Если у вас есть машина, у вас есть страховка на машину. Если у вас есть дом, у вас есть страховка домовладельцев. Если у вас есть жизнь. . . ну, имеет смысл только страховать жизнь, верно?
Страхование жизни — одна из самых важных частей долгосрочного финансового плана вашей семьи, и это то, о чем мы меньше всего хотим говорить. Его цель проста:заменить ваш доход для вашей семьи, если вы умрете. Но со всеми доступными вариантами, поиск политики, которая подходит именно вам, может привести к крайнему замешательству и разочарованию.
К счастью, так быть не должно. Мы познакомим вас с наиболее распространенными полисами страхования жизни и поможем найти тот, который вам нужен.
Вот список различных видов страхования жизни:
Срочное страхование жизни — это самый простой (и, как правило, самый доступный) вид страхования жизни, который вы можете приобрести. Это потому, что это страховка, которая делает одну и только одну вещь:платит выбранным вами людям — вашему супругу, детям или другим бенефициарам — фиксированную сумму денег, если вы умрете.
Но пожизненный полис ничего не стоит, если вы не умрете в течение этого срока. (Мы сказали, что об этом не очень весело говорить.) Суть в том, что это способ заранее позаботиться о своих близких, чтобы им не пришлось беспокоиться, когда вас нет.
Думайте об этом как о страховании вашего автомобиля. Каждые шесть месяцев (или, может быть, каждый месяц) вы платите страховой компании. Если у вас есть крушение, они платят иск. А если у вас нет крушения? Вы не ожидаете возмещения страховых взносов только потому, что не попали в аварию.
В случае пожизненного срока вы платите страховой компании за то, чтобы она приняла на себя финансовый риск вашей смерти в течение периода (или срока ) вашей политики. Типичные сроки — 10, 15, 20 или 30 лет. Таким образом, если вы покупаете пожизненный полис сроком на 15 лет с покрытием в размере 500 000 долларов США, вы будете вносить ежемесячный платеж в течение 15 лет. Если вы умрете в течение этих 15 лет, страховая компания выпишет вашей семье чек на 500 000 долларов США, также известный как пособие в случае смерти.
Если вы слушали Дейва Рэмси более пяти минут, вы, вероятно, слышали, как он сказал, что пожизненный срок — это единственный полис страхования жизни, который вы должны получить. Мы рекомендуем вам приобрести полис срочного страхования жизни на сумму, в 10–12 раз превышающую ваш годовой доход. Таким образом, ваш доход будет возмещен, если с вами что-то случится. Это самый дешевый способ защитить свою семью в долгосрочной перспективе. Подробнее об этом позже.
Существует два основных вида страхования жизни (о некоторых других разновидностях мы поговорим позже). Но основными типами являются срочное страхование жизни (которое, как мы только что сказали, является лучшим и самым дешевым способом получить страхование жизни) и постоянное страхование жизни. Несмотря на то, что все различные формы постоянного страхования жизни намного дороже и запутаннее, чем срочное страхование жизни, это не значит, что они не популярны. Мы считаем, что это потому, что многим людям просто не хватает информации об этих грабежах. Давайте поговорим о видах постоянного страхования жизни!
Страхование жизни на все случаи жизни является одним из наиболее распространенных примеров постоянного страхования жизни, и, поскольку это такая распространенная форма мошенничества — эээ, полис — мы собираемся разобраться с этим прямо сейчас, чтобы попытаться увести вас от него. .
Если термин «жизнь» довольно прост для понимания, то правила постоянной жизни, такие как «вся жизнь», — это на самом деле. сложный. Отчасти потому, что это финансовый продукт, пытающийся делать две вещи одновременно. Он пытается предоставить преимущества страхования жизни — выплаты вашим бенефициарам в случае вашей смерти — и в то же время пытается быть инвестиционным счетом.
Когда вы покупаете полис на всю жизнь, вы фиксируете сумму премии до тех пор, пока вам нужен полис. Звучит хорошо, правда? И каждый месяц, когда вы платите взнос страховой компании, часть этого взноса поступает на счет денежной стоимости, которая растет в течение всего срока действия полиса. Возьми? Все жизнь?
