Хотя подготовка к выходу на пенсию является хорошей идеей, не менее важно иметь план того, как вывести свои сбережения. Без учета того, как вы будете использовать средства на своих счетах, у вас могут закончиться деньги или вы потеряете большую часть своих сбережений из-за налогов. Вот как разработать стратегию, которая позволит вам вывести пенсионные активы максимально эффективно.
Посмотрите наш пенсионный калькулятор.
Важно понимать, как налоги повлияют на ваши пенсионные активы. У вас есть отсроченный, освобожденный от налогов или облагаемый налогом инвестиционный счет? Как ваши сбережения будут облагаться налогом после выхода на пенсию? Ответы на такие вопросы будут полезны при разработке стратегии выхода на пенсию.
Диверсификация вашего портфеля поможет снизить инвестиционный риск. Наличие разных пенсионных счетов, которые различаются с точки зрения их налогообложения, также является хорошей идеей. Например, если вы вложили все свои сбережения в 401 (k), рассмотрите возможность открытия Roth IRA. В то время как взносы Roth IRA облагаются налогом, ваши выплаты после выхода на пенсию не облагаются налогом.
Вы также должны знать о необходимых минимальных дистрибутивах (RMD). Некоторые типы счетов требуют, чтобы вы начали снимать свои сбережения примерно в то время, когда вам исполняется 70 ½ лет. Если вы не примете RMD, вас могут оштрафовать на 50% налога. Поскольку правила для RMD могут сбивать с толку, вы можете найти профессионала, который поможет вам понять их и избежать платы.
Существует множество различных стратегий выхода на пенсию. Тот, который подходит именно вам, будет зависеть от типа вашего инвестиционного счета.
Например, предположим, что у вас есть налогооблагаемые и отложенные налоговые счета. Вместо того, чтобы беспорядочно снимать свои сбережения, было бы разумно сначала использовать прибыль с ваших налогооблагаемых инвестиционных счетов. Вам придется платить налоги, когда вы продаете свои активы. Но поскольку это будут долгосрочные инвестиции, вы будете облагаться налогом по более низкой ставке, чем обычная ставка подоходного налога.
Затем вы можете подключиться к своим счетам с отложенным налогом, таким как традиционная IRA или 401 (k). Только помните, что вам придется заплатить штраф в размере 10 % (в дополнение к уплате обычного подоходного налога), если вы заберете свои сбережения слишком рано.
Как правило, ваш Roth IRA должен быть последним в очереди, когда вы будете готовы использовать свои пенсионные сбережения. Таким образом, ваши сбережения могут расти без уплаты налогов как можно дольше. Если вы умрете до того, как воспользуетесь деньгами своего Roth IRA, вашим наследникам не придется платить налоги со своих доходов.
В то время как большинство пенсионеров получают свои выплаты наличными, для вас может иметь смысл получать выплаты в натуральной форме. Они выкупаются как акции или облигации, и им присваивается справедливая рыночная стоимость. Получение выплат в натуральной форме от IRA может быть хорошей идеей, если инвестиции в вашем аккаунте неэффективны и вы предпочитаете обменять их на ценные бумаги, которые будут более прибыльными.
Вместо регулярной раздачи вы также можете сделать благотворительный взнос. Закон о консолидированных ассигнованиях от 2016 года позволяет пенсионерам в возрасте 70,5 лет и старше ежегодно выплачивать квалифицированные благотворительные взносы в размере до 100 000 долларов США из своих IRA. Поскольку ваши выплаты не будут считаться налогооблагаемым доходом, они не повысят ваш налоговый счет. Недостатком, однако, является то, что вы не сможете получить вычет за пожертвование.
Никогда не рано начать планировать выход на пенсию. Решив, как вывести свои сбережения, вы защитите свои активы и сведете к минимуму свои налоги.
Размышляя о стратегии ухода, не забудьте подумать о том, как ваш план может повлиять на ваших наследников после вашей смерти. В зависимости от типа учетной записи, которую они унаследовали, им, возможно, придется взять RMD.
Фото:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Yagi-Studio