В сообществе пенсионных консультантов модно говорить о вашем «магическом числе» выхода на пенсию. Это сумма денег, которую вы должны накопить к моменту выхода на пенсию, чтобы ваших сбережений хватило на всю оставшуюся жизнь или на какой-то определенный период, такой как прогнозируемая продолжительность жизни.
Это магическое число основано на ряде предположений, в том числе на достижении вами определенных средних инвестиционных результатов в долгосрочной перспективе. И, возможно, это сработает. Фондовый рынок, в который вкладываются ваши сбережения, может достичь средней доходности за последние несколько десятилетий. И возможно, вы не проживете дольше среднего.
Или, может быть, это не сработает. Когда вы понимаете, что среднее значение может работать в вашу пользу, очень неприятно планировать «среднее».
Возьмем следующий пример:небольшой пруд может иметь глубину в среднем 3 фута. Вы можете спланировать переход с одной стороны на другую. Вы входите в воду на песчаном пляже, где глубина в среднем составляет всего несколько дюймов. Вы без проблем делаете несколько шагов к центру пруда. Фактически, вы можете пройти еще несколько ярдов, не поднимая уровень воды до колен. Затем дно начинает отваливаться. Вы обнаружите, что по мере приближения к центру пруда он намного глубже, чем 3 фута, и, продолжая идти, вы окажетесь над головой.
Если вы носите плавсредство или уверены в своих навыках плавания, вы доберетесь до другого берега. В противном случае в этом водоеме средней глубины 3 фута вы можете утонуть.
Ваша цель, как всегда, - получить достаточный доход на пенсии, чтобы не пережить свои деньги. Это нормально - вложить часть своих сбережений в рынок в надежде, что средние показатели вырастут выше, чем они были в течение последних нескольких лет. Однако если вы разработаете план обеспечения гарантированного пожизненного дохода с помощью части своих денег, возможно, вам не придется зависеть от рынка.
Социальное обеспечение и пенсии - главные источники гарантированного дохода для многих пенсионеров. Другой основной способ создать еще один источник гарантированных ежемесячных платежей - это покупка годового дохода, который перекладывает риск жизни сверх средней продолжительности жизни или риск доходности ниже рыночной на страховую компанию, поддерживающую аннуитет.
Доходные аннуитеты позволяют вам планировать все этапы выхода на пенсию:ранний выход на пенсию, когда вы собираетесь путешествовать, присмотр за внуками и волонтерством, а затем более поздний выход на пенсию, когда вы можете ожидать увеличения медицинских расходов и захотите остаться дома и избежать становится обузой для ваших детей.
Чтобы избежать утопления во время выхода на пенсию, забудьте о магическом числе, основанном на средних значениях. Вместо этого возьмите под контроль свое будущее, определив, какой доход принесут ваши сбережения. Это требует создания стратегии гарантированного дохода на всю жизнь - вашего плавучего средства - уникального для вас.