Как специалист по финансовому планированию, который работает уже некоторое время, я слышал множество диких заявлений о пенсии и деньгах.
Если бы я получал по доллару за каждого человека, который говорил мне, что его план страхования жизни работает как сберегательный счет или что его переменный аннуитет — лучшая доступная инвестиция, я был бы богат!
К сожалению, вера во все, что вы слышите, чревата долгосрочными последствиями.
Однажды я даже встретился с клиентом, который спросил, может ли он одолжить по его 401 (к), прежде чем он внес хоть десять центов. Почему? Потому что он слышал, что его 401(k) был одним из лучших способов получить кредит.
Когда дело доходит до денег и особенно выхода на пенсию, ходит множество невежественных слухов. Кажется, что люди, которые не хотят знать правду, скорее просто выдумают что-нибудь и расскажут своим друзьям.
Однако если вы действительно хотите выйти на пенсию, вам нужно научиться отличать факты от вымысла и хорошие советы от плохих. Вот некоторые из самых распространенных слухов о выходе на пенсию, которые вам определенно следует игнорировать:
Вам когда-нибудь говорили, что вам понадобится 1 миллион долларов, чтобы выйти на пенсию? 2 миллиона долларов? 4 миллиона долларов?
Независимо от того, какие из этих цифр вы слышали, все эти слухи основаны на какой-то двусмысленной формуле, призванной напугать вас и заставить больше экономить и инвестировать.
Хотя вам нужны деньги — много денег — чтобы выйти на пенсию, это не так просто, как выбрать произвольное число и сдаться, когда вы там.
По словам специалиста по финансовому планированию Джоша Камрина из Total Wealth Managers, ваше право на пенсию зависит не только от размера вашего портфеля.
Имеет значение не только размер вашего заначка, но и ваш пенсионный доход. Какой денежный поток вы получите от пенсий, социального обеспечения и пенсионных пособий?Кроме того, есть расходная сторона уравнения — например, сколько вы планируете потратить на пенсии? Чтобы у вас было достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, вы должны иметь четкое представление о том, сколько вы планируете тратить каждый месяц.
Вывод: Сумма денег, которая вам понадобится для выхода на пенсию, зависит от множества факторов, и она у всех разная. [socialpug_tweet tweet=»«Не позволяйте невежественному другу или онлайн-калькулятору пенсии задавать тон вашей пенсии».»].»
Встретьтесь с финансовым консультантом, чтобы составить комплексный финансовый план, учитывающий все ваши личные данные. В этот момент у вас будет цель для стрельбы.
В прошлом году Forbes сообщил, что «примерно 45% домохозяйств трудоспособного возраста не имеют пенсионных накоплений». Хотя большую часть этого можно отнести к несуществующим сбережениям работающих бедняков, есть нечто более коварное, когда такой большой процент людей вообще не делает сбережений.
К сожалению, есть слишком много людей, которые просто не беспокоятся, либо потому, что они не берут на себя инициативу подписаться на свой план 401(k), спонсируемый работой, либо потому, что они из тех, кто думает, что «все будет хорошо». .”
По словам специалиста по финансовому планированию Дейва Хендерсона из Integrity One Wealth Strategies, люди, которые делают ставку на то, что «все получится», как правило, больше всего должны волноваться.
<цитата>«Отказ от планирования — это планирование неудачи», — говорит он. «Когда вы не делаете выход на пенсию своим приоритетом, вы, по сути, настраиваете себя на неудачу».
Но может быть трудно донести эту мысль до безнадежного финансового оптимиста, говорит специалист по финансовому планированию Эндрю Рафал из Bayntree Wealth Advisors. Некоторым людям свойственна установка «стакан наполовину полон», от которой они просто не могут избавиться.
Однако независимо от того, насколько сильно вы излучаете «стакан наполовину полон», ваш план не будет создан сам по себе.
«Будущий успех основан на действиях сегодня, — говорит Рафал. Не поддавайтесь магическому мышлению и не предполагайте, что все каким-то образом «сработает» в вашу пользу. Если вы ошибаетесь и достигаете пенсионного возраста без каких-либо сбережений, вы пожалеете, что не планировали заранее.
Специалист по финансовому планированию Джозеф А. Аззопарди из The Well Planned Retirement говорит, что встречался со слишком многими потенциальными клиентами, которые говорили, что инвестирование слишком «рискованно». А когда он спрашивает, почему они так говорят, их ответы обычно основаны на общепринятом понимании или практическом правиле, которое они где-то слышали.
В общем, где-то по пути они подцепили какой-то случайный совет и решили относиться к нему как к Евангелию. Но в 99% случаев это не так.
<цитата>«Опираться на простые стратегии, такие как определение вашего возраста в процентах облигаций в портфеле или использование «правила четырех» в качестве руководства по снятию средств, — это ужасные способы привести инвестиционные стратегии в соответствие с долгосрочными финансовыми целями», — говорит Аззопарди. «Несмотря на то, что некоторые из этих стратегий могли хорошо работать в прошлом, глядя в зеркало заднего вида в поисках руководства, вы не сможете обеспечить надлежащее планирование выхода на пенсию».
Не только это, но и эмпирическое правило может иметь катастрофические последствия для вашей уникальной ситуации. Прежде чем полагаться на мудрость поколений или эмпирическое правило при выборе стратегии пенсионных сбережений, поговорите со специалистом по финансовому планированию, чтобы убедиться, что это имеет смысл.