Чем дольше вы владеете полисом, тем выше его денежная стоимость. Это действительно похоже на сберегательный счет. Так почему же мы не рекомендуем этот подход к страхованию жизни? Потому что у вашей страховки жизни есть одна задача:платить вашим бенефициарам, если вы умрете. Вся жизнь занимается этим и увеличивает денежную стоимость, поэтому вы обычно платите больше за меньше страховка.
Вот почему страхование жизни на всю жизнь может быть намного дороже, чем срочное страхование жизни. Что еще хуже, полисы на всю жизнь не приносят такой же денежной стоимости, как та дополнительная сумма, которую вы платите, если бы она была инвестирована в хороший взаимный фонд. Есть ли смысл тратить больше денег на меньшее покрытие и плохие долгосрочные инвестиции? (Подсказка:это не так.)
Помимо страхования жизни на всю жизнь, существует немало других видов постоянного страхования жизни. Что объединяет все эти полисы, так это некоторая форма функции, о которой мы уже упоминали:денежная стоимость. Думайте о денежной ценности как о сберегательном счете, на который вы вносите деньги каждый месяц. Это пул денег, которым вы владеете, и вы можете получить к нему доступ или взять взаймы. Чем дольше у вас есть полис, тем больше денежная стоимость полиса.
Еще одно существенное различие между срочными пожизненными полисами (которые мы рекомендуем) и постоянными полисами (которые мы не делаем) заключается в том, что постоянные полисы не имеют срока действия. Они продолжаются до тех пор, пока вы не умрете или не перестанете платить страховой взнос.
Подробная информация о том, сколько получает ваша семья, как растет денежная стоимость, и другие вопросы во многом зависят от полиса, который вы покупаете. Таким образом, помимо полной жизни, постоянные полисы страхования жизни могут также включать универсальное страхование жизни, индексированное универсальное страхование жизни или переменное универсальное страхование жизни.
Как и полис на всю жизнь, универсальное страхование жизни имеет выплату в случае смерти и денежную стоимость. Но, в отличие от полисов на всю жизнь, универсальные полисы страхования жизни предлагают регулируемые страховые взносы, а это означает, что вы можете получить доступ к части денежной стоимости, чтобы скорректировать свой годовой платеж.
В любом случае, вы не избавитесь от минимального страхового взноса для поддержания полиса. Но вы можете быть в состоянии устранить премиальный платеж в зависимости от того, сколько потенциальной денежной стоимости у вас есть. Или вы можете оставить все в покое и, возможно, со временем накопить некоторую денежную стоимость.
Что приводит нас к долгосрочной инвестиционной «стратегии» этого типа политики. По сути, часть ежемесячной премии по универсальному страховому полису идет на выплату пособий по случаю смерти, а другая часть инвестируется в качестве «сбережений». Мысль заключается в том, что инвестиции со временем будут расти, и, возможно, даже достаточно, чтобы полностью компенсировать надбавки.
Но на самом деле это плохо инвестиционная стратегия. Почему? Две вещи:
Ежегодный срок продления может помочь покрыть повышенный риск смерти по мере того, как вы становитесь старше, но это будет единственное, что увеличится — определенно не ваши сбережения! Вам лучше оформить пожизненный полис и инвестировать во взаимный фонд для получения большей прибыли.
Помните, как целая жизнь и универсальные жизненные политики пытаются сделать слишком много вещей одновременно? Таковы и переменные универсальные жизненные политики. Они только усложняются! Переменные универсальные полисы жизни пытаются быть полисом страхования жизни, сберегательным счетом и взаимным фондом одновременно. И это становится дорогим .
