Дебора Торн кое-что знает об опасности долгов для пожилых потребителей. Как ученый, она изучала этот вопрос на протяжении десятилетий и является ведущим автором недавнего исследования, в котором документально подтвержден рост числа заявлений о банкротстве среди пожилых американцев.
И все же, в возрасте 57 лет, сама Торн приближается к пенсии, неся бремя долгов. «Мне исполнится 65 лет, прежде чем будут выплачены мои студенческие ссуды, а я не брал огромных студенческих ссуд», - говорит Торн, доцент социологии в Университете Айдахо. Более того, «Я выйду на пенсию с ипотекой», - говорит она, - шаг, который она считает «финансово глупым».
Долг сохраняется, несмотря на бережливость Торн, и финансовое беспокойство, которое он порождает, затрагивает все аспекты ее жизни. Она планирует работать до 70 лет и преподает дополнительные занятия, чтобы увеличить свои сбережения. Она водит пикап 1989 года и в этом году взяла двухдневный отпуск. По ее словам, она придерживается вегетарианской диеты и занимается спортом «из страха» перед медицинскими счетами. «Многие люди живут на грани, - говорит она, - а мы напуганы».
Для растущего числа пенсионеров золотые годы залиты красными чернилами. Согласно недавнему исследованию Центра пенсионных исследований Transamerica, четверо из 10 пенсионеров считают выплату долга своей приоритетной задачей. Согласно недавнему исследованию Торн и ее коллег, которое основано на данных Проекта банкротства потребителей, пожилые американцы все чаще подают заявления о банкротстве, и их представительство среди обанкротившегося населения находится на рекордно высоком уровне. Исследование показало, что одному из семи заявителей о банкротстве больше 65 лет и старше, что почти в пять раз больше, чем 25 лет назад. «Если мне 65 лет, и я серьезно заболею, у меня неожиданные медицинские счета или у меня недостаточно пенсионных сбережений, - говорит Торн. «На пенсии нельзя облажаться».
Исследование показало, что снижение доходов и медицинских расходов являются основными причинами финансовых проблем пожилых американцев. По данным Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета, с поправкой на инфляцию средний доход домохозяйств в возрасте от пятидесяти до середины шестидесяти все еще отстает от уровня 2010 года. Незапланированный досрочный выход на пенсию, часто вызванный потерей работы или проблемами со здоровьем, усугубляет проблемы с долгами пенсионеров, говорит Кэтрин Коллинсон, генеральный директор центра Transamerica. Согласно исследованию Transamerica, почти 60% пенсионеров ушли на пенсию раньше, чем планировалось.
В идеале вы должны выйти на пенсию без долгов, за возможным исключением ипотечного кредита с низкой процентной ставкой. Но если потеря работы, неожиданные медицинские счета или другие препятствия сделали это возможным, не отчаивайтесь. Разумные финансовые шаги и стратегическое затягивание поясов могут уменьшить даже самую страшную долговую нагрузку и помочь вернуть свои золотые годы назад в убыток.
«Если кто-то сталкивается с огромной задолженностью, первым делом необходимо провести инвентаризацию», - говорит Коллинсон, перечисляя все источники долга, суммы задолженности, процентные ставки и условия погашения. После этого, по ее словам, «вы можете начать расставлять приоритеты, как вы собираетесь расплачиваться», сосредотачиваясь в первую очередь на долге с высокими процентами.
Кредитные карты. Для тех, кто испытывает финансовые затруднения, кредитная карта может быть подобна «заряженному пистолету в кармане без предохранителя», - говорит 59-летний Роберт Белл, патентный поверенный на пенсии, проживающий на острове Джекил, штат Джорджия. Ему следует знать. После продажи инвестиционной собственности около десяти лет назад, ему пришлось заплатить 40 000 долларов по счету налога на прирост капитала, который он не мог позволить себе оплатить. Поэтому он положил это на кредитную карту. После одного просроченного платежа эмитент карты поднял ему процентную ставку, «и я не смог выбраться из-под» долга, - говорит он. «Я производил платеж по кредитной карте на 500 долларов, из которых 250 долларов составляли проценты».
