Вы работали над этим десятилетиями. Он так близко, что вы почти можете протянуть руку и прикоснуться к нему. . .в тот день, когда вы уходите с работы и попадаете в новый период жизни, который называется выходом на пенсию!
Но держитесь, ребята. Вы не можете в один прекрасный день собрать вещи в офисе, сесть на самолет во Флориду и уйти на пенсию, не задумываясь.
Давайте поговорим об особенностях выхода на пенсию с помощью пошагового плана.
Пенсия — это не возраст, это финансовый показатель. Это сумма денег, которая вам нужна, чтобы воплотить в жизнь свои пенсионные мечты. Вы когда-нибудь садились, чтобы вычислить свою закладной номер? Как только вы узнаете число, к которому стремитесь, вы сможете составить план его достижения!
Недостаточно иметь в виду денежную цель. Вы также должны иметь представление о том, как будет выглядеть остальная часть вашей жизни. Выход на пенсию — это огромный эмоциональный, умственный и социальный переход.
Если вы состоите в браке , назначьте «свидание мечты» со своим супругом, чтобы обсудить ваше совместное будущее. Впервые в жизни у вас будут и время, и деньги. Если у вас нет плана, это может быть ошеломляющим или даже вызвать конфликт!
И если вы одиноки или недавно одиноким, попросите хорошего друга или партнера по подотчетности, если они сядут и помогут вам обдумать этот новый этап.
Но прежде чем начать разговор, приготовьтесь по-настоящему слушать . Слух означает, что информация может войти в одно ухо и выйти из другого, но слушание идет глубже. Когда вы слушаете, вы на самом деле пытаетесь увидеть мир с чужой точки зрения. Вы задаете уточняющие вопросы. Вы хотите по-настоящему понять, что они планируют, чего боятся или чем взволнованы.
Вот несколько вопросов, которые вы можете задать друг другу:
Кристально ясное видение будущего поможет вам сориентироваться в предстоящих изменениях и установить конкретные ожидания для себя и людей, которые вам небезразличны.
Вы должны быть на 100% свободными от долгов, прежде чем выйти на пенсию. Брать с собой долги на пенсию — все равно, что носить якорь на шее. Делайте все возможное, чтобы погасить свой долг. Перестаньте есть вне дома, устройтесь на вторую работу или даже работайте немного дольше, чем планировали. Если вам осталось всего несколько лет до выхода на пенсию, а ваш собственный капитал не соответствует требованиям, пора серьезно заняться долгами.
Да, отсутствие долгов включает ипотеку.
Возможно, вам даже придется продать свой дом и купить что-то меньшее, чтобы погасить ипотеку. Мы знаем, что это кажется радикальным. Но долг всегда означает риск, а на пенсии нет места риску.
Вы уже составили пенсионный бюджет? Если нет, то дерзайте! Вам нужно оценить, сколько денег вы будете тратить каждый месяц, исходя из образа жизни, который вы планируете вести на пенсии. Будьте как можно конкретнее — вы не хотите основывать свою финансовую стабильность на догадках.
Возможно, на пенсии вам придется платить за вещи, которые сейчас для вас бесплатны. Например, некоторые компании предоставляют абонемент в тренажерный зал. Если вы хотите продолжать заниматься в тренажерном зале, вам придется записать это в свой бюджет. Хотите больше путешествовать на пенсии? Обязательно учтите и это! Имейте в виду, что инфляция приведет к постепенному росту стоимости жизни с течением времени.
По мере приближения даты выхода на пенсию вы можете провести пробный прогон своего пенсионного бюджета на несколько месяцев. Это достаточно? Слишком много? Попробуйте и внесите необходимые коррективы.
В дополнение к вашему бюджету, вы можете создать некоторую подушку безопасности на своих банковских счетах, накопив резервный фонд. . Это поможет покрыть разовые или непредвиденные расходы, например ремонт дома.
Иметь профессионала в области инвестиций — все равно, что иметь хорошего тренера. Они дают вам план и мотивируют вас претворить его в жизнь. Каждому спортсмену — даже звезде — нужен тренер.
Если вы думаете, что готовы выйти на пенсию, пришло время сесть и долго поговорить со своим специалистом по инвестициям. Вам нужно принять несколько решений во время игры, от которых многое зависит. Не действуйте в одиночку!
Вот некоторые из тем, которые вам следует обсудить:
Ваш инвестиционный портфель будет играть большую роль в финансировании ваших пенсионных лет, поэтому вам нужно убедиться, что он в хорошем состоянии. Может потребоваться некоторая перебалансировка, особенно если у вас более одной учетной записи, например, Roth IRA в дополнение к 401 (k). Возможно, вам придется перенести текущую форму 401(k) на IRA, чтобы объединить свои учетные записи. Встретьтесь со своим инвестиционным профессионалом, чтобы обсудить все.
Если вы владеете недвижимостью, зарабатываете деньги на хобби или даже получаете гонорары, эти деньги будут учитываться при планировании выхода на пенсию в качестве источника дохода. Вам нужно будет определить, какие потоки у вас будут на пенсии и сколько они будут предоставлять.
Вы и ваш профессионал должны обсудить свой план снятия денег с разных счетов и сколько вы будете брать с каждого из них. Помните, что все пенсионные счета не созданы равными. Снятие денег с неправильного счета может стоить вам значительного роста инвестиций и может повлечь за собой штрафы от IRS.
