Роботы-консультанты, возможно, не так увлекательны по своей сути, как Western Classic 1966 года с Клинтом Иствудом в главной роли, но они, безусловно, более современны.
Так что берите попкорн, наполняйте чашку содовой на 48 унций и выключайте телефоны — мы отправляемся в путешествие, которое должен пройти каждый современный инвестор.
Содержание
Вы когда-нибудь задумывались, почему робоинвестирование становится таким популярным? А в чем подвох (подвох есть всегда...)?
Что ж, вы попали в нужное место.
Мы начнем с самого начала, с некоторого развития персонажа нашей главной звезды:роботов-советников. А затем погрузитесь в три части этой статьи-блокбастера 2019 года:
В последнее время появляются новые роботы-консультанты. Вы знаете, как это, верно? Он популярен, набирает обороты, поэтому все хотят окунуться в него.
Улучшение было одним из первых. Вскоре вмешался Шваб. С тех пор на рынок вышли многие игроки — Wealthfront, M1 Finance, Wealthsimple, Ellevest, Blooom, Personal Capital и SoFi, и это лишь некоторые из них.
В этом посте мы рассмотрим два — Betterment и Blooom (да, я правильно написал).
Почему?
Betterment был первым, а если нет, то одним из лучших. Blooom ориентируется исключительно на инвесторов 401(k). По этим причинам мы рассмотрим хорошие, плохие и уродливые стороны этих двух роботов-консультантов.
Роботы-консультанты появились на сцене в 2008 году, подобно тому, как Том Круз убегает от взрывов почти в каждом из своих фильмов.
Или в данном случае велосипеды прочь.
Во время глобальной рецессии в 2008 году был создан первый робот-консультант. И с тех пор их популярность только набирает популярность.
Робо-советники — это онлайн-платформы, которые делают за вас 99% работы, когда дело касается инвестирования. Большинство из них попросят вас ответить на ряд вопросов перед открытием счета.
Затем робот-консультант автоматически подберет для вас инвестиционные инструменты на основе ваших ответов.
За кулисами роботы-консультанты используют алгоритм, который покупает инвестиции и управляет ими за вас, оптимизируя и перераспределяя ваш портфель в соответствии с вашими целями.
В последнее время они набирают популярность благодаря своей эффективности, низкой стоимости и простому в использовании онлайн-интерфейсу.
С роботами-консультантами можно найти много хорошего. Но в целом мы видим, что большинство преимуществ роботов-консультантов связаны с одним:
Роботы-консультанты облегчают вашу жизнь во многих отношениях. Точно так же, как кредитные карты упростили покупку товаров и обмен наличными, роботы-консультанты упростили инвестирование. И при этом они не сокращали пути.
В большинстве случаев преимущества, которые они предлагают, — это то, что финансовые консультанты не могут сделать (или будут брать за вас деньги).
Начать работу с роботом-советником просто. Большинство из них работают одинаково — чтобы открыть у них счет, сначала нужно ответить на ряд вопросов.
К счастью, вопросы обычно довольно просты. Они вращаются вокруг получения:
В большинстве случаев вы отвечаете на эти основные вопросы. Все остальное сделает робот-советник. Это гораздо проще (и занимает меньше времени), чем пытаться сделать все самостоятельно.
Разумеется, робо-консультанты будут управлять вашими активами за вас на постоянной основе. Я имею в виду, что в первую очередь нужно начинать с них!
После того, как ваше портфолио будет настроено (что они делают на основе ваших первоначальных вопросов), они продолжат управлять вашим портфелем.
По мере того как вы стареете и ваши инвестиционные и личные финансовые цели меняются, они меняют и ваш портфель.
Кроме того, они обычно предлагают элегантную онлайн-платформу, на которой вы можете отслеживать свои успехи по ходу дела.
Самая сложная услуга, которую предлагает большинство роботов-консультантов, — оптимизация налогов. Это может принимать разные формы, но чаще всего это проверка того, что ваши активы находятся на правильных счетах и сбор налоговых убытков.
Расположение объекта: Разумное инвестирование ваших активов по счетам может со временем сэкономить деньги на налогах. Роботы-консультанты обычно помещают инвестиции с налоговыми льготами на налогооблагаемые счета там, где они могут, и наоборот. Допустим, у вас есть актив, который не облагается налогом (например, муниципальная облигация). Они позаботятся о том, чтобы он не сидел в IRA Roth и не тратил впустую налоговую льготу, которую предоставляет Roth IRA.
Сбор налоговых убытков: Сбор налоговых убытков может сэкономить вам деньги, когда инвестиции упадут в цене. Проще говоря, если вы инвестируете в широкий индексный фонд, который падает на 10% в год, робот-советник продаст этот фонд и мгновенно купит новый, аналогичный. Это позволит вам списать эти убытки, оставаясь все время вложенными в очень похожие активы.
