У рок-группы 60-х The Byrds был огромный хит, который начинался со слов «Всему свое время, и время всякой цели под небом», которые взяты прямо из книги Екклесиаста, и, насколько я знаю, они никогда не привлекался к ответственности за плагиат. Помимо лирических тяжб, The Byrds и The Bible давали одни из самых разумных советов по пенсионному планированию.
По теме:Сколько мне нужно откладывать на пенсию?
Неудачная обратная сторона того же совета — путь, по которому большинство людей идут на пенсию. Этот общий путь состоит в том, чтобы не беспокоиться о выходе на пенсию до тех пор, пока не наступит пенсия, а затем совершать безумную гонку, чтобы накопить достаточно денег. Конечно, ожидание того момента, когда вам исполнится за пятьдесят, может усложнить накопление значимых сбережений.
(Примечание для моего товарища 50 с чем-то – Хотя последнее предложение может относиться к вам, оно не означает, что вы сдаетесь и признаете поражение. Продолжайте читать, далее будут хорошие новости.)
Двадцатилетние, которые смеются над моими комментариями к старикам, должны обратить на это особое внимание. Ожидаемая продолжительность жизни растет, и люди живут значительно дольше, чем когда-либо прежде, и ожидается, что эта тенденция сохранится.
Забавный факт – Средний 25-летний человек может рассчитывать дожить до 77 лет, а средний 70-летний – до 84 лет!
Разве актуарная наука не шутка! Чем вы старше, тем дольше вы можете рассчитывать прожить. Это означает, что реальность для двадцатилетних, откладывающих на двенадцать лет выхода на пенсию (65 + 12), не понимает того факта, что если вы доживете до 70, вы получите бонус в размере семи дополнительных лет в конце. И действительно хорошая новость (плохая, если вы не планируете экономить достаточно) заключается в том, что вы можете ожидать, что эта цифра будет еще выше.
Планирование выхода на пенсию не является монолитным мероприятием по одной очень простой причине:жизнь не монолитна. Поскольку эта статья адресована всем, а не кому-то конкретно, она разбита на десятилетия. Даже это несовершенный способ планирования, потому что некоторые из нас перестают иметь детей к тридцати годам, а некоторые не будут иметь детей до сорока, а некоторые предпочтут вообще не иметь детей. Но это дает всем нам хорошую основу для размышлений.
Независимо от того, закончили ли вы колледж в 22-23 года или работали полный рабочий день после окончания средней школы, все, что вы сэкономите в этом десятилетии, принесет наибольшую отдачу. Это означает, что если вы отложите 6000 долларов в 22 года и они вырастут на очень консервативные 5%, к 65 годам у вас будет 51 279,58 долларов в банке. 6 000 долларов США – магическая цифра, потому что, если вы будете откладывать столько каждый год, начиная с двадцатилетнего возраста, к моменту выхода на пенсию у вас будет как минимум 1 миллион долларов.
Является ли 6000 долларов в год реальной суммой, которую двадцатилетний человек может откладывать каждый год? По-разному. Это лучший ответ, который я могу честно дать кому-либо. Тем не менее, вы должны экономить каждую копейку, которую можете, и инвестировать большую ее часть в самый высокодоходный инструмент (инвестиционный разговор), который вы можете. Причина проста:более высокие заработки означают больший риск, но вам за двадцать, так что вы можете себе это позволить. Вы находитесь на стороне РИСКА парадигмы риск-вознаграждение. Это означает, что у ваших инвестиций будет достаточно времени, чтобы оправиться от любого временного спада.
Скорее всего, в течение этого десятилетия вы женитесь (может быть, дважды), родите ребенка или двоих и пойдете по удобному карьерному пути. Это десятилетие и следующее будут самыми стабильными в вашей трудовой жизни. Статистически вы с большей вероятностью проработаете у своего работодателя дольше, а ваши доходы будут стабильно расти.
Статья по теме:5 способов саботировать выход на пенсию
Сейчас самое время попытаться наверстать упущенное за те годы, когда вам было за двадцать, когда вы не могли экономить очень много. Поставьте перед собой цель максимизировать свой вклад. Существенным преимуществом стабильности занятости в этом десятилетии является наделение правами. Для тех, чьи рабочие места предлагают 401 (k), которые обеспечивают соответствующие взносы, которые становятся закрепленными (постоянными) через 5 лет. Это означает буквально двойную отдачу от затраченных средств. Приложите все возможные усилия, чтобы извлечь максимальную выгоду из этого потенциального неожиданного дохода.
Это ваше десятилетие. Это годы вашего пика заработка. Большинство аспектов вашей жизни сейчас наиболее стабильны. Ваши расходы сейчас также более стабильны, чем в 20–30 лет. У вас больше шансов остаться в доме, в котором вы живете, в течение 10 и более лет, и, за исключением ранних спортивных автомобилей кризиса среднего возраста, ваша склонность к экстравагантности уменьшится.
Сейчас самое время экономить как сумасшедший. Получайте каждый пенни соответствующих пенсионных взносов и вносите столько, сколько сможете, в свой IRA. Сохранение довольно агрессивного уровня риска ваших инвестиций по-прежнему является довольно надежной ставкой, поскольку до пенсии вам еще как минимум 10–15 лет, чего более чем достаточно, чтобы оправиться от спадов.
Дети выросли или почти выросли (в большинстве случаев), а ваши доходы находятся на самом высоком уровне, который когда-либо был. Ваши расходы на самом деле начинают снижаться, ипотечные кредиты близятся к погашению, детей уже нет дома или они скоро появятся, а вы сделали большую часть важных для жизни покупок.
Это десятилетие дает вам возможность заглянуть в книги по домашнему хозяйству и взять излишки денег и положить их на свои пенсионные счета. Вы можете начать менять свою инвестиционную стратегию на менее рискованные инвестиции с более низкой доходностью, которые обеспечивают большую стабильность и ликвидность. Вы также можете наверстать упущенное, откладывая больше — лимиты взносов выше для тех, кому 50+.
Статья по теме:В цифрах:лимиты взносов в пенсионный план на 2014 год
Ты здесь! Планируете ли вы выйти на пенсию в 62, 65 или 70 лет, отсюда все далеко. Сохраните свои излишки, ограничьте риск и приготовьтесь к следующей четверти века кричать на соседских детей и рассказывать всем, кто будет слушать, что в ваше время люди так не одевались!
Лично мой пенсионный план не включает пенсию. Радость делать то, что я делаю (писать подобные вещи для вас, неблагодарных детей), — это то, чем я могу заниматься до самой смерти, и я полностью планирую продолжать, но я коплю на случай, если я передумаю. Если вы похожи на меня, вы все еще, вероятно, захотите иметь пенсионные сбережения, чтобы дать вам немного больше свободы в ваши золотые годы или справиться с непредвиденными обстоятельствами (например, растущими медицинскими расходами).
Фото:rhome_music