В одну минуту вы впервые держите в руках этот сладкий комочек радости. В следующую минуту вы посещаете колледжи со своим подростком. Между этими наносекундами вы спрашиваете себя:Как я буду платить за обучение Джуниора? Читайте дальше, и вы узнаете, как начать этот крайне важный фонд колледжа.

Два популярных варианта экономии

Вы можете накопить на колледж несколькими способами, но наиболее распространены два из них:квалифицированные программы обучения (529 планов) и образовательные сберегательные счета (ESA). Каждый из них имеет свои ограничения, преимущества и недостатки.

Квалифицированные программы обучения (529 планов) : Эти планы предлагаются и управляются государством или колледжем штата. Помните одну важную вещь:вы можете выбрать план 529 из любого. государство, а не только то, в котором вы живете.

В рамках плана 529 вы можете выбрать один из двух типов планов:сберегательный и с предоплатой. Сберегательный план работает как 401(k) в том смысле, что вы вкладываете деньги в выбранные вами взаимные фонды, установленные планом штата 529. Как и в случае с взаимными фондами, ваши сбережения будут увеличиваться и уменьшаться в зависимости от динамики фондового рынка.

План с предоплатой позволяет вам заранее оплачивать расходы на обучение в государственном колледже штата. Мы не рекомендуем предоплаченные планы. И вот почему:вместо того, чтобы годами отдавать кому-то свои деньги, вы могли бы инвестировать их. И вы контролировать эти инвестиции. Вы можете заработать в паевом фонде больше, чем сэкономите, внося предоплату за обучение в колледже.

Сберегательные счета для образования (ESA) : Некоторые люди инвестируют в ESA, потому что вы можете использовать деньги на расходы на обучение в классах K-12, а не только в колледже. А некоторые люди предпочитают ESA, потому что у них больше возможностей для инвестирования, чем у большинства планов 529. Однако максимум, что вы можете инвестировать в ESA, составляет 2000 долларов США в год.

Вы можете инвестировать как в план 529, так и в ESA. В планах штата 529 мало ограничений по доходу, возрасту или годовому взносу. Однако существуют пожизненные лимиты взносов, которые варьируются от плана к плану. При любом варианте накопления вы будете оштрафованы, если будете использовать деньги не в образовательных целях.

Как начать экономить

Наш лучший совет для создания фонда колледжа — поговорить с финансовым консультантом. Вы можете открыть счет без их помощи, но их знания и опыт невероятно ценны. Когда вы встретитесь с ними, вот что произойдет:

• Вы выберете план 529 или ESA. Любой достойный финансовый консультант будет знать, какие планы штата 529 являются наиболее прибыльными и которые лучше всего соответствуют вашим целям сбережений. Прежде чем выбрать план, проверьте, предлагает ли ваш штат налоговые льготы, если вы инвестируете в план своего штата (извините, никаких налоговых льгот при инвестировании в планы других штатов).
  
• Вы назовете владельца и бенефициара . Хм? В большинстве случаев вы (или ваш супруг) являетесь владельцем, а ваш ребенок — бенефициаром. Обязательно возьмите с собой номер социального страхования вашего ребенка, потому что он понадобится вам для оформления документов (а их много). бумажной волокиты!). Вы можете изменить бенефициара на другого члена семьи позже, если останутся деньги, когда младшие выпускники.
  
• Вы выбираете варианты инвестиций. С планами ESA и 529 вы можете выбирать, куда вкладывать свои деньги. Моя рекомендация - взаимные фонды. Вы можете выбрать группу фондов в зависимости от вашей терпимости к риску и продолжительности инвестирования. Вы, вероятно, станете более консервативными, когда ваш ребенок станет ближе к колледжу. Вы можете изменить средства в любое время, но, скорее всего, вам придется заплатить комиссию.
  
• Вы настроите депозит. Минимальная сумма, необходимая для открытия плана 529, варьируется от плана к плану. Вы можете настроить автоматическое снятие средств со своего банковского счета и выбрать периодичность вывода средств:ежемесячно, раз в два месяца, ежеквартально или ежегодно. Вы также можете добавлять деньги по мере возможности, а не по расписанию.
  
• Вы будете регулярно просматривать его. После того, как вы открыли фонд колледжа вашего ребенка, вы не можете поставить его на автопилот. Точно так же, как вы следите за своими пенсионными инвестициями, вам нужно следить за фондом колледжа вашего ребенка. Когда вы встречаетесь со своим финансовым консультантом (что вы должны делать регулярно), вы можете потратить несколько минут на просмотр фонда колледжа и обсуждение возможных корректировок.

Часто спрашивают:«Должен ли я прекратить инвестировать на пенсию, чтобы я мог вкладывать больше денег в фонд колледжа?» Наш ответ – твердое НЕТ! Ваш ребенок может пойти или не пойти в колледж, но вы будете выйти на пенсию когда-нибудь, и вы должны быть готовы в финансовом отношении. Вы не хотите стать обузой для своего ребенка позже, поэтому инвестируйте в выход на пенсию сначала может быть самым любящим поступком, который вы могли бы сделать.