Да, в их названии есть слово «робот», но это не означает, что здесь нет человеческого контакта или обслуживания клиентов.
В большинстве компаний, занимающихся роботами-консультантами, все еще есть настоящие люди, с которыми вы можете пообщаться, если это необходимо, что меня обнадеживает. А некоторые даже предлагают профессиональные советы по мере необходимости (хотя обычно это происходит за дополнительную плату).
Наконец, что не менее важно, выбор фондов в роботах-советниках — в большинстве случаев очень хороший.
Очень хорошо, то есть он полон недорогих индексных фондов или ETF, в которые я (и многие люди) в любом случае инвестировал бы самостоятельно.
Например, Betterment полон средств от Vanguard и Charles Schwab, двух ведущих компаний, предлагающих недорогие индексные фонды и ETF. Оба предлагают фонды с комиссией за соотношение расходов ниже 0,05% (что соответствует всего 5 долларам в год на каждые 10 000 долларов инвестиций)!
На Диком Западе не только розы и бабочки, и здесь тоже. У роботов-консультантов есть свои недостатки, и сейчас мы вступаем в самую гущу событий!
То, что приходит с простотой, обычно является отсутствием настройки и деталей. И в случае с роботами-советниками результат ничем не отличается.
Когда вы подписываетесь на робота-консультанта, вы, по сути, отказываетесь от своего права настраивать и создавать свое портфолио. Конечно, у них есть хороший выбор средств под их поясом.
Тем не менее, они не имеют почти полного диапазона, который был бы у вас, если бы вы инвестировали самостоятельно.
Кроме того, роботы-консультанты используют простые стратегии. И хотя эти простые стратегии отлично подходят для 90% (или более) инвесторов, это означает, что вы не можете легко инвестировать в недвижимость или другие сектора, которые могут вас заинтересовать.
Хорошо это или плохо, но вы попадаете в ловушку их плана.
Хотя Betterment и другие Robo-Advisors теперь предлагают CFP® (сертифицированных специалистов по финансовому планированию) за дополнительную плату, их возможности планирования ограничены. Если вы ищете постоянных отношений с кем-то, кто может направлять вас, это будет трудно найти в большинстве Robo-Advisors.
В ближайшее время я предложу свое предложение о том, где лучше всего получить совет.
Когда дело доходит до роботов-советников, также присуща нехватка деталей. Да, этот краткий опрос, который вы заполняете при открытии счета, прост и понятен, и это требует компромисса.
Для большинства людей да, я считаю, что они могут. Но есть риск в отсутствии деталей, которые они запрашивают и над которыми работают.
Мы сделали это — финальная сцена.
Лошади устали — у наших пушек кончились патроны. Приключение на Диком Западе заканчивается здесь.
К счастью, есть только одна неприглядная правда, касающаяся роботов-консультантов, и это их стоимость. .
Послушайте, роботы-консультанты — это воровство по сравнению с большинством финансовых консультантов и активно управляемых взаимных фондов. В этом случае «уродливый» вызов относится ко всем другим пунктам, рассмотренным выше.
Стоимость — это самое плохое в роботах-консультантах, но это не всегда является решающим фактором.
Большинство роботов-консультантов берут за свои услуги около 0,25%. Конечно, плата варьируется в зависимости от компании, но это хорошее эмпирическое и среднее правило.
При комиссии в размере 0,25% на каждые 10 000 долларов, которыми управляет робот-консультант, они берут 25 долларов. Именно так фирмы зарабатывают деньги и поддерживают свет (серверы?).
Как я уже говорил, по сравнению с активно управляемым фондом, который взимает 1 % и более, это воровство.
Но по сравнению с собственными инвестициями это реальные затраты, которые могут возрасти.
При самостоятельном инвестировании, если все сделано с умом (через Schwab, Vanguard или другого уважаемого онлайн-брокера), вы столкнетесь с комиссией в размере около 0,10%. Если это. Существует множество фондов, взимающих 0,03% или ниже.
Это меньше половины стоимости того, что робот-консультант будет взимать в качестве платы за управление. И что еще хуже, робот-консультант также взимать плату за комиссию фонда.
Таким образом, если вы инвестируете в фонды со средней комиссией 0,10 %, в нашем примере робот-советник будет взимать с вас 0,35 % (комиссия за управление 0,25 % + комиссия фонда 0,10 %).
Теперь вам предстоит решить — перевешивает ли ценность, которую приносят роботы-советники («хорошая»), затраты («плохую» и «уродливую»)?
На мой взгляд, роботы-консультанты часто могут стоить своих денег. Особенно для новых инвесторов или для тех, кто хочет невмешательства.
Как мы уже упоминали, начать работу с роботами-советниками очень просто. Ниже обсуждаются два наших любимых робота-консультанта, каждый из которых подходит для определенной части вашего портфеля.
Betterment был запущен в 2010 году и стал одним из первых роботов-консультантов, появившихся на сцене. Они заявляют, что их миссия — «Помогать людям жить лучше». Это немного корпоративно.
