(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Если вы платите за частное ипотечное страхование (PMI), вы не одиноки. Средний первоначальный взнос при покупке дома составляет всего 6 %, что требует от большинства домовладельцев ежемесячной оплаты PMI.

Если при покупке дома у вас был первоначальный взнос менее 20 процентов, ваш кредитор, вероятно, потребовал от вас наличия частной ипотечной страховки. Частное ипотечное страхование (PMI) защитит вашего кредитора, если вы не сможете произвести платеж по ипотеке.

PMI тоже недешев. Хотя отказ от PMI в первую очередь сэкономит вам больше всего денег, это не всегда возможно. Но если он у вас уже есть, есть способы избавиться от PMI и экономить деньги каждый месяц.

Почему вам следует удалить PMI*

• Это дорого. Стоимость PMI составляет от 0,25 до 2,0 процентов от ипотечной ссуды – помимо основной суммы и выплаты процентов. Например, если у вас есть ипотечный кредит на сумму 180 000 долларов США при ставке PMI 1 %, вы будете платить 150 долларов США каждый месяц, что в сумме составит 1800 долларов США каждый год.
• Вы платите за страховку, которая защищает вашего кредитора, а не вас. Ваш кредитор является единственным бенефициаром частной ипотечной страховки.
• Ежемесячные премии PMI не подлежат налогообложению.

Когда можно избавиться от PMI?

Вы можете избавиться от PMI, если у вас есть 20% акций вашего дома. Собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны. Чтобы аннулировать PMI, вам необходимо, чтобы остаток по кредиту составлял 80 % или менее от стоимости вашего дома.

Чтобы определить, когда вы сможете аннулировать PMI, разделите текущий остаток по кредиту на оценочную стоимость вашего дома (а не на налоговую стоимость).

Например, если вы задолжали 160 000 долларов за свой дом, а его первоначальная оценочная стоимость составляла 200 000 долларов (на момент покупки), остаток вашего кредита теперь составляет 80% стоимости вашего дома. (160 000 долларов США/200 000 долларов США =0,80). На этом этапе вы можете запросить аннулирование вашего PMI (см. ниже).

Подождите, пока кредитор не отменит кредит

Ипотечные кредиторы обязаны аннулировать ваш PMI, когда сумма вашего кредита достигает 78% стоимости вашего дома. Стоимость вашего дома определяется на основе первоначальной оценки, сделанной на момент покупки дома.

У вас есть возможность подождать, пока у вас не будет 22% акций вашего дома, после чего PMI будет автоматически аннулирован.

Когда вы берете кредит, ваш кредитор должен сообщить вам, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить кредит до момента, когда PMI будет удален.

Попросите кредитора отменить его

Если баланс вашего ипотечного кредита упал до 80% от первоначальной оценочной стоимости вашего дома, вы можете попросить кредитора аннулировать ваш PMI. Некоторые кредиторы попросят вас провести новую оценку стоимости вашего дома, когда вы сделаете этот запрос.

Получите оценку, отражающую рост стоимости дома

Если стоимость вашего дома увеличилась и ваш остаток по ипотеке теперь составляет 80 % от стоимости вашего дома, некоторые кредиторы согласятся на новую оценку дома, чтобы доказать, что у вас теперь есть 20 % собственного капитала.

Оценка стоит от 400 до 600 долларов, поэтому важно уточнить у своего кредитора, подойдет ли вам этот способ удаления PMI.

Чтобы запросить отмену PMI, вам необходимо:

• Письменный запрос на аннулирование вашего PMI
• Имейте хорошую историю платежей и будьте в курсе погашения кредита.
• Покажите, что у вас нет залога на ваш дом (например, кредита под залог недвижимости)
• Проведите оценку, если этого требует ваш кредитор.

Как ускорить удаление PMI

Рефинансируйте ипотечный кредит. Если стоимость вашего дома увеличилась настолько, что вы можете занять 80% или меньше от текущей стоимости вашего дома, вы можете рефинансировать свой новый кредит без PMI. Имейте в виду, что при таком подходе вам придется оплатить новую оценку и заключительные расходы.*

Если вы также сможете снизить процентную ставку, вы сэкономите еще больше. Если вы откажетесь от частной ипотечной страховки и снизите процентную ставку, плата за оценку и затраты на закрытие могут быстро окупиться.

Обратите внимание, что по некоторым ипотечным кредитам период ожидания составляет два года, прежде чем вы сможете рефинансировать их, чтобы избавиться от PMI. Если вы не держали ипотеку более двух лет, уточните у своего кредитора, подходит ли вам этот вариант.

Произвести дополнительные выплаты основного долга. Если стоимость вашего дома не выросла и рефинансирование не окупится, вы можете произвести дополнительные выплаты основной суммы долга, чтобы ускорить удаление вашего PMI. Даже небольшие суммы быстро накапливаются.

Увеличьте стоимость вашего дома. Если вы реконструируете, достраиваете или вносите другие улучшения в свой дом или собственность, ценность вашего дома может увеличиться.

Хотя вносить улучшения только с целью удаления PMI — не лучшая идея, если вы все равно этим занимаетесь, это поможет вам сократить время, необходимое для избавления от PMI.

*Не все кредиты позволяют избавиться от PMI

Имея кредит FHA, вы не можете отменить страховой взнос по ипотеке в любое время и по любой причине. Чтобы избавиться от PMI по кредиту FHA, вам необходимо рефинансировать его до обычного кредита.

Удаление частной ипотечной страховки из вашего жилищного кредита

Если вы в настоящее время платите за PMI, вы знаете, как это складывается. Но есть несколько способов его отмены.

Потратив немного времени и усилий, одна из вышеперечисленных стратегий поможет вам избавиться от PMI и ежемесячно тратить больше денег на другие цели!

Статья написана Амандой

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.