Большинство людей осознают важность сбережений для выхода на пенсию, но знать точно, сколько им нужно откладывать, - это совсем другой вопрос.
Принято считать, что вам следует ежегодно снимать не более 4% своих пенсионных счетов вместе с любыми выплатами на расходы на проживание. Однако этот совет может быть не столь эффективным, поскольку люди живут на пенсии дольше, чем когда-либо прежде. Многие люди хотят продолжить свой образ жизни, как в свои трудовые годы, или, возможно, даже быть более щедрым.
От чего-то небольшого, как установка 401 (k) на вашей первой работе до изучения продвинутых исследований долголетия, вы должны отметить, где вы находитесь в процессе пенсионного планирования, а также подумать о том, как у вас дела. В зависимости от вашей ситуации, образа жизни, целей и типа выхода на пенсию, на который вы рассчитываете, фактическая сумма, которую вам нужно откладывать на пенсию, может быть больше или меньше, чем принято считать.
Хотя может не быть точного числа, которое применимо к вашей ситуации, планирование выхода на пенсию - это уверенность и свобода. На вашем пути есть некоторые видимые и невидимые препятствия, с которыми вам, возможно, придется сталкиваться по пути. Вот пять факторов, которые следует учитывать при определении цели пенсионных накоплений:
Многие люди ожидают, что выйдут на пенсию позже, чем на самом деле. Расхождение можно увидеть в последнем опросе пенсионного доверия, проведенном Исследовательским институтом пособий сотрудникам. Исследование показывает, что, хотя 38% сегодняшних работников рассчитывают выйти на пенсию в возрасте 70 лет и старше, только 4% фактически покинули рабочую силу так поздно. Неожиданные проблемы, такие как проблемы со здоровьем или смена рабочего места (сокращение штата и т. Д.), Как правило, мешают им.
Конечно, чем раньше вы выйдете на пенсию, тем больше денег вам понадобится на пенсию. Важно подготовиться к непредвиденным обстоятельствам, которые могут вынудить вас досрочно выйти на пенсию. Рынки идут вверх и вниз, но планирование выхода на пенсию потребует жертв сегодня ради вознаграждений в будущем. Наличие долгосрочного письменного плана, который вы регулярно просматриваете, поможет сделать неровности дороги менее резкими при движении по ним.
Вы должны принять во внимание вашу семейную историю - сколько времени прожили ваши родственники и какие болезни распространены в вашей семье, а также ваше собственное прошлое и текущие проблемы со здоровьем. Также учтите, что продолжительность жизни увеличивается с последними достижениями в медицине. Больше людей доживут до 100 лет, а может, и дольше. Согласно AARP, сегодня в Соединенных Штатах люди от 100 лет и старше представляют собой вторую по темпам роста возрастную группу. Люди старше 85 лет - это самый быстрорастущий сегмент населения.
В наши дни увеличение продолжительности жизни становится новой нормой благодаря достижениям в области здоровья, диеты, питания, медицины и качества жизни. Есть хороший шанс, что вам понадобится больше денег, чем вы планируете, только на ежегодной основе, если годы, проведенные на пенсии дольше, чем вы думаете.
Многие пенсионеры считают, что они могут рассчитывать на свои будущие пособия по социальному обеспечению. Однако в будущем это может быть не так, как когда-то в прошлом. Как статья бюджета Социальное обеспечение быстро приближается к отметке в 1 триллион долларов. Система социального обеспечения испытывает растущую нагрузку, поскольку все больше бэби-бумеров выходят на пенсию и меньше работников могут выплачивать пособия.
Даже если не произойдет сокращения льгот, льгот после уплаты налогов по вашему чеку может оказаться недостаточно для покрытия ваших конкретных потребностей. По данным Управления социального обеспечения, в 2017 году среднемесячное пособие для пенсионеров составляло 1369 долларов. Поскольку все больше людей живут дольше и лучше, вам следует очень тщательно продумать свои расходы на жизнь при прогнозировании того, что вам нужно. В SSA есть калькулятор, с помощью которого вы можете рассчитать, что вам нужно, в долларах сегодня или даже в долларах в будущем.
Если вы думаете, что учли все возможности при построении цели сбережений, но забываете об этом жизненно важном компоненте, ваших сбережений может быть далеко не достаточно. Инфляция может из года в год снижать стоимость ваших сбережений, что со временем значительно снижает вашу покупательную способность. Важно, чтобы ваши сбережения не отставали от инфляции или превышали ее. Независимо от того, сколько вы сэкономите, если вы не будете осмотрительно инвестировать, на эти сэкономленные деньги в будущем не будет куплено столько же, сколько сегодня, из-за роста цен.
Подумайте, сколько галлон молока, билет в кино, машина или даже дом стоили 30 лет назад по сравнению с тем, что они делают сегодня. А теперь подумайте о 30-летнем будущем. Киплингер недавно опубликовал статью о том, что прогнозы инфляции на 2018 год выше, чем в 2017 году.
Суть в том, что даже если вы на пенсии, вам все равно нужно быть на фондовом рынке, чтобы опережать инфляцию. Я рекомендую своим клиентам - даже тем, кто вышел на пенсию, - сначала позиционировать свои счета с учетом роста, а затем брать на себя меньший риск в поисках текущего дохода по мере продвижения в пенсионные годы.
Затраты на здравоохранение растут намного быстрее, чем общая инфляция, и все меньше работодателей предлагают пенсионерам пособия по здоровью. Согласно отчету Fidelity за 2017 год, среднестатистической паре, выходящей на пенсию в возрасте 65 лет, потребуется 275 000 долларов, чтобы покрыть свои медицинские расходы до выхода на пенсию.
Затраты на долгосрочное обслуживание - еще один фактор, учитывая, что средняя годовая стоимость частной комнаты медсестер составляет 97 455 долларов. Эти расходы могут серьезно сказаться на ваших сбережениях и даже привести к заявлению о банкротстве, если потребность в уходе продлится долго.
Нет двух способов обойти это:если у вас возникнет чрезвычайная ситуация, ваши пенсионные планы могут быть приостановлены, возможно, навсегда. Принятие упреждающих мер по планированию выхода на пенсию включает планирование долгосрочного ухода, болезни, несчастных случаев и требований о возмещении ответственности. Эти идеи следует автоматически включать в комплексный пенсионный план.
Выход на пенсию следует рассматривать скорее как отправную точку к следующему этапу жизни, чем как финишную черту для предыдущей части. Современная идея выхода на пенсию сильно отличается от представлений предыдущих поколений, и все еще можно что-то планировать. Пенсионные сбережения - это не столько фиксированная цифра, сколько достаточный уровень комфорта на основе плана, который адаптируется к изменениям в вашей жизни и в вашем мире.