Обновлено в апреле 2026 г. с учетом истечения срока действия расширенных субсидий ACA. .
Если вы думаете о выходе на пенсию в 62 года, медицинская страховка, вероятно, является тем расходом, который заставляет вас задуматься больше всего. Медицинская страховка в 62 года при досрочном выходе на пенсию стоит больше, чем ожидает большинство людей. Medicare начинает действовать только в 65 лет, а это означает, что вам придется рассчитывать на три года страхового покрытия самостоятельно. Если это не предусмотрено в вашем финансовом плане, это может отодвинуть дату выхода на пенсию, которая в противном случае была бы в пределах досягаемости.
Вот сколько будет стоить здоровое страховое покрытие в 2026 году, что изменилось с субсидиями ACA и как это спланировать, чтобы не нарушить график досрочного выхода на пенсию.
Сумма, которую вы платите за медицинское обслуживание в возрасте 62 лет при досрочном выходе на пенсию, зависит от типа вашего страхового покрытия, дохода и места вашего проживания. Цифры ниже относятся к 2026 году.
Тип покрытия Ориентировочная ежемесячная стоимость (2026 г.) Основные сведения ACA Marketplace, без субсидии1000–1800 долларов США + возрастной рейтинг; варьируется в зависимости от штата, уровня плана и округа ACA Marketplace, с субсидией от 0 до 800 долларов США. В большинстве штатов право на получение субсидии составляет от 138% до 400% федерального уровня бедности (примерно 21 597–62 600 долларов США на одного человека, согласно рекомендациям FPL 2025 года). В штатах, которые не расширили Medicaid, нижний предел снижается до 100% FPL. Эти пороговые значения являются приблизительными; воспользуйтесь калькулятором KFF ниже, чтобы узнать точную цифру. COBRA:700–1800 долларов США. Полная стоимость плана работодателя + 2% административного сбора; ограниченная продолжительность План работодателя (все еще работает) 200–600 долларов США Только доля сотрудника; наиболее экономически эффективный вариант, если таковой имеетсяСупружеский планВарьируется Часто самый дешевый вариант, если супруг все еще работаетЧастное/краткосрочное страхование$300–1000+Гибкий, но часто ограниченный объем покрытияСтраховые взносы ACA в 62 года привязаны к возрасту, поэтому они выше, чем те, которые платит 40-летний человек за сопоставимое страховое покрытие. Более серьезная проблема 2026 года — что произойдет с субсидиями.
В период с 2021 по 2025 год расширенные налоговые льготы по премиям позволили сократить расходы участников Marketplace на большинстве уровней дохода. Срок действия этих кредитов истек в конце 2025 года. «Обрыв субсидий» вернулся:федеральная помощь ограничивается выше 400% федерального уровня бедности (FPL), который составляет примерно 62 600 долларов США на одного человека, ищущего страховое покрытие в 2026 году (на основе руководящих принципов FPL 2025 года).
Ранние пенсионеры, получающие средства с инвестиционных счетов, могут без особых усилий оказаться чуть выше этой черты, и если они это сделают, их годовые премии могут более чем удвоиться по сравнению с 2025 годом. Ниже этого порога в 400 % FPL субсидии все еще доступны, но меньшие, чем были.
Это оказывает большее давление на управление вашим модифицированным скорректированным валовым доходом, чем когда-либо за последние четыре года. В разделе стратегий ниже рассказывается, как это сделать.
Чтобы получить число, которое вы действительно можете использовать, запустите сценарий в Boldin Planner, чтобы увидеть, как расходы на здравоохранение вписываются в ваш бюджет в годы, предшествующие программе Medicare.
Для большинства людей, выходящих на пенсию в 62 года, выбор медицинской страховки сводится к ACA Marketplace, COBRA или плану работодателя супруга. Частное страхование доступно, но, как правило, самое дорогое. Путь, который имеет для вас смысл, зависит от вашего дохода, истории вашего здоровья и того, сколько времени вам понадобится, чтобы преодолеть разрыв.
Закон о доступном медицинском обслуживании является наиболее практичным способом страхования для большинства досрочных пенсионеров. Существующие ранее условия не могут быть использованы для отказа в страховании или повышения страховых взносов, что имеет значение, если вам 62 года и вы, вероятно, сталкивались хотя бы с одной проблемой со здоровьем.