По словам Теда Россмана, отраслевого аналитика CreditCards.com, по состоянию на июль средняя процентная ставка по кредитным картам для заемщиков с хорошей кредитной историей составляла рекордные 17,76%. Бэби-бумеры реже, чем молодые потребители, имеют задолженность по кредитным картам, но когда они это делают, они должны иметь больший остаток:в среднем 3900 долларов против 3300 долларов у представителей поколения X и 2500 долларов у миллениалов. По словам Россмана, молодые люди, готовящиеся к выходу на пенсию, находятся в самой большой яме:в среднем задолженность по кредитной карте составляет 4500 долларов.
По словам Мелинды Опперман, исполнительного вице-президента Credit.org, пожилые потребители используют кредитные карты для пополнения своего дохода, а также для помощи взрослым детям в оплате счетов за мобильный телефон, оплату автомобиля и других расходах. Если это звучит знакомо, первым шагом может быть обуздание финансовой поддержки детей (см. «Не позволяйте детям разрушать пенсию»).
Не поддавайтесь желанию вытащить пластик, когда сталкиваетесь с недоступным налоговым счетом или счетами за медицинские услуги. План рассрочки IRS, скорее всего, даст вам более низкую ставку и может позволить вам погасить свою налоговую вкладку в течение периода до шести лет. Что касается медицинского долга, вы можете договориться о скидках или планах оплаты напрямую с поставщиками медицинских услуг или воспользоваться государственными программами, которые помогают семьям, имеющим на это право, с оплатой медицинских счетов. Если вы положите эти долги на кредитную карту, вы можете потерять доступ к таким опциям.
Если вы пытаетесь погасить крупную задолженность по кредитной карте, проверьте, имеете ли вы право переводить остаток на карту, которая предлагает начальную ставку 0% на определенное количество месяцев. Разделите сумму долга на количество месяцев, в течение которых применяется ставка 0%, говорит Россман, и «будьте действительно дисциплинированы», выплачивая эту сумму каждый месяц, чтобы погасить долг до повышения ставки.
По словам Россмана, карта Citi Simplicity предлагает один из наиболее щедрых вводных периодов со ставкой 0% на переводы баланса в течение первых 21 месяца. Но он также взимает комиссию в размере 5% от переводимой суммы. Карты Chase Slate и Amex EveryDay не взимают комиссию за перевод баланса и предлагают ставку 0% на переводы баланса в течение первых 15 месяцев.
Белл перевел задолженность по кредитной карте на карту с нулевой процентной ставкой, активно погасил остаток и в конечном итоге смог выйти на пенсию без долгов. Хотя у него все еще есть кредитная карта, он говорит:«Я отношусь к этой штуке, как к бомбе, готовой взорваться».
Ипотека. Все больше домовладельцев выходят на пенсию с кучей ипотечной задолженности. По данным Объединенного центра жилищных исследований, более 40% домовладельцев в возрасте 65 лет и старше имели ипотеку в 2016 году по сравнению с 20% в 1989 году. Соотношение суммы кредита и стоимости домовладельцев более старшего возраста за этот период утроилось и составило 39%.
Для некоторых более состоятельных домовладельцев с низкими ставками ипотечных кредитов и надежными финансовыми планами перенос ипотеки на пенсию может быть небольшим поводом для беспокойства. Но для многих людей с более умеренным доходом - и даже для некоторых пенсионеров с более высоким состоянием - это проблематично. Рик Брукс, руководитель компании Blankinship &Foster, в Солана-Бич, Калифорния, работает с клиентом, у которого была значительная ипотечная ссуда на его основное место жительства, и который вложил большую часть своих налогооблагаемых сбережений в первоначальный взнос для второго дома. «На каждой встрече с тех пор, как он ушел на пенсию, возникал вопрос:« Как мне избавиться от этой долговой обезьяны? », - говорит Брукс. К сожалению, «каждый доллар, который он тратит, идет с пенсионного счета, - говорит он, - так что налоговые затраты на то, чтобы избавиться от этой обезьяны со спины, огромны».
