После финансового кризиса 2008 года Стив и Мэри приняли непростое решение отложить выход на пенсию.
Несмотря на то, что их сбережений было достаточно, они просто не чувствовали себя хорошо.
У них было видение их «счастливой пенсии» — проводить время со своими внуками, покупать небольшой домик у озера, путешествовать в Грецию — и ничто из этого не казалось вероятным со всем существовавшим гибелью и мраком.
Мы даже провели несколько иллюстраций и стресс-тестов их финансового плана, но этого оказалось недостаточно.
Решение принято.
Их счастливая пенсия должна была наступить позже.
Уходили ли Стив и Мэри когда-нибудь на пенсию? Подробнее о них чуть позже…..
Подобные ситуации происходят постоянно. Но не обязательно финансовый кризис, чтобы усомниться в том, что кто-то действительно может выйти на пенсию.
На это влияет множество факторов.
Если вы ищете счастливую пенсию, вот 15 советов, как это сделать.
Это может быть самым большим шагом к тому, чтобы вы никогда не пережили свои деньги. Это особенно важно в первые годы выхода на пенсию.
Вот тогда вы можете посмотреть на свой пенсионный портфель и предположить, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть следующие 20 или 30 лет. Это может быть так, но не в том случае, если вы тратите свои сбережения в начале игры.
Легко представить себе выход на пенсию как один длинный отпуск. Это может быть так с точки зрения того, что вам больше не нужно работать, но вы, конечно же, не хотите тратить свои деньги на что-то вроде отпуска.
Расходы на медицинское страхование и личное страхование пенсионеров могут очень быстро выйти из-под контроля. Убедитесь, что ваши сбережения в безопасности, добавив один из планов дополнительного страхования Medicare, также известный как план Medigap, к вашему стандартному страховому покрытию Medicare.
Если вы не многократный миллионер, вам придется обращаться с деньгами почти так же, как всю свою жизнь, — убедиться, что вы живете по средствам.
Это не меняет день выхода на пенсию волшебным образом. И во многих отношениях это становится важнее, чем когда-либо.
Если у вас есть дети, помните ли вы, когда они были маленькими?
Тогда вам когда-нибудь хотелось проводить с ними больше времени?
Между работой и ведением домашнего хозяйства не всегда есть много качественного времени, когда ваши дети маленькие.
Когда вы выйдете на пенсию, у вас будет много времени. Нет, вы не можете вернуться и наверстать время, которого у вас не было в прошлой жизни. Но вы можете решить проводить больше времени с семьей.
Это особенно важно, если у вас есть внуки. Как и в случае с вашими собственными детьми, ваши внуки будут маленькими всего несколько лет. Наслаждайтесь этим временем вместе с ними, поскольку работа больше не отнимает ваше время.
Это было очень важно для Стива и Мэри. Их первому внуку был всего год, и у них скоро появится еще один. Они были в восторге от возможности провести время на пенсии.
Если вы похожи на большинство пенсионеров, то большая часть денег, которые вы откладывали на пенсию, была просто отложена по налогу. , и не облагается налогом. Это означает, что средства в ваших пенсионных планах будут облагаться налогом при выходе на пенсию. Вам придется управлять этими выводами средств таким образом, чтобы свести к минимуму ваши обязательства по уплате подоходного налога.
Это будет особенно важно в начале вашей пенсионной жизни, если вы продолжаете получать какие-то активные источники дохода, такие как бизнес или работа с частичной занятостью. Чем больше вы зарабатываете из этих источников, тем меньше вы должны снимать со своего пенсионного плана. Это позволит вам продолжать откладывать налоги на пенсионные сбережения до тех пор, пока вы не перестанете получать дополнительный доход.
Как бы парадоксально это ни звучало, многие состоятельные пенсионеры на самом деле имеют более высокий доход на пенсии, чем в трудовые годы. Это может легко произойти, если у вас есть доход из нескольких источников.
Хотя ни один источник не может заменить зарплату, которую вы получали в течение ваших трудовых лет, комбинация нескольких может легко ее превзойти. Вот почему налоги могут оставаться проблемой даже после выхода на пенсию.
Даже если вам не нужен дополнительный доход, работа на неполный рабочий день может быть отличным способом оставаться активным. Это не только поможет вам сохранить остроту ума, но и поможет поддерживать социальную активность.
Хотя обычно мы думаем, что заработок на жизнь — это, прежде всего, финансовая деятельность, на самом деле в нем есть более сильный социальный элемент, о котором мы обычно думаем. Работа дает нам чувство цели и поддерживает связь с людьми. Вполне вероятно, что в годы вашей работы многие из ваших друзей были и вашими коллегами. Это не нужно менять после выхода на пенсию.
Поймите также, что если вы выйдете на пенсию в начале или середине шестидесяти, у вас впереди еще десятилетия жизни. Вам нужно будет заполнить это время как целью, так и социальным участием. Работа на неполный рабочий день может обеспечить и то, и другое.