Ваша субсидия рассчитывается на основе вашего модифицированного скорректированного валового дохода. В большинстве штатов, которые расширили программу Medicaid, право на участие составляет от 138% до 400% федерального уровня бедности. Для этих расчетов Marketplace 2026 использует рекомендации FPL 2025.
В штатах, которые не расширили Medicaid, нижний предел снижается до 100% FPL. Воспользуйтесь калькулятором рынка медицинского страхования KFF, чтобы определить фактический порог по почтовому индексу.
Вопрос о последовательности аккаунтов — вот где это становится интересным. Дистрибутивы Roth IRA не учитываются в MAGI. Вывод средств из традиционной формы 401(k) или IRA возможен. Если у вас есть и то, и другое, то использование сначала счетов Roth может удержать ваш MAGI ниже пороговых значений, которые сокращают или устраняют вашу субсидию. Разница между $55 000 и $65 000 в MAGI может составлять несколько сотен долларов в месяц в виде премий. Это стоит того.
При уровне ниже 250 % FPL вы также можете претендовать на скидку в рамках совместного несения расходов по планам уровня Silver, что сокращает ваши франшизы и личные расходы сверх скидки на премиум-класс. Запустите различные сценарии дохода для вашего почтового индекса с помощью калькулятора рынка медицинского страхования KFF.
Уход с работы с групповой медицинской страховкой позволяет вам продолжать пользоваться этим планом через COBRA, обычно в течение 18 месяцев. В рамках COBRA вы оплатите полную стоимость плана плюс административный сбор в размере 2%. Застрахованные иждивенцы (супруги и дети) могут претендовать на получение страховки на срок до 36 месяцев, если произойдет второе квалификционное событие, например смерть сотрудника, развод или старение ребенка-иждивенца, не включенного в план.
Сотрудники, получившие заключение социального обеспечения об инвалидности до или в течение первых 60 дней действия COBRA, могут продлить страховое покрытие в общей сложности до 29 месяцев. Этот срок заменяет 18-месячный максимум, а не добавляет к нему. Вам необходимо будет уведомить план в течение 60 дней после принятия решения SSA и до истечения 18-месячного периода.
COBRA стоит дорого, но ведущий преподаватель Болдина и тренер по финансовому благополучию Нэнси Гейтс указывает на несколько ситуаций, когда это полезно.
«Если вы выходите на пенсию в середине года и уже выплатили свою франшизу или имеете дело с высокими медицинскими расходами и хотите продолжать пользоваться известным вам планом, COBRA может иметь реальный смысл», — говорит она. «Это надежный краткосрочный вариант, но не дешевый или долгосрочный». За пределами этих окон цену полной премии трудно оправдать.
COBRA работает как краткосрочная установка. Выйдите на пенсию в 63 года, используйте COBRA в течение 18 месяцев, пока вы разбираетесь с вариантами ACA, и переходите оттуда. Учитывая трехлетнее решение, затраты трудно оправдать.
Если ваш супруг все еще работает, план его работодателя, скорее всего, станет для вас самым дешевым вариантом. Добавление супруга в групповой план почти всегда снижает индивидуальную цену ACA, даже по семейному тарифу.
Многие пары планируют досрочный выход на пенсию вокруг этого:один человек выходит на пенсию, другой остается работать еще несколько лет, частично ради здоровья. Перед тем, как вы оба уйдете, стоит подсчитать реальные цифры.
Частные индивидуальные планы вне ACA Marketplace предлагают круглогодичную регистрацию и не требуют требований к доходу, но они дороже, чем планы ACA с эквивалентным покрытием, и не требуют соблюдения правил ACA на ранее существовавших условиях. Краткосрочные планы медицинского страхования тоже попадают в эту категорию. Оцените их как ориентир, но для большинства пенсионеров ACA или COBRA окажутся впереди.
Большую часть работы выполняют две стратегии:создание сберегательного счета здравоохранения (HSA), пока вы все еще работаете, и управление своим MAGI, чтобы оставаться в пределах субсидии ACA. Вместе они могут сократить сумму, которую вы фактически платите за медицинскую страховку в возрасте 62 лет и старше, на несколько сотен долларов в месяц.
Если вы все еще работаете и имеете доступ к плану медицинского страхования с высокой франшизой, внесение средств на свой сберегательный счет здоровья сейчас — это одно из лучших действий, которые вы можете сделать для своего бюджета на здравоохранение после выхода на пенсию.