Переменное универсальное страхование жизни позволяет вам решать, как ваша денежная стоимость инвестирована. Как и в случае с традиционным взаимным фондом, вы можете выбрать десятки уровней риска. Вам предоставляется множество вариантов инвестирования вашей денежной стоимости, и вы можете выбрать, насколько рискованны вы с этими инвестициями. Это «переменная» часть. Однако важно помнить, что страхование связано с риском и тем, кто берет на себя риск.
Потому что вы контролируете, куда вложены ваши деньги, вы нести риск ваших инвестиций, а не страховая компания. Переменные универсальные полисы страхования жизни не дают никаких гарантий относительно денежной стоимости этих полисов.
Дэйв считает переменную универсальную политику жизни одной из худших варианты страхования жизни на рынке из-за высоких комиссий за управление. (Вы видите здесь тенденцию к комиссионным?) Опять же, вам было бы намного лучше получить полис срочной жизни и вложить свои с трудом заработанные деньги в инвестиции в паевые инвестиционные фонды.
Готовы ли вы к еще одному запутанному продукту по страхованию жизни, который переполнен инвестиционными возможностями? Что ж, давайте познакомим вас с индексированной универсальной жизнью (IUL)! Давайте посмотрим, как это работает, или, точнее, как оно терпит неудачу.
Мы все знаем и любим фондовый рынок, верно? Вы, вероятно, слышали о таких индексах, как промышленный индекс Доу-Джонса, S&P 500 и Nasdaq. Каждый из них представляет собой индекс, который измеряет, насколько хорошо работает рынок (или определенная часть рынка). Индексные фонды являются взаимными фондами, которые инвестируют в компании, включенные в эти индексы.
Таким образом, вы можете инвестировать в индексный фонд, который, например, отражает S&P 500. Некоторым инвесторам нравится использовать их как безопасную, но пассивную форму инвестирования, которая обычно приводит к средней отдаче от их инвестиций.
Как это связано с IUL? Вот как. Для всех, у кого есть индексированный В универсальном плане страхования жизни есть как часть с денежной стоимостью, так и часть страхования жизни с выплатой пособия в случае смерти. Денежная часть инвестируется в индексный фонд.
Теперь, если рынок преуспеет, денежная стоимость вырастет. Большой! Но есть одна загвоздка:ставка всегда будет немного ниже, чем доходность индексного фонда, потому что страховая компания получит свою изрядную долю. Да, еще раз с постоянным страхованием жизни, сборы сильно кусаются там, где это действительно больно.
А если рынок не в порядке? Вы будете шокированы, узнав, что денежная стоимость вашего полиса IUL также упадет. И эта суматоха на рынках означает, что иногда вы можете платить за страховые взносы гораздо больше, а иногда — меньше.
Два основных типа страхования жизни — срочное страхование жизни и постоянное страхование жизни — это лишь верхушка айсберга. Страховые компании также предлагают десятки других страховых полисов, каждый из которых предназначен для выплаты пособий по случаю смерти по-разному. Ниже приведен краткий обзор других видов страхования жизни, с которыми вы можете столкнуться при совершении покупок.
Подача заявления на получение полиса на срок или на всю жизнь в прошлом была чем-то вроде попытки попасть в спортивную команду — для начала нужно было пройти полное медицинское обследование! Мы говорим о заборе крови, массе тела и скрининге на наркотики! Но в связи с недавними рыночными изменениями правила медицинского осмотра и бесконтактные осмотры стали нормой. Компании высшего уровня теперь предлагают этот подход по тем же ценам, что и варианты, требующие медицинского осмотра. Существует два подвида страхования жизни без медицинского осмотра:
Совместное страхование жизни, также называемое страхованием первой смерти (да!), представляет собой полис денежной стоимости, предназначенный для пар, которые хотят разделить полис между собой. Думайте о совместных полисах страхования жизни как о совместном расчетном счете мира страхования жизни. Полис распространяется на двух человек за одну плату. По этим правилам выплачивается пособие в случае смерти первого супруга.
И вот проблема:если ваши финансы такие же, как у большинства семей, один из супругов зарабатывает больше, чем другой, а иногда и намного больше. Помните, что задача страхования жизни заключается в возмещении чьего-либо дохода в случае его смерти. Совместное страхование жизни использует универсальный подход и выплачивает одинаковую выгоду любому из супругов.
