Когда у вас есть лишние деньги, банк или кредитный союз - отличное место для хранения ваши деньги в безопасности. Вы можете хранить свой чрезвычайный или отпускной фонд на легкодоступном счете и, в идеале, зарабатывать проценты.
Но у вас есть несколько вариантов хранения ваших денег, включая денежный рынок счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты (компакт-диски). Все это позволяет вам экономить деньги и получать проценты от этих сбережений. Все они застрахованы FDIC для вкладов до 250 000 долларов. Но что лучше? В этой статье мы рассмотрим, как работают эти средства экономии, а также их плюсы и минусы, чтобы вы могли выбрать наиболее подходящий для вас.
Сберегательный счет - это счет в банке или кредитном союзе, на который выплачиваются проценты на ваши сбережения. Эти счета, как правило, являются ликвидными, что означает, что вы можете снимать средства всякий раз, когда возникает необходимость, и добавлять средства всякий раз, когда у вас есть дополнительные наличные деньги. Когда пришло время тратить деньги, вы можете перевести средства на текущий счет или снять наличные напрямую.
Процентные ставки сберегательного счета сильно различаются. Некоторые банки почти ничего не платят, в то время как другие более конкурентоспособны. Процентные ставки обычно выражаются в виде годовой процентной доходности (APY). APY показывает, сколько процентов вы будете получать в год, с учетом того, как часто эти проценты накапливаются.
Сложные проценты возникают, когда заработанные вами проценты приносят сами проценты.
Обычно лучшие цены можно найти в онлайн-банках или местных банках. , или кредитные союзы. Крупные банки не так упорно стараются выиграть ваш бизнес.
ПлюсыПеремещение дополнительных денег с текущего счета на сберегательный может помочь вам управлять своими расходами. Когда деньги лежат на чеке, может возникнуть соблазн потратить.
Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они могут предлагать более высокие процентные ставки. Некоторые также позволяют производить платежи прямо со своего счета на денежном рынке с помощью чеков, дебетовой карты или оплаты счетов через Интернет. На сберегательных счетах обычно не принимаются платежи. Тем не менее, на счетах денежного рынка часто установлен одинаковый лимит снятия средств шесть раз в месяц, поэтому они не подходят для повседневных расходов.
ПлюсыДепозитный счет денежного рынка, застрахованный FDIC, - это не то же самое, что взаимный фонд денежного рынка. Последний не застрахован FDIC.
Компакт-диски - это срочные вклады, по которым выплачиваются относительно высокие процентные ставки. Вы обязуетесь оставить свои средства в банке на срок от трех месяцев до нескольких лет, а взамен банки вознаграждают вас более высоким APY. Однако, если вы снимаете средства досрочно (до истечения срока действия вашего CD), вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств.
На компакт-дисках обычно предлагается фиксированная скорость в течение определенного периода времени. Например, если вы получаете двухлетний компакт-диск, ставка гарантирована на весь срок. Если после покупки компакт-диска ставки упадут, вы выиграете. Но если ставки повышаются, вы, как правило, не получаете более высоких ставок.
Некоторые компакт-диски более гибкие, чем традиционные компакт-диски. Например, ликвидные компакт-диски позволяют снимать средства до истечения срока без уплаты штрафов за досрочное снятие средств. Другие компакт-диски позволяют «поднять» ставку, если процентные ставки вырастут до наступления срока погашения вашего компакт-диска.
ПлюсыСберегательный счет - отличное место для хранения средств, которых вы не делаете. Нет необходимости немедленно, но все же нужен доступ к. Получая деньги со своего текущего счета, вы избегаете соблазна их потратить, а также зарабатываете немного процентов. Во многих случаях сберегательные счета не имеют высоких требований к минимальному балансу или ежемесячной платы за обслуживание, что делает их хорошим выбором для накопления ваших сбережений.
Счета денежного рынка позволяют легко тратить свои сбережения, обеспечивая при этом лучший возврат, чем стандартные текущие счета. Например, вы можете хранить средства для предстоящего платежа или свои чрезвычайные сбережения на счете денежного рынка. Вы не можете использовать аккаунт для повседневных расходов из-за ежемесячного лимита транзакций. Но это отличное место для хранения крупных и нечастых платежей (например, ипотечного платежа).
Если вы не планируете использовать свои средства, вы потенциально можете заработать наибольший процент с компакт-дисков. Решите, насколько вам удобно заблокировать, узнайте о доступе к досрочному снятию средств или штрафах и рассмотрите влияние повышения (или падения) процентных ставок после покупки компакт-диска.
Изучите требования к минимальному балансу и ежемесячным платежам в любом банке или кредитном союзе, который вы рассматриваете. При небольшом балансе лучше использовать учетные записи без ежемесячной платы, даже если вы зарабатываете более низкую ставку.
Правильный выбор учетной записи зависит от того, как вы собираетесь использовать свои сбережения. Вы даже можете использовать комбинацию учетных записей и использовать сильные стороны каждого типа учетной записи.
Для быстрых денег вам может понадобиться сберегательный счет или счет денежного рынка отличный выбор. Хотя сберегательный счет не позволяет вам тратить прямо со своего баланса, легко перевести деньги на текущий счет для расходования. Тем не менее, если вам нравится идея оплаты напрямую с процентного счета, счет денежного рынка может иметь преимущество.
Для более долгосрочной экономии компакт-диски часто являются хорошим выбором. Однако они сопряжены с риском штрафных санкций за досрочное снятие средств. Кроме того, если процентные ставки вырастут после того, как вы зафиксируете свою ставку, вы можете быть разочарованы и заработать меньше процентов, чем могли бы в противном случае.
Банковские продукты могут не успевать за инфляцией, поэтому стоимость ваших сбережений со временем может снизиться. Это может быть цена, которую стоит заплатить, когда безопасность является приоритетом.
Компакт-диски, сберегательные счета и счета денежного рынка сохранят ваши деньги в безопасности, помещая их в нижнюю границу диапазона риска и доходности. Это идеальное место для денег, которые вы не можете позволить себе потерять, например, для вашего чрезвычайного фонда. Но относительно низкие доходы на этих счетах могут со временем привести к потере покупательной способности. Для долгосрочного роста изучите альтернативы, такие как диверсифицированный портфель паевых инвестиционных фондов или биржевые фонды (ETF). Эти вложения могут потерять деньги при падении рынков, но в долгосрочной перспективе они могут стать хорошей страховкой от инфляции. Обязательно подумайте о своей терпимости к риску и проведите много исследований, прежде чем инвестировать.