Знаете ли вы, что только 22 процента семей разработали план пенсионных накоплений и придерживаются его? Именно это мы обнаружили в последнем исследовании State of the American Family Study, проведенном MassMutual.
Понятно, что планирование выхода на пенсию часто отходит на второй план по сравнению с более насущными финансовыми проблемами. Но откладывать на пенсию на самом деле проще, чем раньше вы начнете:это даст вашим деньгам больше лет для роста.
Еще одна проблема планирования выхода на пенсию, с которой сталкиваются многие люди, — это незнание того, с чего начать. Эта статья поможет в этом. Он расскажет вам о:
Возможно, вам жаль, что вы не разработали свой план пять, десять или даже двадцать лет назад, но что сделано, то сделано. Следующее лучшее время, чтобы начать свой план, — сегодня.
Варианты пенсионного плана работодателя
Не все работодатели предлагают своим работникам пенсионный план, но вот список типов планов, к которым у вас может быть доступ, в зависимости от вашего работодателя.
Согласно исследованию Pew Charitable Trusts, проведенному в 2017 году, некоторые компании автоматически регистрируют новых сотрудников в пенсионных планах, поскольку это значительно увеличивает участие сотрудников:от 50 % в планах, в которых сотрудники должны участвовать, до более 90 % в планах с автоматическим зачислением. П>
Если вы еще не зарегистрированы, зарегистрироваться, как правило, так же просто, как поговорить с отделом кадров вашей компании и заполнить форму, в которой указано, какой процент от вашей зарплаты нужно внести. Ваш работодатель будет автоматически вычитать эту сумму из каждой зарплаты до вычета налогов и размещать ее на вашем пенсионном счете. (Подробнее: Лимиты взносов в пенсионный план:вам необходимо знать)
Индивидуальные пенсионные счета
Согласно исследованию MassMutual Workplace Benefits Study 2018 года, около 17 процентов работодателей не предлагают пенсионный план 401(k) или аналогичный пенсионный план с установленными взносами. Если вы окажетесь в этой категории, вам нужно взять пенсионные накопления в свои руки.
У вас есть два варианта:
Лучшее в этих счетах то, что они дают вам полный контроль над тем, куда вкладывать деньги. Вы сами решаете, какую брокерскую фирму использовать и какие комиссии вы готовы платить. Кроме того, у вас будет выбор из тысяч вариантов инвестиций.
Однако у IRA есть несколько больших недостатков:
Подробнее: Наверстывание пенсионных накоплений:3 хода
Если вы вкладываете доллары до вычета налогов в план пенсионных сбережений на рабочем месте, обычно имеет смысл диверсифицировать свои налоги, выбрав Roth IRA для своего индивидуального плана. Однако, если у вас нет рабочего плана, что выбрать:Roth IRA, традиционный IRA или и то, и другое?
«Откладываете ли вы доллары до налогообложения или после уплаты налогов, зависит от нескольких факторов, и это не всегда четко и ясно», — сказал Брэндон Ренфро, доцент финансов Баптистского университета Восточного Техаса и платный финансовый специалист в Маршалле, штат Техас. . «Главное, о чем следует подумать, — это ставка налога. Как вы думаете, сейчас она будет выше или на пенсии? Если вы считаете, что ваша налоговая ставка сейчас выше, то... вам следует сэкономить до вычета налогов».
Проблема с любыми предположениями о вашей будущей налоговой ставке заключается в том, что правительство всегда может изменить налоговые ставки. В 1990 году супружеская пара, зарабатывающая более 32 450 долларов, подпадала под 28-процентную налоговую категорию. В 2021 году пара с таким же уровнем дохода с поправкой на инфляцию попадет в группу с 12-процентным налогом.
Ренфро сказал, что, как правило, чем раньше вы начинаете откладывать, чем больше вы откладываете с каждой зарплаты, и чем выше доход, который вы получаете, тем больше вероятность того, что ваша налоговая ставка будет выше после выхода на пенсию, и тогда взносы Рота имеют больше смысла.
И наоборот, пояснил он:"Если вы долго ждали, чтобы начать, не откладываете много, очень консервативны и получаете низкую норму прибыли, возможно, имеет смысл делать отчисления до уплаты налогов".
Как расставить приоритеты пенсионных отчислений
Специалисты по пенсионному обеспечению обычно рекомендуют расставлять приоритеты в пенсионном плане следующим образом:
Если вы не вносите достаточного вклада в план своего работодателя, чтобы получить полное соответствие, вы выбрасываете бесплатные деньги, говорит дипломированный финансовый аналитик ® . Лу Хаверти, владелец веб-сайта Financial Analyst Insider для начинающих профессионалов финансовой отрасли.
