Рефинансирование ипотеки для консолидации долга может снизить общую процентную ставку и продлить срок погашения за счет включения в ипотеку долгов с высокими процентами, таких как остатки по кредитным картам или потребительские кредиты. Однако вам также следует учитывать риски, которые могут включать более высокие затраты, более длительные сроки кредита и возможность снова оказаться в долгах, если привычки расходования средств не изменятся.

А финансовый консультант может помочь вам определить, подходит ли рефинансирование ипотеки с консолидацией долга для ваших финансов. 

Рефинансирование ипотеки с консолидацией долга позволяет домовладельцам объединять несколько долгов, таких как остатки по кредитным картам, потребительские кредиты и автокредиты, в свою ипотеку путем рефинансирования текущего ипотечного кредита. Это предполагает получение новой ипотеки для погашения как существующей ипотеки, так и других долгов, в результате чего вам остается один ежемесячный платеж. Это особенно привлекательно, когда процентная ставка по новой ипотеке ниже, чем ставки по другим вашим долгам, поскольку это может помочь снизить сумму процентов, которые вы платите с течением времени.

Например, если ваша задолженность по ипотеке составляет 200 000 долларов США, а другая задолженность составляет 50 000 долларов США, вы можете рефинансировать кредит на сумму 250 000 долларов США. Дополнительные 50 000 долларов пойдут на погашение ваших долгов под высокие проценты, объединив их в один платеж по ипотеке с потенциально более низкой процентной ставкой. Это может упростить ежемесячные платежи и высвободить денежный поток.

Однако важно отметить, что рефинансирование с целью консолидации долга фактически превращает необеспеченный долг в обеспеченный. Поскольку ваш дом служит залогом по ипотеке, невыплата платежей по новому кредиту может подвергнуть ваш дом риску потери права выкупа. Рефинансирование также часто связано с заключительными расходами и комиссиями, которые следует учитывать в процессе принятия решений.

Соображения по ипотеке и консолидации долга

При рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотеки для консолидации долга необходимо учитывать несколько факторов. Вот пять, на которые стоит обратить внимание:

• Процентные ставки: Сравните процентную ставку по вашим текущим долгам с новой ставкой, которую вы могли бы получить по рефинансированной ипотеке. Если новая ставка по ипотеке значительно ниже, консолидация долга может сэкономить вам деньги. Однако если ставки выросли с тех пор, как вы взяли первоначальную ипотеку, рефинансирование может быть не таким выгодным, как разделение ваших долгов, поскольку в конечном итоге вы можете платить больше процентов.
• Срок кредита: Продление срока кредита путем рефинансирования может уменьшить ваши ежемесячные платежи, но это также может означать, что вы платите больше процентов в течение срока действия кредита. Подумайте, как долго вы готовы платить по ипотеке и перевешивают ли более низкие ежемесячные платежи потенциальные долгосрочные затраты.
• Заключительные расходы и сборы: Рефинансирование часто сопряжено с расходами на закрытие, которые могут составлять от 2% до 5% от суммы кредита. Обязательно подсчитайте эти затраты и определите, компенсирует ли экономия от консолидации вашего долга эти сборы.
• Влияние на стоимость жилья: Занимая больше денег под залог вашего дома, вы уменьшаете размер собственного капитала, который у вас есть. Это может ограничить вашу финансовую гибкость в будущем, особенно если стоимость дома упадет или вы захотите взять кредит под свой капитал позже.
• Риск потери права выкупа: Рефинансирование для консолидации долга превращает необеспеченные долги (например, кредитные карты) в обеспеченные долги, залогом которых является ваш дом. Если вы не сможете внести новые платежи по ипотеке, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа, что делает этот вариант более рискованным, чем другие способы погашения долга.

Альтернативные варианты

 Если вы не решаетесь рефинансировать ипотеку для консолидации долга, вот четыре других варианта, которые вы можете рассмотреть:

• Кредит на консолидацию долга: Кредит на консолидацию долга позволяет объединить несколько долгов в один новый кредит, часто с более низкой процентной ставкой. В отличие от рефинансирования ипотеки, этот вариант не подвергает риску ваш дом, но может иметь более высокие ставки, чем ипотечный кредит, особенно если ваш кредитный рейтинг низкий.
• Перевод остатка на кредитную карту: Если ваш долг в основном связан с кредитной картой, кредитная карта для перевода баланса с начальной процентной ставкой 0% может помочь вам быстрее погасить долг без накопления процентов. Однако эти предложения обычно ограничены определенным периодом времени, и за перевод может взиматься комиссия.
• Кредит или кредитная линия под залог жилья (HELOC): Если вы хотите использовать собственный капитал вашего дома без рефинансирования, вариантом может стать кредит под залог собственного капитала или HELOC. Эти кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, но они по-прежнему предполагают использование вашего дома в качестве залога, поэтому существует риск потери права выкупа, если вы просрочите платежи.
• План управления долгом: Программа управления долгом, часто предлагаемая кредитными консультационными агентствами, включает в себя работу с консультантом над созданием плана погашения и согласованием более низких процентных ставок с вашими кредиторами. Это может быть хорошим вариантом, если вам нужна помощь в упорядочивании своих долгов без необходимости брать новые кредиты.

Итог

Рефинансирование ипотеки для консолидации долга может помочь, если оно снизит ваши процентные ставки, упростит ваши платежи и высвободит денежный поток. Тем не менее, важно тщательно учитывать риски, такие как превращение необеспеченного долга в обеспеченный долг и потенциальное влияние на ваш собственный капитал. Прежде чем принять решение, сравните преимущества и недостатки рефинансирования ипотеки с другими вариантами консолидации долга и оцените свои долгосрочные финансовые цели.

Советы домовладельцам

• Финансовый консультант может помочь вам определить, следует ли вам рефинансировать ипотеку или управлять долгом. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете провести бесплатный ознакомительный звонок с вашими консультантами, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы хотите узнать, сколько может стоить ипотека, ипотечный калькулятор SmartAsset поможет вам рассчитать стоимость.

Фото предоставлено:©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/Riska, ©iStock.com/Riska