Чего вы больше всего боитесь перед выходом на пенсию? Вы беспокоитесь о том, что у вас закончатся деньги? Вы обеспокоены тем, что вам может понадобиться долгосрочный уход, и вы не сможете позволить себе его расходы, и что вы станете обузой для своей семьи?
Если вы ответили утвердительно на один или оба этих вопроса, вы не одиноки. Это одни из самых распространенных страхов, связанных с выходом на пенсию.
Хорошей новостью является то, что есть кое-что довольно простое, что вы можете сделать, чтобы облегчить эти вполне реальные тревоги. Аннуитеты долголетия, также известные как аннуитеты по старости, страхование долголетия, квалифицированные аннуитеты долголетия (QLAC), отсроченные пожизненные аннуитеты и другие названия, представляют собой убедительный способ спланировать долгую жизнь на пенсии.
Отчасти из-за сомнительной тактики продаж аннуитеты приобрели плохую репутацию. Тем не менее, аннуитеты долголетия могут быть мощным способом застраховаться от «риска долголетия» или возможности пережить свои сбережения или необходимости финансировать долгосрочный уход.
Аннуитет долголетия — это договор между вами и страховой компанией. Вы платите деньги страховщику сегодня. Взамен вы получаете гарантированный поток дохода на всю жизнь, начиная с заранее определенной даты в будущем – даты, когда, по вашему мнению, у вас могут закончиться деньги или вам потребуются дополнительные средства для покрытия долгосрочного ухода.
Поток дохода, который вы получите, будет зависеть от внесенной вами премии, вашего возраста, ожидаемой продолжительности жизни, а также даты/срока, в течение которого будет выплачен доход. В отличие от переменных аннуитетов, рыночные колебания не повлияют на выплаты дохода, которые вы получаете при долгосрочном аннуитете.
Существует столько же способов распределить свои активы и спланировать выход на пенсию, сколько существует людей.
Аннуитеты вряд ли будут лучшим способом «инвестировать» свои деньги. Таким образом, они могут не подойти людям, которые хотят увеличить свое благосостояние или максимизировать прибыль.
Однако для людей, чьи основные заботы связаны с безопасностью и поддержанием адекватного дохода, страхование дохода в форме аннуитета может быть правильным решением. Аннуитеты – это страховой продукт. Они гарантируют выплаты дохода так же, как страхование от пожара гарантирует ценность вашего дома.
Чувствуете себя немного смущенным по поводу аннуитетов долголетия? Как насчет простого примера?
Знакомьтесь, Джим. Джиму и его жене по 55 лет. Они оба намерены уйти с работы в возрасте 67 лет и в том же году начать работу в системе социального обеспечения. Они надеются, что у них будет 100 000 долларов с поправкой на инфляцию, которые они смогут тратить каждый год до конца своей жизни – независимо от того, насколько долго это продлится.
Итак, сколько им действительно нужно в сбережениях? На самом деле невозможно без волшебной восьмерки узнать, как долго они проживут (не говоря уже о выяснении нормы прибыли, инфляции и неожиданных расходов).
Однако, если бы Джим купил ренту долголетия, он мог бы упростить планирование выхода на пенсию и обеспечить финансовую стабильность своей семьи столько, сколько необходимо.
Джиму сначала нужно выяснить, какой гарантированный доход имеет его семья. Он планирует получать 48 000 долларов в год от социального обеспечения, что означает, что ему нужно ежегодно получать дополнительно 52 000 долларов из сбережений. Джим также предполагает, что он и его жена доживут как минимум до 80 лет.
Итак, если Джиму нужно получить 52 000 долларов из сбережений в возрасте от 67 до 80 лет, ему нужно как минимум 676 000 долларов сбережений, чтобы дожить до 80 лет. Но что насчет возраста после 80? И у Джима, и у его жены хорошие гены!
Что ж, Джим мог бы убедиться, что он просто накопил достаточно денег, чтобы продержаться еще 50-20 лет (огромное колебание стоимости). Или он и его жена могли бы отказаться от догадок и приобрести аннуитеты за долголетие, чтобы начать выплаты в возрасте 80 лет и продолжать их до конца жизни.