Например, с традиционными счетами 401(k), 403(b), IRA и другими подобными счетами вы сразу получаете налоговые льготы при инвестировании. Но когда вам исполняется 70 1/2, для этих счетов требуется минимальная сумма распределения (RMD). Сначала коснитесь этих учетных записей, чтобы вам не пришлось платить штраф за пропуск RMD.
Убедитесь, что вы понимаете, как снятие средств и другие потоки доходов повлияют на ваши налоги в качестве пенсионера. Вы же не хотите, чтобы дядя Сэм ударил вас налоговым счетом, которого вы не ожидали! Поработайте со своим профессионалом, чтобы составить план и узнать, чего ожидать в пенсионные годы.
Вы должны думать о пособиях по социальному обеспечению как об глазури на торте ваших пенсионных денег, а не как о самом пироге. На самом деле, к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, глазури может не остаться! Администрация социального обеспечения прогнозирует, что их средства закончатся к 2035 году 1 . <суп> Вы не можете полагаться на Социальное обеспечение, но вам нужно понимать, как оно работает.
Вы можете подать заявление на получение пособий по социальному обеспечению в любой момент в возрасте от 62 до 70 лет (полный пенсионный возраст для большинства людей составляет 66 или 67 лет). Но вот главный вывод:Вы получаете вознаграждение за задержку платежа.
Давайте посмотрим на цифры в лучшем случае на 2020 год. По данным Администрации социального обеспечения, это ежемесячные выплаты для самых высокооплачиваемых в нашей стране: 2
Чтобы отсрочить получение социального обеспечения как можно дольше, поговорите со своим специалистом по инвестициям о том, как вы можете финансировать свой образ жизни до 70 лет.
Посмотрим правде в глаза:нелегко стареть. Наши бедра изнашиваются, наши спины болят, и все движется немного медленнее, чем раньше. Средняя пара, которая выйдет на пенсию в этом году, будет платить около 285 000 долларов США на медицинские расходы в течение всего периода выхода на пенсию 3 . Вы знаете что это значит? У вас должен быть план оплаты медицинских расходов.
Чем здоровее вы, тем больше вы будете наслаждаться пенсией. К сожалению, наша нынешняя медицинская система больше сосредоточена на лечении болезней, чем на том, чтобы помочь людям выздороветь. Но вы можете инвестировать в свое здоровье сейчас, чтобы потом не платить целое состояние за медицинские расходы. Позаботьтесь о себе:хорошо питайтесь, ведите активный образ жизни и избегайте стресса — и сохраняйте эти привычки до выхода на пенсию.
Вы вносили вклад в фонд Medicare на протяжении десятилетий, так что вы должны воспользоваться этим! Если вы имеете право на получение пособий по социальному обеспечению, вы также имеете право на страховое покрытие Medicare, начиная с 65 лет.
После выхода на пенсию у вас есть восемь месяцев, чтобы бесплатно зарегистрироваться в программе Medicare 4 . Если вы зарегистрируетесь в Medicare, пока еще работаете (что у вас есть возможность сделать), Medicare станет вашей основной или дополнительной страховкой, в зависимости от того, насколько крупный ваш работодатель 5 .
Medicare делится следующим образом:
Прежде чем зарегистрироваться, позвоните по телефону представителю, который объяснит различные аспекты Medicare и проведет вас через процесс регистрации.
HSA означает сберегательный счет здоровья. Это отличная стратегия для покрытия медицинских расходов на пенсии! По сути, это сберегательный счет с тройной налоговой льготой:вы вносите доллары до вычета налогов, вы можете инвестировать деньги, которые не облагаются налогом, и вы можете беспошлинно снимать средства для квалифицированных медицинских расходов, таких как визиты к врачу, отпускаемые по рецепту лекарства и доплаты. Это налоговый беспроигрышный вариант! (Можете ли вы сказать, что я надел свою тренерскую шляпу?)
Чтобы воспользоваться HSA, начните вносить свой вклад прямо сейчас пока вы еще работаете. Если ваш работодатель не предлагает ее, позвоните в различные страховые компании, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.
В 2020 году вы можете внести до 3 550 долларов США в индивидуальном порядке или 7 100 долларов США в семье 6 . А деньги, которые вы не используете, будут перенесены на следующий год, что сделает HSA идеальным планом сбережений на здравоохранение для выхода на пенсию.
Приобретите страховку долгосрочного ухода (LTC) до достижения 60 лет. Период.
Страхование долгосрочного ухода покрывает расходы на проживание в доме престарелых, уход за престарелыми или уход на дому. И большинству пенсионеров в какой-то момент жизни понадобится долгосрочный уход. Если вы не готовы, расходы могут разрушить ваши пенсионные сбережения. Вы не хотите, чтобы это финансовое бремя стало неожиданностью.
Вот некоторые статистические данные за 2018 год, чтобы вы поняли, почему страхование LTC так важно: 7
Итак, на свое 60-летие купите себе подарок:уверенность в том, что у вас есть план расходов на долгосрочный уход.
Зная как выйти на пенсию так же важно, как когда вы уходите на пенсию. Выполнение этих задач сэкономит вам много душевных страданий и, возможно, много денег. Играйте с умом, делайте домашнее задание и принимайте меры, чтобы занять наилучшее положение в эти годы. В конце концов, вы хотите жить на пенсии своей мечты! Квалифицированный специалист по инвестициям, как участники нашей программы SmartVestor. может помочь вам, будь у вас 10 лет или 10 месяцев.
Найдите специалиста по инвестициям рядом с вами!