Это один из тех пенсионных вопросов, о котором большинство из нас не хочет слишком глубоко задумываться. По иронии судьбы, тот факт, что люди живут намного дольше, на самом деле увеличивает вероятность того, что в отдаленном будущем потребуется какой-либо вид долгосрочного ухода.
В таком случае всегда лучше покупать любой тип страховки как можно раньше и когда вы полностью здоровы. Именно тогда это будет наименее дорого, что позволит вам приобрести страховое покрытие, которое даст вам наилучшие возможные преимущества.
Даже если вы откладывали планирование имущества до этого момента в своей жизни, вы находитесь в точке, где теперь это неизбежно. Это особенно верно, если у вас есть значительные пенсионные активы, а также большое количество акций в сфере недвижимости. Планирование наследства необходимо для обеспечения беспрепятственной передачи ваших активов вашим близким после вашей смерти.
Воля не всегда будет достигать этой цели. Преимущество имущественного планирования заключается в том, что оно не только дает план распределения вашего имущества, но и может предоставить дополнительные финансовые ресурсы, если они вероятны в случае необходимости.
Например, если у вас есть большое поместье, оно может облагаться подоходным налогом. Если это так и ответственность будет большой, вы можете оформить полис страхования жизни, который покроет налоги. Это гарантирует, что ваши близкие получат полную выгоду от всего вашего текущего имущества.
Хотя может показаться неприятным быть привязанным к бюджету на пенсии, это также абсолютно необходимо. Без бюджета очень вероятно, что вы израсходуете свои пенсионные сбережения за гораздо меньшее время, чем вам нужно, чтобы их хватило.
Надеюсь, ваше пенсионное планирование также включало в себя стратегии снижения расходов на жизнь. Это могло бы включать погашение долгов, погашение ипотечного кредита и устранение расходов, связанных с трудоустройством. Все эти усилия должны свести сумму денег, необходимую вам каждый месяц на необходимые расходы, к абсолютному минимуму.
Но вам все равно нужно будет тщательно планировать и планировать, сколько денег вы тратите на дискреционные покупки и действия. Когда вы выйдете на пенсию, вы будете искать занятия и покупки, чтобы заполнить часы, и здесь в игру вступает бюджет.
Управление большим пенсионным портфелем может быть большой работой, особенно когда вы думаете о выходе на пенсию. Возможно, вы даже обнаружите, что у вас меньше к ней интереса, чем когда вы копили ее в течение своих трудовых лет. Именно здесь хороший финансовый консультант может стоить того, что вы платите во много раз больше.
Финансовый консультант имеет возможность смотреть на вашу ситуацию со стороны, делать наблюдения и разрабатывать стратегии, о которых вы, возможно, совершенно не подозреваете. Также необходимо учитывать, что финансовый ландшафт постоянно усложняется.
Когда вы станете старше, вы можете обнаружить, что у вас меньше терпения или понимания. Вот почему лучше всего установить прочные отношения с компетентным финансовым консультантом в самом начале вашей пенсионной жизни. Что бы вы ни делали, не нанимайте таких людей.
Когда дело доходит до инвестирования, пенсионеры сталкиваются с некоторой загадкой, по крайней мере, в текущей инвестиционной среде. Проценты, основанные на инвестициях с фиксированным доходом, слишком низки, чтобы обеспечить устойчивый денежный поток. И хотя фондовый рынок последние несколько лет был хорош, инвестирование в него гораздо более рискованно, чем вложения с фиксированным доходом. По этой причине вы можете захотеть получить хотя бы часть своих денег в виде аннуитета.
Не все аннуитеты стоит иметь (избегайте переменных аннуитетов), но правильные могут быть формой страхования, которая сохранит ваш доход и защитит основную сумму инвестиций. Например, вы можете иметь деньги в виде аннуитета, чтобы обеспечить себе пожизненный доход, но при этом их стоимость не будет сильно падать каждый раз, когда падает фондовый рынок.
Если вы все еще не уверены, подходит ли вам аннуитет, вот 15 причин, по которым вам не стоит покупать аннуитет, и 5 сценариев, когда вам следует его купить.
Как я только что рассказал, инвестиции в акции сопряжены с риском. Риск и выход на пенсию — два фактора, которые плохо сочетаются друг с другом. И давайте перейдем к делу — самый пугающий аспект инвестирования в акции с точки зрения пенсионера — это возможность краха фондового рынка. Но в то же время инвестирование в акции абсолютно необходимо, так как текущие процентные ставки не обеспечат комфортной пенсии.
Вопрос в том, как защитить свой пенсионный портфель от рыночных крахов.
На самом деле существует продукт, который может помочь вам в этом. Он называется AssetLock™. Это позволяет вам выбрать заранее определенную сумму убытка (убытка), которую ваш портфель должен испытать в течение периода времени, в который вы инвестируете.