Прямо сейчас гарантировать Джиму и его жене около 4300 долларов ежемесячного дохода с защитой от инфляции (52 000 долларов США в год), начиная с 80-летнего возраста, будет стоить менее 230 000 долларов США. И этот доход гарантированно сохранится независимо от того, проживут ли Джим и/или его жена еще два года или 20 лет, и он включает 5%-ную защиту от инфляции.
Аннуитет долголетия делает пенсионное планирование Джима гораздо более предсказуемым и безопасным. Он знает, что ему нужно 676 000 долларов, чтобы покрыть потребности в доходах до 80 лет, и ему нужно 230 000 долларов, чтобы приобрести пожизненную ренту, чтобы быть уверенным, что он в безопасности на всю жизнь. Никаких догадок или беспокойства.
Это довольно простой пример. Однако можно легко создать более персонализированный и очень подробный расчет. Используйте Boldin Retirement Planner, чтобы определить свои пенсионные потребности и в рамках своего плана смоделировать отсроченную пожизненную ренту для расчета собственных прогнозов.
Еще один способ использовать аннуитет долголетия для планирования выхода на пенсию — это приобрести отсроченный аннуитет долголетия, который начнет действовать примерно в то время, когда вам может понадобиться долгосрочный уход. Поэтому, если вам требуется долгосрочный уход, у вас есть доход для его финансирования. Если вам не требуется долгосрочный уход, то доход можно потратить или сохранить по мере необходимости.
Вот некоторые из многих преимуществ аннуитетов долголетия.
Беспокойство по поводу нехватки денег — страх номер один для пенсионеров. Аннуитеты долголетия могут развеять эти опасения.
Еще одна серьезная проблема заключается в возможности финансировать потребности в долгосрочном уходе. Аннуитеты долголетия — еще один способ убедиться, что у вас есть деньги на эти непостижимые расходы. А самое главное, если вам не требуется долгосрочный уход, вы получаете дополнительный источник дохода, который можно использовать по своему усмотрению.
Как и в случае с любым отсроченным аннуитетом, деньги в вашем долгосрочном аннуитете растут до тех пор, пока вы не начнете получать от него средства выплат. Чем позже вы решите начать получать выплаты, тем больше будут ваши ежемесячные платежи. Обязательно проверьте норму доходности вашего аннуитета.
«Это более эффективный способ хеджировать риски, связанные с долголетием», — говорит Дэвид Бланшетт, руководитель отдела пенсионных исследований Morningstar Investment Management.
Согласно статье, опубликованной в журнале Financial Analysis Journal Джейсоном С. Скоттом, директором по пенсионным исследованиям Financial Engines из Пало-Альто, Калифорния, для типичного пенсионера выделение 10–15 % пенсионных сбережений на долгосрочную ренту обеспечивает примерно такую же выгоду от расходов, как и вложение 60 % или более богатства в немедленный аннуитет.
Аннуитеты долголетия можно приобрести, чтобы покрыть расходы как на вас, так и на вашего супруга. Это означает, что если вы умрете раньше них, они продолжат получать аннуитетный доход.
Программное обеспечение для планирования выхода на пенсию №1
Контракт квалифицированного долгосрочного аннуитета (QLAC) позволяет вам приобрести аннуитет за соответствующие средства, сохраняя при этом свои налоговые преимущества.
ПРИМЕЧАНИЕ: Согласно действующим правилам, человек может потратить всего 200 000 долларов США со своего пенсионного сберегательного счета или IRA на покупку QLAC с единовременной страховой премией.
Большинство аннуитетов можно приобрести с защитой от инфляции. Это означает, что сумма вашего дохода гарантированно будет расти с заданным уровнем инфляции. Защита от инфляции делает аннуитет более дорогим, но это может быть стоящей инвестицией.
Есть много разных участников, которые могут быть добавлены к аннуитетному контракту. Некоторые из этих правил предполагают гарантию того, что вы получите определенную сумму денег обратно из аннуитета, независимо от того, как долго вы проживете. Вы можете гарантировать возврат суммы, которую вы инвестируете (принцип возврата). Или вы можете гарантировать выплаты в течение определенного количества лет.