Но они, безусловно, оправдывают это, предоставляя лучшие в своем классе инвестиционные ресурсы для масс.
Betterment работает типичным робо-советником (как описано выше). Новые инвесторы ответят на несколько вопросов, чтобы Betterment могла настраивать и управлять своими инвестициями.
Это очень невнимательный подход для инвесторов. Такой подход делает его отличным для новых инвесторов.
Это также может подойти тем, кто не хочет тратить много времени на перераспределение своего портфеля. Betterment делает это и оптимизирует ваш портфель для налогов.
Betterment также работает с различными индивидуальными счетами, от личных брокерских счетов до Roth IRA.
Полный обзор Betterment можно найти здесь.
Blooom – робот-консультант, разработанный для 401(k)s и некоторых IRA.
Она была основана несколько лет назад парой парней с Уолл-Стрит. Не позволяйте этому отпугнуть вас.
Они основали компанию, потому что им надоели Уолл-Стрит и то, что они сейчас предлагали (или не предлагали) обычному инвестору.
Но вот, возьми это прямо от них (видео длится 3 минуты, и его стоит посмотреть):
Так был создан Blooom, который предоставляет два основных предложения:
Blooom может подключиться к вашей 401(k), чтобы проверить вашу учетную запись и дать практические советы по оптимизации вашей 401(k).
Blooom также предлагает постоянное управление 401 (k), так что вы можете использовать более невмешательный подход и позволить им взять на себя управление. Этот сервис аналогичен тому, что делают Betterment и другие традиционные роботы-консультанты.
Вы можете подписаться на бесплатный анализатор 401k от Bloom здесь
Да, до сих пор эта история была полностью сосредоточена на роботах-советниках, но есть несколько других инвестиционных альтернатив, которые заслуживают хотя бы вспомогательной роли в этой функции.
Управление вашими инвестициями почти всегда будет самым доступным способом инвестирования. Это также является самым трудоемким. И не у всех есть желание, мотивация или знания для этого.
Я написал статью, которая может помочь любому читателю, желающему начать инвестировать самостоятельно, — полное руководство по инвестированию в индексы для начинающих.
Примечание. В следующем разделе о найме финансового консультанта представлена точка зрения The Money Mix.
Наем финансового консультанта может быть дорогим, но это не обязательно. Невероятно сложно понять, где искать финансового консультанта.
Кроме того, если вы найдете кого-то, кто хорошо выглядит, как вы узнаете, так ли это?
Если вы найдете подходящего финансового консультанта, он может оказаться дешевле, чем робот-консультант. Индексные фонды снизили комиссии паевых инвестиционных фондов и вынудили существующие фонды приспособиться.
Роботы-консультанты являются частью этого соревнования. Конкуренция вынудила планирующие компании изменить свои цены, чтобы оставаться актуальными.
В старые времена советники получали комиссионные от транзакций. Конкуренция вынудила их перейти к плате за активы.
Они взимают процент с активов, которыми они управляли от вашего имени. Часто указываемая средняя цена составляет 1%. Таким образом, если вы вложили 250 000 долларов США, годовая плата за услуги консультанта по управлению ими составит 2 500 долларов США.
Конкуренция со стороны фирм по финансовому планированию с фиксированной оплатой снижает, а во многих случаях и устраняет сборы, основанные на активах. Более прогрессивные фирмы предлагают услуги планирования И управления капиталом за фиксированную плату или по подписке.
Фиксированная плата означает, что планировщики будут взимать, скажем, 1000 долларов за составление всеобъемлющего финансового плана. Некоторые взимают фиксированную плату за каждого, независимо от размера и сложности. Другие, например Facet Wealth, перешли только на модель подписки.
Всего за 40 долларов в месяц вы можете получить полный финансовый план, который включает Facet, управляющий вашими деньгами. Facet не взимает комиссию за активы. Их комиссионные являются одними из самых низких в отрасли.
Как и Robo-Advisors, Facet Wealth делает финансовое планирование доступным для всех, кто нуждается в помощи и не хочет переплачивать за эту помощь.
Все консультанты Facet являются CFP® (сертифицированными специалистами по финансовому планированию). CFP® считается золотым стандартом, когда речь идет о советах по финансовому планированию.
Мы по-прежнему считаем, что лучше взять под контроль свои финансы и делать все самостоятельно. Однако мы понимаем, что это не для всех.
На этом мы завершаем эпическое продолжение классического вестерна 2019 года!
То, чего нам не хватило в перестрелках и драматических закатах, мы, надеемся, восполнили полезной информацией! Теперь вы готовы отправиться в путешествие по Дикому Западу, миру роботов-советников!
А для тех, кто нуждается и хочет финансовый совет, теперь у вас есть отличное место, чтобы проверить.
Оригинал этого поста появился на сайте Your Money Geek и публикуется с разрешения.