Это означает, что вы могли бы заплатить намного больше, чтобы застраховать частичный доход вашего супруга от местного магазина тканей, чем если бы вы просто купили два полиса пожизненной жизни. Политика совместной жизни не имеет большого смысла, если взвесить затраты.
Если совместные полисы страхования жизни не имеют большого смысла, то полисы страхования жизни на случай потери кормильца или жизни на случай смерти — пустая трата ваших денег (и вдвойне трудно говорить об этом). Мы рекомендуем вообще избегать полисов дожития, потому что полисы дожития, которые также являются одним из видов полиса денежной стоимости, не выплачивают абсолютно нулевую прибыль до тех пор, пока оба супруга не умрут. . Затем он платит вашим детям.
Политика выживания в первую очередь ориентирована на богатых людей, желающих избежать высоких налогов на недвижимость на то, что они оставляют после себя. На самом деле они вовсе не предназначены для защиты вашего супруга. Кроме того, ваша супруга не застрахована, когда вы умереть. Так что да, вы угадали. Как и в случае со всеми полисами денежной стоимости, вот побитый рекорд:вам и вашему супругу лучше оформить пожизненный полис, а затем вместо этого инвестировать в хороший взаимный фонд.
На первый взгляд кажется, что страхование окончательных расходов (или страхование погребения) имеет смысл, потому что оно относительно дешевое. Яркая реклама будет намекать на то, что вы избавляете свою семью от бремени оплаты ваших похорон. Все дело в «душевном спокойствии», зная, что ваши расходы на похороны будут покрыты до того, как вы умрете, верно?
Но страхование погребения, которое также является разновидностью страхования денежной стоимости, является полностью эмоциональной покупкой, которая не имеет абсолютно никакого финансового смысла. Ваши похороны — это то, за что вы можете планировать оплату если вы просто откладываете 50 долл. США каждый месяц, начиная с 55 лет.
Допустим, вы доживаете до зрелого возраста 77 лет (средняя продолжительность жизни в Америке) 1 . Это 22 года, когда вы откладывали 50 долларов США в месяц или более 13 000 долларов США. — и это при условии, что вы не вкладываете деньги! Если вы вложите их вместе с другими сбережениями и заработаете всего 10 % в год, вы сэкономите почти 50 000 долларов США. ! Поскольку медианная стоимость похорон составляет около 7000 долларов США, почему бы просто не накопить денег на собственные похороны и не попросить страховую компанию повысить цену? 2
Страхование жизни с уменьшением срока работает следующим образом:по мере того, как вы выплачиваете свои долги, уменьшается и ваше пособие по смерти. Конкретные примеры этого вида страхования включают ипотечное страхование жизни и кредитное страхование жизни. В этих примерах пособие по смерти рассчитывается в соответствии с графиком погашения ипотечного кредита или другого личного кредита.
Полисы рекламируются как способ погасить долги или погасить ипотеку, если вы умрете. Так что на самом деле это просто выплаты по вашим долгам, а ваши бенефициары не получают всех преимуществ страхования жизни. Другими словами, они потенциально унаследуют не что иное, как выплаченный или выплаченный долг, но не наличные деньги в кармане. Как и срочное страхование жизни, здесь нет денежной стоимости. Таким образом, окончательное значение равно ноль. в конце срока.
Итак, давайте вернемся и взглянем на пример страхового полиса на 500 000 долларов, который мы упоминали выше, и применим его к реальной жизни. Если бы у вас был полис на уменьшение срока жизни, и вы умерли в последний месяц срока, ваша семья не получила бы ноль долларов. Но если бы у вас был полис постоянного срока жизни, они бы получили 500 000 долларов США.
Итак, вот вопрос:если страхование жизни предназначено для защиты долгосрочного финансового плана вашей семьи, как вы можете планировать? за то, чему вы не знаете цены? Это проблема с политикой сокращения срока жизни. Вы никогда не знаете, сколько они будут стоить, когда вы умрете, поэтому они не обеспечивают вашей семье очень мало финансовой безопасности.