В прошлом пенсионер, который хотел купить аннуитет долголетия, используя квалифицированные пенсионные сбережения, все равно должен был получать необходимые минимальные выплаты (RMD) в зависимости от стоимости аннуитета.
Например, согласно старому правилу, если вы хотите заплатить 100 000 долларов за приобретение аннуитета долголетия, вам придется взять RMD из остальной части ваших сбережений, исходя из этой суммы. Это означает, что вам придется снять деньги со своего счета, чтобы покрыть RMD по активу, который не принесет ни цента, пока вам не исполнится 80 лет.
Принимая это во внимание, Казначейство в 2012 году предложило правило, подробно описывающее так называемые квалифицированные долгосрочные аннуитетные контракты (QLAC). Благодаря QLAC пенсионерам не придется платить RMD за часть своих сбережений, если они купят аннуитет долголетия.
В 2022 году Закон SECURE определил, что пенсионеры смогут избежать уплаты RMD, если стоимость их аннуитета за долголетие не превышает 200 000 долларов США от совокупных квалифицированных пенсионных сбережений человека.
«Они [правила] делают их более приемлемыми для американцев, устраняя барьеры, с которыми сталкиваются некоторые люди, когда дело доходит до пенсионных сбережений», — говорит Бланшетт. «Аннуитеты долголетия занимают ценную нишу для пенсионеров.
И вот несколько недостатков долгожительства:
Связывая средства аннуитетом, инвесторы могут упустить потенциально более высокую прибыль от других инвестиций. Это может вызывать беспокойство, особенно в периоды высоких показателей рынка.
Некоторые аннуитеты связаны с относительно высокими сборами, комиссионными и административными расходами.
Аннуитеты могут представлять собой сложные финансовые продукты с различными функциями и опциями, что затрудняет их понимание для некоторых людей.
Одним из возможных недостатков аннуитетов долголетия является то, что доход не перейдет вашим наследникам, если вы умрете в начале срока действия контракта. Однако эту проблему можно преодолеть, купив дополнительную программу выплаты пособий по случаю смерти, чтобы гарантировать, что названные вами бенефициары получат часть ваших первоначальных инвестиций, которая еще не была выплачена в виде пособий.
Обратная сторона возможности гарантировать доход заключается в том, что вы теряете контроль над деньгами в краткосрочной перспективе. Деньги, связанные с аннуитетом, недоступны, если возникнет что-то еще.
Вы должны быть уверены, что покупаете QLAC у компании, которой доверяете. Посмотрите рейтинги от А.М. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody’s и Standard &Poor’s, чтобы быть уверенным, что вы имеете дело с компанией с высокой репутацией.
Некоторые аннуитеты включают в себя сборы за возврат, которые могут быть значительными, если контракт будет расторгнут досрочно.
Когда вы покупаете аннуитет, вы покупаете фиксированную сумму дохода. Но стоимость этого дохода будет падать по мере роста инфляции.
К счастью, аннуитеты можно приобрести с защитой от инфляции. Это означает, что вы платите дополнительно авансом, чтобы гарантировать, что ваш доход вырастет на определенный процент, который, как мы надеемся, будет соответствовать уровню инфляции.
Не доверяйте этому списку плюсов и минусов долголетия. Было бы лучше выяснить, будет ли пенсионный аннуитет хорошей или плохой идеей в вашей конкретной ситуации.
Смоделируйте пожизненную ренту в Boldin Retirement Planner: Вы можете использовать отдельный калькулятор пожизненной ренты, чтобы получить оценку ренты. Вы также можете получить оценки в контексте вашего пенсионного плана, используя Boldin Retirement Planner. Вероятно, это лучший способ визуализировать влияние аннуитета долголетия на ваше будущее. В Планировщике вы можете указать, с какого счета снимать средства для аннуитета, а затем сразу увидеть влияние на ваш безденежный возраст, денежный поток и многое другое.