Никогда не бывает плохим временем, чтобы проанализировать свой прогресс в достижении пенсионных целей, но 40 лет — особенно важное время для этого. Почему? Потому что вы, вероятно, проработали около двух десятков лет, и до традиционного пенсионного возраста вам осталось еще два. Вы находитесь на середине своей трудовой жизни, когда вы можете оценить, что уже удалось сделать и что вам, возможно, потребуется изменить.
Многие 40-летние жонглируют всевозможными расходами, от выплаты ипотеки до воспитания детей. На этом этапе жизни оставаться на правильном пути — или идти по пути — с вашим планом пенсионных сбережений может показаться сложной задачей. С положительной стороны, вы можете хорошо зарекомендовать себя в своей карьере и получать самый высокий заработок в своей жизни.
Конечно, это верно не для всех:у некоторых людей могут быть финансовые трудности, связанные с потерей работы или проблемами со здоровьем. Некоторые люди в возрасте 40 лет могут быть неполностью заняты из-за уровня образования, которое они заработали (и за которое до сих пор платят). Третьи могут ухаживать за ребенком с особыми потребностями или стареющим родителем.
Независимо от того, как жизнь сложилась с вами до сих пор, вот что вы можете сделать сейчас, чтобы увидеть, где вы находитесь, и как добиться прогресса на пути к комфортной пенсии в свои 60 лет.
Давайте начнем с некоторых общих рекомендаций относительно того, сколько вы должны накопить для выхода на пенсию к среднему возрасту.
Сколько вы должны накопить на пенсию к 40 годам?
Следующие рекомендации по сбережениям могут стать отправной точкой для оценки вашего прогресса на пути к полностью финансируемой пенсии. Эти эмпирические правила говорят, что вы должны были сохранить...
Эти цели, основанные на доходах, предполагают, что вы сможете жить на такой же или немного меньший доход во время выхода на пенсию. Абсолютная сумма в долларах, необходимая вам для выхода на пенсию, может сильно различаться в зависимости от того, где вы живете, состояния здоровья и других переменных.
Вот два примера того, где эти рекомендации могут помочь вам.
Годовой доход:60 000 долларов США
Пенсионные накопления к 40 годам:от 120 000 до 180 000 долларов США.
Пенсионные накопления к 45 годам:от 180 000 до 240 000 долларов США.
Годовой доход:100 000 долларов США
Пенсионные накопления к 40 годам:от 200 000 до 300 000 долларов США.
Пенсионные накопления к 45 годам:от 300 000 до 400 000 долларов США.
Независимо от того, сколько вы зарабатываете, эти суммы могут показаться высокими, особенно если вы воспитываете детей, несете большие медицинские расходы или выплачиваете ипотеку. Возможно, вы также поняли, что если цель состоит в том, чтобы сохранить процент от вашего дохода, а ваш доход меняется, то вы преследуете движущуюся цель. Однако, если вы стремитесь откладывать постоянный процент от каждой зарплаты, а не фиксированную сумму в долларах, вы, возможно, сможете не отставать.
Достижение рекомендуемых целей сбережений для людей старше 40 лет:реально ли это?
Для представителей поколения X, миллениалов и последующих молодых поколений достижение вышеуказанных целей может оказаться сложной задачей. Представители этих поколений часто сталкиваются с высокой студенческой задолженностью и тяжелыми экономическими условиями, особенно в свете продолжающейся пандемии. Кроме того, особенно для тех, кто живет рядом с растущими городскими центрами, такими как Силиконовая долина или Нью-Йорк, расходы на проживание могут быть значительными, а постоянно растущая стоимость жилья может сделать владение жильем недоступным.
В результате стандартный совет не брать в долг — это привилегия, а не норма, — сказал Алехандро Мендьета, управляющий партнер Coastal Wealth, фирмы MassMutual и одной из крупнейших финансовых компаний Флориды. Но, по его словам, решение может быть:финансовый план с привязанной ко времени целью погасить долг в сочетании с планом сбережений, чтобы не отставать от инфляции и достигать поставленных целей.
«Если у вас есть финансовый план, на который можно ссылаться, вы знаете, что можно и что нельзя делать», — сказал Мендьета. План, который уравновешивает доходы и расходы, может помочь вам достичь ежедневных, еженедельных, ежемесячных и годовых целей по избавлению от долгов и накоплению средств для комфортной пенсии, продолжая при этом получать удовольствие от путешествий и обедов, но с ограничениями.
Думаем о долгосрочной перспективе
Что, если вам уже за 40, и уже слишком поздно для достижения вышеуказанных целей? Вот как вы можете вернуться на правильный путь в долгосрочной перспективе.
Допустим, ваш годовой доход составляет 100 000 долларов, и вы хотите, чтобы к пенсии вы накопили в 10 раз больше своего дохода. В приведенных ниже примерах показано, как к 65 годам вы могли бы сэкономить 1 миллион долларов, если сейчас вам 40 или 45 лет 1 . Очевидно, что ваши взносы в возрасте 45 лет должны быть выше для достижения цели сбережений, поскольку для ее достижения остается меньше времени. В обоих примерах предполагается, что вы начинаете с накопления в размере 50 000 долларов, делая взносы в конце каждых двух недель, и что вы будете иметь сильное распределение акций в своем инвестиционном портфеле, получая гипотетический 8-процентный годовой доход, который составляет соответствует исторической доходности фондового рынка.
Хранитель 1:40 лет
Желаемый пенсионный возраст:65 лет.
Количество лет для накопления пенсионных сбережений:25
Экономия за две недели:305 долларов США
Предполагаемый годовой доход от инвестиций:8 процентов
Общие сбережения к 65 годам:1 001 620 долларов США до вычета налогов и инфляции
Хранитель 2:45 лет
Желаемый пенсионный возраст:65 лет.
Количество лет для накопления пенсионных сбережений:20
Экономия за две недели:590 долларов США
Предполагаемый годовой доход от инвестиций:8 процентов
Общие сбережения к 65 годам:1 004 352 доллара США до вычета налогов и инфляции
Конечно, среднегодовая доходность в 8 процентов может быть недостижимой. Рыночные инвестиции сопряжены с риском, и прошлые результаты не гарантируют будущих результатов.
Кроме того, выбор времени на рынке, основанный на эмоциях, не позволяет многим людям достичь той же прибыли, что и рынок, и заставляет их работать хуже. А некоторых людей может не устраивать большое распределение активов по акциям. (Подробнее: 3 совета, как не зафиксировать инвестиционные убытки)
Если вместо этого мы предположим, что средний годовой доход составляет 5 процентов, используя приведенные выше примеры, наш 45-летний человек к 65 годам получит 662 546 долларов США, а наш 40-летний человек — 569 070 долларов США.
Хватит ли миллиона или полумиллиона долларов для безбедной пенсии? Не для всех. Но это может быть лучше, чем полагаться только на Социальное обеспечение. Калькулятор выхода на пенсию от MassMutual может помочь вам определить, находитесь ли вы на пути к выходу на пенсию.
Использование финансового плана для достижения ваших целей
Вам не нужно работать над достижением этих основных жизненных целей в одиночку, и вы, скорее всего, достигнете их с помощью плана. Многие люди считают, что помощь финансового профессионала в составлении плана и его соблюдении дает им преимущество.
«Работа с финансовым профессионалом, который может привлечь вас к ответственности, имеет важное значение», — сказал Мендьета. "Ваш финансовый план так же важен, как и поиск подходящего финансового специалиста, который сможет привлечь вас к ответственности, стать вашим тренером и помочь вам достичь комфортной пенсии независимо от проблем, с которыми вы можете столкнуться".