Политика случайной смерти и расчленения, или AD&D, является одной из тех политик, с которыми в какой-то момент сталкивался почти каждый. Страховой агент пытается продать вам недорогой полис, который выплачивается в случае вашей случайной смерти или расчленения. Если вы потеряете руку и не сможете работать, вам выплачивается часть пособия. Если вы погибнете в результате несчастного случая, вы получите полное пособие в случае смерти.
Эти полисы дешевы — обычно всего несколько долларов за зарплату, — но вы получаете то, за что платите. Многие полисы AD&D не будут выплачивать пособие в случае смерти, если вы умрете в результате медицинской процедуры, проблемы со здоровьем или передозировки наркотиков. А по мере того, как вы становитесь старше, ваши шансы умереть от несчастного случая значительно снижаются. Вот почему политика AD&D не может заменить — подождите — пожизненную политику.
Наконец, существует групповое страхование жизни. Страхование жизни этого типа покупают кто организации или компании, что объясняет название «группа», а затем предлагается в качестве привилегии ее сотрудникам.
Лучшая новость, если вы выбрали это на работе, заключается в том, что обычно это бесплатно. Это еще один способ застраховать жизнь без прохождения медицинского осмотра. Но на этом преимущества заканчиваются.
К сожалению, пособие в случае смерти от базового группового страхования жизни невелико. Это потому, что эти планы обычно покрывают только несколько раз вашу зарплату. Помните, что мы всегда рекомендуем приобретать полис страхования жизни, который обеспечивает прибыль, в 10–12 раз превышающую ваш годовой доход.
Одним словом (или двумя):срок жизни! Это единственный путь, если вы хотите быть умнее, экономить деньги и по-настоящему обеспечить себе и своим близким долговременное спокойствие.
Вот почему мы любим срочное страхование жизни. Как мы сказали выше:
Но сколько страховки жизни вы должны иметь?
Мы рекомендуем иметь полис срочного страхования жизни, который покрывает в 10-12 раз больше вашего годового дохода до вычета налогов. Если вы зарабатываете 40 000 долларов, вы должны иметь страховое покрытие не менее 400 000 долларов. Почему так много?
Если ваш оставшийся в живых супруг вложит эти 400 000 долларов США в хороший взаимный фонд со средней доходностью 10 – 12 %, он может отчислять 40 000 долларов США в год от этих инвестиций, чтобы компенсировать ваш доход, даже не уменьшая первоначальную сумму инвестиций.
Страхование жизни должно быть простым. Именно поэтому мы рекомендуем приобретать только полис срочного страхования жизни. Это просто, недорого и предназначено для одной цели в долгосрочной перспективе:поддержать своих близких, если вы умрете. И в качестве дополнительного бонуса, выплаты в связи со смертью по срочному страхованию жизни почти всегда не облагаются налогом. .
Никто не хочет говорить об этом, но мы должны. Вам нужно страхование жизни. Когда ты уйдешь, те, кого ты любишь, будут горевать. Это неизбежно. Однако оставить их без гроша в кармане это можно избежать. Убедитесь, что они будут финансово обеспечены, несмотря ни на что.
Ищете ли вы на рынке новый полис страхования жизни или просто хотите узнать, правильный ли у вас тип страхования жизни мы рекомендуем RamseyTrusted провайдера Zander Insurance. Их специалисты по страхованию проведут вас через процесс оформления полиса срочной жизни, который соответствует потребностям вашей семьи. Начните здесь, чтобы получить котировки срочного страхования жизни.
3 способа получить пособие по страхованию жизни:что подходит именно вам?
Подходит ли вам гибридная страховка по долгосрочному уходу?
Как найти подходящий полис страхования жизни
Страхование для родителей:5 основных видов страхования, в которых нуждаются родители
6 видов страхования для независимых подрядчиков в 2021 году