Это что-то вроде стоп-лосса для всего вашего портфеля. Например, вы можете установить лимит проигрыша на любом удобном для вас уровне — 5%, 10%, 20%. Это убережет вас от внезапного разворота фондового рынка. Вы можете отслеживать и настраивать ограничения с домашнего компьютера, смартфона или планшета.
Чтобы преодолеть 50-процентную потерю вашего портфеля акций, могут потребоваться годы. Это могут быть годы, которых у вас не будет как у нынешнего пенсионера. Если вы сможете сократить эту потерю, скажем, до 15%, вы избавите себя от худшего из краха рынка. AssetLock™ Value может помочь вам в этом.
У большинства из нас есть планы и цели на всю жизнь, но работа заставляет нас откладывать их выполнение. Когда вы выходите на пенсию, факторы работы и времени больше не являются проблемой. Это значит, что сейчас самое время заняться тем, чем вы хотели заниматься всю свою жизнь, но у вас просто не было времени.
Вот почему так важно составить список желаний. Список желаний — это просто список вещей, которые вы надеетесь сделать или достичь в своей жизни. Вы хотите зафиксировать это в письменной форме по двум причинам:
Это одно из самых приятных занятий для пенсионера, поэтому им нужно воспользоваться как можно раньше.
Помните, как я говорил, что работа на неполный рабочий день может помочь вам оставаться активным? Вы также можете сделать это с обучением. Мир намного больше, чем у любого из нас есть время в течение нашей трудовой жизни, и мы очень скучаем по нему, зарабатывая на жизнь. Но как только вы выйдете на пенсию, у вас будет время и беспрепятственное внимание, чтобы изучить все виды вещей, которые вы никогда не могли раньше.
Это отличное время для освоения нового ремесла. Например, в начале своей жизни вы, возможно, думали о садоводстве, рисовании, писательстве или изучении иностранного языка. Теперь у вас есть время окунуться в любое занятие, которое вам нравится. И если вы никогда не делали этого раньше, у вас будет достаточно времени, чтобы научиться этому и освоить его.
Так же, как и наличие бюджета, резервный фонд — это одна из тех хороших практик, которые вы применяете в свои трудовые годы, и которые необходимо сохранить до выхода на пенсию. Даже на пенсии у вас будут возникать чрезвычайные ситуации — значительные непредвиденные расходы, которые, кажется, возникают из ниоткуда.
Резервный фонд избавит вас от необходимости использовать свои пенсионные сбережения каждый раз, когда у вас возникнут непредвиденные расходы.
Это также будет важной налоговой стратегией.
Все, что вы выберете из квалифицированного пенсионного плана, будет облагаться подоходным налогом. Это означает, что если вы используете свои пенсионные сбережения в качестве резервного фонда, ваши расходы будут увеличены за счет налоговых обязательств. Хорошо укомплектованный резервный фонд может предотвратить необходимость использовать ваши защищенные от налогов планы для непредвиденных расходов.
Какой бы уровень здоровья у вас ни был, постарайтесь, по крайней мере, сохранить его и, возможно, улучшить. Здоровье является основным Х-фактором по мере старения, и его никогда не следует воспринимать как должное. Независимо от того, насколько хорошо вы придерживались своих планов выхода на пенсию с финансовой точки зрения, если ваше здоровье серьезно ухудшится, ваша жизнь изменится, возможно, навсегда.
Если у вас никогда не было программы упражнений в прошлом, начните ее в день выхода на пенсию. Также обязуйтесь регулярно проходить медицинские осмотры и по возможности улучшать свой рацион.
Хорошее здоровье приводит к более высокому уровню энергии, а также к улучшению взглядов на жизнь. Когда вы выйдете на пенсию, вас ждут серьезные перемены, начиная с потери карьеры на всю жизнь. Хорошее здоровье может помочь вам справиться с этим и наслаждаться более качественной жизнью.
Как правило, чем более далекими или экзотическими являются ваши планы поездок, тем раньше они должны состояться на пенсии. Здоровье здесь, конечно, играет решающую роль. Вы хотите быть уверены, что планируете самые авантюрные путешествия, пока вы еще относительно молоды и в прекрасном здоровье.
Кроме того, если вы планируете отправиться в какие-то отдаленные места, такие как сафари в джунглях или восхождение на Гималаи, вы можете обнаружить, что эти места слишком удалены в более позднем возрасте, когда вы будете больше зависеть от других людей и в системе здравоохранения.
Вернемся к Стиву и Мэри… Наконец-то они смогли уйти на пенсию. Стив намеревался отложить выход на пенсию на четыре года, главным образом потому, что он все еще любил свою работу. Что ж, через три года после реализации этого плана его должностная роль значительно изменилась, и он захотел уйти. Мы сделали еще несколько иллюстраций, и я показал ему, что он и Мэри смогут уединиться более чем с комфортом.
Это было все, что ему было нужно, и он ушел в отставку. Это было более трех лет назад, и с тех пор они дважды ездили за границу (в Грецию и Париж) и проводили много времени со своими внуками.
На самом деле они наслаждаются счастливой пенсией.