Инвестирование — это покупка актива, такого как акции, акции или недвижимость, с надеждой на потенциальную прибыль, превышающую это доступно, если вы держите свои деньги на банковском счете. Возврат инвестиций обычно не гарантируется, и поэтому у вас больше шансов потерять часть или все свои деньги. Когда вы инвестируете свои деньги, вы пытаетесь сбалансировать риски, связанные с возможностью получения большего вознаграждения.
Когда вы держите свои деньги в наличных деньгах, хотя они и могут быть в безопасности, покупательная способность наличных денег со временем будет подорвана инфляцией (ростом цен). У вас есть возможность обеспечить более высокую процентную ставку на свои деньги, заблокировав их на более длительный период времени (т. е. используя сберегательный счет с фиксированным сроком), но эта более высокая доходность все равно может быть ниже исторического уровня инфляции (который составляет 2-3% годовых).
Следует помнить одну вещь:чем выше потенциальный доход от инвестиций, тем больший инвестиционный риск вам придется взять на себя. Этот более высокий риск может привести к потере части или всех ваших первоначальных инвестиций.
Большинство инвесторов обычно инвестируют в акции и облигации компаний. Более опытные инвесторы могут инвестировать в другие активы, такие как товары (например, золото) или недвижимость. В этой статье я сосредоточусь на двух основных классах активов, в которые вы, вероятно, будете инвестировать; акции и облигации. Вы можете инвестировать в эти активы напрямую, то есть покупать их и владеть ими по отдельности, или инвестировать в них косвенно, через фонды.
Акция — это, по сути, небольшая часть компании, которая продается по цене, которая колеблется в режиме реального времени в зависимости от спроса инвесторов на акцию. На спрос на акцию может влиять ряд факторов, таких как эффективность компании, прибыль, прибыльность, перспективы или более широкие экономические факторы.
Облигации выпускаются правительствами и корпорациями, когда они хотят собрать деньги. Покупая облигацию, вы даете эмитенту кредит, и он соглашается выплатить вам номинальную стоимость кредита в определенную дату и выплачивать вам периодические процентные платежи, называемые купонами. Облигации торгуются на рынке облигаций, и цена может снова колебаться из-за спроса и предложения.
Фонд представляет собой пул денег от нескольких разных инвесторов (обычно тысяч разных людей), и эти деньги инвестируются управляющим фондом в выбор инвестиций, направленных на распределение риска и достижение большей прибыли. Фонды в основном создают портфель инвестиций в определенный класс активов, сектор или географическое положение. Активными фондами управляет управляющий фондом в соответствии с согласованным мандатом, и с инвесторов взимается ежегодная плата за инвестирование в фонд. Пассивные фонды управляются компьютерными алгоритмами и обычно отслеживают такой индекс, как FTSE 100, который является основным индексом для акций Великобритании. Фонды — это обычный способ, которым большинство инвесторов-любителей вкладывают свои деньги, поскольку это рентабельно, легко сделать и позволяет вам создать диверсифицированный портфель из различных классов активов.
Если вы хотите накопить сбережения, первым вариантом должно быть размещение наличных на сберегательном счете в банке или строительном кооперативе, чтобы обеспечить как безопасность, так и легкий доступ в случае необходимости. Однако, когда вы планируете долгосрочное (более 5 лет), имеет смысл попытаться получить более высокую отдачу от ваших сбережений. Денежные сбережения не приносят пользы, если принять во внимание уровень инфляции, и покупательная способность ваших сбережений со временем уменьшится.
Таким образом, начинать инвестировать в долгосрочной перспективе имеет смысл, и стоит помнить, что если вы являетесь участником пенсионной программы компании, то вы уже вкладываете деньги, чтобы обеспечить себе доход на пенсии, вы просто, возможно, не осознавали этого. Чтобы дать вам некоторый контекст, акции исторически приносили средний годовой доход на 5% выше инфляции. Конечно, это маскирует большие колебания - как вверх, так и вниз.
Инвестирование больше не является занятием только для тех, у кого есть большие ресурсы, и теперь доступно каждому благодаря обилию инвестиционных онлайн-сервисов. Инвесторы могут открыть онлайн-счет всего за несколько минут, начиная с небольшой ежемесячной суммы или небольшой суммы наличными. Подробнее о таких услугах мы расскажем ниже.
