«Это сезон открытой регистрации, и если вы похожи на меня, вы пытаетесь выяснить, что вы собираетесь делать со своей медицинской страховкой на предстоящий год. Помимо выбора правильного страхового покрытия, вы также должны решить, какой дополнительный план сбережений на здоровье лучше всего подходит для вашей ситуации.
Медицинские сберегательные счета (HSA), медицинские компенсационные счета (HRA) и гибкие счета расходов (FSA) становятся все более популярными среди работодателей (особенно работодателей с более молодым и здоровым персоналом).
Многие компании предлагают своим сотрудникам возможность зарегистрироваться в HSA или аналогичной учетной записи вместо обычной HMO или PPO.
HSA предоставляет вам не облагаемый налогом сберегательный счет для оплаты ваших собственных расходов на медицинское обслуживание. Они отличаются и работают иначе, чем другие сберегательные онлайн-счета.
Деньги, которые вы не потратите в течение одного года плана медицинского обслуживания, переносятся на следующий.
Вы также являетесь участником плана HDHP (High Deductible Health Plan), в рамках которого ваша страховая компания берет на себя только основные расходы на медицинское обслуживание (включая виды профилактического обслуживания, родовспоможение и первичную педиатрическую помощь).
Популярность HSA возросла из-за низких премий. В традиционном страховом плане вы платите большие взносы вперед; в HDHP вы платите более низкие страховые взносы и, по сути, переводите сбережения на свой счет расходов на здравоохранение.
В 2020 году отдельные лица теперь могут вкладывать до 3550 долларов США в год в HSA, а семьи — 7100 долларов США в год. Деньги растут за счет отложенных налогов, а выплаты не облагаются налогом (если они используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов). Хотя ежегодный прирост на 50 долл. США и семейный взнос на 100 долл. США может показаться незначительным, они увеличивают ваш сберегательный счет при едва заметном увеличении ваших взносов.
В 2021 году минимальная франшиза, разрешенная для HDHP, останется на уровне 1400 долларов США для физических лиц и 2800 долларов США для семей. Максимальный лимит наличных средств составляет 7000 долларов США для физических лиц и 14 000 долларов США для семей. Вычет HSA немного увеличится до 3600 долларов США для физических лиц и 7 200 долларов США для семей.
Вы даже можете инвестировать в активы HSA. Если вам 65 лет или больше, вы можете снимать деньги с HSA по любой причине без уплаты налогов.
Несмотря на то, что HRA представляет собой учетную запись с налоговыми льготами, как и HSA, экономия на счете со временем растет, а активы в HRA не принадлежат вам. Они принадлежат вашему работодателю и возвращаются ему, когда вы увольняетесь с работы.
HRA — это, по сути, услуга, которую ваш работодатель делает для вас:счет для возмещения расходов, а не настоящий «актив», которым вы владеете.
Максимальный взнос в план, сделанный вашим работодателем, составляет 1800 долларов США на 2020 и 2021 годы.
С FSA вы вычитаете доллары до налогообложения из своей зарплаты для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Вы можете назначить FSA для собственных медицинских расходов или расходов на иждивенца.
В 2020 и 2021 годах максимальный взнос сотрудников в FSA составляет 2750 долларов США. Если ваш план допускает перенос, вы можете перенести 550 долларов США с 2020 или 2021 года.
Но большинство FSA действуют по принципу «используй или потеряешь» — в конце планового года деньги, оставшиеся на счете, не переносятся на следующий год. В результате сотрудники, как правило, минимально финансируют FSA, хотя их можно использовать в сочетании с HRA.
Если у вас есть вопросы о HSA, HRA или FSA, почему бы не поговорить с финансовым или страховым специалистом, а также с вашим сотрудником по кадрам? Целесообразно получить как можно больше информации, прежде чем переходить из HMO или PPO.
За последние несколько лет на рынке появилась новая альтернатива здравоохранению, такая как Medi-Share. Идея этих программ разделения затрат проста.
Каждый месяц участники вносят взнос на сберегательный счет. Когда у участника программы есть медицинские счета, он подает запрос на покрытие этих счетов деньгами на счетах. В случае одобрения эти счета оплачиваются со сберегательных счетов других участников.