Налоговая структура – это то, что заставляет ее работать. Взносы подлежат вычету, рост не облагается налогом, а снятие средств на квалифицированные медицинские расходы (франшизы, доплаты, рецепты, стоматология, зрение) также не облагаются налогом. Ни один другой аккаунт не пользуется таким вниманием со всех трех сторон.
На 2026 год лимиты IRS составляют:
Если вы и ваш супруг имеете право на участие в программе «Догоняющий», каждому из вас потребуется отдельный HSA, чтобы использовать его.
После того, как вы выйдете на пенсию, средства HSA покроют личные медицинские расходы, премии COBRA и страховые взносы во время безработицы. Взносы ACA Marketplace — это единственное, что вы не можете платить напрямую из HSA. Все остальное подходит, что существенно облегчает ваши расходы.
Стоит отметить один момент:взносы HSA прекращаются, когда вы регистрируетесь в программе Medicare. Будьте внимательны при регистрации, поскольку регистрация на несколько месяцев раньше может создать трудности с пополнением взносов.
Во многих материалах о пенсионерах это замалчивается, но разница в долларах достаточно велика, чтобы отнестись к этому серьезно.
Ваша субсидия ACA рассчитывается на основе вашего MAGI. Что движет этим:традиционные выплаты IRA и 401(k), облагаемые налогом проценты и дивиденды, прирост капитала и часть дохода по социальному страхованию. Что не считается:выплаты Roth IRA и возврат средств с брокерских счетов после уплаты налогов.
Если вы можете покрыть расходы на проживание в первые годы выхода на пенсию, используя средства со счетов Roth или продавая активы с низкой заложенной прибылью, вы можете оставаться ниже пороговых значений, которые сокращают вашу субсидию, имея право на более низкие страховые взносы и, возможно, на сокращение распределения затрат по планам уровня Silver. Требуется некоторая предварительная работа по упорядочению аккаунтов. Планировщик Болдина позволяет моделировать различные пути просадки и видеть, как каждый из них вместе влияет на ваш доход, налоги и расходы на здравоохранение.
Сохранение активности с возрастом снижает вероятность развития хронических заболеваний, которые со временем увеличивают личные расходы, а физическая активность коррелирует с более низким риском деменции. Но здоровые привычки на этом не заканчиваются.
Нэнси Гейтс формулирует это широко. «Здоровье на пенсии — это не только спортзал», — говорит она. "Физическая активность, умственная стимуляция, значимые отношения и целеустремленность - все вместе помогает снизить расходы на здравоохранение. Пенсионеры, которые остаются активными и здоровыми, обычно тратят меньше".
Эти привычки принесут дивиденды, которые будут увеличиваться за счет выхода на пенсию, который может длиться 30 и более лет.
Работа неполный рабочий день и служение по совместному здравоохранению являются реальными вариантами для некоторых ранних пенсионеров. Они подразумевают значимые компромиссы и не являются заменой комплексного плана покрытия.
Некоторые ранние пенсионеры устраиваются на неполный рабочий день по одной причине:польза для здоровья. Несколько компаний расширяют страховое покрытие для сотрудников, работающих неполный рабочий день, обычно с 20 часами в неделю и испытательным сроком:
Если вы все равно подумываете о какой-либо работе с частичной занятостью при досрочном выходе на пенсию, стоит проверить пакет льгот, прежде чем принять предложение.
Министерства распределения медицинской помощи объединяют взносы членов для покрытия медицинских расходов друг друга. Большинство из них основаны на христианстве. Они действуют вне стандартных правил страхования, регистрация открыта круглый год, а ежемесячные взносы, как правило, ниже, чем страховые взносы ACA.
Следует отметить некоторые компромиссы:эти программы не классифицируются как страхование и не имеют юридических обязательств по выплате каких-либо претензий. Взносы являются добровольными. Никакой нормативной поддержки нет. Они могут работать на людей, которые здоровы и готовы принять неопределенность, с возможностью перехода на план ACA, если произойдет что-то серьезное.
Прежде чем зарегистрироваться, проверьте отзывы участников, историю платежей и текущее финансовое положение организации. Понятие «право на распространение» в рекомендациях может быть намного уже, чем можно было бы ожидать от так называемого медицинского страхования.
