Впечатляющий год на фондовом рынке завершил десятилетие взрывом, а это значит, что сейчас хорошее время спросить себя:«Мои пенсионные планы в 2020 году лучше, чем годом ранее?»

Наряду с ростом индекса Доу-Джонса выше 28000, мы стали свидетелями двух других примечательных событий:консультационные фирмы все еще пытаются убедить вас, что лучший пенсионный план - это просто использовать ваши пенсионные сбережения, предлагая стратегии, которые помогут вам потратить эти непредвиденные доходы фондового рынка на прибыль. выход на пенсию. Кроме того, правительство упростило для сотрудников превращение своих сбережений в пожизненный доход, сопоставимый с пенсией.

Все эти события становятся для вас значимыми в зависимости от того, как вы смотрите на свою пенсионную стратегию:

• Планируете ли вы сэкономить? чтобы покрыть свои расходы на пенсии и надеяться, что ваше яйцо прослужит дольше, чем вы? (Этот подход известен как «декакопление» - или противоположность накоплению.)
• Или вы хотите создать план пенсионного дохода для получения необходимого дохода на всю жизнь, независимо от того, как долго это может длиться? Мы называем это «планированием доходов».

Разработка № 1:Конгресс действительно кое-что согласовал!

Это называется БЕЗОПАСНЫЙ Акт. Конгресс и президент одобрили закон (за который я давно выступал), позволяющий планам 401 (k) более легко добавлять аннуитеты в качестве варианта пенсионного плана. Согласно Закону SECURE, пенсионные планы теперь имеют «безопасную гавань» от штрафов, если поставщики аннуитета не выполняют свои договорные обязательства и прекращают выплачивать аннуитетные выплаты. (Я рекомендую только самых сильных и высокопоставленных поставщиков.) Таким образом, этот новый закон побудит большее количество работодателей предлагать аннуитеты и возможность получения пожизненного дохода на благо своих работников.

Законодательство также требует от работодателей показывать 401 (k) участнику один раз в год, сколько сбережений каждого работника принесут с точки зрения пенсионного дохода. Это важная информация, которую каждый может узнать, поместив свои собственные числа в калькулятор Income Power на Go2Income.

Одна из частей Закона о безопасности, о которой люди недовольны, - это изменение правил, которое позволит правительству быстрее собирать налоги на сбережения 401 (k) и IRA, оставленные наследникам, но есть способы смягчить эту ситуацию. Задолго до того, как закон стал законом, я предложил другой способ передать наследство вашим наследникам. Это было «умри» в вашем 401 (k), чтобы помочь вашим наследникам избежать этих налогов и «умереть богатым в ваши личные сбережения, которые по большей части уходят от уплаты налогов. (Под «умирающим» я подразумеваю, что в долгосрочной перспективе доход от квалифицированных сбережений будет поступать от аннуитетных платежей, а не от снятия средств.)

В целом, Закон SECURE хорош для людей, планирующих выход на пенсию - например, представителей правительства, работающих на нашу пользу.

Разработка № 2:объявлены решения для получения доходов от роботов - но новы ли они?

Новый год принес с собой обычную атаку новых продуктов и услуг со стороны финансовых компаний, особенно ориентированных на бумеров. Один крупный провайдер предлагает «робо» (сделай сам) альтернативу тому, что я считаю очень традиционным методом планирования деконакопления. Он состоит из распределения активов, изъятия из сбережений и моделирования результатов Монте-Карло. Этот старый метод распределения активов является популярным подходом к разделению ваших сбережений на категории, которые обычно включают акции, облигации и наличные деньги, а также к стресс-тестированию, чтобы узнать, как долго продлится снятие этих сбережений.

Проблема, как я часто говорил в этой связи, заключается в том, что распределение активов начинается не с самого важного аспекта выхода на пенсию - вашего дохода. Не учитывая все способы получения дохода (в отличие от сбережений), включая аннуитетные выплаты, этот метод перекладывает риски на вас. И он упускает из виду множество налоговых льгот.

Например, один новый роботизированный продукт описывается как «Новый способ оплаты самому себе из вашего портфеля». Однако проблема не решается простым распределением активов. Робо-доходное планирование, особенно с низкими комиссиями, хорошо, потому что оно вовлекает инвесторов в собственное планирование. Но я считаю, что лучшие планы роботов - это те, которые уводят вас от деконакопления и к истинному планированию доходов, что помогает вам получить максимальный пенсионный доход от ваших сбережений.

Развитие № 3:рынок достиг пика - насколько вы лучше?

Чтобы ответить на этот вопрос, мы составили несколько отчетов о доходах на конец 2019 и 2020 годов для некоторых репрезентативных возрастов и сумм сбережений. Ответ был несколько поразительным. Большинство из нас лишь немного лучше, чем год назад. Это потому, что:

1. Мы не инвестировали 100% в фондовый рынок.
2. Процентные ставки по другим финансовым продуктам за год упали.

Результат:несмотря на бешеный бычий рост фондового рынка, если вы похожи на большинство людей, ваш доход (безрисковый доход, который вы можете приобрести на свои сбережения), вероятно, вырос за последний год - но только на небольшой процент.

Увидев это, некоторые сожалеют только о том, что, возможно, они не вложили достаточно средств и пропустили бум на рынке. Однако, если они решат попытаться компенсировать это в этом году, сделав что-нибудь экстремальное, следующим сожалением для многих пенсионеров может стать чрезмерное инвестирование по мере корректировки рынка. Я не буду пытаться предсказывать верх или низ, и вы тоже не должны.

Вот почему план распределения доходов работает для большинства людей, особенно для пенсионеров. Как я писал в статье «Приготовьтесь к обходным путям на рынке:управляйте своим планом в режиме реального времени», резкое падение рынка не оказывает существенного влияния на планируемый доход тех, кто следует подходу распределения доходов.

Как эти три события связаны друг с другом

• Новое законодательство переводит планы 401 (k) на более широкий доступ к годовым выплатам.
• Новые финансовые продукты часто следуют старому пути декакопления, а не распределения доходов.
• Рыночные результаты практически не повлияли на будущий пенсионный доход.

Подводя итог: По моим наблюдениям, доход / доход / доход - это ответ на безопасный выход на пенсию.

Я приглашаю вас посетить инструмент распределения доходов на Go2Income, чтобы начать свой план, задать вопросы, а затем принять некоторые решения о том, что лучше всего для вас и вашей семьи.