Как и в случае с традиционным планом медицинского страхования, существует определенная сумма, которую вы должны будете заплатить до того, как план вступит в силу. pocket, прежде чем вы сможете отправить запрос о помощи. Этот лимит может составлять от 500 до нескольких тысяч долларов.
Одним из наиболее заметных преимуществ участия в программе Medi-Share является то, что она может быть намного более доступной, чем альтернативы. Вы можете основывать свои ежемесячные взносы на основе преимуществ программы, необходимой для вашей семьи. Это не медицинская страховка, но она может помочь покрыть дорогостоящие расходы на здравоохранение, которые могут опустошить ваш банковский счет, если вы не будете осторожны.
Если ваш работодатель не предлагает вариант учетной записи HSA, вы обязаны найти учетную запись. Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете открыть один из этих счетов.
Как и в случае с любой другой крупной покупкой или инвестицией, очень важно сделать несколько сравнительных покупок, прежде чем выбрать один из них. Каждый администратор HSA будет иметь различные сборы и политики. Есть несколько различных факторов, которые вам необходимо учитывать при поиске лучшего сберегательного счета для здоровья.
Одним из первых факторов, на который следует обратить внимание при выборе учетной записи HSA, являются сборы. Некоторые учетные записи имеют ежемесячную плату, в то время как другие взимают плату только за транзакцию. Некоторые компании взимают комиссию за открытие счета или перевод денег на счет.
Как и в случае с традиционным текущим счетом, некоторые банки взимают с вас плату в мгновение ока, в то время как другие не взимают ежемесячную плату.
Следующее самое важное, что нужно сравнить, это варианты инвестиций. Некоторые HSA в основном представляют собой сберегательный счет, в то время как у других есть варианты инвестирования. Если счет является сберегательным, то он будет застрахован FDIC. Однако, если это инвестиционный счет, он, вероятно, не будет иметь никакой защиты.
Как вы хотите получить доступ к своей учетной записи? У большинства счетов есть чеки или дебетовая карта, которую вы можете использовать для оплаты медицинских расходов. Они позволяют очень просто использовать ваши деньги. Для других учетных записей (большинство старых) требуется форма выплаты и возмещения расходов, что может раздражать многих владельцев учетных записей.
Есть десятки различных мест, где вы можете открыть свою учетную запись HSA. Я включил только три из них в этот список. Если ни один из них не подходит вам, не волнуйтесь, есть много других вариантов. Мы надеемся, что это даст вам отличное место для начала поиска.
Причина, по которой Lively занимает первое место в нашем списке, заключается в том, что у них нет ежемесячной платы. Кроме того, у них нет платы за открытие. Хотя, если вы решите использовать TD Ameritrade, вы будете ежемесячно платить огромную комиссию в размере 2,50 долларов США.
Что касается комиссий, с Lively вы столкнетесь с меньшими из них.
Они не взимают плату за использование вашей дебетовой карты, доступ к выпискам, пополнение вашего счета и некоторые другие действия.
HSA Bank, как правило, является одним из лучших вариантов. Есть несколько причин, по которым HSA продолжает подниматься на вершину. Одним из них является их низкая ежемесячная плата за обслуживание. Они берут всего 2,50 доллара США в месяц, что намного ниже, чем у большинства других банков на рынке.
Вы можете отказаться от комиссии, если ваш баланс превышает 5000 долларов. Кроме того, комиссия за установку не взимается, но есть несколько банковских комиссий, большинство из которых можно легко избежать.
Еще одним преимуществом HSA Bank являются их инвестиционные возможности. У них есть возможность самостоятельного управления через Ameritrade. Вы можете выбрать некоторые из их предварительно выбранных фондов без торговых комиссий.
Администраторы медицинских сбережений начали свою деятельность в 1996 году, когда они были администраторами медицинских сберегательных счетов. В 2004 году, после принятия законодательства, они перешли на сберегательные счета здоровья. В настоящее время у них более 700 млн долларов инвестиций от клиентов по всей стране.
Они не требуют минимального баланса или платы за открытие, но у них есть ежегодная плата в размере 45 долларов. Одним из преимуществ Health Savings Administrators является их множество вариантов инвестирования.
Сохранить