Если вы разочарованы всеми советами по планированию выхода на пенсию (включая наши собственные), которые ставят 401 (k) в центр внимания, вы не одиноки. Почти треть всех работников не имеют доступа к спонсируемому работодателем плану пенсионных накоплений 1 . И хотя у некоторых сотрудников есть форма 401(k), не все работодатели предлагают такую же сумму, которую в нее вложили их работники.
Но даже если вы обнаружите, что у вас нет варианта 401(k) или плана без подбора работодателя, не паникуйте! У вас по-прежнему есть множество вариантов, которые помогут вам инвестировать 15% вашего валового дохода в пенсионные накопления, что мы и рекомендуем. Вы можете по-прежнему достигать пенсионных целей.
Вот как накопить на пенсию, если у вас нет формы 401(k) — мы собираемся все это разобрать.
Без доступа к 401 (k), куда вы можете обратиться, чтобы начать пенсионное инвестирование? Давайте поговорим о нашем любимом инструменте пенсионного инвестирования:Roth IRA.
Хотя вы, возможно, не сможете накопить на пенсию с совпадением 401 (k) или 401 (k), вы можете в полной мере воспользоваться преимуществами Roth IRA. В настоящее время вы можете вносить 6000 долларов США в год на IRA Roth или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше 2 . Вы можете выбирать из тысяч взаимных фондов, что упрощает равномерное распределение ваших инвестиций по четырем категориям:рост, рост и доход, агрессивный рост и международные.
Лучше всего то, что, поскольку вы платите налоги с денег, когда делаете взносы, вы сможете использовать свои сбережения на пенсии без уплаты налогов. Это означает, что если вы вкладываете максимальную сумму каждый год, у вас потенциально может быть заначка на сумму почти 1,5 миллиона долларов через 30 лет! Теперь мы привлекли ваше внимание, верно? И вам не придется платить ни копейки подоходного налога, чтобы использовать его для выхода на пенсию.
Чтобы иметь право вносить полный вклад в IRA Roth, вы должны:
Иметь заработанный доход.
Имейте то, что называется модифицированным скорректированным валовым доходом (который в основном представляет собой ваш общий валовой доход за вычетом любых вычетов, которые вы требуете от своих налогов). Но она не должна превышать 198 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку, или 125 000 долларов США для одиноких людей 3 .
Теперь послушайте, женатые люди, потому что это важно. Даже если у вас или вашего супруга нет трудового дохода, вы все равно можете иметь два Roth IRA между вами обоими с чем-то, что называется супружеским IRA, если у вашего супруга есть заработанный доход. Для большинства людей полного финансирования двух пенсионных счетов Roth IRA (что в сумме составляет 12 000 долларов США) будет достаточно, чтобы достичь цели инвестирования 15 % своего дохода на пенсию.
Если ваш доход слишком высок, чтобы вносить вклад в IRA Roth, вы можете использовать традиционную IRA. Как и в случае с Roth IRA, вы можете вносить до 6000 долларов США в год (7000 долларов США, если вам 50 лет и старше), и вы и ваш супруг можете иметь учетную запись 4 .
На этом сходство заканчивается. В отличие от Roth IRA, здесь нет ограничений по годовому доходу. Но вы требуются начать снимать средства, как только вам исполнится 72 года, и хотя взносы в традиционную IRA не облагаются налогом, вам придется платить налоги с денег, которые вы получаете после выхода на пенсию. 5
Все еще с нами? Теперь давайте рассмотрим некоторые другие варианты, которые вы можете изучить, если вы работаете не по найму.
Хорошо, если вы работаете не по найму и у вас нет наемных работников, вы можете оформить форму 401(k) с одним участником, также известную как индивидуальная форма 401(k). — может быть прямо в вашем переулке. Взносы не облагаются налогом, и вы можете внести до 20 500 долларов США в 2022 году (или 27 000 долларов США, если вам 50 лет и старше). Кроме того, вы можете откладывать до 25 % своего дохода, если ваш вклад не превышает 61 000 долларов США в год 6 .
Другим вариантом является SEP-IRA. SEP-IRA в основном используются владельцами малого бизнеса, которые хотят помочь своим сотрудникам выйти на пенсию, но фрилансеры и самозанятые также могут использовать этот вариант. Таким образом вы можете внести свой вклад в пенсию, но опять же, вы не можете превышать 25 % от своего дохода или 58 000 долларов США (в зависимости от того, что меньше). 7
Когда у вас есть сотрудники, правила дорожного движения немного меняются. Отличный выбор – ПРОСТАЯ ИРА. , который требует, чтобы вы предлагали своим сотрудникам до 3 % в год, а взносы не облагаются налогом. SIMPLE IRA имеют индивидуальный лимит в размере 13 500 долларов США в год 8 .
| Выход из эксплуатации | Ситуация | Макс. за год (младше 50 лет) |
| ИРА Рота | Любой заработанный доход | 6000 долларов США |
| Традиционный ИРА | Любой заработанный доход | 6000 долларов США |
| Один участник 401(k) | Частный предприниматель | 20 500 долл. США (и любые суммы, не превышающие 25 % дохода) |
| ПРОСТАЯ ИРА | Малый бизнес | 13 500 долл. США |
| SEP-IRA | Фрилансер/самозанятый | 25 % от заработанного дохода (до 61 000 долларов США) |
Если вы работаете в некоммерческой или другой освобожденной от налогов организации, вам потребуется 403(b). план – еще один отличный вариант для инвестиций до уплаты налогов, который во многом похож на план 401(k).
Федеральные служащие могут откладывать на пенсию с помощью Плана сбережений (TSP). . TSP обычно поставляются с соответствующими взносами и позволяют вам делать взносы после уплаты налогов с дополнительным плюсом необлагаемого налогом снятия средств при выходе на пенсию. Вы также можете выбрать, как разделить свой вклад TSP между несколькими вариантами инвестиций.
Теперь, если у вас нет ни одного из вышеперечисленных вариантов или если вы можете сэкономить больше после того, как максимально исчерпаете свои варианты 401 (k) и IRA, вклад в налогооблагаемый инвестиционный счет — отличный способ получить свои 15%. инвестиционная цель.
Одна из лучших частей плана 401 (k) заключается в том, что ваши деньги автоматически снимаются с вашей зарплаты, что избавляет вас от случайной траты денег, которые вы должны были откладывать. Вам даже не нужно думать об инвестировании для выхода на пенсию — это просто происходит!
Вы можете воссоздать это, настроив прямой депозит из своей зарплаты на выбранный вами вариант инвестирования. Однако тот факт, что ваши деньги депонируются автоматически, не дает вам права действовать на автопилоте с вашим общим пенсионным планом. Убедитесь, что вы регулярно общаетесь со своим специалистом по инвестициям, чтобы быть в курсе своего пенсионного будущего.
Помните, решать вам!
Не знаете, с чего начать? С помощью SmartVestor — нашей общенациональной инвестиционной сети — вы можете найти профессионала в области инвестиций, который поможет вам решить, какой из вариантов инвестирования, о котором мы только что говорили, подходит именно вам. Вы даже можете настроить автоматические отчисления, чтобы сделать пенсионные накопления такими же удобными, как 401(k).
Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!