Если вы хотите начать инвестировать, вы должны в первую очередь воспользоваться налоговыми льготами, доступными в рамках определенных инвестиционных продуктов, поскольку эти льготы помогут вашим инвестициям расти быстрее. Я кратко объясню каждый инвестиционный продукт ниже. Но если предположить, что вы уже являетесь участником пенсионной схемы вашего работодателя посредством автоматического зачисления и максимизируете взносы своих работодателей, то для большинства людей ISA с акциями и акциями будет тем местом, где они будут искать, чтобы начать инвестировать. Помните, что пенсия или Акции и акции ISA — это просто пустая коробка с налоговыми льготами, в которую вы вкладываете свои инвестиции (т. е. средства).
Доступны 4 типа ISA; ISA по наличным деньгам, ISA по акциям и акциям, ISA по инновационным финансам и пожизненный ISA. Нет налоговых льгот на взносы в ISA, но нет налога на снятие средств (в отличие от пенсий). Каждый налоговый год вы можете инвестировать деньги в один из вышеупомянутых типов ISA на общую сумму до 20 000 фунтов стерлингов. Вы также можете отдельно вложить деньги для своих детей в Junior ISA. Вот краткий обзор того, как работает каждый тип ISA.
Проценты по наличным ISA не облагаются налогом, а подоходный налог или налог на прирост капитала не уплачивается с инвестиций, размещенных в акции и акции ISA.
Вы должны быть в возрасте 18 лет и моложе 40 лет, и вы можете вносить только 4000 фунтов стерлингов в пожизненный ISA в каждом налоговом году до достижения возраста 50 лет. Правительство будет выплачивать 25% бонус на ваши взносы, и вы можете вывести свои первой собственности или по любой другой причине, когда вам исполнится 60 лет. Если вы снимете свои деньги по любой другой причине, вы понесете штраф, который фактически аннулирует правительственный бонус.
Вы можете инвестировать до 9 000 фунтов стерлингов за налоговый год в Junior ISA для ребенка, если вы являетесь родителем или опекуном. Дети автоматически получают право собственности на инвестиции в возрасте 18 лет. Подробнее читайте в нашей статье «Лучшие юниорские акции и акции ISA».
Если вы отчисляете пенсию, вы имеете право на налоговые льготы по этим отчислениям по вашей предельной ставке налога. Например, если вы являетесь налогоплательщиком с базовой ставкой и инвестируете 80 фунтов стерлингов в месяц в пенсионное обеспечение, то ваш пенсионный фонд получит еще 20 фунтов стерлингов от правительства, которые пополнят вашу пенсию. Если вы являетесь налогоплательщиком с более высокой или высокой ставкой, вы получите дополнительные налоговые льготы после заполнения годовой налоговой декларации. Максимальный взнос, который вы обычно можете внести в качестве пенсии в данном налоговом году, меньше 40 000 фунтов стерлингов или вашего налогооблагаемого дохода.
Предполагая, что вы выбрали свой инвестиционный продукт (т. е. акции и акции ISA), теперь вам нужно выбрать, что в него вкладывать (т. е. какие инвестиции). Как новичок, желающий инвестировать в фондовый рынок, я бы посоветовал инвестировать в фонды. Как уже упоминалось, фонд объединяет деньги инвесторов для покупки инвестиционных активов, таких как акции или облигации. Когда вы инвестируете в фонд, ваши деньги покупают паи в этом фонде, цена которых будет колебаться в соответствии с ценами базовых активов в этом фонде. Основное преимущество инвестирования в фонды заключается в том, что вы инвестируете в портфель активов, а не в один актив, и это распределяет инвестиционный риск.
Мы разработали калькулятор инвестиционного портфеля, который может показать вам примерный портфель того, как ваши активы могут быть распределены по ряду классов активов и сколько можно инвестировать в каждый из них. Это не совет, а только руководство. Чтобы получить доступ к такому активу, как европейские акции, которые могут быть включены в листинг, вы можете, например, купить трастовый фонд европейских акций. Точно так же, чтобы получить доступ к британским акциям, вы можете вложить деньги в фонд акций Великобритании.
Независимо от того, знаете ли вы, какие фонды / активы вы хотите купить или нет, на данный момент у вас, по сути, есть два варианта:GSI (пригласить кого-то инвестировать за вас) или DIY (сделать это самостоятельно). Я объясню эти параметры в следующем разделе.