Обдумывая, следует ли выплачивать ипотеку до выхода на пенсию, обратите внимание на свой ожидаемый денежный поток после выхода на пенсию, - говорит Илайс Глинк, генеральный директор финансово-оздоровительной фирмы Best Money Moves. Если у вас есть гарантированный доход, которого более чем достаточно для покрытия ипотеки и других важных расходов, может возникнуть небольшое давление, чтобы погасить вексель перед выходом на пенсию. Но многие люди тратят слишком много денег в ранние пенсионные годы, предупреждает Глинк.
С осторожностью относитесь к аргументу о том, что вам следует придерживаться ипотеки по более низкой ставке, потому что вы можете заработать на рынке больше, чем платите в виде процентов. Конечно, индекс акций Standard &Poor’s 500 вырос примерно на 18% в этом году до середины августа, но «в следующем году S&P может упасть на 15%, а вы все еще платите по ипотеке», - говорит Брукс. Также подумайте, как вы на самом деле инвестируете деньги, которые собираетесь использовать для выплаты ипотеки. Если это консервативные облигации или депозитные сертификаты, вы вряд ли заработаете больше, чем процентная ставка по ипотеке.
Для некоторых домовладельцев налоговая реформа 2017 года также склоняет чашу весов к выплате ипотеки. Проценты по ипотеке все равно можно вычесть, если вы разберете их по статьям, но налоговая реформа повысила стандартный вычет и установила ограничение на налоговые вычеты штата и местных налогов в размере 10 000 долларов, что ограничило или лишило многих налогоплательщиков возможности разбивать вычеты по статьям.
По словам Глинка, в связи с падением ставок по ипотечным кредитам домовладельцы, приближающиеся к выходу на пенсию, могут рассмотреть возможность рефинансирования как части плана выплаты ипотечного кредита до выхода на пенсию. Допустим, вам осталось 15 лет до выхода на пенсию, и у вас осталось 20 лет по ипотеке со ставкой 4,5%. Вы можете рефинансировать эту сумму до 15-летнего кредита со ставкой, близкой к 3%, говорит она, и к тому времени, когда вы перестанете работать, освободитесь от долгов.
Если вам осталось всего несколько лет до выхода на пенсию, рефинансирование может не помочь вам выйти на пенсию без долгов. Но если вы живете в одном из многих районов США, где стоимость жилья резко возросла, говорит Глинк, вы можете подумать о сокращении. Продайте свой дом и используйте наличные, чтобы купить что-нибудь меньшее и менее дорогое. Вы сэкономите годы на выплаты по ипотеке, а также налоги и другие расходы, связанные с проживанием в более крупной собственности, и сможете вложить эти сбережения в свой пенсионный кошелек.
Медицинский долг. Согласно данным проекта Consumer Bankruptcy Project, почти две трети американцев старшего возраста, заявивших о своем банкротстве, считают, что медицинские расходы были катализатором. Medicare далеко не покрывает расходы на медицинское обслуживание пожилых людей. По данным Kaiser Family, более одной трети традиционных получателей медицинской помощи потратили не менее 20% своего общего дохода на душу населения на личные медицинские расходы в 2013 году, и ожидается, что к 2030 году эта цифра вырастет до 42%. Фонд.
Кредитные эксперты говорят, что, хотя медицинский долг может быть огромным, в целом ему не следует отдавать предпочтение перед другими видами долга. По данным Национального центра защиты прав потребителей, медицинский долг обычно имеет низкие или нулевые проценты, и он не будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение как минимум шести месяцев, тогда как просрочка по кредитной карте сразу же влияет на ваш кредитный рейтинг, согласно Национальному правовому центру потребителей.
Воспользуйтесь инструментом проверки пособий Национального совета по делам пожилых людей, чтобы узнать, имеете ли вы право на сберегательную программу Medicare или другую помощь в оплате медицинских услуг, которая может быть предложена в вашем районе.
Если вы обращаетесь за лечением в некоммерческую больницу, попросите в больнице копию ее политики финансовой помощи. Закон о доступном медицинском обслуживании требует от некоммерческих больниц разработки этой политики, которая может включать бесплатное или льготное лечение для пациентов с низким доходом. Каждая больница может устанавливать свои собственные правила участия.
Если ваш страховщик отклонил требование, вы можете иметь право подать апелляцию. Чтобы получить помощь в подаче апелляции, обратитесь в программу помощи медицинского страхования штата. Найдите свою местную программу на сайте shiptacenter.org.
Согласовать планы оплаты с поставщиками медицинских услуг может быть проще, чем вы думаете. Когда Белл, патентный поверенный на пенсии, испытывал финансовые затруднения, его партнеру пришлось сделать МРТ стоимостью 1500 долларов. «У нас не было наличных», - говорит Белл. «Я позвонил и сказал:« Могу я платить вам 150 долларов в месяц в течение 10 месяцев? »Они ответили:« Конечно ». Они были счастливы как моллюск», - говорит он.
Работа со сборщиками долгов . Для пожилых потребителей общение с агрессивными сборщиками долгов может быть мучительным. Взыскание долгов - главный источник жалоб, которые пожилые потребители подают в Бюро финансовой защиты потребителей.
Но недавнее предложение о правилах CFPB, регулирующих работу сторонних сборщиков долгов, может только ухудшить положение, говорят защитники прав потребителей. Одна проблема:правило разрешает сборщикам долгов звонить физическому лицу семь раз в неделю по каждому долгу. «Мы очень обеспокоены тем, что это особенно повлияет на людей с медицинскими счетами», - говорит Эйприл Кюнхофф, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей. Если из-за единственной медицинской проблемы вы будете должны, например, медицинскому учреждению, врачу, лаборатории или компании, производящей медицинское оборудование, это может означать 28 звонков по взысканию долга в неделю.
Имея дело с коллектором, знайте свои права. Коллекторы долгов иногда угрожают, например, ассигновать пенсионерам социальное обеспечение или пособия ветеранов, но эти федеральные пособия обычно защищены от погашения, если они зачисляются напрямую на ваш банковский счет. Вы также имеете право попросить сборщика долгов перестать с вами связываться. Чтобы увидеть образец письма с просьбой прекратить контакт, выполните поиск по запросу «Образец письма взыскателя долга» на сайте consumerfinance.gov. Это не аннулирует долг, но должно прекратить беспокоящие телефонные звонки.
Обратитесь за помощью. Если долг является постоянной проблемой, и вы не можете добиться успеха самостоятельно, возможно, пришло время обратиться в некоммерческое агентство по консультированию по кредитным вопросам. «Кредитный консультант проведет всесторонний финансовый анализ, проанализируя все источники доходов и расходов, и будет искать дополнительные льготы или другие ресурсы, которые могут помочь вам преодолеть разрыв», - говорит Барри Коулман, вице-президент по консультационным и образовательным программам Национального фонда поддержки клиентов. Кредитное консультирование.
При необходимости кредитный консультант может составить план управления долгом - добровольное соглашение между вами и вашими кредиторами, которое обычно выплачивает долги в течение трех-пяти лет и может помочь снизить ваши финансовые расходы и сборы. Как правило, первая консультация бесплатна, но план управления долгом предусматривает ежемесячную оплату примерно от 20 до 75 долларов в месяц, в зависимости от штата, говорит Коулман. Найдите некоммерческих кредитных консультантов на nfcc.org.