Коэффициент потерь отражает сумму денег, которую страховщик зарабатывает в квитанциях о страховых взносах, за вычетом суммы, потраченной на выплаты по претензиям и административные расходы по претензиям. Наряду с коэффициентами расходов, коэффициенты убытков могут определять финансовую устойчивость страховой компании.
Хотя коэффициенты убытков могут влиять на страховые ставки, федеральные правила и нормы штата определяют доходы и маржа убытков по некоторым страховым продуктам. Давайте посмотрим, как они работают.
В страховой отрасли коэффициент убыточности - это сумма денег, которую страховщик оплачивает претензии и расходы по урегулированию претензий пропорционально сумме, которую он получает в виде премий. Выражается в процентах.
Расчет коэффициента убыточности включает сложение общей суммы заявленных претензий и административных затрат на обработку претензий с последующим делением на общую сумму полученных премий.
Например, если провайдер тратит 600 000 долларов на выплату требований, он несет 100 000 долларов в административные расходы на обработку претензий и получение премии в размере 1 миллиона долларов, она заработает 300 000 долларов. Таким образом, коэффициент убыточности перевозчика составит 70%, а коэффициент прибыли - 30%.
600 000 долларов США + 100 000 долларов США / 1 000 000 долларов США =0,70 (70%)
100% - 70% =30%
Маржа коэффициента убытков различается в зависимости от страховых продуктов. Федеральный закон регулирует коэффициенты убытков для здравоохранения, а кодексы государственного страхования регулируют размер убытков для других типов страховых продуктов.
Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) требует от медицинских страховых компаний тратить по данным Центров Medicare и Medicaid, минимум от 80% до 85% страховых взносов, полученных за медицинское обслуживание или улучшение состояния здоровья.
Это означает, что организация, предоставляющая медицинское страхование, не может иметь коэффициент медицинских потерь. (MLR) ниже 80%. Ставки MLR применяются к определенному календарному году и могут быть изменены. ACA требует, чтобы медицинские страховые компании предоставляли данные MLR для обеспечения соблюдения. Если страховщик не соблюдает этот минимальный стандарт, он должен предоставить своим страхователям скидки.
В 2021 году эмитенты медицинского страхования намерены выпустить скидки на оценивается в 10,8 миллиона человек, по предварительным оценкам Фонда семьи Кайзера (KFF). Ожидается, что эти скидки превысят 2 миллиарда долларов при средней выплате в 198 долларов.
Согласно Национальной конференции законодательных собраний штатов, MLR применяется ко всем медицинским страховым компаниям, но не применяется к планам самозастрахованных работодателей. До принятия ACA некоторые штаты устанавливали свои собственные ставки MLR. Однако положения ACA отменяют установленные государством ограничения, которые опускаются ниже 80%, если только перевозчик не имеет права на отказ.
Средние коэффициенты убытков различаются для страховых продуктов помимо медицинского страхования, таких как коммерческое страхование и страхование имущества от несчастных случаев.
Согласно опросу руководителей коммерческого страхования, проведенному PwC, за период с 2014 по 2018 гг. , ведущие страховщики работают со средним коэффициентом убытков 47%, в то время как производители с низкой производительностью поддерживают коэффициент убытков, превышающий 70%.
В сфере недвижимости и страхования от несчастных случаев в США страховщики дали общую среднюю чистую По данным Национальной ассоциации комиссаров по страхованию, коэффициент убыточности в 2019 году составил 71%.
Хотя эмитенты имущества и несчастных случаев могут работать с более низким коэффициентом убытков, чем отрасль медицинского страхования, могут применяться кодексы государственного страхования.
Например, Департамент регулирования бизнеса штата Род-Айленд рекомендует, чтобы собственность и Страховщики от несчастных случаев работают с убыточностью не менее 60%. Перевозчики, желающие работать с коэффициентом убытков ниже 60%, должны получить одобрение от государства и объяснить, почему их продукты обеспечивают достаточную добавленную стоимость для страхователей, чтобы оправдать более низкую маржу убытков.
Хотя коэффициенты убытков и отношения расходов включают потери по отношению к заработанным страховым премиям, они не то же самое. Коэффициент убыточности отражает пропорциональную взаимосвязь между всеми потерями, включая оплаченные претензии, и административными расходами на оплату претензий.
С другой стороны, коэффициент расходов страховщика отражает процентную долю премия, используемая для оплаты таких расходов, как приобретение, обслуживание и написание страхового полиса. Затраты могут включать в себя зарплату агентов или комиссионные, расходы на андеррайтинг и расходы на управление политикой. Страховые компании применяют свои коэффициенты расходов при рейтинге страховых взносов.
Если коэффициент убытков страховой компании превышает 100%, это означает, что компания выплачивает больше, чем принимает, что может повлиять на его способность покрывать убытки, включая претензии. Приемлемый коэффициент убытков, который зависит от типа страхования, позволяет страховщику получать прибыль.
Например, в сфере здравоохранения страховщики должны поддерживать убыток коэффициент 80% или выше, чтобы гарантировать, что они тратят большую часть своих премиальных фондов на здравоохранение и повышение качества услуг. В других отраслях страховщики стремятся быть более прибыльными.
Несколько факторов могут увеличить коэффициент убытков страховщика, в том числе:
Убыточность страховой компании - это показатель ее прибыли. В то время как коэффициент убыточности отражает стоимость оплаты претензий и расходов, коэффициент расходов оператора связи фокусируется на стоимости предложения, написания и обслуживания полисов как пропорции его премий. Чтобы максимизировать прибыль, провайдеры стремятся работать с более низким коэффициентом убытков.
Федеральный закон устанавливает ограничения на коэффициенты убытков по страхованию здоровья, в то время как некоторые виды страхования штата кодексы регулируют коэффициенты убытков по другим страховым продуктам. Регулирование коэффициента убыточности помогает снизить стоимость страхования и побуждает отрасль предоставлять высококачественные продукты.