Планирование выхода на пенсию — это процесс на всю жизнь, который требует достаточной организации, предусмотрительности и усилий для достижения успеха. Самый простой способ справиться с этим иногда непосильным делом — разделить пенсионное планирование на несколько разделов. К счастью для вас, уже есть пять основных этапов выхода на пенсию, на которые вы можете ссылаться, если не уверены в том, где вы находитесь или что вы должны делать.
Путь к выходу на пенсию и через него на протяжении многих лет принимал множество различных версий. Однако в целом существует пять основных этапов, которых придерживается большинство пенсионеров. Это начинается с десяти лет или около того, предшествующих дате вашего выхода на пенсию, вплоть до момента, когда в игру вступает уход в конце жизни.
Не позволяйте финансовым решениям, заложенным в этом квинтете шагов, заставить вас нервничать. Как и везде в жизни, лучший способ справиться с трудностями — создать эффективный план и придерживаться его. Чтобы чувствовать себя комфортно, начните планировать выход на пенсию как можно раньше, даже если это будет просто участие в плане 401(k) вашей компании.
Если у вас его еще нет, рассмотрите возможность встречи с финансовым консультантом, чтобы определить ваши следующие шаги. Вам также следует скорректировать свою инвестиционную стратегию как для вашего инвестиционного портфеля, так и для ваших пенсионных сбережений. Как правило, эксперты рекомендуют становиться более консервативными по мере взросления, так как вы приближаетесь к тому, чтобы нуждаться в средствах.
Эта надежная фаза отмечена последними 10-15 годами, предшествующими дню выхода на пенсию. Используйте это время, чтобы убедиться, что ваши пенсионные счета, включая пенсионные счета, планы 401(k), планы 403(b) и другие сберегательные инструменты, находятся в хорошем состоянии.
Вам следует продолжать вносить средства на свои счета с налоговыми льготами, например, на сберегательный счет здоровья (HSA). Средства в вашем HSA переносятся из года в год и обеспечивают отличные налоговые льготы. Кроме того, вы можете снимать деньги без штрафов после 65 лет. Направление части пенсионных сбережений в HSA может быть отличной стратегией пенсионных сбережений, особенно если вы уже исчерпали свой 401 (k).
Это также прекрасное время для исследования социального обеспечения. Узнайте, когда вы начнете получать выплаты, сколько вы заработаете и как это повлияет на ваш общий бюджет. Согласно данным Управления социального обеспечения от декабря 2018 года, среднее ежемесячное пособие по социальному обеспечению составляет 1461 доллар США. В результате эти преимущества не должны быть вашим единственным притоком денег.
Вы можете принять решение отложить выплату социального обеспечения до достижения полного пенсионного возраста, который зависит от года вашего рождения. Имейте в виду, что вы можете получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет. Однако когда вам исполнится 70, ваши пособия будут максимальными, поэтому не стоит продолжать откладывать .
Еще одним важным соображением для тех, кто находится перед выходом на пенсию, является Medicare. Стоимость медицинского обслуживания — одна из самых больших статей расходов, которые вы понесете в пенсионные годы. Фактически, согласно отчету Fidelity за 2019 год, среднестатистической паре потребуется 285 000 долларов для оплаты медицинского обслуживания после выхода на пенсию. И это не считая длительного ухода. В свою очередь, убедитесь, что ваши планы медицинского обслуживания в порядке, прежде чем выйти на пенсию.
Это период времени сразу после выхода на пенсию. Эта фаза часто отмечена чувством счастья или эйфории. В конце концов, вы, наконец, свободны от ограничений своей работы, чтобы заняться новым хобби, отправиться в путешествие или просто провести некоторое время с семьей и друзьями.
Тем не менее, важно продолжать вести скромный образ жизни на этом этапе выхода на пенсию, даже если у вас есть желание путешествовать или побаловать себя после долгой карьеры. Этот этап также является хорошим показателем того, насколько хорошо ваши пенсионные сбережения продержат вас до конца вашей пенсии. Если вы обнаружите, что немного отстаете, самое время скорректировать свой пенсионный бюджет.
Досрочный выход на пенсию обычно происходит в возрасте около 70 лет, хотя это может варьироваться в зависимости от того, когда вы действительно выходите на пенсию. На этом этапе вы можете рассмотреть возможность сокращения некоторых аспектов своей жизни, чтобы сэкономить средства. Поскольку ваша семья, вероятно, меньше, чем в прошлые годы, многие ранние пенсионеры захотят продать свой дом и переехать в меньшее место. Вы также можете продать второстепенный автомобиль или улучшить другие сферы своей финансовой жизни.
Имейте в виду, что после того, как этап медового месяца на пенсии закончился, вы можете испытывать чувство дезориентации, потери цели или даже депрессии. Переход от работы на полный рабочий день к выходу на пенсию может быть трудным. Чтобы избежать этого, старайтесь быть занятыми и поддерживать некое подобие рутины. Подумайте о том, чтобы стать волонтером или даже работать неполный рабочий день, чтобы бороться с этими чувствами.
Как только вам исполнится 70 лет, вы достигнете середины пенсионного возраста. Это время, о котором вы мечтали, работая последние несколько лет в своей карьере. Середина выхода на пенсию должна наступить, когда вы почувствуете, что разобрались во всем, что касается выхода на пенсию, от рутины до бюджета и расписания поездок.
Если вы заранее спланировали выход на пенсию, то сейчас вы наслаждаетесь своим с трудом заработанным чувством финансовой стабильности. Это должно значительно упростить путешествие с супругом или членами семьи, провести время с детьми и внуками и, возможно, даже завести новых друзей.
Основная характеристика среднего пенсионного возраста — ваша способность оставаться физически активным. Однако не забывайте помнить о своих долгосрочных потребностях. Пенсионеры на этом этапе обычно начинают задумываться о страховании ухода в конце жизни. Это может сэкономить вам и вашим близким много денег и проблем, когда ваше здоровье ухудшится.
Никто не хочет думать о том дне, когда помощь неполный рабочий день или круглосуточный уход станут реальностью. Однако этот день может наступить позже, чем вы думаете. По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний (CDC), ожидаемая продолжительность жизни в США растет и в настоящее время составляет 78,6 года.
В любом случае, разумно подготовиться финансово и эмоционально к тому времени, когда вы можете быть менее мобильны или нуждаться в большем уходе. Также важно, чтобы вы разработали эти планы до того, как достигнете этой фазы. Обновите свое завещание и доверенность и храните их в легкодоступном месте. Завершите свои планы на конец жизни, любые похороны или поминальные пожелания и, если вам это нужно, используйте свой полис страхования ухода в конце жизни.
Используйте это время как возможность честно и открыто поговорить с членами семьи. Убедитесь, что все находятся на одной странице, когда речь идет о вашем уходе и пожеланиях в конце жизни, и осведомлены о вопросах доверенности, последней воли и завещаний.
Выход на пенсию — это личное путешествие, но полезно использовать приведенное выше руководство, чтобы примерно знать, где вы находитесь. Существует так много факторов выхода на пенсию, о которых следует помнить, что соблюдение этой структуры может дать много организационных преимуществ. Однако, как и в любой сфере финансов, не увлекайтесь сравнением себя. То, что вы немного опередили или отстали от этих этапов, не означает, что вам следует беспокоиться.
Фото:© iStock.com/Morsa Images, © iStock.com/Vesnaandjic, © iStock.com/tumsasedgars