При разводе важным финансовым решением, с которым приходится сталкиваться многим парам, является вопрос о том, придется ли одному из супругов взять на себя ипотеку общего дома (так называемое предположение об ипотеке) или рефинансирование после развода. Это решение будет зависеть от условий ипотеки и индивидуального финансового положения каждого супруга. 

А финансовый консультант также может помочь вам составить финансовый план, отвечающий вашим потребностям во время и после развода. 

Допущение об ипотеке — это когда один из супругов берет на себя существующую ипотеку от своего имени и принимает на себя полную ответственность за выплаты и условия кредита. Первоначальные условия кредита остаются неизменными, включая процентную ставку, которая может быть выгодной в зависимости от текущих ставок по ипотечным кредитам. Однако не все ипотечные кредиты предполагаются, и кредитор должен утвердить их после проверки кредитоспособности и подтверждения дохода.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки является распространенным выбором, когда первоначальный кредит невозможен или когда условия нового кредита более благоприятны. Когда вы рефинансируете после развода, вы или ваш бывший подаете заявку на получение нового кредита на новых условиях, которые могут включать другую процентную ставку, продолжительность кредита и структуру платежей. Рефинансирование также может сопровождаться заключительными расходами и комиссиями, и супруг, подающий заявку на рефинансирование, должен иметь право на получение нового кредита на основе своего индивидуального финансового профиля. 

Ключевые различия между допущением ипотеки и рефинансированием

Понимание ключевых различий между принятием ипотеки и рефинансированием важно во время развода, поскольку это может повлиять на то, как вы управляете имуществом и финансами после развода. Вот пять ключевых отличий:

• Условия кредита: Допущение по ипотеке позволяет сохранить существующую процентную ставку и график платежей. Рефинансирование заменяет текущую ипотеку новыми условиями, основанными на рыночных условиях и кредитном профиле заявителя.
• Процесс квалификации: При принятии ипотеки кредитору все равно необходимо убедиться, что предполагаемый супруг может позволить себе ипотеку, но обычно это требует меньше шагов, чем рефинансирование.
• Затраты: Рефинансирование сопряжено с затратами на закрытие, обычно в пределах от 2% до 5% от суммы кредита, но также дает возможность снизить процентную ставку, если рыночные условия будут благоприятными. 
• Типы кредитов: Не все кредиты являются предполагаемыми. Обычные ипотечные кредиты обычно исключаются, а это означает, что рефинансирование может быть единственным вариантом. С другой стороны, кредиты FHA, VA и USDA часто допускают предположения.
• Влияние на кредит: Рефинансирование включает в себя жесткую проверку кредитоспособности, которая может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Принятие ипотечного кредита обычно не требует жесткого ограничения вашего кредита, хотя кредиторы все равно проверяют, можете ли вы управлять платежами.

Альтернативы принятия ипотеки и рефинансирования

Вот три основных варианта, которые следует учитывать при разводе:

• Выкуп. При этой альтернативе один из супругов покупает долю дома у другого и становится единоличным владельцем. Это часто требует рефинансирования, чтобы вывести другого супруга из ипотеки и получить доступ к собственному капиталу, если супругу-покупателю нужны наличные деньги для завершения выкупа. Выкуп идеален, если один из супругов хочет остаться в доме и имеет на это финансовые возможности.
• Продаю дом. Другой вариант — продать дом и разделить вырученные средства между обоими супругами. Этот вариант устраняет необходимость для любой из сторон брать ипотечный кредит и может предоставить обоим лицам ликвидные активы, чтобы начать все заново после развода. 
• Совместное владение. Некоторые разведенные пары предпочитают продолжать совместное владение недвижимостью, особенно если у них есть дети и они хотят сохранить стабильность. Этот вариант требует четких соглашений о том, как будут распределяться расходы и обязанности, а также важно учитывать долгосрочные последствия совместного владения имуществом после развода.

Допущение об ипотеке или рефинансирование:что лучше для вас? 

Учитывайте свои финансовые возможности. Если вы не можете претендовать на рефинансирование самостоятельно, предполагая, что ипотека может быть вашим единственным вариантом. Рефинансирование может быть лучшим выбором, если вы сможете зафиксировать более низкую процентную ставку.

Вы также должны подумать о стоимости дома. Если в собственности имеется значительная доля капитала, может потребоваться выкуп, чтобы компенсировать отказ супруга от права собственности. Рефинансирование также может помочь получить доступ к некоторой части этого капитала, что может быть полезно во время переговоров о разводе.

Эмоциональная привязанность – еще один фактор. Если один из супругов хочет сохранить дом по личным причинам, любой из вариантов может позволить другому супругу выйти из ипотеки без продажи имущества. 

Наконец, подумайте и о своей кредитоспособности, поскольку для рефинансирования требуется сильная кредитная история. Если это повлияло на ваш кредит, возможно, будет проще взять ипотеку на первоначальных условиях, но убедитесь, что вы можете справиться с платежами самостоятельно.

Итог

Выбор между принятием ипотеки и рефинансированием во время развода требует тщательной оценки вашего финансового положения, условий ипотеки и долгосрочных целей. Допущение по ипотеке позволяет сохранить существующий кредит, а рефинансирование позволяет начать все заново. Альтернативы, такие как выкуп или продажа дома, могут обеспечить большую гибкость, если ни один из вариантов не подходит.

Советы по финансовому планированию

• Финансовый консультант может помочь вам составить или скорректировать финансовый план после развода или другого события, меняющего жизнь. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете провести бесплатный ознакомительный звонок с вашими консультантами, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если ваши финансовые цели изменились после развода и вы хотите знать, насколько со временем могут вырасти ваши инвестиции, инвестиционный калькулятор SmartAsset поможет вам получить оценку.

Фото предоставлено:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/Prostock-Studio