части IRA до налогообложения в Roth? Ставка налога на конвертированную сумму будет низкой или даже нулевой в зависимости от другого дохода и конвертируемой суммы. “
Дэвид соглашается, он пишет:«Я рассказываю людям, что секрет успеха на пенсии заключается в том, что я никогда не буду в неудачном году. Я имею в виду следующее:когда рынок идет вверх, вы продаете по максимуму, зная, что живете по максимуму, поэтому у вас нет потерь. Когда рынок падает, вы перемещаете свой портфель из своих счетов до уплаты налогов в свой Roth, а затем прибыль перемещается из вашего IRA / 401k в Roth, и тогда вам не нужно беспокоиться о налогах для будущих выводов ».
Узнайте больше о преобразованиях Roth. Или узнайте об ошибках, которые люди часто совершают с Ротом.
Пожизненная рента – страховой продукт, гарантирующий доход. Когда вы покупаете аннуитет, вы обмениваете единовременную сумму денег на ежемесячную зарплату в течение определенного периода времени или на всю жизнь.
Аннуитеты хороши для людей, которые ценят гарантированный доход, а не возможность финансовой выгоды.
Изучите плюсы и минусы аннуитетов. Или посмотрите, какой доход вы можете купить с помощью калькулятора пожизненной ренты. Еще лучше попробовать аннуитет в контексте общего финансового плана:смоделируйте аннуитет в NewRetirement Planner.
Если вы беспокоитесь о своей будущей финансовой безопасности, убедитесь, что у вас есть правильное распределение активов, чтобы поддерживать вас в любом будущем. Понимание того, что может произойти, и организация ваших активов для различных сценариев — это верный способ чувствовать себя спокойно в своих деньгах.
Вам нужен хорошо диверсифицированный портфель и надежный план дохода.
Планировщик NewRetirement может помочь вам организовать и увидеть возможности. Многие люди также получают профессиональные финансовые консультации, особенно когда речь идет о распределении активов. NewRetirement предлагает сотрудничество с фидуциарным сертифицированным специалистом по финансовому планированию®. Запишитесь на бесплатный сеанс знакомства, чтобы обсудить ваши потребности.
NewRetirement Planner дает вам финансовое благополучие.
Исследование за исследованием показывают, что когда вы составляете и поддерживаете целостный финансовый план, вы принимаете более обоснованные решения, вырабатываете положительные финансовые привычки и добиваетесь лучших финансовых результатов.
Если вы хотите выйти на пенсию сейчас или через 30 лет, эти инструменты помогут вам найти стратегии для достижения ваших целей и душевного спокойствия, необходимого для того, чтобы жить той жизнью, которой вы хотите.
Лоуренс писал:«Экономика находится вне вашего контроля. Не можете быть поглощены этим и беспокоиться, иначе вы можете сократить свой выход на пенсию. Делайте все возможное и наслаждайтесь этим».
Дарол напомнил людям составить план, а затем сосредоточиться на том, что важно для вас. Он писал:«Какова ЦЕЛЬ вашего богатства? Какова цель ваших денег? Трудно ответить на этот вопрос».
Исследуйте: