Вы когда-нибудь задумывались, зачем нам так много аббревиатур, чтобы говорить о планах медицинского страхования? Букв много! Но посмотрите на этот путь. Гораздо проще сказать PPO чем Предпочитаемая организация-поставщик. Или HDHP вместо Плана медицинского страхования с высокой франшизой . Сокращение имен — хорошее начало! Но чтобы узнать, какой из них подходит именно вам, вам действительно нужно объяснение HDHP и PPO.

Что такое HDHP?

HDHP имеет более высокую франшизу, чем другие планы, что может объяснить название. Но более высокая франшиза — это только одна сторона медали. HDHP также предлагает более низкие премии. И эта экономия часто компенсирует более высокие максимальные наличные расходы.

Плюсы и минусы HDH

HDHP становятся довольно популярным подходом к здравоохранению. Среди работодателей, предлагающих медицинские льготы, доля тех, кто включает вариант HDHP, почти удвоилась за последнее десятилетие:с 15 % в 2010 году до 28 % сегодня ¹ . Если посмотреть на преимущества, то легко понять, почему:

• Сниженные премии. В условиях роста расходов на здравоохранение всегда приятно ударить этой статьей по носу!
• Налоговое убежище. Если у вас есть HDHP, вы имеете право открыть сберегательный счет здоровья (HSA). HSA — это тройное безналоговое чудо, которое позволяет вам делать необлагаемые налогом взносы, накапливать необлагаемый налогом прирост и выводить безналоговые выплаты для оплаты медицинских расходов.
• Совпадение с работодателем. Если у вас есть HDHP в качестве пособия для сотрудников, вы можете иметь право на подбор работодателя в рамках HSA. Мы обычно рекомендуем собирать любые свободные деньги, когда они приходят к вам. (Но если вы следуете «Детским шагам», воздержитесь от участия до «Детского шага 3».)
• Более широкая сеть поставщиков. С HDHP список провайдеров в вашей сети может быть длиннее. И это пригодится, если вам когда-нибудь понадобится медицинская помощь во время путешествия.

Конечно, такой план работает имеют более высокую франшизу. Это означает более высокие наличные расходы. Но в любом HDHP также есть определенные максимумы. В зависимости от ваших обстоятельств эти более высокие цифры могут быть более чем компенсированы экономией на страховых взносах и возможностью сэкономить с HSA.

После того, как вы выполните свою франшизу за год, HDHP, как правило, покроет большую часть или все ваши оставшиеся медицинские расходы. Но прежде чем прыгать в один, подумайте о своем общем здоровье. У вас есть хроническое заболевание или вы часто посещаете врача? Возможно, это не лучший вариант.

С другой стороны, бывает ли так, что вы годами не получаете ежегодную франшизу? Если вы относительно молоды и здоровы и у вас есть возможность сэкономить на медицинских расходах в HSA, вам может подойти HDHP.

Что такое PPO?

PPO нет Имейте в виду вариант Пенни-Пинчера, но это не значит, что вы не можете использовать его для экономии денег. PPO означает план Preferred Provider Organization, и с этим типом плана вы будете имеют преимущество более низкой франшизы. Но вы также будете платить больше в виде ежемесячных взносов. Их также иногда называют традиционными планами, потому что они существуют дольше, чем HDHP. Чтобы понять, подходит ли вам этот план, давайте поговорим о плюсах и минусах.

Плюсы и минусы PPO

Во-первых, плюс:

• Меньшая франшиза. Мы все хотим сэкономить деньги, где мы можем. А наличие более низкой франшизы означает, что PPO поможет покрыть медицинские расходы раньше, чем позже.
• Снижение максимальной суммы наличных средств. Максимальная наличная стоимость PPO обычно ниже, чем у HDHP. Хотя эта функция может быть очень полезной, она также может оказаться финансово невыгодной к тому времени, когда вы оплатите все страховые взносы за год.

Основным недостатком PPO является то, что вы будете платить более высокие ежемесячные взносы. А еще есть морщинка «предпочитаемый поставщик». Оба вида планов медицинского страхования имеют сеть поставщиков, с которыми вы можете работать, чтобы получить лучшие цены. Но в PPO список провайдеров обычно меньше, чем в HDHP. Чтобы получить наилучшие оценки за лечение, вы должны быть уверены, что придерживаетесь этого списка.

Выход из сети, чтобы получить лечение кожи от любимого дерматолога вашего лучшего друга Ларри, может показаться очевидным способом улучшить цвет лица. Но это также может оставить вас в дурацком настроении, когда вам придется выплатить большой счет за услуги вне сети.

Разница в стоимости между HDHP и PPO

В зависимости от конкретных планов, доступных вам, вопрос стоимости может решаться тремя способами:

1. Вы можете сэкономить больше с PPO.
2. Вы можете сэкономить больше с HDHP.
3. В некоторые годы или ситуации эти два варианта могут стоить вам примерно одинаково.