Когда вы инвестируете свои деньги, вы должны решить, хотите ли вы, чтобы кто-то управлял вашими деньгами вместо вас, пока вы сидите и расслабляетесь, или делаете это сами. Ниже я рассматриваю оба варианта:
Этот маршрут является самым простым вариантом и становится все более популярным. Вы оставляете выбор инвестиционных активов и покупку средств кому-то другому, чья работа и опыт заключаются в том, чтобы инвестировать деньги от имени своих клиентов. Исторически этот вариант был доступен только состоятельным людям, у которых было много денег для инвестирования. Но благодаря технологиям и усилению конкуренции любой теперь может начать инвестировать всего с 1 фунта стерлингов и получить такое же качество знаний и выбор инвестиций, как и богатые. Эти новые онлайн-сервисы, открывшие доступ к инвестированию в массы, называются роботами-консультантами.
Сервисы роботизированных консультаций, такие как Wealthsimple, позволяют вам контролировать свои инвестиции через приложение. Wealthsimple может зарегистрироваться бесплатно, и вы можете иметь портфель, разработанный для вас, без каких-либо обязательств по инвестированию. Вы можете прочитать мой полный обзор сервиса здесь, в котором я также анализирую производительность Wealthsimple. Wealthsimple бесплатно управляет до 10 000 фунтов стерлингов в течение первого года, хотя вы должны инвестировать как минимум 5 000 фунтов стерлингов. Услуга проста, предлагает соотношение цены и качества и предназначена для тех людей, которые хотят начать инвестировать, но не знают, как это сделать. Существуют и другие подобные услуги, и вы можете увидеть их сводку вместе с нашими рейтингами в нашей таблице лучших покупок.
Если вы хотите сами выбирать свои инвестиции, вам нужна инвестиционная платформа, на которой вы выбираете средства и отслеживаете их эффективность, а также торгуете ими. Право собственности на паи в каждом фонде остается за вами и находится в доверительном управлении и защищено Схемой компенсации финансовых услуг на сумму до 85 000 фунтов стерлингов в каждом учреждении. Каждая инвестиционная платформа взимает комиссию за хранение ваших инвестиций, и когда вы покупаете и продаете средства, эти комиссии различаются в зависимости от платформы, поэтому вам следует проверить их, прежде чем совершать переход на одну платформу. Я предлагаю прочитать нашу обширную статью «Сравните самые дешевые (и лучшие) инвестиционные платформы ISA», если вы хотите пойти по пути «сделай сам».
Существует множество доступной информации, которая поможет вам выбрать фонды для вашего портфеля на многих инвестиционных платформах, предлагающих ряд инструментов и статей, которые являются отличным ресурсом для начала работы. Я бы также посоветовал прочитать нашу обширную статью "Самые эффективные фонды для инвестиций прямо сейчас", а также ознакомиться с нашим сервисом для инвесторов 80-20.
Прежде чем рассматривать возможность инвестирования, вы должны сначала погасить свои краткосрочные долги. Проценты, взимаемые по этим долгам, часто намного превышают доход, который можно получить от инвестирования. Вы также должны были создать резервный фонд (в идеале доход от 3 до 6 месяцев) для покрытия любых непредвиденных расходов, чтобы вам не пришлось ликвидировать какие-либо инвестиции для их оплаты.
Инвестирование в будущее — это долгосрочная операция, поэтому вы должны инвестировать только те деньги, к которым вам не нужен доступ, по крайней мере, в течение следующих 5 лет. Ваши инвестиции могут как упасть, так и вырасти, поэтому, если это произойдет, вам понадобится приличное время, чтобы позволить им вернуться к росту.
Если вы планируете инвестировать впервые, я также предлагаю вам начать читать о том, как работает инвестирование, и понять, что влияет на фондовые рынки. Найдите разделы о деньгах в выбранной вами газете или в Интернете и начните регулярно их читать. Вы можете обнаружить, что некоторые концепции трудно понять, но продолжайте, и все встанет на свои места. Кроме того, подпишитесь на нашу еженедельную рассылку, где мы освещаем лучшие разделы о деньгах и собственности из различных воскресных газет, а также сводку всех наших статей «Деньги в массы» за эту неделю.
Я также рекомендую вам слушать еженедельные подкасты и шоу на YouTube, которые мы производим: