Страхование жизни обычно используется для обеспечения непосредственного источника средств для пережившего супруга или члена семьи. Как специалист по финансовому планированию, работающий с теми, кто потерял любимого человека, я воочию убедился, какое влияние страховой полис может оказать на выжившую семью. Пособие по страхованию жизни в случае смерти помогает семье продолжать, поддерживать семейный уровень жизни и предоставлять немедленные - а иногда и важные - средства для оплаты счетов или обеспечивать источник будущих расходов, таких как колледж. В любом случае влияние может быть огромным.
Однако большинство бенефициаров страхования жизни не осознают, что существует более одного варианта получения страхового возмещения. Хотя единовременная выплата является популярным выбором, страховые компании предлагают другие варианты получения пособия в случае смерти. Если вы являетесь бенефициаром претензии по страхованию жизни, важно знать о других вариантах, поскольку один вариант может лучше соответствовать вашим обстоятельствам, чем другой.
Вот краткий обзор первых шагов к получению пособия по страхованию жизни в случае смерти и трех наиболее распространенных вариантов получения страхового возмещения.
Если вы являетесь получателем пособия по страхованию жизни в случае смерти, вам нужно будет связаться с компанией по страхованию жизни, чтобы начать процесс подачи заявления, или обратиться за помощью к своему страховому агенту. Контрольный список моего выжившего может помочь в организации. Большинство страховых компаний выплачивают пособия в течение 30-60 дней с момента подачи заявления. Однако, если застрахованный скончался в течение двух лет после получения полиса, страховая компания может отложить выплату для расследования претензии. Это называется «оговоркой об оспаривании».
Первоначально страховой компании потребуется копия свидетельства о смерти и форма претензии. Имейте в виду, что пособия по страхованию жизни в случае смерти не облагаются подоходным налогом, и нет никаких штрафов за снятие денег до 59½, в отличие от пенсионных счетов. В зависимости от вашего отношения к застрахованному и штата, в котором вы проживаете, может быть или не быть налога на наследство или наследство. Местный поверенный по недвижимости может помочь вам разобраться в вашем налоговом законодательстве.
Прежде чем вы заполните форму претензии, это поможет понять ваши варианты претензии. Обычно их три:
Паушальная выплата - популярный выбор и вариант по умолчанию большинства перевозчиков. Вы можете получить выручку посредством чека или прямого депозита на банковский счет. Преимущество получения единовременной выплаты заключается в том, что вы можете использовать доходы от страхования жизни для выплаты ипотеки, оплаты других счетов, создания небольшой денежной подушки или инвестирования в брокерский счет для использования в будущем. Вы полностью контролируете деньги.
Обратной стороной является то, что вы можете потратить все деньги! Когда вы теряете любимого человека, процесс скорби может побудить вас принять эмоциональные, а не рациональные решения. Вдовам может показаться, что трата части денег на страхование жизни помогает справиться с горем, хотя это временно. Я видел, как некоторые вдовы путешествовали, покупали второй дом или покупали дорогие подарки детям, чтобы почувствовать себя лучше, не задумываясь о будущих расходах.
Если у вас есть история быстрого расходования наличных средств или вы не умеете обращаться с деньгами, подумайте о найме финансового консультанта, который поможет с расстановкой приоритетов и составлением бюджета, чтобы выплата единовременной выплаты продолжалась. Например, меня часто спрашивают, должна ли новая вдова выплатить ипотечный кредит страховыми выплатами. Это может иметь или не иметь смысла. Обычно я считаю правильным немедленно выплатить ипотечный кредит, но логически - когда вы просчитываете цифры - это может не иметь смысла. Финансовый консультант поможет взвесить все за и против.
Если вы боитесь, что у вас закончатся деньги, или вам нравится надежность ежемесячного дохода, то страховая компания может предоставить вам аннуитет вместо единовременной выплаты. Страховые компании могут предоставить вам расценки, чтобы вы могли видеть ожидаемую выплату аннуитета. Обратной стороной аннуитета является то, что дохода может быть недостаточно, доход может прекратиться после вашей смерти или вам может потребоваться некоторая сумма аванса для выплаты ипотеки или оплаты обучения в колледже.
В этом случае может работать комбинация единовременной выплаты и стратегии аннуитета. Например, вы можете получить пособие в случае смерти в виде единовременной выплаты, хранить часть денег в банке на случай больших денежных потребностей и приобрести аннуитет на некоторую часть выручки через ту же или другую страховую компанию. Эта гибридная стратегия гарантирует, что у вас будет немного наличных для покрытия ваших крупных единовременных расходов, и в то же время аннуитет обеспечивает ежемесячный поток дохода, помогающий покрывать повседневные расходы.
Другой вариант включает хранение пособия по страхованию жизни в случае смерти в страховой компании и выплату вам рассроченных платежей. Страховая компания хранит деньги для вас на процентном счете и может отправлять вам чеки в соответствии с установленным вами графиком платежей. Например, вы можете запросить 5000 долларов в месяц. Страховая компания будет продолжать присылать вам платежи в рассрочку до тех пор, пока на счете не закончатся деньги. Это отличается от аннуитета в том смысле, что страховая компания может гарантировать аннуитетный доход на всю жизнь, в то время как выплаты в рассрочку заканчиваются, когда основной остаток на счете исчерпан.
Преимущество рассрочки платежа заключается в том, что вы можете увеличивать или уменьшать поток дохода в зависимости от ваших потребностей, тогда как с аннуитетом вы обычно привязаны к фиксированному платежу. Рассрочка хороша для тех, кто не определился с тем, как получить пособие в случае смерти и кому нужно время, чтобы оценить варианты. Платежи могут помочь покрыть некоторые из текущих счетов, пока вы решаете, как лучше всего взять и использовать большую сумму денег. Финансовый консультант может помочь вам оценить, является ли процентная ставка на процентном счете конкурентоспособной или другая стратегия может принести больший доход.
Лучший вариант действительно зависит от ваших потребностей и вашего типа человека. Если вы беспокоитесь о том, что у вас закончатся деньги, возможно, стратегия аннуитета сделает вас менее тревожным. Если вы хотите выплатить ипотечный кредит и вложить разницу в обучение в колледже или на пенсию, то единовременная выплата может быть хорошей идеей. Это также может быть комбинация из трех. Нет ничего необычного в том, что вдовцы берут единовременную выплату, включающую часть пособия в случае смерти, и покупают аннуитет на остаток, чтобы удовлетворить повседневные потребности в доходах.
Это действительно зависит от вашей ситуации. Вот почему такой финансовый план, как «Финансовый план моего выжившего», помогает оценить варианты и помочь вам сделать правильный выбор.
Чтобы получить дополнительные сведения о финансовом планировании вдов и вдовцов, посетите мой веб-сайт www.survivorplanning.com.
Услуги по инвестиционному консультированию и финансовому планированию предлагаются через Summit Financial, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Тел. 973-285-3600 Факс. 973-285-3666. Этот материал предназначен для вашей информации и руководства и не предназначен для использования в качестве юридической или налоговой консультации. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, следует проконсультироваться с юрисконсультом и / или налоговым консультантом.