Более устоявшиеся варианты, основанные на вере:
Прежде чем выбирать эти варианты, всегда полезно свериться с калькулятором рынка медицинского страхования в качестве базовой стоимости.
Медицинское страхование в 62 года — это реальная стоимость, и это более значительная переменная планирования, чем когда-либо в последние годы. Но это также управляемо.
Правильный учет означает знание ваших вероятных страховых взносов при разных уровнях дохода, выделение лет до участия в программе Medicare в качестве отдельной бюджетной фазы и определение последовательности вывода средств, чтобы оставаться в пределах субсидии.
Boldin Planner поможет вам справиться со всем этим. Вы можете смоделировать разницу между выходом на пенсию и Medicare, исходя из реальных предположений о затратах, и посмотреть, действует ли ваш план, прежде чем назначить свидание.
Многие люди, которые приводят эти цифры, считают, что выйти на пенсию в 62 года более достижимо, чем они думали. Вопрос о расходах на здравоохранение, как правило, становится наиболее важным еще до того, как вы над ним разберетесь. Когда право на участие в программе Medicare действительно достигает 65 лет, решения о том, какой план выбрать и когда зарегистрироваться, имеют свои собственные необратимые последствия.
Сколько обычно стоит медицинская страховка в 62 года?
Без субсидии страховые взносы ACA Marketplace для 62-летнего человека в 2026 году обычно составят от 1000 до 1800 долларов в месяц. Это полная стоимость. Если ваш доход упадет ниже 400% федерального уровня бедности (примерно 62 600 долларов на одного человека в 2026 году), вы можете претендовать на субсидии, которые снизят его. Чтобы узнать реальную цифру, укажите свой фактический почтовый индекс и доход с помощью калькулятора рынка медицинского страхования KFF.
Могу ли я получить медицинскую страховку в 62 года, если выйду на пенсию до достижения возраста Medicare?
Медицинская страховка в 62 года доступна через ACA Marketplace после выхода на пенсию. Уход с работы — это жизненно важное событие, открывающее 60-дневное специальное окно регистрации. Страховщики не могут использовать ранее существовавшие условия для отказа в страховании или повышения страховых взносов.
Каков предел дохода для субсидий ACA в 2026 году?
Для покрытия Marketplace в 2026 году право на получение субсидии соответствует руководящим принципам FPL 2025 года и ограничивается 400% федерального уровня бедности (примерно 62 600 долларов США на одного человека в 2026 году). В большинстве штатов, которые расширили программу Medicaid, люди с доходом ниже 21 597 долларов США (138% FPL) вместо этого имеют право на Medicaid и не имеют права на субсидии Marketplace. В штатах, которые не расширили программу Medicaid, право на получение субсидии начинается со 100% FPL (примерно 15 650 долларов США), поскольку покрытие Medicaid ниже этого порога не предоставляется.
Могу ли я использовать свой HSA для оплаты взносов по медицинскому страхованию перед Medicare?
Средства HSA не могут быть использованы непосредственно для страховых взносов ACA Marketplace до участия в программе Medicare. Исключением являются премии COBRA и премии, выплачиваемые при получении пособия по безработице. После того как вы зарегистрируетесь в программе Medicare, ваш баланс HSA может покрывать не облагаемые налогом страховые взносы по Части B, Части D и Medicare Advantage.
Как долго действует покрытие COBRA?
Стандартная COBRA длится 18 месяцев. Второе квалификационное событие в течение этого периода, такое как развод или старение иждивенца, не включенного в план, может увеличить срок выплаты до 36 месяцев для иждивенцев (супругов и детей). В некоторых штатах действуют законы о мини-КОБРЕ, которые расширяют аналогичные права сотрудников небольших компаний.
Как изменения ACA 2026 года повлияли на расходы на медицинское страхование для досрочных пенсионеров?
В конце 2025 года срок действия расширенных налоговых льгот на премии, которые сдерживали расходы ACA с 2021 года, истек, и они не были продлены. Для досрочных пенсионеров это означает, что предел субсидий на уровне 400% от федерального уровня бедности (примерно 62 600 долларов на одного человека в 2026 году) снова на месте. Любой, кто зарабатывает выше этого уровня, платит полную стоимость страховых взносов, которые для 62-летнего человека могут превышать 1500 долларов в месяц.