Меня это очень раздражает. В то время как многие люди, живущие в бедности, на самом деле не могут позволить себе откладывать пенсионные сбережения (не говоря уже о том, чтобы оплачивать ежедневные счета), слишком много постоянных заработков используют свой доход как предлог для того, чтобы не делать сбережения.
Может быть, они живут от зарплаты до зарплаты, поэтому просто предполагают, что не могут откладывать деньги в свой 401(k). Или, возможно, им просто все равно – или они думают, что их скудные усилия по экономии не принесут многого.
В любом случае, они ошибаются. Почти любой человек со средним доходом может позволить себе откладывать на пенсию, даже если поначалу это всего 3 процента.
Финансовый консультант Рик Таборда из LBT Wealth Management говорит, что каждый раз, когда он слышит, как кто-то говорит, что «не может позволить себе» откладывать, он делится историей Рональда Рида.
Рональд Рид был уборщиком и работником заправочной станции, который умер в 2014 году с 8 миллионами долларов в своем инвестиционном портфеле.
<цитата>"Мистер. История Рида учит нас тому, что вам не нужен шестизначный доход, чтобы стать миллионером», — говорит Таборда. "Все, что вам нужно сделать, это тратить меньше, чем вы зарабатываете, придерживаться плана сбережений и инвестировать в долгосрочной перспективе".
Бенджамин Брандт занимается финансовым планированием и ведет подкаст о выходе на пенсию Retirement Starts Today Radio. Брандт говорит, что встречался с бесчисленным количеством клиентов, которые заявляли, что «социальное обеспечение разоряется!»
Как отмечает Брандт, обычно он слышит это, когда клиент хочет досрочно начать собирать социальное обеспечение (со штрафом). Поскольку в один прекрасный день система социального обеспечения неизбежно исчезнет, они рассчитывают получить ее, пока есть возможность.
Хотя мы понимаем логику, вы не должны основывать свою пенсионную стратегию на простых слухах.
<цитата>"Хотя система социального обеспечения уже не так сильна, как раньше, и нуждается в некоторых реформах, она далеко не разорится", – говорит Брандт.
По словам Брандта, многие люди не понимают, что социальное обеспечение финансируется за счет специального налога на заработную плату. Пока молодые работники вносят свой вклад, будут оставаться деньги для выплаты пособий. В будущем выплаты могут быть намного ниже, но никто не может сказать наверняка.
«Не соглашайтесь на постоянное сокращение пенсионных пособий на основании слухов, — говорит Брандт. «Принимайте все решения о выходе на пенсию на основе фактов, представленных в комплексном пенсионном плане».
Ни у кого нет хрустального шара, однако слишком многие будущие пенсионеры верят, что знают, когда умрут. По крайней мере, они делают ставку на смерть молодыми и используют это как предлог, чтобы не экономить.
Хотя семейная история может повлиять на продолжительность вашей жизни, никто не знает, как долго она продлится. Это особенно актуально в последние 20–30 лет, поскольку новые медицинские технологии помогают нам жить дольше и здоровее.
«Спросите любого, кому сегодня за 90, и держу пари, что большинство из них скажет вам, что они никогда не ожидали, что проживут так долго», — говорит специалист по финансовому планированию Канзас-Сити Клинт Хейнс.
«Люди живут все дольше и дольше с каждым годом, и да, вы в том числе», — говорит он. «Будьте готовы жить дольше, чем вы ожидали, независимо от того, думаете вы или нет».
Слишком много полных надежд пенсионеров не могут встретиться со специалистом по финансовому планированию, чтобы составить комплексный пенсионный и инвестиционный план. Во многих случаях это происходит потому, что они обеспокоены тем, что «все финансовые консультанты — мошенники».
Поскольку они никому не доверяют свои деньги, они решают строить свой собственный пенсионный план без какого-либо профессионального совета.
В то время как это хорошо работает для некоторых людей, у которых есть свои утки подряд, инвестирование в DIY губительно для других.
"Важно провести исследование и найти сертифицированного консультанта, который сможет оказать помощь в вашей конкретной финансовой ситуации", – говорит финансовый консультант Митчелл Блум.
И если вы особенно беспокоитесь о мошеннических консультантах, вы можете обрести душевное спокойствие, проведя надлежащую проверку биографических данных в Комиссии по ценным бумагам и биржам и в органе финансового регулирования FINRA через BrokerCheck.
Наконец, убедитесь, что вы наняли платного финансового консультанта, который также является доверенным лицом. Фидуциарий — это тот, кто по закону обязан действовать в ваших интересах, несмотря ни на что.Специалист по финансовому планированию и автор книги Как купить стоматологическую практику Брайан Хэнкс говорит, что почти все его клиенты ошибочно полагают, что после выхода на пенсию они будут тратить меньше денег.
«Я не могу винить их, — говорит он. "По логике вещей вы могли бы подумать, что к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, ваш дом окупится, и вы не будете ездить на работу, как раньше".
Дело в том, что большинство пенсионеров заменяют свои старые расходы рядом новых. Они могут не ездить на работу каждый день, но они могут ездить на работу волонтером или участвовать в других развлекательных мероприятиях. А их расходы на жилье можно было бы заменить деньгами, потраченными на путешествия или новые увлечения.
Хэнкс говорит, что, хотя расходы примерно у 20% его недавно вышедших на пенсию клиентов снижаются, около 20% на самом деле тратят больше. Остальные 60% или около того тратят примерно столько же, сколько и до выхода на пенсию.
"Не рассчитывайте на то, что меньший ежемесячный бюджет избавит вас от вредных привычек к сбережениям, – – говорит Хэнкс.