Вот как работают совпадающие взносы.
«В большинстве случаев ваш работодатель устанавливает соответствие на основе определенного процента взноса, который вы вносите в план», — пояснил Хаверти. «Они могут предложить компенсировать 100 процентов ваших первых 6 процентов, которые вы вносите из своего дохода».
Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов и вносите 6 процентов, или 6000 долларов, в этом сценарии ваш работодатель добавит еще 6000 долларов.
Подробнее: Миллениалы:401(k), комбинация Рота может выиграть
Соответствующие взносы могут иметь ограничения. Если вы уйдете из компании по какой-либо причине, вы можете получить частичную компенсацию или не компенсацию, в зависимости от графика наделения правами вашего работодателя и того, как долго вы вносили вклад в план.
«Некоторые работодатели могут заставить вас ждать от одного до пяти лет, прежде чем вы получите право на участие в конкурсе», — сказал Майкл Фогут, президент и основатель финансовой группы Foguth в Брайтоне, штат Мичиган.
Затем эксперты обычно рекомендуют внести свой вклад в традиционную IRA или IRA Roth, если вы можете. Рот может быть особенно полезен, потому что многие эксперты считают, что возможность снимать не облагаемые налогом доллары с Рота при выходе на пенсию имеет преимущество перед уплатой налогов по 401 (k) или традиционным снятием средств с IRA при выходе на пенсию.
Конечно, не каждый может внести свой вклад в IRA Roth. И для многих процедура «установил и забыл» с планом, спонсируемым работодателем, может быть проще, чем необходимость усердно экономить на взносах Roth IRA. Действительно, подход «установил и забыл» позволяет легко внести максимальный вклад в ваш план, спонсируемый работодателем. Однако будьте осторожны и не превышайте максимальное значение, так как это влечет за собой налоговые последствия.
Пенсионные планы для самозанятых
Если вы получаете прибыль в качестве независимого подрядчика, было бы упущением не открыть пенсионный счет для самозанятых. (Подробнее: контрольный список преимуществ фрилансера)
Например, с соло-планом 401(k) вы можете не только внести до 2021 года годовой лимит в размере 19 500 долларов США, но также можете вносить до 25 % прибыли в размере до 25 % от вознаграждения, как это определено планом, на общую сумму максимальный вклад $58,000. Крупные брокерские фирмы упрощают настройку, внесение вкладов и управление этими планами.
Инвестирование пенсионных отчислений
Следующий набор решений, которые вам нужно будет принять, — это вопрос о том, как инвестировать пенсионные отчисления.
Как правило, чем больше лет у вас осталось до выхода на пенсию, тем больше вы можете рисковать своими инвестициями. Это означает, что вы можете склонить баланс своего портфеля к акциям, а не к облигациям. (Подробнее: Понимание вашего профиля риска)
До определенного момента больший риск коррелировал с более высокой доходностью. Исторически акции приносили в среднем от 8 до 10 процентов в год, а облигации приносили примерно половину этой суммы. Многим людям понадобится более высокая доходность акций, которую они могут предложить, чтобы накопить достаточно для выхода на пенсию.
Диверсификация — еще один ключ к пенсионному планированию, с которым вам следует ознакомиться.
«Распределение ваших активов — сочетание акций и облигаций — самая важная часть инвестиционного плана», — сказал Ренфро. «Выбирайте низкозатратные и широко диверсифицированные инвестиции».
Взаимные фонды (одним из видов которых являются индексные фонды) и биржевые фонды позволяют вам инвестировать в большое количество акций или облигаций, не имея большой суммы для инвестирования и не исследуя отдельные акции и облигации. Фонды позволяют легко начать инвестировать и продолжать инвестировать, даже если у вас мало знаний об инвестировании или дополнительного времени. (Подробнее: Основы взаимных фондов и ETF)
Итог
Многие люди стремятся накопить на пенсию в 15 раз больше своего годового дохода. Но сегодня лучшее, что вы можете сделать, это начать.
Зарегистрируйтесь в плане вашего работодателя, откройте IRA или начните план самозанятости. Сэкономьте столько, сколько сможете, и вложите деньги в недорогой, широко диверсифицированный портфель акций и облигаций, который берет на себя достаточный риск, чтобы получить необходимую вам прибыль, но не настолько, чтобы вы не могли спать по ночам.
Прежде чем вы это узнаете, у вас будет сбережения, которыми можно гордиться, и вы будете на пути к достижению своих пенсионных целей. Если у вас возникнут вопросы, финансовые специалисты MassMutual всегда готовы помочь.