Чтобы понять, как в целом сравниваются планы HDH и PPO, давайте рассмотрим несколько примеров.

Скажи, что ты молод и здоров. Итак, вы решаете присмотреться к HDHP в надежде сэкономить на страховых взносах и воспользоваться возможностью HSA. Ежемесячная премия в размере 150 долларов звучит как отличная сделка! Только не забудьте обратить внимание на франшизу в размере 3000 долларов США, которая будет у вас на индивидуальное страхование.

Или скажите, что у вас есть постоянная медицинская проблема, или вы планируете много посещений кабинета врача в следующем году. Оценивая PPO, вы обнаружите, что ваш ежемесячный взнос составит 450 долларов. Ой! Это в три раза больше, чем количество HDHP! Но при ближайшем рассмотрении вы замечаете, что ваша франшиза будет составлять всего 900 долларов. Таким образом, вы начнете получать помощь по плану медицинского страхования в течение года намного раньше, чем могли бы получить по программе HDHP.

Пока что похоже, что HDHP будет немного выгоднее, если вы относительно здоровы, и что PPO лучше подойдет, если вы часто ходите к врачу. Но даже при таких ценах вопрос о том, какой из них вам больше подходит, все еще висит в воздухе. Это потому, что нет никакого способа по-настоящему узнать, что произойдет в любой конкретный год медицинского страхования. Наилучший подход — сравнить то, что предлагается в каждом виде плана, и подсчитать некоторые цифры, основанные на том, что вы привыкли тратить на медицинские нужды.

Вот диаграмма, чтобы представить цифры в перспективе:

Годовая премия

Франшиза

Общая стоимость до сострахования

Как вписывается HSA?

Как видите, планы могут оказаться довольно близкими друг к другу по стоимости. Но даже если цифры неверны, у HDHP есть X-фактор, который нельзя игнорировать. Вы должны учитывать уникальные налоговые преимущества, которые вы получите, если выберете HDHP, а затем зарегистрируетесь в HSA, чтобы помочь покрыть медицинские расходы.

Вопрос о том, какой план выбрать, часто формулируется как HDHP или PPO, но было бы полезнее поговорить об этом с точки зрения HSA или PPO. В конце концов, люди выбирают HDHP не из-за своей вечной любви к высоким франшизам. Они делают это по двум основным причинам:

• Поскольку более низкие надбавки могут привести к снижению ежегодных медицинских расходов из собственного кармана.
• Потому что они могут сэкономить на медицинских расходах, полностью защищенных от налогов, что очень удобно и дополнительный пенсионный фонд.

По сути, когда вы комбинируете HSA с HDHP, вы добавляете возможности инвестиций к своим усилиям по покрытию медицинских расходов. Давайте посчитаем способы:

1. Деньги, которые вы вкладываете в HSA, не облагаются налогом.
2. При желании средства можно инвестировать. Любой рост также не облагается налогом.
3. При снятии денег ваши платежи также не облагаются налогом, если они направлены на оплату квалифицированных медицинских расходов.
4. В отличие от счетов с гибкими расходами, срок действия денег в HSA не истекает ежегодно — они пролонгируются каждый год, пока у вас есть аккаунт. Между тем, ваши взносы и процентные доходы могут привести к значительной экономии!
5. HSA часто включает в себя соответствие работодателя вашим взносам, что делает их похожими на 401k на медицинские расходы.
6. Даже если вы открыли счет в качестве пособия для сотрудников, вы не потеряете к нему доступ, если уволитесь с работы.
7. Если у вас все еще есть средства, когда вам исполнится 65 лет, законы, касающиеся вашего HSA, изменятся. Отныне эти деньги больше не ограничиваются медицинскими расходами — вы сможете использовать их в качестве дополнения к пенсионному доходу!

Получите БЕСПЛАТНЫЙ индивидуальный план за ваши деньги.

Вы начинаете понимать, почему мы больше думаем о HSA по сравнению с PPO и меньше о HDHP по сравнению с PPO? Это потому, что HSA дает вам так много преимуществ. PPO — отличный вариант для многих людей (особенно для больших семей или тех, у кого ежегодные медицинские расходы на регулярной основе высоки). Но с помощью HSA многие из этих расходов можно спланировать или компенсировать за счет возможности согласования с работодателем, инвестирования и переноса средств.

HDHP или PPO:что вам подходит?

Самый короткий ответ здесь заключается в том, что это будет зависеть от ваших обстоятельств. Если вы хотите приобрести медицинскую страховку, вам следует обратиться к профессионалу, который разбирается в отрасли и научит вас всему, что нужно знать, чтобы получить наилучшее покрытие.

Если у вас уже есть HDHP и вы еще не настроили свой Сберегательный счет для здоровья, мы точно знаем, кто может вам помочь. Откройте свою учетную запись HSA сегодня!